4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ CÁ THỂ TẠI CHI NHÁNH
4.1.1.2 Doanh số thu nợ hộ cá thể theo kỳ hạn
Cùng với doanh số cho vay thì doanh số thu nợ là một vấn đề mà Ngân hàng
đặc biệt quan tâm. Dựa vào doanh số thu nợ, ta có thể biết được tình hình quản lý
vốn, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư, tính chính xác khi thẩm định, đánh giá khách
hàng để cho vay vốn của cán bộ tín dụng của Ngân hàng. Do đó, cơng tác thu nợ được xem là một việc hết sức quan trọng và cần thiết trong nghiệp vụ tín dụng, là
nguồn đầu tư tín dụng nhằm bảo tồn nguồn vốn hiện có và đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn lưu thông. Một trong những nguyên tắc của hoạt động tín dụng là vốn vay phải được thu hồi cả gốc và lãi theo đúng thời gian đã thoả thuận. Như
vậy, doanh số thu nợ cũng là một trong những chỉ tiêu đánh giá tình hình hoạt
động tín dụng trong từng thời kỳ.
Nhìn chung, cơng tác thu nợ đạt được kết quả tốt qua 3 năm và 6 tháng 2012, doanh số thu nợ luôn tăng. Đến năm 2011, doanh số thu nợ đạt được 282.552 triệu đồng, tăng 19,63% so với năm 2010, đạt doanh số cao nhất trong ba năm qua. Có được kết quả này là do Ngân hàng đã xây dựng kế hoạch thu nợ - cho
vay chặt chẽ, sắp xếp lịch thu nợ phù hợp. Trước mỗi mùa vụ đến đều lập kế hoạch thu nợ và cho vay, tổ chức phân cơng việc sao kê tính lãi, phát giấy báo
đến tận tay khách hàng, thẩm định nhu cầu vay vốn của khách hàng,… thành lập đoàn thu nợ, thu lãi lưu động đến các xã xa trung tâm theo lịch đã đề ra, cán bộ
tín dụng đều mở sổ theo dõi cho vay – thu nợ, theo dõi nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro nên kết quả thu nợ luôn đạt kế hoạch. Trong mùa cao điểm sự lãnh đạo
điều hành rất tập trung, thường xuyên hợp trước, trong và sau khi qua cao điểm để chỉ đạo, điều động nhân sự kịp thời giữa các phịng, tổ nhằm giải phóng khách hàng khơng để xảy ra tình trạng ách tắc, theo dõi tiến độ thu nợ, cho vay, quản lý
nợ tồn đồng đến từng hộ vay để có chỉ đạo đơn đốc thu cho dứt điểm.
Doanh số thu nợ tăng cao qua ba năm cũng chứng tỏ rằng việc thẩm định đầu
tư cho vay và thu nợ là một chuỗi mắc xích, mà chuỗi mắc xích này đã được cán
bộ tín dụng chi nhánh ngân hàng No&PTNN huyện Phong Điền áp dụng rất tốt trong nghiệp vụ của mình làm cho doanh số liên tục tăng qua các năm. Nếu so sánh giữa tốc độ tăng của doanh số cho vay và tốc độ tăng của doanh số thu nợ có thể nói chiều hướng tăng của doanh số thu nợ tăng nhanh hơn doanh số cho vay.
Doanh số thu nợ ngắn hạn
Từ hình 5 bên dưới ta thấy, doanh số thu nợ ngắn hạn tăng tương ứng với doanh số cho vay. Đây là khoản mục chủ yếu tạo nên sự gia tăng của doanh số thu nợ của Ngân hàng trong những năm qua. Điều này cũng dễ hiểu vì cho vay ngắn hạn thường có thời hạn dưới 12 tháng nên việc thu hồi vốn rất nhanh. Khi
đồng vốn được xoay vịng nhanh Ngân hàng có thể tiếp tục cho vay làm doanh số cho vay tăng, từ đó doanh số thu nợ ngắn hạn cũng khơng ngừng tăng theo.
162.525 197.335 219.675 120.364 143.115 0.000 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 2009 2010 2011 6 tháng 2011 6 tháng 2012 Năm T ri ệ u đ ồ n g
Hình 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn giai đoạn 2009 – tháng 6 năm 2012
Doanh số thu nợ ngắn hạn lớn hơn rất nhiều so với doanh số thu nợ trung hạn. Doanh số thu nợ ngắn hạn cũng có chiều hướng tăng dần qua 3 năm và chiếm tỷ trọng ngày càng cao trong tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng. Nguyên nhân là nhờ sự chỉ đạo đúng đắn của chính quyền các cấp, công tác tuyên truyền, giám sát, phát hiện bao vây khống chế ổ dịch, thực hiện tiêu độc khử trùng, tiêm
phòng vacxin thực hiện tốt đã góp phần ổn định tình hình dịch bệnh, bà con nông dân đã biết linh hoạt trong chăn nuôi đầu tư vào chăn nuôi heo thịt và thuỷ sản với
hiệu quả kinh tế ngày càng cao, biết nhiều phương án làm giàu mới nên làm ăn ngày càng hiệu quả và thu nhiều lợi nhuận. Đặc biệt, một số hộ nông dân biết áp dụng mơ hình lúa cá vào trong sản xuất nơng nghiệp như mơ hình trồng lúa kết hợp ni cá hoặc chăn ni heo. Với mơ hình này, các hộ nơng dân vừa có thể tiết kiệm được chi phí thức ăn cho cá do đã có sẵn thức ăn tự nhiên trong các ruộng lúa, vừa có thể tăng thêm thu nhập. Từ đó đã góp phần giúp cán bộ tín dụng Ngân hàng thực hiện và hồn thành tốt cơng tác thu nợ của mình.
Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2010 tuy không phải là cao nhất nhưng là doanh số thu nợ tốt nhất bởi vì nó gần bằng với doanh số cho vay ngắn hạn trong năm. Nguyên nhân chủ yếu là do ngành chăn ni bởi vì một số người dân đã chuyển đổi phương án sản xuất kinh doanh từ làm vườn sang chăn nuôi trọng tâm là nuôi cá và kinh tế tổng hợp nhằm tăng thu nhập và góp phần ổn định cuộc sống.
Ngoài những nguyên nhân về điều kiện tự nhiên, tình hình thị trường còn một nguyên nhân nữa dẫn đến sự thành công của công tác thu nợ đó là chu kỳ sản xuất của nông dân là ngắn hạn, nhu cầu về vốn sản xuất ngày càng tăng nên đa số nông dân thu hoạch xong là trả nợ cho Ngân hàng rồi tiến hành làm thủ tục vay trở lại trong ngày để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn kinh doanh làm cho doanh số thu nợ ngắn hạn khá đảm bảo và luôn tăng.
Doanh số thu nợ trung hạn
44.516 38.862 62.877 35.462 30.343 0.000 10.000 20.000 30.000 40.000 50.000 60.000 70.000 2009 2010 2011 6 tháng 2011 6 tháng 2012 Năm T ri ệ u đ ồ n g
Hình 6: Doanh số thu nợ trung hạn giai đoạn 2009 – tháng 6 năm 2012
Từ hình 6 ta thấy đối với khoản thu nợ trung hạn năm 2011 được xem là
năm thu hồi nợ trung hạn tốt nhất trong 3 năm, doanh số thu nợ đạt cao hơn
doanh số cho vay (62.877 triệu đồng so với 62.813 triệu đồng), nguyên nhân là phần lớn các khoản vay của những khách hàng ở những năm trước đã đến hạn
thanh toán, kết quả là làm tăng doanh số thu nợ. Riêng năm 2010 doanh số thu nợ trung hạn giảm 5.654 triệu đồng tương ứng 12,70% so với năm 2009. Nguyên nhân là do năm 2010 vẫn cịn nhiều khó khăn vướng mắc, giá cả hàng tiêu dùng,
giá vật tư nông nghiệp, vật liệu xây dựng luôn tăng vọt, giá cả hàng nông sản không ổn định, thị trường tiêu thụ bấp bênh gây khó khăn cho người sản xuất.
Nguyên nhân khác nữa là do sự tăng giá của một số mặt hàng thiết yếu như xăng, dầu, hàng tiêu dùng…Từ đó, ln ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng. Riêng 6 tháng đầu năm 2012 doanh số thu nợ trung hạn cũng giảm so với 6 tháng 2011.Ngân hàng đã chú trọng đến tính ổn định của nguồn vốn trung hạn
vay trung hạn là rất ít, chủ yếu là các khoản cho vay phục vụ tiêu dùng, cải tạo
vườn và nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất, đầu tư máy móc thiết bị.
Nhìn chung từ năm 2009 – tháng 6/ 2012 doanh số thu nợ trung hạn luôn
chiếm tỷ trọng thấp trong tổng doanh số thu nợ bởi vì ngn vốn cho vay trung hạn ln chiếm tỷ trọng thấp hơn ngắn hạn. Tuy nhiên nhìn chung doanh số thu nợ qua 3 năm tăng nhưng riêng năm 2010 và 6 tháng 2012 doanh số thu nợ trung hạn giảm so với năm 2009 và 6 tháng 2011. Đây được xem là các giai đoạn khó
khăn nhất của nền kinh tế, sản xuất trì trệ, thu nhập của người dân bấp bênh làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng đặc biệt là những khoản vay
trung hạn làm cho doanh số thu nợ trung hạn của ngân hàng giảm. Mặc dù trong những năm qua Ngân hàng gặp khơng ít khó khăn như nguy cơ tái bùng phát dịch cúm gia cầm, bệnh vàng lùn, lùn xoắn lá đã ảnh hưởng khơng ít đến sản xuất, chăn nuôi của người dân và việc mở rộng đầu tư của Ngân hàng cũng bị hạn chế. Tuy nhiên để đảm bảo uy tín của mình người dân đã tranh thủ mọi nguồn vốn trả nợ cho Ngân hàng để tiếp tục vay trong những vụ mùa tiếp theo cùng với sự nhiệt tình,
phấn đấu.