4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ CÁ THỂ TẠI CHI NHÁNH
4.1.2 Phân tích tín dụng hộ cá thể theo mục đích sử dụng vốn
4.1.2.1 Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn
Phong điền là một huyện mà nông nghiệp vẫn là một ngành kinh tế mũi nhọn
và tài trợ vốn của ngân hàng. Vai trò này thể hiện ở chỗ: khi nông dân thu hoạch, tiêu thụ được sản phẩm, họ có thừa tiền chưa biết đầu tư vào đâu, ngân hàng sẵn sang tiếp nhận các nguồn vốn nhàn rỗi dưới hình thức ký thác. Điều đó giúp
người nơng dân làm cho khoản tài chính tạm thời nhàn rỗi sinh lợi và được dự trữ
an toàn cho việc tiêu dùng trong tương lai. Nhưng khi người nông dân cần đến vốn để phục vụ cho nhu cầu sản xuất thì Ngân hàng là người bạn đắc lực của nông dân. Ngân hàng cung cấp tài chính cho nơng dân để mua sắm tư liệu sản xuất như cây giống, con giống, phân thuốc; trả công lao động…
Góp phần thực hiện chương trình mục tiêu phát triển kinh tế xã hội cùng với
định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT thành phố cần Thơ
và tình hình thực tế tại địa phương, Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền đã mở rộng đầu tư tín dụng đến tận các xã vùng sâu, vùng xa chuyển dịch đầu tư mở rộng đối tượng tín dụng, cơ cấu đầu tư được từng bước xác định trên cơ sở chuyển dịch theo cơ cấu kinh tế của huyện nhà.
Nhìn chung qua ba năm, doanh số cho vay theo các mục đích sử dụng vốn
tăng trưởng không đồng đều. Doanh số cho vay nông nghiệp, bán buôn – bán lẻ và cho vay khác tăng trong khi doanh số cho vay tiêu dùng lại giảm. Sự thay đổi
doanh số cho vay qua các năm là phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương.
Trong xu hướng phát triển và hội nhập kinh tế thế giới, thành phố Cần Thơ nói
nói chung, NHNo&PTNT huyện Phong Điền nói riêng đã đẩy mạnh chuyển dịch
cơ cấu đầu tư vào sản xuất nông nghiệp ở nông thôn và phát triển kinh tế vùng, tăng dần doanh số cho vay và thay đổi tỷ trọng giữa các ngành. Theo kế hoạch thì trong tương lai NHNo&PTNT huyện Phong Điền sẽ tiếp tục mở rộng cho vay ở
lĩnh vực nơng nghiệp và có phương hướng mở rộng cho vay theo các mục đích khác mà nhu cầu đòi hỏi như kinh doanh vừa và nhỏ.
Bảng 5. Doanh số cho vay, Thu nợ, Dư nợ và nợ xấu của hộ cá thể theo mục đích sử dụng vốn qua 3 năm (2009- 2011)
ĐVT: Triệu đồng Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch2010-2009 Chênh lệch2011-2010 KHOẢN MỤC
số tiền tỷ trọng (%) số tiền tỷ trọng (%) số tiền tỷ trọng (%) Số tiền % Số tiền % 1. Doanh số cho vay 246.041 100,00 286.974 100,00 310.564 100,00 40.933 16,64 23.590 8,22
- Nông nghiệp 75.192 30,56 96.354 33,58 110.841 35,69 21.162 28,14 14.487 15,04 - Bán buôn - bán lẻ 22.005 8,94 36.795 12,82 41.385 13,33 14.790 67,21 4.590 12,47 - Tiêu dùng 105.758 42,98 100.480 35,01 95.368 30,71 (5.278) (4.,9) (5.112) (5,09) - Khác 43.086 17,51 53.345 18,59 62.970 20,28 10.259 23,81 9.625 18,04 2. Doanh số thu nợ 207.041 100,00 236.197 100,00 282.552 100,00 29.156 14,08 46.355 19,63 - Nông nghiệp 80.494 38,88 79.000 33,45 89.002 31,50 (1.494) (1,86) 10.002 12,66 - Bán buôn - bán lẻ 20.401 9,85 24.647 10,43 38.765 13,72 4246 20,81 14.118 57,28 - Tiêu dùng 55.219 26,67 92.502 39,16 98.481 34,85 37.283 67,52 5.979 6,46 - Khác 50.927 24,60 40.048 16,96 56.304 19,93 (10.879) (21,36) 16.256 40,59 3. Dư nợ 170.332 100,00 221.109 100,00 249.121 100,00 