NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN GIAI ĐOẠN 2009 – THÁNG 6/2012
Để thấy rõ hơn hiệu quả sử dụng vốn của NHNo&PTNT huyện Phong Điền,
ngồi việc phân tích các chỉ số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ xấu
như đã phân tích ở những phần trên, cịn có thể thấy được tình hình hoạt động của
bảng 7. Thơng qua các chỉ số này, ngân hàng có thể xác định được tình hình hoạt
động, những rủi ro mà ngân hàng đang, và sẽ gánh chịu để từ đó có thể đưa ra các
giải pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn vốn trong ngân hàng .
Trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh, NHNo&PTNT huyện Phong
Điền luôn không ngừng đổi mới phương thức hoạt động, đi đơi với mở rộng quy
mơ tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Ngân hàng cũng từng bước nâng dần chất lượng nghiệp vụ tín dụng tạo điều kiện để nâng cao vị thế cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác trên cùng địa bàn. Thông qua một số các chỉ tiêu tài chính ta có thể đánh giá một cách khái qt về quy mơ và hiệu quả hoạt động tín dụng mà Ngân hàng đã đạt được trong thời gian qua.
Bảng 7. Một số chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng hộ cá thể tại chi nhánh
NHNo&PTNT huyện Phong Điền giai đoạn 2009 – tháng 6/2012
ĐƠN VỊ 6 tháng 6 tháng CHỈ TIÊU TÍNH Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 2011 2012 Vốn huy động Triệu đồng 83.613 132.102 135.675 101.756 143.196
Doanh số cho vay Triệu đồng 246.041 286.974 310.564 165.256 193513 Doanh số thu nợ Triệu đồng 207.041 236.197 282.552 155.826 173.458
Dư nợ Triệu đồng 170.332 221.109 249.121 230.539 269.176
Nợ xấu Triệu đồng 4.545 5.440 7.730 6.138 7.263
Dư nợ đầu kỳ Triệu đồng 131.332 170.332 221.109 221.109 249.121
Dư nợ cuối kỳ Triệu đồng 170.332 221.109 249.121 230.539 269.176
Dư nợ bình quân Triệu đồng 150.832 195.721 235.115 225.824 259.149
Dư nợ /Vốn huy động Lần 2,04 1,67 1,84 2,27 1,88
Hệ số thu nợ % 84,15 82,31 90,98 94,29 89,64
Vịng quay vốn tín dụng Vịng 1,37 1,21 1,20 0,69 0,67
Nợ xấu/Tổng dư nợ % 2,67 2,46 2,98 2,66 2,70
(Nguồn: Phòng Kế hoạch - Kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Phong Điền)
4.2.1 Dư nợ trên vốn huy động
Chỉ số này xác định hiệu quả đầu tư của một đồng vốn huy động. Chỉ tiêu này cũng cho thấy khả năng sử dụng vốn huy động của ngân hàng. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Bởi vì, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy
động vốn của ngân hàng thấp. Ngược lại, chỉ tiêu này nhỏ thì ngân hàng sử dụng
nguồn vốn huy động không hiệu quả.
Từ bảng 7 ta thấy trong thời gian qua, sự tham gia của vốn huy động trong
tổng dư nợ còn thấp. Cụ thể, năm 2009 chỉ tiêu này là cao nhất trong 3 năm, bình quân 2,04 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia bởi vì sau giai đoạn khó
khăn của năm 2008 tiền nhàn rỗi người dân ở địa phương ít đi làm cho nguồn
vốn huy động của ngân hàng bị hạn chế. Năm 2010, do các chính sách thu hút vốn của ngân hàng làm cho tình hình huy động vốn của Ngân hàng tốt nhất trong
3 năm, bình quân 1,67 đồng dư nợ có 1 đồng vốn huy động tham gia. Sang 6 tháng đầu năm 2012 chỉ tiêu này (1,88) giảm đáng kể so với 6 tháng đầu năm
2011 (2,27) nhưng vẫn cịn khá cao vì vậy trong những tháng cuối năm này ngân hàng đang triển khai nhiều chương trình khuyến mãi để thu hút khách hàng gửi tiền.
