- Hoàn thiện bộ máy quản lý rủi ro: Như đã giới thiệu và phân tích hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều chưa có Phịng Quản lý rủi ro tín dụng. Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng thì NHNo&PTNT chi nhánh Ninh Kiều phải xây dựng và hồn thiện Phịng Quản lý rủi ro tại Chi nhánh.
- Hồn thiện hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro: Để có thể triển khai có hiệu quả các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong tín dụng đặt biệt là nợ xấu thì NHNo&PTNT Ninh Kiều phải xây dựng và khơng ngừng hồn thiện hệ thống
thơng tin phịng ngừa rủi ro thông qua việc tăng cường thu thập thông tin về khách hàng, dự án, thông tin về kinh tế- xã hội; ngành ngân hàng,…đồng thời phải sàng lọc, xử lý và lưu trữ thông tin cho khoa học, và phải tăng cường đầu tư nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, các phần mềm nghiệp vụ của ngành.
- Nâng cao chất lượng công tác thẩm định năng lực và dự án vay vốn: Cơng tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng, nếu nó được tiến hành một cách chính xác, với chất lượng cao sẽ đảm bảo cho ngân hàng thương mại lựa chọn được những dự án, những khoản tín dụng vừa được đảm bảo an toàn, vừa có khả năng sinh lời cao. Để nâng cao chất lượng thẩm định cần bố trí cán bộ có đủ phẩm chất, năng lực, kinh nghiệm trong công tác thẩm định, thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận và khoá học về thẩm định dự án để cập nhật thông tin, cách thức thẩm định. Đồng thời, khi thẩm định cần chú trọng công tác thu thập thông tin về dự án, khoản vay có tài sản thế chấp và việc đánh giá chính xác năng lực, uy tín, khả năng tài chính của khách hàng nhất là đối với khách hàng là những cá nhân.
- Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng: Việc tăng cương kiểm tra, giám sát tín dụng có vai trị vơ cùng quan trọng đối với chất lượng tín dụng của ngân hàng, nó khơng chỉ giúp ngân hàng phát hiện ra những khoản cho vay có vấn đề mà hơn nữa cịn giúp ngân hàng xác định được vấn đề các cán bộ tín dụng có tn theo đúng chính sách cho vay của ngân hàng khơng và cịn xác định được khách hàng sử dụng vốn vay đúng với yêu cầu, mục đích vay vốn trong hợp đồng không.
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay.
+ Trước khi cho vay: cần thẩm định kỹ khả năng trả nợ của khách hàng như đối với doanh nghiệp thơng qua việc tính tốn, phân tích các chỉ tiêu tài chính; đối với cán bộ cơng nhân viên thì căn cứ vào mức lương và số năm công tác; đối với hộ nơng dân thì căn cứ vào mùa vụ, thu nhập hàng năm,…. Và cũng cần xem xét tài sản đảm bảo nợ vay về mặt giá trị, quyền sở hữu, khả năng tiêu thụ… Cán bộ tín dụng cần loại ngay từ đầu những khách hàng không đủ điều kiện vay vốn để tránh rủi ro, tuyệt đối không được chạy theo chỉ tiêu mà dễ dãi trong cho vay.
+ Cán bộ tín dụng phải hiểu về cơng tác hạch tốn kế tốn của khách hàng để có thể đánh giá, phân tích tư cách người vay, mục đích thật sự của người vay, các nguồn trả nợ chính, phụ… chính xác.
+ Ngoài ra, để hạn chế rủi ro khi thẩm định thì cán bộ tín dụng cần phải tích cực tìm hiểu về khách hàng một số thơng tin như: Khách hàng đã có quan hệ với ngân hàng nào chưa, số tiền vay, tài sản đảm bảo, tình hình trả nợ… để tránh tình trạng cho vay chồng chéo.
+ Nếu là ngân hàng có quan hệ với ngân hàng, khi cho vay cán bộ tín dụng cần dựa vào hợp đồng tín dụng cũ để xem xét khả năng trả nợ trước đây của khách hàng.
+ Trong và sau khi cho vay: Định kỳ cán bộ tín dụng phải kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, có thể sử dụng biện pháp thu hồi vốn vay trước hạn nếu thấy khách hàng sử dụng vốn sai mục đích như trong thỏa thuận hợp đồng tín dụng hay khách hàng có dấu hiệu gian lận.
- Khi dư nợ đã chuyển sang nợ xấu, nợ tồn đọng rủi ro, ngân hàng cần tiến hành phân tích nguyên nhân, đánh giá đúng khả năng thu hồi để có biện pháp xử lý kịp thời, có hiệu quả.
+ Thực hiện giao chỉ tiêu, kế hoạch xử lý nợ quá hạn đến từng cán bộ tín dụng đồng thời kiểm tra kết quả thực hiện theo định kỳ.
+ Đối với những hộ còn khả năng sản xuất, có thiện chí trả nợ dần thì ngân hàng nên tạo điều kiện cho hộ vay trả dần nợ, đồng thời có thể cung cấp vốn thêm để hộ vay có thể nâng cao sản xuất, nhanh chóng trả nợ cho ngân hàng.
+ Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành để gây áp lực nhằm thu được nợ đối với khách hàng cố tình khơng chịu trả nợ cho khách hàng.
+ Cuối cùng, kiện khách hàng ra tòa nhằm xiết nợ, phát mãi tài sản thế chấp để thu hồi vốn đối với những món vay đã dùng hết các biện pháp khác. Tuy nhiên, trong công tác tín dụng cần hạn chế việc kiện ra tịa vì tịa án giải quyết hồ sơ chậm, thi hành án tốn nhiều chi phí và thời gian.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