4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ CÁ THỂ TẠI CHI NHÁNH
4.1.2.2 Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn
0.000 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 2009 2010 2011 6 tháng 2011 6 tháng 2012 Năm T ri ệ u đ ồ n g Nơng nghiệp Bán bn-bán lẻ Tiêu dùng Khác
Hình 11: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2009 – tháng 6 năm 2012
Không chỉ cho vay mà việc thu nợ của Ngân hàng cũng hết sức quan trọng. Vì nếu doanh số thu nợ thấp sẽ làm giảm nguồn vốn của Ngân hàng và buộc Ngân hàng phải sử dụng nhiều hơn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên sẽ gây khó khăn cho Ngân hàng trong việc cho vay ở kỳ tiếp theo. Chính vì vậy mà cơng tác thu nợ rất được Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền quan tâm
Trong những năm qua, Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền có những biện pháp hợp lý để thu hồi nợ, cũng như tạo điều kiện để người vay trả nợ đúng hạn. Chẳng hạn như gửi giấy báo hoặc nhắc nhở những hộ vay sắp đến hạn trả nợ, cán bộ tín dụng thường xuyên quan tâm xem xét tình hình thu nhập của hộ vay để có những thơng tin hữu ích cho cơng tác thu hồi nợ. Nhờ có những biện pháp nêu trên mà tốc độ tăng của doanh số thu nợ có xu hướng tăng cao.
Qua hình 11 ta thấy doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của hộ nơng dân
đều tăng qua các năm. Trong đó:
Nông nghiệp
Ngành nông nghiệp là ngành có doanh số thu nợ cao so với các ngành khác. Nhìn chung doanh số thu nợ nông nghiệp tăng qua các giai đoạn nhưng giai
tăng cao nhất là 6 tháng 2012 so với 6 tháng 2011 (18.347 triệu đồng tương ứng
với 39,57%). Do giai đoạn này tuy nền kinh tế khó khăn nhưng ngành nơng nghiệp thể hiện được vai trị chủ đạo của mình, nơng dân thực hiện chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi trong nội bộ ngành nông nghiệp, đưa cây màu trồng trên
đất ruộng phá thế độc canh cây lúa làm tăng hiệu quả sử dụng đất, tăng thu nhập trên đơn vị diện tích là chủ trương đúng đắn trong phát triển kinh tế nông thôn
huyện, thực hiện trồng xen canh một số loại cây mang lại hiệu quả kinh tế cao, biết tận dụng những điều kiện sẵn có vào sản xuất làm giảm chi phí và tăng lợi nhuận đảm bảo khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng, chính vì vậy mà doanh số thu nợ của ngành này tăng. Riêng năm 2010 do thiên tai, dịch bệnh xảy ra trên địa
bàn đã làm cho doanh số thu nợ ngành này giảm xuống nhưng không đáng kể (1,86% so với năm 2009)
Bán buôn - bán lẻ
Doanh số thu nợ của ngành này luôn tăng trưởng với tốc độ cao. Nguyên nhân là do ngành này có doanh số cho vay liên tục tăng qua các năm, hơn nữa ngành này ít rủi ro và mang lại nhiều lợi nhuận hơn so với các ngành khác nên
ngành này đảm bảo khả năng thanh toán nợ của khách hàng cho Ngân hàng cao. Điều đó cho thấy Ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực này là tương đối hiệu quả.
Năm 2011 là năm có doanh số thu nợ tăng với tốc độ cao nhất trong giai đoạn vừa qua (14.118 triệu đồng tương ứng 57,28%). Nguyên nhân là do doanh
khoản vay năm 2010 được trả vào năm 2011 làm cho doanh số thu nợ của năm
2011 tăng cao nhất.
Tiêu dùng
Mặc dù doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn vừa qua giảm nhưng nhìn vào hình 11 ta thấy doanh số thu nợ lĩnh vực này liên tục tăng. Nguyên nhân là vì doanh số thu nợ của năm 2009 rất thấp (55.219 triệu đồng so với doanh số cho vay là 105.758 triệu đồng) nên các khoản nợ vay năm 2009 sẽ được trả vào những năm sau làm cho doanh số thu nợ tăng qua các năm. Việc gia tăng các khoản thu này là một việc đáng mừng vì qua đó đã chứng tỏ Ngân hàng đã tích cực thu hồi các khoản vay của những năm trước cộng với các khoản tới hạn, quá hạn làm doanh số thu nợ tăng lên.
Riêng 6 tháng 2012 doanh số thu nợ tiêu dùng giảm xuống (giảm 6.21% so với 6 tháng 2011). Nguyên nhân là 6 tháng đầu năm 2012 nền kinh tế khó
khăn chung cũng ảnh hưởng đến đời sống người dân ở địa bàn huyện, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng đặc biệt trong lĩnh vực tiêu dùng.
Cho vay khác
Qua hình 11 ta thấy doanh số thu nợ của cho vay khác tăng giảm không ổn
định trong giai đoạn vừa qua. Năm 2010 doanh số thu nợ khoản mục này giảm
(10.879 triệu đồng tương ứng 21,36%) so với năm 2009, do năm 2010 tình trạng giá vàng, ngoại tệ có những diễn biến căng thẳng nên làm cho thu nợ giảm đi
nhưng đến năm 2011, thu nợ đã tăng trở lại (16.256 triệu đồng tương ứng
40,59% so với năm 2010) nhờ sự kiểm soát chặt chẽ của chính phủ trong các chính sách tiền tệ. Đến 6 tháng đầu 2012 ảnh hưởng của tình hình kinh tế khó khăn chung doanh số này giảm trở lại so với 6 tháng 2011.
Do đặc điểm của những loại hình cho vay là năm nay cho vay sẽ định
nhiều kỳ hạn thu dần trong năm hoặc qua nhiều năm nên khó đánh giá được tình hình thực tế trong năm. Nhưng nhìn chung, có được kết quả như vậy cho thấy ngân hàng có đội ngũ nhân viên có nhiều kinh nghiệm trong việc lựa chọn khách
hàng, trong công tác thẩm định, theo dõi q trình sử dụng vốn và đơn đốc khách hàng trả nợ nên đã có thể thu được vốn đã phát vay.
tốt kể từ khâu phân tích thẩm định khách hàng, bởi một khoản tín dụng có độ rủi ro cao hay thấp sẽ phụ thuộc rất lớn từ khâu đầu tiên này. Đối với ngân hàng, một khoản tín dụng cấp ra phải đạt chất lượng - tức phải thu hồi được nợ, lãi đúng
hạn đó là kết quả của sự thận trọng và thường xuyên phân tích, đánh giá, kiểm tra từ lúc khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đến khi trả nợ và lãi cho ngân hàng.