Do phần lớn ngân hàng huy động được vốn trong ngắn hạn (dưới 12 tháng) nên cũng chủ yếu cung cấp tín dụng ngắn hạn, để góp phần đảm bảo thanh khoản. Chính vì vậy, với nhu cầu vốn cố định ngày một tăng do nhu cầu mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng, cải tiến công nghệ… nên ngân hàng buộc phải sử dụng vốn điều chuyển nhiều và sự tham gia của vốn huy động trong tổng dư nợ cũng ít hơn.
4.2.2 Hệ số thu nợ
Hệ số thu nợ phản ánh khả năng thu hồi nợ của ngân hàng cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Tiến trình cho vay, thu nợ của ngân hàng được thực hiện thông qua cán bộ tín dụng, hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng cao hay thấp phần lớn phụ thuộc vào công tác của cán bộ tín dụng, ngân hàng hoạt động theo chiều
hướng nào đều được đánh giá qua tỷ số doanh số thu nợ/doanh số cho vay. Tỷ lệ này
càng cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ của Ngân hàng càng chặt chẽ, hiệu quả hoạt
động tín dụng càng cao.
Từ bảng 7 cho ta thấy trong thời gian qua thì hệ số này ln cao (trên 80%)
và tăng trong giai đoạn vừa qua, có được kết quả như vậy cho thấy ngân hàng có đội ngũ nhân viên nhiệt tình,có nhiều kinh nghiệm trong việc lựa chọn khách
đáng kể do diễn biến thời tiết trong năm không thuận lợi cho hoạt động sản xuất
của người dân, hơn nữa chỉ số giá tiêu dùng và một số vật tư thiết yếu lại tăng cao nhất là giá của một số mặt hàng phân thuốc bảo vệ thực vật đã ảnh hưởng đến tình hình sản xuất cũng như trả nợ của nông dân,
Mặc dù không thể chỉ dựa vào hệ số thu nợ để đánh giá chủ quan về hoạt hiệu quả động tín dụng của ngân hàng nhưng thông qua chỉ tiêu này cho thấy ngân hàng hoạt động khá tốt trong công tác thu hồi nợ cho vay.
4.2.3 Vịng quay vốn tín dụng
Đây là chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ
vay nhanh hay chậm. Hệ số này càng lớn càng tốt vì nó chứng tỏ hoạt động tín dụng
ngày càng được nâng cao và khả năng thu hồi nợ của Ngân hàng có hiệu quả.
Vịng quay vốn tín dụng của ngân hàng biến động theo hướng giảm qua các
năm, do tỷ trọng dư nợ các khoản cho vay trung hạn trong tổng dư nợ của ngân
hàng tăng liên tục trong thời gian qua, tình hình dư nợ bình quân tăng cao hơn doanh số thu nợ nên vịng quay vốn tín dụng giảm xuống. Việc đầu tư ngắn hạn
thường ít rủi ro hơn, lại thu hồi vốn nhanh hơn trung hạn nhưng lợi nhuận không
cao bằng trung hạn vì thế ngân hàng khơng những nâng cao lượng đầu tư ngắn hạn mà còn mở rộng thêm cho vay trung hạn tăng thêm thu nhập cho ngân hàng.
4.2.4 Nợ xấu trên dư nợ
Chỉ tiêu này phản ánh rõ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng. Đối với NHNo&PTNT huyện Phong Điền, thì tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ thời gian qua rất thấp nằm trong giới hạn cho phép của Ngân hàng nhà nước (nhỏ hơn 3%) tuy
nhiên đang có xu hướng tăng dần qua các năm do trong giai đoạn vừa qua lũ lụt,
dịch bệnh ngày một gia tăng làm cho nợ xấu cũng từ đó tăng theo. Năm 2011 với những biến động của lũ lụt, chỉ số giá tiêu dùng tăng đã làm cho tỷ lệ này cao nhất trong giai đoạn vừa qua (2,98%) nhưng 6 tháng 2012 tỷ lệ này đã có dấu hiệu giảm xuống (2,70%). Nhìn chung đây là một kết quả khả quan của những nỗ lực không ngừng của Ngân hàng cũng như của nông dân. Kết quả này tạo một
bước ngoặc cho đơn vị trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đồng thời làm
giảm rủi ro trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay cũng như chất lượng của những khoản cho vay.
