- CHI NHÁNH CẦN THƠ
5.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP
- Giải pháp cho hạn chế 1: Để đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng của khách
hàng đồng thời tiết kiệm chi phí điều chuyển vốn, Ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động huy động vốn, nhất là trong thời gian tới trần lãi suất huy động sẽ tiếp tục giảm làm cho các khách hàng khơng cịn muốn gửi tiền vào ngân hàng mà sẽ chuyển vốn sang các kênh đầu tư khác, chính vì vậy việc đề ra một số giải pháp để tăng cường huy động vốn là rất cần thiết.
Thực hiện nhiều hoạt động cộng đồng, kêu gọi thực hiện các mục tiêu vì
lợi ích xã hội tại địa phương nhằm quảng bá thương hiệu, nâng cao mức độ nhận biết trên thị trường. Cụ thể như phối hợp với chính quyền địa phương để tài trợ các chương trình xây dựng nhà cho người nghèo, quyên góp hỗ trợ cho các trung tâm ni dưỡng người già, trẻ mồ côi, trao học bổng cho học sinh, sinh viên nghèo trên địa bàn Thành phố. Một số Chi nhánh khác đã thực hiện việc này, ví dụ như VietinBank Vĩnh Long là nhà tài trợ chính của chương trình truyền hình thực tế “ Chuyến xe nhân ái”, qua đó đã hỗ trợ xây mới, nâng cấp 577 căn nhà cho hộ nghèo với tổng tài trợ 7,5 tỷ đồng.
Khi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, dầu là đến đóng phạt, đóng
thuế, trả nợ thì các nhân viên cũng nên đưa tờ rơi để phổ biến các sản phẩm, dịch vụ cũng như các chương trình khuyến mãi để khách hàng được biết, có khả năng sau này họ có nguồn tiền nhàn rỗi họ sẽ gửi vào ngân hàng. Các nhân viên cũng nên tận dụng tối đa các mối quan hệ cá nhân của mình để làm Marketing trực tiếp với người thân, bạn bè của họ.
Tích cực bán chéo giữa sản phẩm huy động và cho vay. Đưa ra những
chương trình cho vay lãi suất ưu đãi nhưng với điều kiện là khách hàng phải duy trì một số lượng tiền gửi nhất định tại Chi nhánh trong thời hạn cho vay. Cần tích cực nghiên cứu thị trường, đưa ra các gói sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của khách hàng về kỳ hạn, lãi suất, chính sách khi rút tiền trước hạn, những dịch vụ đi kèm theo, triển khai rút thăm trúng thưởng với những món quà đơn
giản và dễ trúng nhưng phù hợp như cầu sẽ dễ thu hút khách hàng hơn, ví dụ như: đồ gia dụng, áo mưa, phiếu mua hàng giảm giá tại siêu thị, vân vân.
Tiếp tục mở rộng liên kết tới các trường học, các nhà cung cấp dịch vụ
như viễn thông, điện lực, internet để thu hộ học phí, cước phí.
- Giải pháp cho hạn chế 2 và 3: giải pháp để giải quyết cả hai hạn chế này
là tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp vì chỉ có tăng trưởng dư nợ mới cải thiện được thu nhập lãi, nhất là trong tình hình lãi suất cho vay liên tục giảm như hiện nay thì việc này lại càng cần thiết. Tuy nhiên việc tăng trưởng dư nợ cũng phải đảm bảo an toàn, tránh sa vào các dự án “ma”, gây thiệt hại cho Chi nhánh.
Trong tình hình khó khăn như hiện nay, để tăng trưởng được dư nợ doanh
nghiệp, Chi nhánh cần mở rộng các nhóm tài sản đảm bảo ngoài BĐS hoặc tài sản cố định để các doanh nghiệp có đủ điều kiện tiếp cận tín dụng ở Ngân hàng. Các loại tài sản khác có thể làm tài sản đảm bảo như các khoản phải thu, quyền đòi nợ hoặc hàng tồn kho, vân vân.
Tăng cường tìm kiếm thêm những khách hàng mới và tiếp tục duy trì mối
quan hệ tốt với các doanh nghiệp là khách hàng lớn, khách hàng truyền thống. Nên thống kê số liệu về các doanh nghiệp đang hoạt động trên đia bàn Thành phố và các vùng lân cận để từ đó ngân hàng có biện pháp tiếp thị hợp lý mở rộng dư nợ doanh nghiệp tại Chi nhánh.
Theo dõi tình hình biến động lãi suất cho vay của các ngân hàng trên địa
bàn để chủ động tính toán lại mức lãi suất phù hợp cho khách hàng của Chi nhánh, nhằm tránh việc khách hàng chuyển sang vay những ngân hàng khác. Đặc biệt là những khách hàng lớn, có uy tín thì nên có những chính sách ưu đãi về dịch vụ và lãi suất. Một số ngân hàng hiện nay có lãi suất cho vay rất thấp, cạnh tranh cho vay với Chi nhánh như : EximBank, VietcomBank, VIB.