50.777 29,81 28.012 12,67 - Nông nghiệp 61.200 35,93 78.554 35,53 100.393 40,30 17.354 28,36 21.839 27,80 - Bán buôn - bán lẻ 14.730 8,65 26.878 12,16 29.498 11,84 12.148 82,47 2.620 9,75 -Tiêu dùng 64.395 37,81 72.373 32,73 69.260 27,80 7.978 12,39 (3.113) (4,30) - Khác 30.007 17,62 43.304 19,58 49.970 20,06 13.297 44,31 6.666 15,39 4. Nợ xấu 4.545 100,00 5.440 100,00 7.730 100,00 895 19,69 2.290 42,10 - Nông nghiệp 3.064 67,41 3.040 55,88 3.626 46,91 (24) (0,78) 586 19,28 - Bán buôn - bán lẻ 210 4,62 150 2,76 1.790 23,16 (60) (28,57) 1.640 1093,33 - Tiêu dùng 287 6,31 1.309 24,06 1.894 24,50 1.022 356,10 585 44,69 - Khác 984 21.65 941 17,30 420 5,43 (43) (4,37) (521) (55,37)
Bảng 6. Doanh số cho vay, Thu nợ, Dư nợ và nợ xấu của hộ cá thể theo mục đích sử dụng vốn 6 tháng 2012 và 6 tháng 2011 ĐVT: Triệu đồng 6 tháng 2011 6 tháng 2012 Chênh lệch KHOẢN MỤC Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền % 1. Doanh số cho vay 165.256 100,00 193.513 100,00 28.257 17,10
- Nông nghiệp 55.297 33,46 68.990 35,65 13.693 24,76 - Bán buôn - bán lẻ 31.449 19,03 42.224 21,82 10.775 34,26 - Tiêu dùng 51.263 31,02 39.077 20,19 (12.186) (23,77) - Khác 27.247 16,49 43.222 22,34 15.975 58,63 2. Doanh số thu nợ 155.826 100,00 173.458 100,00 17.632 11,32 - Nông nghiệp 46.363 29,75 64.710 37,31 18.347 39,57 - Bán buôn - bán lẻ 21.825 14,01 33.130 19,10 11.305 51,80 - Tiêu dùng 48.737 31,28 45.711 26,35 (3.026) (6,21) - Khác 38.901 24,96 29.907 17,24 (8.994) (23,12) 3. Dư nợ 230.539 100,00 269.176 100,00 38.637 16,76 - Nông nghiệp 87.488 37,95 104.673 38,89 17.185 19,64 - Bán buôn - bán lẻ 36.502 15,83 38.592 14,34 2.090 5,73 - Tiêu dùng 74.899 32,49 62.626 23,27 (12.273) (16,39) - Khác 31.650 13,73 63.285 23,51 31.635 99,95 4. Nợ xấu 6.138 100,00 7.263 100,00 1.125 18,33 - Nông nghiệp 3.324 54,15 4.075 56,11 751 22,59 - Bán buôn - bán lẻ 1.125 18,33 1.340 18,45 215 19,11 - Tiêu dùng 1.246 20,30 1.558 21,45 312 25,04 - Khác 443 7,22 290 3,99 (153) (34,54)
(Nguồn: Phòng Kế hoạch - Kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Phong Điền)
Nông nghiệp
NHNo&PTNT huyện Phong Điền thấy được lợi ích của việc mở rộng sản xuất nông nghiệp, tạo điều kiện cho nông dân vay vốn nên doanh số cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao trong doanh số cho vay. Trong ngành nông nghiệp, ngân hàng chủ yếu cho vay đối với các đối tượng trồng trọt, chăn nuôi, hoạt động dịch vụ nông nghiệp. Qua bảng 5 và bảng 6 ta thấy doanh số cho vay nông nghiệp liên tục tăng, nguyên nhân là do:
- Trồng trọt: Trong thời gian qua Huyện cũng đã có các chính sách khuyến
khích người dân trồng rau sạch và sự hướng dẫn tận tình của cán bộ phịng Nơng
doanh thu hàng năm tăng lên, cải thiện được đời sống người dân. Từ đó, người
dân tích cực trồng trọt và địi hỏi phải có vốn, bà con đã tìm đến Ngân hàng để vay vốn, vì vậy mà doanh số cho vay của Ngân hàng tăng lên.
- Chăn nuôi: Chăn nuôi là cũng một ngành kinh tế quan trọng, là đối tượng được quan tâm hàng đầu theo chỉ thị về phát triển đàn vật nuôi. Do nhiều hộ chăn
ni theo mơ hình VAC, sự đầu tư đổi mới con giống vật ni, nhập khẩu con giống nên địi hỏi một lượng vốn cao làm cho doanh số cho vay ngành này tăng lên. Hộ nông dân trên địa bàn đã tiếp cận với nhiều phương án sản xuất kinh
doanh mới, mang lại hiệu quả cao nền cần vốn để mở rộng chăn nuôi.
