3.1 THƯƠNG HIỆU NGÂN HÀNG MHB
3.1.2.2 Môi trường pháp lý đầy biến động
Trong lĩnh vực kinh tế nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng, mơi trường pháp lý ln ln biến động, là do:
Có rất nhiều văn bản quy phạm pháp luật được ban hành chồng chéo, mâu thuẫn nhau địi hỏi phải ln được rà sốt, thay đổi.
Chẳng hạn như: các quy định về đảo nợ, lãi suất nợ quá hạn, cho vay hợp vốn, các quy định về bảo đảm tiền vay, về đăng kí giao dịch bảo đảm với các quy định của Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các TCTD và Bộ luật Dân sự 2005; hay các quy định về thương phiếu cũng không đồng nhất với các quy định của Luật Thương mại 2005… Không những thế, các quy định trong Luật các TCTD cũng đã bộc lộ nhiều nhược điểm về phát triển thương mại dịch vụ ngân hàng.
Tính thống nhất trong hệ thống pháp luật ngân hàng còn cần phải được đặt trong mối tương quan với hệ thống pháp luật kinh tế đã và đang được hoàn thiện.
Một số văn bản vừa mới ban hành trong thời gian ngắn đã phải sửa đổi, bổ sung hoặc bị thay thế do không phù hợp với yêu cầu thực tiễn.
Những thiết chế thị trường tiền tệ còn khá sơ khai, nhiều chỉ tiêu hoạt động theo thông lệ quốc tế chưa được áp dụng - Đặc biệt là những chỉ tiêu về an toàn vốn, về chất lượng tín dụng, về kế tốn, kiểm tốn và thanh tra.
Hệ thống chính sách, pháp luật ngân hàng hiện nay cịn góp phần tạo ra sự phân biệt đối xử giữa các loại hình tổ chức tín dụng, giữa các nhóm ngân hàng và giữa ngân hàng trong nước với ngân hàng nước ngoài, gây ra sự cạnh tranh thiếu lành mạnh. Điều đó đặt ra thách thức phải sửa đổi tạo môi trường kinh doanh bình đẳng thơng thống theo ngun tắc khơng phân biệt đối xử của WTO.
Với những biến động trong môi trường pháp lý như một sự tất yếu thì địi hỏi
các nhà quản trị ngân hàng phải thường xuyên cập nhật những sự thay đổi trong hệ thống luật, từ đó đưa ra các chiến lược cụ thể cho hoạt động của ngân hàng để vừa đáp ứng được sự thay đổi đó, đồng thời vừa tận dụng nó để đem lại lợi ích cho ngân hàng và nâng cao năng lực cạnh tranh
3.1.2.3 Cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Theo lộ trình gia nhập WTO từ 1/4/2007, các tổ chức tín dụng (TCTD) nước ngoài được phép thành lập và hoạt động dưới hình thức 100% vốn nước ngồi tại Việt Nam. Sau lộ trình 5 năm gia nhập WTO các TCTD nước ngoài sẽ được hưởng các ưu đãi như ngân hàng nội địa, đặc biệt, các TCTD nước ngoài cũng được phép thành lập công ty chứng khốn 100% vốn của mình.
Tính đến hết năm 2007 có 11 ngân hàng, tập đồn tài chính nước ngồi đầu tư vốn mua từ 10% đến 30% vốn cổ phần trong 8 NHTM cổ phần của Việt Nam. Đó là ACB, Sacombank, VP Bank, Techcombank, NHTM CP Phương Nam, NHTM CP Phương Đông, NHTMCP nhà Hà Nội, Eximbank…
Với lợi thế về tiềm lực tài chính, kinh nghiệm quản trị và cơng nghệ, các ngân hàng nước ngồi sẽ là một áp lực lớn đối với các ngân hàng trong nước. Khi thâm nhập vào Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài sẽ triển khai cung cấp các sản phẩm hiện đại như: Giúp các doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận thị trường vốn quốc tế; thực hiện các giao dịch hoán đổi (lãi suất, hoán đổi các đồng tiền) và các công cụ phái sinh khác để giúp khách hàng giảm rủi ro trong hoạt động tài chính; tín dụng hàng hố...Với những danh mục sản phẩm, dịch vụ tuy không nhiều nhưng rõ ràng là vượt trội so với khả năng của các ngân hàng nội địa. Như vậy, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài đang cạnh tranh bằng phương châm không cung cấp nhiều dịch vụ mà cung cấp các dịch vụ tốt hơn.