Trong thời gian tới Chi nhánh cần xem xét mở rộng mạng lưới PGD tại Ơ
Mơn, Cờ Đỏ, Thới Lai. Đây là những nơi có nhiều tiềm năng để phát triển đối tượng khách hàng, khu cơng nghiệp Ơ Mơn và Bắc Ơ Mơn đang trong q trình xây dựng và hứa hẹn sẽ trở thành một trong những trung tâm Công nghiệp trọng điểm, Cờ Đỏ và Thới Lai đang được qui hoạch trở thành trung tâm Nông nghiệp công nghệ cao. Mở rộng mạng lưới giúp Chi nhánh tìm kiếm được những khách hàng doanh nghiệp tiềm năng và thuận lợi hơn trong kiểm tra, giám sát món vay.
- Giải pháp cho hạn chế 4: Trong tình hình nợ q hạn và nợ xấu đang có
xu hướng tăng lên, Chi nhánh cần có những giải pháp để xử lý thu hồi thích hợp đồng thời tránh phát sinh thêm nợ quá hạn trong thời gian tới.
Thứ nhất, hạn chế tình trạng bất cân xứng thơng tin giữa doanh nghiệp và
ngân hàng bằng cách thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm nắm bắt thêm nhiều thông tin về khách hàng cũng như nhu cầu, khó khăn của họ mà có giải pháp phù hợp. Khuyến khích các doanh nghiệp minh bạch tình hình tài chính, tn thủ nghiêm ngặt các chế độ kế toán, áp dụng đầy đủ hệ thống sổ sách, chứng từ để thuận tiện cho Ngân hàng trong việc thẩm định, kiểm tra từ đó có thể tiết kiệm các khoản chi phí cho việc điều tra những số liệu mà cán bộ tín dụng cho là có vấn đề hoặc chưa minh bạch, từ đó mà tạo được lòng tin giữa doanh nghiệp và ngân hàng, nhờ vậy mà Ngân hàng có thể thỗ thuận cho doanh nghiệp hưởng lãi suất thấp hơn. Mặt khác, ngân hàng có thể tuyển thêm những nhân viên kiểm toán làm việc tại bộ phận quản lý rủi ro hoặc đào tạo kiến thức về kiểm toán cho các cán bộ quản lý rủi ro. Ngồi ra, Chi nhánh khơng nên chỉ dựa vào những thơng tìn mà khách hàng cung cấp mà phải thường xuyên cử cán bộ tín dụng đến trực tiếp hỏi thăm, quan sát để nắm bắt thực tế tình hình kinh doanh của doanh nghiệp để kịp thời có những biện pháp xử lý khi có những biểu hiện bất thường.
Kiểm tra sát sao quá trình dử dụng vốn vay của khách hàng đảm bảo vốn vay sử dụng đúng mục đích, tránh trường hợp giải ngân nhưng khơng nắm rõ mục đích sử dụng vốn thực, mỗi một giấy nhận nợ phải có hố đơn và đối tượng vật tư hàng hóa tương xứng thì mới được giải ngân. Trong q trình cấp tín dụng, CBTD cần tăng cường rà soát, đánh giá lại khách hàng theo mức độ tín nhiệm; hiệu quả sản xuất kinh doanh; xu hướng phát triển ngành hàng, kiểm tra tài sản đảm bảo, cả những hồ sơ lưu kho lẫn hiện trạng để kịp thời phát hiện, ngăn chặn các loại hình có rủi ro mới có thể phát sinh.
Cán bộ tín dụng phải theo dõi thời hạn trả nợ của từng món vay để báo trước cho khách hàng khoảng một tuần ngày món vay đến hạn trả nợ gốc hoặc lãi để khách hàng có thể thu xếp và trả nợ đúng hạn cho ngân hàng đồng thời cán bộ tín dụng cũng phải ln đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Ngân hàng có thể khuyến khích khách hàng trả nợ đúng hạn bằng những cam kết dành cho khách hàng nhiều lợi ích hơn trong tương lai nếu họ sử dụng vốn đúng mục đích, hồn
trả đầy đủ gốc và lãi, chẳng hạn như cam kết cho vay với hạn mức nhiều hơn, thời hạn dài hơn, lãi suất thấp hơn, vân vân.
Tìm hiểu kĩ nguyên nhân các khoảng nợ xấu, nợ quá hạn để có biện pháp
thu hồi phù hợp. Nếu là do nguyên nhân chủ quan, khách hàng có tâm lý chiếm dụng vốn, khơng chịu trả nợ thì ngân hàng phải kiên quyết thu hồi nợ bằng mọi biện pháp, từ động viên đến việc phong toả tài sản, tiến hành khởi kiện và liên hệ với các ban ngành có liên quan để phát mãi tài sản, thu hồi nợ gốc và lãi.