- Hoạt động dịch vụ nông nghiệp: bên cạnh sự tăng trưởng về trồng trọt chăn
ni thì hoạt động dịch vụ nông nghiệp để phục vụ cho nhu cầu sản xuất chăn nuôi cũng phải tăng lên nên cũng cần phải đầu tư thêm vốn.
0.000 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 2009 2010 2011 6 tháng 2011 6 tháng 2012 Năm T ri ệu đ ồ n g Nơng nghiệp Bán bn-bán lẻ Tiêu dùng Khác
Hình 10: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2009 – tháng 6 năm 2012
Bán buôn - bán lẻ
Đây là ngành đang phát triển ở huyện trong những năm gần đây, điều đó được
thể hiện qua hình 10, doanh số cho vay đối với ngành này liên tục tăng trong ba
năm qua và 6 tháng 2012. Ngân hàng đã chú trọng mở rộng đối tượng cho vay. Đây là lĩnh vực cho vay đối tượng kinh doanh trên địa bàn. Nhu cầu vay vốn đầu tư cho ngành này của đối tượng hộ kinh doanh cá thể trên địa bàn ngày càng tăng. Ngân hàng đặt tại trung tâm huyện, vì vậy một lượng lớn khách hàng rất
cần vốn lưu động để đáp ứng nhu cầu kinh doanh (bán buôn, bán lẻ). Nguyên
triển trong tương lai nên có nhiều người đầu tư vào ngành này hơn. Doanh số cho
vay ngành này có tăng nhưng vẫn còn chiếm tỉ lệ thấp trong tổng doanh số cho vay là do huyên phong Điền là một huyện nông nghiệp, đa số người dân sống
bằng nghề nông. Trong thời gian sắp tới, ngân hàng cần có những chính sách phù hợp để phát triển tín dụng ở thị trường tiềm năng này.
Tiêu dùng
Qua bảng 5 và bảng 6 ta thấy từ năm 2009 – tháng 6/2012 doanh số cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng cao. Cùng với nhu cầu về phát triển sản xuất thì nhu cầu nâng cao đời sống của người dân địa phương cũng là một nhu cầu tất yếu. Khi xã hội phát triển thì nhu cầu tiêu dùng là rất lớn bao gồm nhu cầu về: mua sắm máy móc, vật tư nơng nghiệp, sữa chữa và xây nhà mới, mua nhà ở và
đất ở, mua sắm phương tiện phục vụ đi lại, mua sắm vật dụng sinh hoạt và nhu
cầu tiêu dùng khác.
Từ hình 10 ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng liên tục giảm trong giai đoạn 2009 – tháng 6/2012. Nguyên nhân là do trong giai đoạn này khi mà lạm phát
đang diễn ra thì cùng với chỉnh phủ, người dân cũng đã dè chừng trong việc tiêu dùng để góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế đất nước.
Cho vay khác
Từ hình 10 ta thấy doanh số cho vay khác chiếm tỷ trọng tương đối lớn và
tăng liên tục trong giai đoạn 2009 – tháng 6/2012. Nguyên nhân là do huyện Phong Điền đang thực hiện quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp theo hướng đa dạng hóa các hình thức sản xuất nơng nghiệp do đó doanh số cho
vay cũng được đa dạng hóa theo. Ngồi ra trong những năm qua, thiên tai diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến năng suất sản xuất của hộ nông dân nên bà con đã chủ động xây dựng đê bao, bờ bao chống lũ, thực hiện tốt công tác thủy lợi theo sự hướng dẫn của chính quyền địa phương nên nhu cầu vốn về lĩnh vực này cũng
tăng lên.
Tóm lại, qua phân tích trên ta thấy trong doanh số cho vay nông nghiệp liên
tục tăng trong thời gian qua, tỷ trọng cho vay nông nghiệp trong tổng doanh số cho vay cũng tăng theo. Đây là hướng đi đúng đắn của Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền bởi kinh tế trong khu vực tập trung vào nông nghiệp. Công tác cho vay của ngân hàng rất phù hợp với quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông
nghiệp của huyện theo hướng đa dạng hóa các hình thức sản xuất nơng nghiệp, phát triển kinh tế vùng nông thôn sâu, chuyên canh cây ăn quả. Bên cạnh đó, doanh số cho vay ngành bán buôn – bán lẻ có xu hướng tăng, đây là ngành có tiềm năng lớn trong những năm tiếp theo.
Cùng với đội ngũ cán bộ nhân viên của Ngân hàng có trình độ chun môn về nghiệp vụ cao, gắn bó nhiều với cơng việc, thái độ làm việc nhiệt tình, vui vẻ trong giao tiếp với khách hàng nên doanh số cho vay cũng không ngừng gia tăng. Một yếu tố quan trọng nữa có tác động không nhỏ đến sự gia tăng này là do Ngân hàng luôn giải quyết nhanh các hồ sơ thủ tục vay cho khách hàng thể hiện là mỗi xã đều có cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ của khách hàng. Điều này làm khách hàng vơ cùng hài lịng. Đây cũng chính là một điểm mạnh của Ngân hàng chiếm
ưu thế hơn so với các ngân hàng khác, tạo khả năng cạnh tranh cao.
