- CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ NHÂN SỰ
3.2.1. Cơ cấu tổ chức tại NHTMCP Công Thương- Chi nhánh Cần Thơ
+ Ban giám đốc: gồm 1 giám đốc và 4 phó giám đốc + Các phịng ban: gồm 9 phịng ban tại hội sở chính + Các phòng giao dịch: gồm 8 phòng giao dịch ( Xem sơ đồ trang 20 )
3.2.2. Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
- Giám đốc: do Tổng giám đốc ngân hàng NHCT Việt Nam bổ nhiệm, chịu trách nhiệm chung ra quyết định điều hành mọi hoạt động của Ngân Hàng. Đồng thời tiếp nhận thông tin từ Hội sở chính và chi nhánh cấp dưới để hoạch định chiến lược phát triển kinh doanh chi nhánh.
- Phó giám đốc: có trách nhiệm hỗ trợ, giúp đỡ giám đốc trong việc điều
hành mọi hoạt động của chi nhánh theo sự phân công và ủy quyền của Giám đốc, thay mặt Giám đốc giải quyết công việc khi Giám đốc đi vắng.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng thực hiện nhiệm vụ trực tiếp giao dịch với các khách hàng là doanh nghiệp để khai thác vốn bằng Việt Nam đồng và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng cho phù hợp cũng là phòng nghiệp vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh dự kiến kế hoạch kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của chi nhánh.
- Phòng khách hàng cá nhân: chức năng tương tự như phòng khách hàng doanh nghiệp nhưng ở đây khách hàng là cá nhân. Bên cạnh đó cịn thực hiện chức năng huy động vốn dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi thanh tốn của các doanh nghiệp.
- Phịng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề: Có nhiệm vụ tham mưu cho Giám đốc chi nhánh về công tác quản lý rủi ro, giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định
và tái thẩm định kế hoạch, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Quản lý khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của nhà nước nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và tiền vay.
- Phịng kế tốn: Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, liên
quan đến công tác tài chính, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ kế toán, xử lý hạch toán các nghiêp vụ. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với các hệ thống giao dịch trên máy, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về việc sử dụng các sản phẩm của ngân hàng.
- Phòng tổ chức hành chính: thực hiện cơng tác tổ chức và đào tạo cán bộ chi nhánh theo chủ trương chính sách của Nhà nước, thực hiện cơng tác chính trị, văn phòng hoạt động kinh doanh và công tác bảo vệ an toàn chi nhánh, bố trí nhân sự tham mưu cho Ban giám đốc, giải quyết các vấn đề liên quan đến đời sống cán bộ và vấn đề xã hội.
- Phịng kiểm sốt nội bộ: chịu trách nhiệm kiểm tra mọi hoạt động của chi nhánh nhằm mục đích đảm bảo thực hiện các nguyên tắc chế độ quy định một cách trung thực, đúng đắn, để ngăn ngừa những sai phạm có thể xảy ra, kịp thời phát hiện ra những sai sót để có kế hoạch đề ra những giải pháp điều chỉnh khắc phục một cách nhanh chóng.
- Phịng tiền tệ kho quỹ : là nơi các khoản thu chi tiền mặt được thực hiện khi có nhu cầu về tiền mặt với sự xác nhận của phịng kế tốn, khách hàng sẽ đến tận phòng ngân quỹ, ngược lại phòng ngân quỹ sẽ kiểm tra số tiền của đơn vị nộp vào tài khoản của ngân hàng.
- Tổ thẻ: thực hiện công tác phát hành thẻ ATM, quảng bá tiếp thị các sản phẩm dịch vụ liên quan đến thẻ, quản lí, lắp đặt các máy ATM, các máy cài thẻ tín dụng và theo dõi việc chi lương qua thẻ của khách hàng.
- Phịng thơng tin điện tử : thực hiện cơng tác quản lí, duy trì hệ thống
thơng tin điện tử tại chi nhánh, bảo trì, bảo dưỡng máy tính đảm bảo thơng suốt hoạt động của hệ thống máy tính tồn chi nhánh.
