4.1 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ CÁ THỂ TẠI CHI NHÁNH
4.1.1.4 Nợ xấu hộ cá thể theo kỳ hạn
Do hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng là hoạt động tín dụng, cho nên ta chỉ xem xét rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng, mà biểu hiện đầu tiên chính là nợ xấu. Nợ xấu là hình thức biểu hiện
đầu tiên của rủi ro hoạt động tín dụng trong q trình hoạt động kinh doanh của
với hộ cá thể có thể xuất phát từ nguyên nhân khách quan như: Thiên tai, lũ lụt, những diễn biến không thuận lợi của hoạt động sản xuất kinh doanh,... Do đó một nhà quản trị giỏi đến đâu cũng không thể khẳng định rằng Ngân hàng mình khơng có nợ xấu. Chính vì thế các Ngân hàng ln tìm mọi biện pháp để phòng ngừa và hạn chế sự phát sinh nợ xấu đến mức thấp nhất. Nợ xấu phản ánh chất
lượng tín dụng hoạt động của Ngân hàng. Nợ xấu là một vấn đề mà hầu như ngân hàng thương mại nào cũng quan tâm phân tích, nó là chỉ số để đánh giá hiệu quả
tín dụng mà các ngân hàng đầu tư. Nếu có nợ xấu lớn rất có thể rủi ro cho ngân
hàng là đi đến phá sản. Vì thế mà nợ xấu là một vấn đề hết sức quan trọng có liên quan đến sự tồn tại của ngân hàng.
2.513 3.332 5.238 3.735 4.308 2.032 2.108 2.492 2.403 2.955 0.000 1.000 2.000 3.000 4.000 5.000 6.000 2009 2010 2011 6 tháng 2011 6 tháng 2012 Năm T ri ệu đồng Ngắn hạn Trung hạn
Hình 9: Nợ xấu giai đoạn 2009 – tháng 6 năm 2012
Từ hình 9 nhìn chung nợ xấu của ngân hàng tăng qua 3 năm, điều này cho thấy ngân hàng chưa thực hiện tốt công tác kiểm tra sử dụng vốn sau khi cho vay
để nhằm phát hiện các khoản vay của khách hàng có những biểu hiện sẽ xảy ra
rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời. Ngoài ra, do dư nợ tăng lượng khách hàng lớn nên công tác thu hồi nợ có phần chậm trễ làm nợ xấu tăng. Nhìn chung thì tỷ lệ thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn, nợ xấu chưa đạt đúng mục tiêu đề ra nên làm
tăng nợ xấu. Mặc dù Ngân hàng có đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn, thâm
niên cao và có nhiều kinh nghiệm nhưng trong cơng tác thu hồi nợ vẫn gặp khơng ít
khó khăn. Việc xử lý nợ đến hạn chưa nhanh chóng làm phát sinh các khoản nợ xấu. Điểm này cho thấy cơng tác tín dụng, thẩm định và nghệ thuật thu hồi nợ của cán bộ
tín dụng vẫn cịn hạn chế. Bên cạnh đó cịn có yếu tố môi trường tác động khiến cho khả năng trả nợ của khách hàng bị hạn chế, làm nợ xấu phát sinh ngày càng nhiều.
Tuy nhiên sang 6 tháng 2012 nợ xấu đã có dấu hiệu khả quan, có phần giảm xuống so với cuối năm 2011 (7.263 triệu đồng so với 7730 triêu đồng), nguyên nhân là ngay từ đầu năm nhân viên cán bộ tín dụng đã nỗ lực quản lý tốt, kiềm chế và xử lý tơt nợ xấu.
Nợ xấu ngắn hạn
Nhìn chung nợ xấu ngắn hạn tăng qua 3 năm và 6 tháng 2012. Nguyên nhân
là dư nợ tăng sẽ làm gia tăng các khoản nợ xấu. Nợ xấu ngắn hạn luôn chiếm tỷ
trọng cao trong tổng nợ xấu cũng do dư nợ ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao.
Trong 3 năm qua, do ảnh hưởng của dịch bệnh, nước lũ tương đối lớn, giá cả
biến đổi lên xuống bất thường đã làm cho một số khách hàng có quan hệ vay vốn với Ngân hàng làm ăn khơng có hiệu quả nên đã trễ hạn trả gốc, lãi thời gian dài.
Tuy đã cố gắng sàng lọc khách hàng và cẩn thận trong việc thẩm định khách hàng nhưng nợ xấu vẫn còn tồn tại với số lượng tăng, điều đó cho thấy nguyên
nhân phần lớn cũng là từ phía khách hàng. Mặc khác, do đứng trước những thách thức lớn của thời kỳ hội nhập kinh tế, giá cả đầu vào không ngừng biến động đặc biệt là giá xăng dầu nên một số hộ không thể nào tránh khỏi làm ăn thua lỗ, ảnh
hưởng tới việc trả nợ cho Ngân hàng.
Nợ xấu trung hạn
Qua tình hình nợ xấu tại ngân hàng ta thấy tỷ trọng nợ xấu trung hạn ở
mức cao, cho vay ở loại hình trung hạn thường rủi ro cao hơn ngắn hạn. Đối với các khoản nợ này thì ngân hàng đã có những biện pháp thiết thực trong thu nợ,
đặc biệt chú trọng nhiều hơn nên vấn đề nợ xấu trung hạn nên mặc dù có tăng nhưng với tốc độ khơng cao. Riêng năm 2011, nợ xấu tăng cao nhất trong 3 năm
(384 triệu đồng tương ứng 18,22% so với năm 2010) là do tình hình sản xuất gặp hàng loạt những khó khăn do những biến động khơng lường trước của thời tiết và dịch bệnh, khách hàng vay vốn khơng hồn trả được nợ làm cho nợ xấu trong
năm rất cao.