5.1 Cơ sở đề ra giải pháp
5.1.2 Những mặt hạn chế
Trong thời gian qua, Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền đã giúp đỡ bà con nông dân rất nhiều trong việc hỗ trợ vốn, bên cạnh đó mơi trường nơng nghiệp vẫn cịn tồn đọng rất nhiều những khó khăn, hạn chế:
- Nơng nghiệp nơng thơn là khu vực sản xuất có nhiều ngành nghề, nhiều tiềm năng kinh tế và thị trường rộng lớn nhưng thị trường tài chính nơng thơn lại kém phát triển, thu nhập của người dân còn thấp và hạn chế trong khi nhu cầu về vốn cho sản xuất lại rất lớn.
- Món vay của hộ cá thể thường nhỏ làm cho đồng vốn bị manh mún và trãi dài trên địa bàn rộng, việc đi lại khó khăn dẫn đến chi phí của việc giải ngân và thu hồi nợ cao.
- Đầu tư vào nông nghiệp và nông thôn địi hỏi phải có nguồn vốn lớn nhưng tỷ lệ sinh lời thấp và vòng quay vốn chậm.
- Khu vực kinh tế nông nghiệp chứa đựng rủi ro cao do đặc điểm sản xuất của khu vực này phụ thuộc rất lớn vào yếu tố khách quan như: thời tiết, giá cả,…từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
- Ngân hàng chỉ dừng lại cho vay ở vốn ngắn – trung hạn, cho vay dài hạn
chưa được đáp ứng rộng rãi. Từ đó, ngân hàng đã chưa khai thác được tiềm năng
của thị trường vốn ở địa phương.
- Đa số khách hàng của ngân hàng là hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp
nên việc đầu tư của ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động,… ảnh hưởng đến sản xuất nơng
nghiệp gây khó khăn trong cơng tác thu nợ của ngân hàng.
- Các hạn chế liên quan đến việc đảm bảo tín dụng: Để đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng đòi hỏi khách hàng đem thế chấp, cầm cố tài sản. Thế chấp, cầm cố tài sản để vay vốn Ngân hàng là vấn đề luôn được Ngân hàng quan tâm. Thế chấp cầm cố là một trong những biện pháp để phòng chống rủi ro của
hữu của mình để đảm bảo cho số nợ vay và cam kết trong trường hợp không trả
được nợ vay thì Ngân hàng tiến hành phát mãi tài sản để thu nợ. Mặc dù vậy cho đến nay việc thế chấp vẫn mang lại rủi ro cho Ngân hàng vì tài sản thế chấp tại
Ngân hàng chủ yếu được đảm bảo bằng bất động sản vì có giá trị lớn và luật đất
đai đã được ban hành, nhưng việc phát mãi tài sản còn nhiều khó khăn phức tạp,
thủ tục rườm rà, rắc rối, cịn phải phụ thuộc vào các ngành có liên quan như: Sở Vật Giá, Sở Tài Chính, Tồ Án,… và vì thế khơng thể xác định chính xác thời gian phát mãi tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thường kéo dài, tạo cơ hội
cho người vay dây dưa trong việc hoàn trả nợ vay.
- Hoạt động thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của các tổ chức tín dụng hiện nay. Ngoài những yếu tố khách quan, nguyên nhân còn xuất phát từ một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép
các ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực
tế ngân hàng không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như công an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo, khi ký hợp đồng vay vốn, người vay đã chấp nhận giao nhà nếu không trả được nợ, song nhiều khi ngân hàng vẫn không tiến hành xử lý phát mãi được vì thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có sự
đồng ý của chủ sở hữu. Tương tự, các trung tâm bán đấu giá tài sản cũng chỉ
chấp nhận cho ngân hàng bán đấu giá khi có sự đồng ý của chủ sở hữu.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ CÁ THỂ
Đề tài xuất phát từ hoạt động thực tế của ngân hàng trong việc cho vay hộ
cá thể. Qua đó, trình bày những giải pháp thiết thực để góp phần nâng cao hiệu quả trong việc hỗ trợ vốn kịp lúc, kịp thời cho hộ trong tình hình phát triển kinh tế của huyện, giữ vững thị phần kinh doanh mang lại hiệu quả ngày càng cao cho ngân hàng.