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỘ CÁ THỂ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN PHONG ĐIỀN 5.1 Cơ sở đề ra giải pháp
5.1.1 Những mặt đạt được
Ngân hàng là một ngành kinh doanh chủ yếu là tiền tệ việc “đi vay để cho
vay” đó là phương châm hoạt động của Ngân hàng. Chính vì thế hoạt động tín
dụng được xem là hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận nhất. Thấy được điều đó Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền trong những năm qua không ngừng cải thiện trong cơng tác tín dụng, đáp ứng ngày càng tốt nhu cầu cho người dân, quán triệt tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước với sự chỉ đạo của NHNo & PTNT thành phố Cần Thơ mà tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Ngân hàng ngày càng cao góp phần đem lại lợi nhuận tối đa cho Ngân hàng. Trong 3
năm qua, Ngân hàng ln duy trì tốc độ tăng trưởng tốt, doanh số cho vay, doanh
số thu nợ, dư nợ đều tăng; và tỷ lệ nợ xấu chiếm tỷ lệ thấp
Tuy nhiên bên trong cơng tác đem lại nguồn thu nhập chủ yếu đó cũng chứa đựng khơng ít rủi ro, mất mát sẽ xảy ra cho Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng cần
phải quan tâm đến những rủi ro này để có những biện pháp nhằm nâng cao chất
lượng và hiệu quả hoạt động tín dụng.
Rủi ro ở đây chủ yếu là nợ quá hạn, từ đó dẫn đến những món nợ khó địi. Rủi ro tín dụng tăng qua các năm như đã trình bày ở phần trên là do thời tiết khắc nghiệt gây ra thiên tai, dịch bệnh…ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cũng như trả lãi của khách hàng.
Sự thành công của Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền đã khẳng định vị trí quan trọng của hoạt động tín dụng, đã đóng góp rất nhiều những thành quả đáng khích lệ. Với một tương lai không xa Ngân hàng sẽ phát huy mọi khả năng
sẵn có của mình để tăng trưởng tín dụng, khai thác mọi khả năng tiềm tàng ở địa phương để góp phần cho sự nghiệp phát triển chung của nền kinh tế huyện nhà ngày càng giàu đẹp hơn.
Mặc dù thế, nhưng vấn đề tìm ra những giải pháp để khơng ngừng hạn chế rủi ro hay cố gắng giữ vững thành quả đó là một việc làm địi hỏi Ngân hàng phải
thường xuyên quan tâm theo dõi để có những quyết định kịp thời, nếu không đến
một lúc nào đó tình trạng nợ q hạn lại phát sinh ngày càng tăng.
5.1.2 Những mặt hạn chế
Trong thời gian qua, Ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền đã giúp đỡ bà con nông dân rất nhiều trong việc hỗ trợ vốn, bên cạnh đó mơi trường nơng nghiệp vẫn cịn tồn đọng rất nhiều những khó khăn, hạn chế:
- Nông nghiệp nông thôn là khu vực sản xuất có nhiều ngành nghề, nhiều tiềm năng kinh tế và thị trường rộng lớn nhưng thị trường tài chính nơng thơn lại kém phát triển, thu nhập của người dân còn thấp và hạn chế trong khi nhu cầu về vốn cho sản xuất lại rất lớn.
- Món vay của hộ cá thể thường nhỏ làm cho đồng vốn bị manh mún và trãi dài trên địa bàn rộng, việc đi lại khó khăn dẫn đến chi phí của việc giải ngân và thu hồi nợ cao.
- Đầu tư vào nông nghiệp và nơng thơn địi hỏi phải có nguồn vốn lớn nhưng tỷ lệ sinh lời thấp và vòng quay vốn chậm.
- Khu vực kinh tế nông nghiệp chứa đựng rủi ro cao do đặc điểm sản xuất của khu vực này phụ thuộc rất lớn vào yếu tố khách quan như: thời tiết, giá cả,…từ đó ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.
