Nếu như vấn đề hàng ngày của khối doanh nghiệp là kết hợp các yếu tố đầu vào để tạo ra sản phẩm và dịch vụ phục vụ nhu cầu của khách hàng thì vấn đề hàng ngày của khối ngân hàng là huy động nguồn lực vốn để cung cấp và đầu tư vốn cho doanh nghiệp trong nền kinh tế. Thực hiện vai trị là trung gian tài chính, ngân hàng sẽ đi vay để cho vay và cung cấp các dịch vụ tài chính tiền tệ cho nền kinh tế. Vì thế, họat động huy động vốn của ngân hàng không chỉ có ý nghĩa đối với bản thân ngân hàng mà cịn có ý nghĩa đối với tồn xã hội. Thơng qua họat động huy động vốn sẽ tạo nguồn vốn phục vụ cho họat động đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế của ngân hàng đồng thời đáp ứng yêu cầu cho người dân gởi tiền và vay vốn tại chỗ thuận lợi và an tòan.
Đối với NHNo&PTNT Ninh Kiều, vốn huy động là một trong hai nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho họat động kinh doanh của chi nhánh. Do đó, chi nhánh đã tích cực thực hiện nhiều biện pháp và cơng cụ cần thiết mà pháp luật cho phép để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế trên địa bàn thành phố nhằm tạo nguốn vốn tín dụng để cho vay đối với nền kinh tế. Nhờ vậy trong thời gian qua công tác huy động vốn của chi nhánh đã đạt được kết quả như sau:
Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT NINH KIỀU QUA 3 NĂM (2010 - 2012)
Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011 - 2010 2012 - 2011 Số tiền % Số tiền % TGKKH 125.828 188.026 342.036 62.198 49,43 154.010 81,91 TGCKH dưới 12 tháng 347.779 616.720 449.858 268.941 77,33 (166.862) (27,06) TGCKH trên 12 tháng 264.316 72.436 315.297 (191.880) (72,60) 242.861 335,28 Vốn huy động 737.923 877.182 1.107.191 139.259 18,87 230.009 26,22
Quan sát bảng số liệu, ta thấy số dư huy động vốn tăng trưởng hàng năm, cụ thể: Năm 2010 vốn huy động đạt 737.923 triệu đồng. Đến năm 2011, tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng đã tăng 139.259 triệu đồng, đạt 877.182 triệu đồng, tốc độ tăng là 18,87%. Sang năm 2012 tổng nguồn vốn huy động tăng 230.009 triệu đồng, đạt 1.107.191 triệu đồng, tốc độ tăng là 26,22% và có phần tăng nhanh hơn năm 2011.Trong thời gian qua, chi nhánh đã thường xuyên quảng bá, ban hành nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn, lãi suất và quà tặng tốt theo sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, đổi mới phong cách phục vụ lịch sự, tạo sự thỏai mái cho khách hàng đến giao dịch, xử lý nhanh chóng, chính xác chứng từ trên máy tính cũng như trong kiểm đếm nên đã tạo được uy tín đối với khách hàng, khách hàng ngày càng nhận được nhiều tiện ích mà ngân hàng cung cấp nên lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng nhiều. Vì vậy vốn huy động của ngân hàng ngày càng tăng, giúp cho sự họat động của ngân hàng thêm tốt hơn nữa.
Hình 5: Cơ cấu nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Ninh Kiều qua 3 năm (2010 – 2012)
(Nguồn:Phòng kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều)
2012 31% 41% 28% 2010 17% 47% 36% TG KKH TG CKH dưới 12 tháng TG CKH trên 12 tháng 2011 21% 71% 8%
Tiền gửi không kỳ hạn (TGKKH)
Là lọai tiền gửi mà khi gửi vào, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào. Đồng thời khi gửi tiền khách hàng cũng được hưởng lãi suất vì vậy góp phần tăng thêm thu nhập cho khách hàng. Ngòai ra khách hàng còn được sử dụng tiền gửi để phục vụ cho công tác thanh tóan khơng dùng tiền mặt.
Qua bảng 3 ta thấy lọai tiền gửi này tăng dần qua các năm. Năm 2010 nguồn vốn huy động từ TGKKH là 125.828 triệu đồng. Sang năm 2011 đạt 188.026 triệu đồng, tăng 62.198 triệu đồng tương ứng 49,43% so với năm 2010. Năm 2012, doanh số huy động từ nguồn này lại tiếp tục tăng 154.010 triệu đồng, đạt 342.036 triệu đồng, và tốc độ tăng nhanh hơn cùng kỳ năm trước rất nhiều (81,91%) là do tiền gửi vốn chuyên dùng tăng vọt. Nguyên nhân của sự tăng mạnh này là do trong năm 2012 có nhiều cơng trình trọng điểm trên địa bàn quận Ninh Kiều nên lượng tiền gửi của ban quản lí cơng trình tăng lên đáng kể và góp phần làm tiền gửi khơng kì hạn của chi nhánh tăng vọt so với năm 2011.