5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn để đáp ứng nguồn vốn cho vay
huy động vẫn là yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người
dân, vừa hạn chế vốn điều chuyển. Trước hết ngân hàng cần có chính sách hợp lý nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp cụ thể như sau:
- Ngân hàng cần giải quyết tốt mối quan hệ giữa tích luỹ và tiêu dùng, đặc biệt là nhu cầu phục vụ cho tiêu dùng. Khi sản xuất thu được lợi nhuận cao thì ngoài việc trả nợ cho ngân hàng, một phần tích lũy, cịn lại người dân dùng chi tiêu trong cuộc sống, có khi mua sắm lãng phí khơng cần thiết. Vì thế, ngân hàng cần đưa ra những chính sách để khuyến khích người dân tiết kiệm trong tiêu dùng nhằm đầu tư vào sản xuất. Chẳng hạn như khi đi thu nợ, các cán bộ tín dụng nên vận động người dân nên gửi vốn vào ngân hàng, đưa ra các hình thức
thu hút huy động như tiền gửi tiết kiệm có thưởng. Mỗi khách hàng khi gửi tiền
tiết kiệm đều được cấp một sổ tiết kiệm, trong đó có số tài khoản riêng, hàng năm xổ số trúng thưởng dưới hình thức quay số hoặc bốc thăm.
- Bên cạnh đó, Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền cần kiến nghị với ngân hàng cấp trên về việc áp dụng mức lãi suất thích hợp, linh hoạt. Lãi suất là một công cụ rất quan trọng trong việc huy động vốn, do đó việc xác định lãi suất thích hợp đầu vào là một yếu tố hết sức cần thiết. Trong từng thời kỳ, ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát và tình hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi của mình khơng bị mất giá.
Ngồi ra, chính sách ưu đãi về lãi suất với những khách hàng có số dư tiền gửi
cao, những khách hàng giao dịch lâu năm với ngân hàng và có những hành động thiết thực như tặng quà, tặng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu này sẽ
được giảm các chi phí khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như chi phí chuyển
tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch,…). Nếu làm được như vậy, ngân hàng sẽ duy trì được những khách hàng cũ, thu hút những khách hàng mới và khuyến khích họ gắn bó với ngân hàng qua mọi dịch vụ, đồng thời thu hút thêm nguồn vốn vay cho nông dân. Ngân hàng cũng có thể phân chia nhiều số dư tiền gửi khác nhau, với mỗi số dư tiền gửi là một mức lãi suất, số dư tiền gửi càng lớn và thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số dư tiền gửi nhiều và thời hạn dài.
- Khuyến khích người dân mở thẻ ATM, đặc biệt là những tiểu thương, hộ
- Nâng cao vị thế uy tín của ngân hàng để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch thì ngân hàng cần tạo niềm tin nơi khách hàng. Ngân hàng phải là nơi
đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, phải đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút ra
dễ dàng”. Vì vậy ngân hàng cần tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tạo
uy tín trên thương trường, nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an tồn, chính
xác, nhanh chóng, mọi thắc mắc của khách hàng phải được giải đáp kịp thời. - Cán bộ làm cơng tác huy động vốn phải có nghiệp vụ giỏi, khi giao tiếp với khách hàng ngồi việc nói năng niềm nở, lịch sự, cán bộ còn biết tư vấn, đưa lời khuyên, trả lời các câu hỏi của khách hàng một cách thỏa đáng các vấn đề liên
quan đến lãi suất, thể lệ chế độ tiền gửi, việc thanh toán, chuyển tiền… Làm được như vậy sẽ tăng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng và họ sẽ yên
tâm khi gửi gắm tài sản của mình.