4.1.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn
0.000 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 2009 2010 2011 6 tháng 2011 6 tháng 2012 Năm T ri ệ u đ ồ n g Nông nghiệp Bán bn-bán lẻ Tiêu dùng Khác
Hình 11: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2009 – tháng 6 năm 2012
Không chỉ cho vay mà việc thu nợ của Ngân hàng cũng hết sức quan trọng. Vì nếu doanh số thu nợ thấp sẽ làm giảm nguồn vốn của Ngân hàng và buộc Ngân hàng phải sử dụng nhiều hơn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc cho vay ở kỳ tiếp theo. Chính vì vậy mà công tác thu nợ rất được Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền quan tâm
Trong những năm qua, Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền có những biện pháp hợp lý để thu hồi nợ, cũng như tạo điều kiện để người vay trả nợ đúng hạn. Chẳng hạn như gửi giấy báo hoặc nhắc nhở những hộ vay sắp đến hạn trả nợ, cán bộ tín dụng thường xuyên quan tâm xem xét tình hình thu nhập của hộ vay để có những thơng tin hữu ích cho cơng tác thu hồi nợ. Nhờ có những biện pháp nêu trên mà tốc độ tăng của doanh số thu nợ có xu hướng tăng cao.
Qua hình 11 ta thấy doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của hộ nông dân
đều tăng qua các năm. Trong đó:
Nông nghiệp
Ngành nông nghiệp là ngành có doanh số thu nợ cao so với các ngành khác. Nhìn chung doanh số thu nợ nơng nghiệp tăng qua các giai đoạn nhưng giai
tăng cao nhất là 6 tháng 2012 so với 6 tháng 2011 (18.347 triệu đồng tương ứng
với 39,57%). Do giai đoạn này tuy nền kinh tế khó khăn nhưng ngành nơng nghiệp thể hiện được vai trò chủ đạo của mình, nơng dân thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi trong nội bộ ngành nông nghiệp, đưa cây màu trồng trên
đất ruộng phá thế độc canh cây lúa làm tăng hiệu quả sử dụng đất, tăng thu nhập trên đơn vị diện tích là chủ trương đúng đắn trong phát triển kinh tế nông thôn
huyện, thực hiện trồng xen canh một số loại cây mang lại hiệu quả kinh tế cao, biết tận dụng những điều kiện sẵn có vào sản xuất làm giảm chi phí và tăng lợi nhuận đảm bảo khả năng thanh tốn nợ cho Ngân hàng, chính vì vậy mà doanh số thu nợ của ngành này tăng. Riêng năm 2010 do thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên địa
bàn đã làm cho doanh số thu nợ ngành này giảm xuống nhưng không đáng kể (1,86% so với năm 2009)
Bán buôn - bán lẻ
Doanh số thu nợ của ngành này luôn tăng trưởng với tốc độ cao. Nguyên nhân là do ngành này có doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm, hơn nữa ngành này ít rủi ro và mang lại nhiều lợi nhuận hơn so với các ngành khác nên
ngành này đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng cho Ngân hàng cao. Điều đó cho thấy Ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực này là tương đối hiệu quả.
Năm 2011 là năm có doanh số thu nợ tăng với tốc độ cao nhất trong giai đoạn vừa qua (14.118 triệu đồng tương ứng 57,28%). Nguyên nhân là do doanh
khoản vay năm 2010 được trả vào năm 2011 làm cho doanh số thu nợ của năm
2011 tăng cao nhất.
Tiêu dùng
Mặc dù doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn vừa qua giảm nhưng nhìn vào hình 11 ta thấy doanh số thu nợ lĩnh vực này liên tục tăng. Nguyên nhân là vì doanh số thu nợ của năm 2009 rất thấp (55.219 triệu đồng so với doanh số cho vay là 105.758 triệu đồng) nên các khoản nợ vay năm 2009 sẽ được trả vào những năm sau làm cho doanh số thu nợ tăng qua các năm. Việc gia tăng các khoản thu này là một việc đáng mừng vì qua đó đã chứng tỏ Ngân hàng đã tích cực thu hồi các khoản vay của những năm trước cộng với các khoản tới hạn, quá hạn làm doanh số thu nợ tăng lên.
Riêng 6 tháng 2012 doanh số thu nợ tiêu dùng giảm xuống (giảm 6.21% so với 6 tháng 2011). Nguyên nhân là 6 tháng đầu năm 2012 nền kinh tế khó