3.1.2.4 Cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật
Ngày nay, công nghệ cao đang được áp dụng ngày càng nhiều trong kinh doanh, đặc biệt trong các tổ chức dịch vụ có liên quan đến việc giao dịch trực tiếp đối với khách hàng
như ngân hàng. Có thể nói, việc phát triển và ứng dụng cơng nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng đã tạo điều kiện thức đẩy hoạt động kinh doanh của các NHTM tăng trưởng và phát triển, nâng cao hiệu quả kinh doanh, năng lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng giao dịch và giảm các chi phí liên quan.
Nhờ công nghệ các dịch vụ ngân hàng phát triển đa dạng và phong phú, cho đến nay các tổ chức tín dụng đã triển khai và phát triển nhiều sản phẩm mới, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng điện tử: internet-banking, mobil-banking, phonebanking, dịch vụ thẻ, thanh toán điện tử.
Các nhà quản trị ngân hàng phải đặt yếu tố công nghệ là ưu tiên hàng đầu trong
chiến lược phát triển, mở rộng ngân hàng, thường xuyên học hỏi, tìm hiểu các công nghệ ngân hàng hiện đại, chú trọng đầu tư vào hệ thống công nghệ để ứng dụng trong ngân hàng. Có như thế mới nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cạnh tranh được với các ngân hàng trong nước cũng như nước ngoài.
3.1.3 Thương hiệu NH MHB trong thời gian qua
Nhìn nhận và đánh giá của xã hội.
- Huân chương lao động hạng ba do Chủ tịch nước trao tặng (2003) cho toàn hệ thống - Huân chương LĐ hạng ba do Chủ tịch nước trao tặng(2005) cho chi nhánh Cà Mau.
- Năm 2005 MHB được ban chấp hành Tổng liên đoàn lao động Việt Nam quyết định tặng bằng khen cho tập thể cơng đồn đã có thành tích xuất sắc trong phong trào thi đua lao động giỏi và tổ chức cơng đồn vững mạnh năm 2004.
- Năm 2005 thống đốc ngân hàng nhà nước tặng bằng khen cho MHB về việc tham gia và tìm hiểu tốt pháp luật ngành...
- Ngày 1/11/2010 MHB nhận được bằng khen huân chương lao động hạng III.
Nhìn nhận và đánh giá của khách hàng.
Tốc độ tăng trưởng cao của MHB trong cả huy động và cho vay cũng như số lượng khách hàng suốt hơn 12 năm qua là một minh chứng rõ nét nhất về sự ghi nhận và tin cậy của khách hàng dành cho MHB. Đây chính là cơ sở và tiền đề cho sự phát triển của MHB trong tương lai.
Bảng 1: BẢNG ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ YÊU THÍCH CỦA KHÁCH HÀNG VỀ
CÁC THƯƠNG HIỆU NGÂN HÀNG
Ngân hàng Tần số Tỉ lệ % MHB ACB VCB Agribank Eximbank Sacombank VIB Maritimebank Các NH khác TỔNG SỐ 11 19 25 13 15 8 6 3 7 107 10,28 17,75 23,36 12,1 14 7,4 5,6 2,8 6,5 100,0
(Nguồn: Phỏng vấn 107 mẫu khách hàngtrên địa bàn quận Ninh Kiều)
10% 18% 23% 12% 14% 7% 6% 3% 7% MHB ACB VCB Agribank Eximbank Sacombank VIB Maritimebank Các NH khác
Hình 7: BIỂU ĐỒ ĐÁNH GIÁ PHẦN TRĂM CỦA KHÁCH HÀNG VỀ CÁC
THƯƠNG HIỆU NGÂN HÀNG
Hình 8: MƠ HÌNH LÝ THUYẾT VỀ CHỈ SỐ HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG CÁC NGÂN HÀNG
(Nguồn: thông tin trên Internet về lĩnh vực ngân hàng)
Nhìn nhận và đánh giá của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Kể từ khi NHNN ban hành Quy chế xếp hạng các tổ chức tín dụng cổ phần (năm 1998), một quy chế áp dụng theo chuẩn mực quốc tế CAMEL để đánh giá tính vững mạnh của một ngân hàng, thì liên tục tám năm qua MHB ln luôn xếp hạng BB. Hơn nữa, MHB ln duy trì tỷ lệ an tồn vốn trên 8%. Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8% được quy định trong Thỏa ước Basel I của Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS - Bank for International Settlements) mà NHNN áp dụng. Đặc biệt là tỷ lệ nợ quá hạn trong những năm qua luôn dưới 1%, cho thấy tính chất an tồn và hiệu quả của MHB.