Nếu nguyên nhân phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu là do các điều kiện khách quan và tùy vào từng trường hợp cụ thể mà ngân hàng có biện pháp hỗ trợ khách hàng như gia hạn nợ, cơ cấu lại thời gian trả nợ cũng như tư vấn kinh doanh theo sự hiểu biết của cán bộ ngân hàng để giúp khách hàng có thể khơi phục sản xuất kinh doanh, từ đó có điều kiện trả nợ ngân hàng. Thêm vào đó, một khi ngân hàng đã quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng thì cần phải lên kế hoạch thu nợ cụ thể để khách hàng trả nợ dần ngay trong thời gian gia hạn, không đợi đến lúc nợ gia hạn đến hạn mới thu hết giá trị món nợ vì bản chất của những món nợ đã có ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng. Tuy nhiên, nếu DN khơng có phương án nào khả thi đảm bảo cho ngân hàng có thể thu hồi được vốn, thì ngân hàng nên động viên khách hàng thanh lý tài sản đảm bảo để trả nợ.
- Giải pháp cho hạn chế 5:
Giải pháp cho hạn chế này là cơ cấu lại tỷ trọng các khoản doanh số cho
vay và dư nợ sao cho đồng đều hơn giữa các ngành. Chi nhánh nên mở rộng tín dụng với các doanh nghiệp kinh doanh trong ngành Thương mại-dịch vụ vì hiện nay đây những ngành đang được chú trọng và có nhiều tiềm năng phát triển khi mà Thành phố Cần Thơ đang trong giai đoạn chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
Đối với việc cho vay ngành Thuỷ sản và lĩnh vực chế biến thuỷ sản, trong
thời gian tới nhất định Chính phủ sẽ đưa ra nhiều chính sách hỗ trợ các doanh nghiệp này vượt qua khó khăn vì Thủy sản và chế biến thủy sản là một trong những ngành kinh tế trọng điểm của nước ta. Ngoài ra, đối với lĩnh vực chế biến vật liệu xây dựng, xi măng và BĐS ngân hàng nên xem xét mở van tín dụng vì kể từ ngày 15/4/2013, Chính phủ đã chính thức tung ra gói hỗ trợ 30.000 tỷ đồng để cứu thị trường bất động sản, do đó nhu cầu vốn để xây dựng nhà ở, các khu công nghiệp, các dự án BĐS nhất định tăng lên. Chính vì vậy, vừa để thực hiện chính
sách của Nhà nước vừa đảm bảo an toàn ngân hàng nên thực hiện phân tán rủi ro. Không nên cho vay một doanh nghiệp với số vốn quá lớn, dù họ có tài sản đảm bảo tương ứng nhưng nếu có rủi ro thì cũng gây thiệt hại khơng ít cho ngân hàng. Nếu thấy doanh nghiệp có dự án kinh doanh hiệu quả nhưng số vốn cần hơi lớn thì dù có khả năng cho vay nhưng Chi nhánh nên áp dụng biện pháp cho vay hợp vốn với các ngân hàng khác hoặc chi nhánh khác nhằm phân tán mức độ rủi ro. Ngồi ra Chi nhánh cũng có thể kết hợp với Chính quyền địa phương hoặc các cơ quan chuyên ngành có liên quan (Sở Xây dựng, sở Kế hoạch và Đầu tư, Sở Nông Nghiệp, vân vân) để đánh giá đúng năng lực trả nợ cũng như tính khả thi trong các dự án của khách hàng trước khi cấp tín dụng.
- Giải pháp cho hạn chế 6:
Tăng cường công tác đạo tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cho
cán bộ, nhân viên Ngân hàng. Luôn cập nhật thông tin, dự báo của ngành, nắm bắt được tình hình DN trong địa bàn thành phố, biến động kinh tế và thị trường nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định và giám sát tín dụng hiệu quả hơn.
Khuyến khích vật chất đối với cán bộ tín dụng làm tốt nhiệm vụ được
giao, tăng trưởng tín dụng lành mạnh, khơng để phát sinh nợ quá hạn, giao hẳn giới hạn để một cán bộ tín dụng để phát sinh nợ quá hạn tối đa là 5% trên tổng dư nợ của các khách hàng mà họ phụ trách; tuỳ vào mức độ vi phạm mà có những hình thức xử lý nghiêm với những cán bộ thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất vốn của ngân hàng, thiếu đạo đức nghề nghiệp như: giảm lương, cắt những khoản khen thưởng phúc lợi, điều sang phòng khác, đuổi việc, vân vân.
Thường xuyên định giá lại TSĐB của khách hàng, nhất là đối với nhóm
BĐS, nếu được thì có thể định giá định kỳ theo quý. Đối với những TSĐB có giá trị lớn, quy trình thẩm định phức tạp thì nên thuê các tổ chức định giá độc lập, có uy tín để định giá chính xác, khách quan về giá trị tài sản. Khi định giá TSĐB thì phải xem xét tận mắt TSĐB chứ không chỉ dựa vào số liệu trên giấy tờ hoặc bảng vẽ, Chi nhánh nên cử 3-4 CBTD cùng đi thẩm định TSĐB, tránh trường hợp có CBTD cấu kết với khách hàng dẫn đến không trung thực trong khâu thẩm định, gây thiệt hại cho ngân hàng nếu chẳng may phải phát mãi tài sản để thu hồi nợ.