Hình 1: SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH CẦN THƠ
(Nguồn: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, 2012)
3.3. ĐIỀU KIỆN VÀ CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG DÀNH CHO DN TẠI NHTM CP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦN THƠ
3.3.1. Điều kiện cấp tín dụng
CÁC PHỊNG BAN CÁC PHÒNG GIAO DỊCH
P. Khách hàng doanh nghiệp
P. Quản lý rủi ro
P. Kiểm soát nội bộ P. Khách hàng cá nhân
P. Kế toán
P. Tổ chức hành chính
P. Tiền tệ kho quỹ
P. Thơng tin điện tử
Tổ thẻ PGD Ninh Kiều PGD Phong Điền PGD An Thới PGD Nguyễn Trãi PGD Thốt Nốt PGD Cái Răng PGD Thắng lợi PGD Quang Trung
- Có năng lực Pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết:
Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào q trình sản xuất, kinh doanh, dịch
vụ và đời sống.
Có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, nếu lỗ thì
phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ.
Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản là đối tượng vay vốn, mà theo
pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi kèm theo phương án trả nợ khả thi phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam.
- Có trụ sở làm việc cùng địa bàn tỉnh, thành phố với ngân hàng cho vay. - Trường hợp khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán kinh tế phụ thuộc của pháp nhân, ngồi các điều kiện trên phải có thêm các điều kiện sau:
Pháp nhân là doanh nghiệp nhà nước: đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ
quyền vay vốn của đơn vị chính. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ
Pháp nhân khác: đơn vị phụ thuộc phải có giấy uỷ quyền vay vốn của
đơn vị chính. Nội dung uỷ quyền phải được thể hiện rõ: mức dư nợ cao nhất, thời hạn vay vốn, mục đích vay vốn và cam kết trả nợ thay khi đơn vị phụ thuộc không trả được nợ. Ngoài ra, phải có văn bản bảo lãnh của NHTMQD, NHĐT&PT, Quỹ hỗ trợ đầu tư phát triển cho đơn vị chính vay hoặc được Tổng giám đốc ngân hàng Công Thương Việt Nam chấp thuận bằng văn bản.
3.3.2. Quy trình cho vay
Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn. Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn.
Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi nhân sự, tính cách và uy tín của khách hàng; Thẩm định mục đích đề nghị vay vốn, khả năng tài chính, tính khả thi của phương án vay - trả nợ; Thẩm định tài sản đảm bảo.
Bước 3: Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay; định kỳ
hạn nợ và xem xét điều kiện thanh toán.
Bước 4: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo Hợp đồng tín dụng,
Hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình phê duyệt cho vay.
- CBTD lập tờ trình thẩm định cho vay, đánh giá mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của VietinBank Cần Thơ và ghi ý kiến đề xuất cho vay hoặc không cho vay (nếu không cho vay phải ghi rõ lý do). Soạn thảo Hợp đồng tín dụng, kết quả thẩm định, đề xuất cho vay. Trình hồ sơ cho vay cho Trưởng phòng kiểm tra và nhập dữ liệu vào chương trình trên máy vi tính.
- Trưởng phịng kiểm tra, thẩm định lại toàn bộ hồ sơ và các tiêu chuẩn, điều kiện cho vay, tài sản đảm bảo, vân vân, theo qui định hiện hành. Chuyển hồ sơ (bản sao) do cán bộ tín dụng trình cho Phịng Quản lý rủi ro.
- Cán bộ quản lý rủi ro tiến hành thẩm định rủi ro tín dụng; trình hồ sơ cho vay, báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng cho Trưởng phịng Quản lý rủi ro.
- Trưởng phòng Quản lý rủi ro kiểm tra lại hồ sơ do cán bộ quản lý rủi ro trình, yêu cầu chỉnh sửa (nếu cần) và ký. Trình kết quả báo cáo thẩm định rủi ro cho người/cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay. Chỉ đạo cán bộ quản lý rủi ro theo dõi, kiểm tra, giám sát việc hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và nhập dữ liệu vào chương trình trên máy vi tính.