Trong loạt TGKKH của NHNo&PTNT Ninh Kiều thì tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế chiếm phần lớn. Nguồn huy động này chủ yếu của các công ty bảo hiểm, điện lực, nước sạch, các công ty xổ số kiến thiết, các doanh nghiệp đóng trên địa bàn. Mục đích của khoản tiền gửi này là để hưởng tiện ích của Ngân hàng, đồng thời hạn chế rủi ro và muốn sinh lời từ đồng vốn tạm thời nhàn rỗi. Tiền gửi không kỳ hạn có thể được khách hàng rút ra bất kỳ lúc nào, nên có thể sẽ gây rủi ro thanh khỏan cho ngân hàng. Do đó, để hạn chế rủi ro thanh khỏan, ngân hàng phải duy trì dự trữ thanh tóan và dự trữ bắt buộc cao nhằm đảm bảo tính thanh khỏan cho ngân hàng. Từ đó, chi phí cơ hội của ngân hàng gia tăng và gây ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Vì thế, việc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo hướng giảm dần tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn và tăng dần tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn sẽ làm giảm chi phí cơ hội và góp phần làm tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng
Đây là loại tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng cao trong ngân hàng, nhưng trong những năm qua thì có sự tăng giảm khơng ổn định. Cụ thể, năm 2011 ngân hàng huy động được 616.720 triệu đồng, tăng một cách mạnh mẽ so với năm 2010 với tốc độ tăng là 77,33% tương đương với số tiền là 268.941 triệu đồng. Nguyên
nhân là do ngân hàng chú trọng việc mở rộng lọai tiền gửi này vì nó ổn định hơn so với TGKKH. Thêm vào đó, cuộc đua tăng lãi suất huy động cuối năm 2010 và năm 2011 của các ngân hàng làm cho lượng tiền gửi tăng cao. Lãi suất huy động năm 2011 có lúc lên đến 18%/năm nên lượng tiền gửi từ dân cư tăng cao. Sự tăng trưởng này có một phần quan trọng là nhờ vào sự chỉ đạo linh hoạt của Ban Giám Đốc trong công tác huy động vốn. NHNo&PTNT Ninh Kiều đã đa dạng hóa các hình thức gửi tiền với nhiều mức lãi suất hấp dẫn, đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi đối với khách hàng.
Đến năm 2012, doanh số của lọai tiền gửi này lại giảm đi 27,06% so với năm 2011, tương ứng với số tiền là 166.862 triệu đồng, đạt 449.858 triệu đồng. Nguyên nhân của sự sụt giảm này là do NHNN ban hành Thông tư số 30/2011/TT - NHNN ngày 28 tháng 9 năm 2011 quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của tổ chức, cá nhân tại TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài. Khi ngân hàng Nhà Nước siết chặt trần lãi suất huy động, thì việc cạnh tranh bằng lãi suất khơng cịn uy thế để thu hút khách hàng làm cho lượng tiền gửi có phần sụt giảm hơn so với cùng kì năm trước.
Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
Là loại tiền gửi tăng trưởng không ổn định trong 3 năm qua. Năm 2011, doanh số của lọai tiền này giảm mạnh từ 264.316 triệu đồng xuống còn 72.436 triệu đồng, tương ứng với mức giảm là 72,60%. Sang năm 2012, tổng nguồn vốn huy động được từ lọai tiền gửi này lại tăng vọt, đạt 315.297 triệu đồng, tương ứng tăng 335,28%. Nguyên nhân của sự biến động này là do trong năm 2011 lãi suất huy động VND của các ngân hàng đang có xu hướng tăng cao trở lại ở các kỳ hạn một tháng trở xuống. Với các kỳ hạn dài, lãi suất kém hấp dẫn hơn nhưng vẫn duy trì trên mức trần quy định. Vì cùng một mức lãi suất xấp xỉ nên người gửi tiền chỉ chọn gửi kỳ hạn ngắn để chủ động trong việc tái gửi với mức lãi suất cao hơn đã làm cho nguồn vốn dài hạn giảm mạnh. Đến năm 2012, lượng tiền gửi trên 12 tháng tăng đột biến, tỉ lệ tăng tương ứng 335,28%. Nguyên nhân của sự biến động này là do Ngân hàng Nhà nước đã ban hành Thông tư bỏ trần lãi suất huy động VND đối với kỳ hạn dài trên 12 tháng làm cho lãi suất của loại tiền gửi này tăng nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền kỳ hạn dài, từ đó cân đối giữa nguồn vốn đầu vào và đầu ra. Đây chính là nguồn vốn mang tính ổn
định nhất ngân hàng, có thể sử dụng nguồn vốn này một cách chủ động để đầu tư trung và dài hạn, nên sự tăng trưởng này là một tín hiệu đáng mừng cho họat động kinh doanh của ngân hàng và ngân hàng cần có những biện pháp tích cực khuyến khích người dân gửi tiền có kỳ hạn nhiều hơn nữa.
Tóm lại, tuy gặp nhiều khó khăn và hạn chế nhưng công tác huy động vốn của ngân hàng qua 3 năm đều tăng. Như vậy cho thấy trong 3 năm qua ngân hàng đã có nhiều hình thức huy động vốn tích cực đã chiếm được lịng tin của khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Hơn nữa cũng cho chúng ta thấy được ngân hàng đã tận dụng tốt các cơ hội để huy động vốn triệt để tạo nguồn vốn ổn định đầu tư vào các chương trình kinh tế ở địa phương và đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng. Huy động vốn là quan trọng, nhưng nếu huy động được mà sử dụng vốn đó khơng có hiệu quả thì ngân hàng khơng thể tồn tại và phát triển được. Vấn đề sử dụng vốn có hiệu quả ln đi song song với hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Để thấy được hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả khơng, ta đi vào