- Ngân hàng chỉ dừng lại cho vay ở vốn ngắn – trung hạn, cho vay dài hạn
chưa được đáp ứng rộng rãi. Từ đó, ngân hàng đã chưa khai thác được tiềm năng
của thị trường vốn ở địa phương.
- Đa số khách hàng của ngân hàng là hộ sản xuất trong lĩnh vực nông nghiệp
nên việc đầu tư của ngân hàng còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, thị trường nông sản biến động,… ảnh hưởng đến sản xuất nơng
nghiệp gây khó khăn trong cơng tác thu nợ của ngân hàng.
- Các hạn chế liên quan đến việc đảm bảo tín dụng: Để đảm bảo cho khoản vay Ngân hàng đòi hỏi khách hàng đem thế chấp, cầm cố tài sản. Thế chấp, cầm cố tài sản để vay vốn Ngân hàng là vấn đề luôn được Ngân hàng quan tâm. Thế chấp cầm cố là một trong những biện pháp để phòng chống rủi ro của
hữu của mình để đảm bảo cho số nợ vay và cam kết trong trường hợp không trả
được nợ vay thì Ngân hàng tiến hành phát mãi tài sản để thu nợ. Mặc dù vậy cho đến nay việc thế chấp vẫn mang lại rủi ro cho Ngân hàng vì tài sản thế chấp tại
Ngân hàng chủ yếu được đảm bảo bằng bất động sản vì có giá trị lớn và luật đất
đai đã được ban hành, nhưng việc phát mãi tài sản cịn nhiều khó khăn phức tạp,
thủ tục rườm rà, rắc rối, còn phải phụ thuộc vào các ngành có liên quan như: Sở Vật Giá, Sở Tài Chính, Tồ Án,… và vì thế khơng thể xác định chính xác thời gian phát mãi tài sản, làm cho thời gian xử lý tài sản thường kéo dài, tạo cơ hội
cho người vay dây dưa trong việc hoàn trả nợ vay.
- Hoạt động thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của các tổ chức tín dụng hiện nay. Ngồi những yếu tố khách quan, ngun nhân cịn xuất phát từ một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép
các ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực
tế ngân hàng không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như cơng an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo, khi ký hợp đồng vay vốn, người vay đã chấp nhận giao nhà nếu không trả được nợ, song nhiều khi ngân hàng vẫn không tiến hành xử lý phát mãi được vì thủ tục sang tên trước bạ quy định phải có sự
đồng ý của chủ sở hữu. Tương tự, các trung tâm bán đấu giá tài sản cũng chỉ
chấp nhận cho ngân hàng bán đấu giá khi có sự đồng ý của chủ sở hữu.
5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ CÁ THỂ
Đề tài xuất phát từ hoạt động thực tế của ngân hàng trong việc cho vay hộ
cá thể. Qua đó, trình bày những giải pháp thiết thực để góp phần nâng cao hiệu quả trong việc hỗ trợ vốn kịp lúc, kịp thời cho hộ trong tình hình phát triển kinh tế của huyện, giữ vững thị phần kinh doanh mang lại hiệu quả ngày càng cao cho ngân hàng.
5.2.1 Giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn để đáp ứng nguồn vốn cho vay
huy động vẫn là yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người
dân, vừa hạn chế vốn điều chuyển. Trước hết ngân hàng cần có chính sách hợp lý nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp cụ thể như sau:
- Ngân hàng cần giải quyết tốt mối quan hệ giữa tích luỹ và tiêu dùng, đặc biệt là nhu cầu phục vụ cho tiêu dùng. Khi sản xuất thu được lợi nhuận cao thì ngồi việc trả nợ cho ngân hàng, một phần tích lũy, cịn lại người dân dùng chi tiêu trong cuộc sống, có khi mua sắm lãng phí khơng cần thiết. Vì thế, ngân hàng cần đưa ra những chính sách để khuyến khích người dân tiết kiệm trong tiêu dùng nhằm đầu tư vào sản xuất. Chẳng hạn như khi đi thu nợ, các cán bộ tín dụng nên vận động người dân nên gửi vốn vào ngân hàng, đưa ra các hình thức