- Người/cấp có thẩm quyền phê duyệt cho vay căn cứ vào nội dung tờ trình thẩm định, đối chiếu đề xuất của Phịng tín dụng và Phòng Quản lý rủi ro với các điều kiện cho vay và thẩm quyền phán quyết của mình để quyết định.
Bước 5: Công chứng hoặc chứng thực Hợp đồng bảo đảm tiền vay; đăng ký
giao dịch đảm bảo; giao nhận giấy tờ của tài sản đảm bảo.
Bước 6: Giải ngân, thu nợ gốc, lãi và kiểm tra, giám sát món vay
3.3.3. Một số sản phẩm tín dụng dành cho Doanh nghiệp tại ngân hàng 3.3.3.1. Cho vay đối với doanh nghiệp lúa gạo 3.3.3.1. Cho vay đối với doanh nghiệp lúa gạo
Khách hàng hoạt động trong lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, xuất khẩu gạo tại Đồng bằng Sông Cửu Long. Ưu tiên cho khách hàng là đơn vị thành viên hoặc doanh nghiệp vệ tinh của Tổng Công ty Lương thực Miền Bắc và Tổng Công ty Lương thực Miền Nam, các Công ty đã niêm yết trên thị trường chứng khốn được đánh giá hoạt động có hiệu quả.
b) Đặc điểm sản phẩm
- Đồng tiền cho vay: VNĐ và ngoại tệ theo quy định của VietinBank - Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng
- Mức cho vay tối đa: Trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo của khách hàng, bên thứ 3 hoặc bảo lãnh của bên thứ 3: mức cho vay theo quy định hiện hành của VietinBank. Trường hợp cho vay khơng có tài sản đảm bảo đối với một phần dư nợ: mức cho vay tối đa bằng 15% dư nợ có bảo đảm bằng tài sản.
c) Lợi ích đối với khách hàng
- Ưu đãi về cho vay xuất khẩu: được ưu đãi về lãi suất, chính sách hỗ trợ, cung cấp dịch vụ trọn gói và tư vấn, đơn giản hoá các thủ tục vay vốn.
- Được áp dụng biện pháp thế chấp L/C xuất khẩu.
- Được thế chấp quyền đòi nợ với các hợp đồng bán gạo cho Tổng Công ty Lương thực Miền Bắc và Tổng Công ty Lương thực Miền Nam.
3.3.3.2. Cấp tín dụng ngắn hạn có bảo đảm bằng hàng hóa đối với DNVVN kinh doanh trong ngành phân bón
a) Đối tượng khách hàng
Khách hàng kinh doanh trong ngành phân bón được xác định quy mô là doanh nghiệp vừa và nhỏ theo quy định chấm điểm và xếp hạng tín dụng Khách hàng doanh nghiệp hiện hành của VietinBank.
b) Đặc điểm sản phẩm
- Loại mặt hàng và điều kiện đối với mặt hàng cấp tín dụng: VietinBank chỉ cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng để kinh doanh các loại phân vô cơ đáp ứng các quy định hiện hành của pháp luật (ví dụ: loại phân vô cơ phải thuộc Danh mục phân bón được phép sản xuất, kinh doanh và sử dụng ở Việt Nam; Trên bao bì phân bón phải có nhãn hàng hóa theo đúng quy định, vân vân)
- Tài sản bảo đảm: nhận TSĐB là phân vơ cơ nhập khẩu có chứng nhận kiểm định chất lượng hoặc phân vô cơ sản xuất trong nước bởi các doanh nghiệp sản xuất phân bón có uy tín trên thị trường.
- Mức cấp tín dụng so với giá trị phân bón: tối đa 50%
- Tỷ lệ số dư tín dụng bảo đảm bằng hàng hố trên tổng số dư tín dụng có bảo đảm phù hợp từng nhóm đối tượng khách hàng: dao động từ 30% - 50% theo từng nhóm khách hàng, nhưng tối đa không quá 30 tỷ đồng đối với mỗi khách hàng tại mọi thời điểm.
c) Lợi ích đối với khách hàng
Trong các thời điểm mùa vụ mà nhu cầu dự trữ và cung ứng phân bón của khách hàng cao, khách hàng có thể thế chấp hàng hóa với tỷ lệ số dư tín dụng được bảo đảm bằng hàng hóa trên tổng số dư tín dụng có bảo đảm lên đến 50%.
3.3.3.3. Cho vay doanh nghiệp vệ tinh
a) Đối tượng khách hàng
Doanh nghiệp vệ tinh (DNVT) có hợp đồng cung cấp sản phẩm, hàng hóa cho doanh nghiệp chính (DNC) đã ký kết hợp đồng liên kết (HĐLK) với VietinBank.
b) Đặc điểm sản phẩm
- Đồng tiền cho vay: VNĐ và ngoại tệ theo quy định của VietinBank - Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng
- Mức cho vay tối đa:
Trường hợp cho vay có tài sản đảm bảo của khách hàng, bên thứ 3 hoặc bảo lãnh của bên thứ 3: mức cho vay theo quy định hiện hành của VietinBank. Trường hợp cho vay có bảo đảm bằng quyền tài sản/ quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng cung cấp sản phẩm hàng hoá với DNC: tỷ lệ dư nợ cho vay tối đa trên giá trị tài sản đảm bảo theo quy định hiện hành của VietinBank, không vượt quá 4 lần vốn chủ sở hữu của khách hàng.
c) Lợi ích đối với khách hàng
- Được giới thiệu DNVT vay vốn tại VietinBank để thực hiện các hợp đồng cung cấp sản phẩm hàng hoá cho DNC. Được hưởng các ưu đãi của VietinBank tùy theo mức độ, hiệu quả hợp tác mang lại trong việc liên kết cho vay các DNVT của DNC.
Đối với doanh nghiệp vệ tinh:
- Được vay vốn tại các chi nhánh VietinBank để thực hiện phương án SXKD theo hợp đồng đã ký.
- Trường hợp đã huy động hết tài sản làm bảo đảm tín dụng tại VietinBank, DNVT sẽ được áp dụng biện pháp bảo đảm bằng quyền tài sản phát sinh/ quyền đòi nợ từ hợp đồng cung cấp sản phẩm hàng hoá cho DNC để vay vốn và được áp dụng một số các điều kiện tín dụng linh hoạt khác.
3.3.3.4. Chương trình tín dụng JBIC I, II và JICA III
a) Đối tượng khách hàng
- Doanh nghiệp nhỏ và vừa, bao gồm: công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh và doanh nghiệp tư nhân, trong đó bên Việt Nam chiếm ít nhất 50% vốn điều lệ của doanh nghiệp.
- Quy mô: là Doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ và vừa theo quy định tại Điều 3 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 của Chính phủ.
b) Đặc điểm sản phẩm
- Thời hạn cho vay: tối đa 10 năm, thời gian ân hạn tối đa 2 năm; phụ thuộc vào khả năng của dự án, của khách hàng, của nguồn vốn VietinBank và thời hạn sử dụng còn lại của TSBĐ/ thời hạn bảo lãnh nhưng không quá thời hạn hoạt động của khách hàng.
- Số tiền cho vay tối đa: 20 tỷ đồng/1 dự án (JBIC I, II) và 25 tỷ đồng/1 dự án (JICA III); Loại tiền cho vay: VNĐ.
- Vốn chủ sở hữu của khách hàng tham gia tối thiểu 15% tổng chi phí đầu tư hợp lệ của dự án.
c) Lợi ích đối với khách hàng
Được vay vốn với lãi suất thấp, thời hạn vay dài.
3.4. KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2010 ĐẾN CUỐI NĂM 2012 HÀNG TỪ NĂM 2010 ĐẾN CUỐI NĂM 2012
Các khoản thu nhập của Chi nhánh bao gồm: thu nhập lãi tín dụng, thu từ