3.1.4 Mạng lưới chi nhánh của MHB
Mạng lưới chi nhánh của MHB đứng thứ bảy trong các ngân hàng ở Việt Nam với gần 180 chi nhánh và các phòng giao dịch trải rộng trên 32 tỉnh thành lớn trên khắp cả nước. Để thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ mới, MHB đang thành lập thêm 30 phòng giao dịch với quan điểm phục vụ đầy đủ các nhu cầu tín dụng và các dịch vụ ngân hàng đang phát triển nhanh chóng của phân khúc các công ty vừa và nhỏ nhằm đáp ứng được nhu cầu lớn về xây dựng cơ sở hạ tầng và phát triển nhà ở, đặc biệt là ở khu vực đồng bằng sông Cửu Long mà ở đó hơn một nửa tổng số nơi ở có cấu trúc tạm bợ.
MHB duy trì và phát triển mối quan hệ đại lý với khoảng 300 ngân hàng nước ngoài trên 50 quốc gia trên thế giới. Năm 2008, cũng là năm thứ tư liên tiếp MHB nhận chứng
Gía trị cảm nhận Hình ảnh (Image) Sự mong đợi (Expectations) Tỉ suất Chất lượng cảm nhận về sản phẩm – dịch vụ Sự than phiền Sự trung thành Sự hài lòng của khách hàng
nhận là ngân hàng xuất sắc trong thanh tóan quốc tế và quản lý tiền tệ do ngân hàng HSBC USA, NA thuộc tập đoàn tài chính tồn cầu HSBC cấp.
3.1.5 Sản phẩm, dịch vụ của MHB
3.1.5.1 Kết quả phát triển sản phẩm, dịch vụ
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước, vay vốn của các tổ chức tín dụng khác;
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá; hùng vốn và liên doanh theo luật định;
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
- Thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, huy động các loại vốn từ nước ngoài và các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ với nước ngoài khi được NHNN cho phép;
- Hoạt động bao thanh tốn.
3.1.5.2 Khó khăn hiện nay của MHB
Có 3 nguy cơ cần đề phịng đó là lạm phát gia tăng, thâm hụt thương mại và phát sinh nợ xấu. Trong đó, nguy cơ nợ xấu có thể trở thành vấn đề của trung hạn. Theo dự báo của NHNN, nợ xấu năm 2008 chiếm khoảng 4% tổng dư nợ của nền kinh tế, năm 2009 tăng lên gần 5%, song vẫn thấp hơn mức dự kiến trong chiến lược phát triển ngành NH giai đoạn 2006-2010. Điều này cho thấy nợ xấu vẫn nằm trong tầm kiểm soát của NHTW và các NHTM. Với khoản trích lập dự phịng rủi ro hiện nay của các NHTM và dự kiến sẽ tăng thêm trong thời gian tới, có thể bù đắp được 60%-70% nợ xấu nêu trên.
Một nguy cơ trong bối cảnh khủng hoảng này mà nhiều người, nhiều nhà lãnh đạo các tập đồn lớn tin rằng những tin xấu sẽ cịn tệ hơn nhiều trong vài tháng tới, đặc biệt là về khía cạnh cắt giảm việc làm, thua lỗ và phá sản. Tác động dễ thấy nhất là làn sóng sáp nhập và mua lại đang diễn ra ngày càng sôi động hơn trong hệ thống ngân hàng. Ngân hàng lớn, còn sống được qua ngày, bỏ tiền mua lại ngân hàng gặp vấn đề, đang đứng trước nguy cơ phá sản. Nhà nước bỏ tiền ra quốc hữu hóa một phần hoặc tồn bộ một số ngân hàng và tổ chức tài chính lớn. Nói cách khác, nhiều tên tuổi sẽ mất đi, nhường chỗ cho sự vươn lên của nhiều gã khổng lồ hơn. Và các ngân hàng này không chỉ nhắm tới sáp nhập hay mua lại ngân hàng khác, mà còn nhắm đến cả những định chế tài chính khác như bảo hiểm chẳng hạn.
Thêm nữa, hệ thống ngân hàng lại sẽ phải lo tới nỗi lo nhân lực. Đó là thiếu nhân lực có chun mơn cao để phát triển các nghiệp vụ phòng ngừa rủi ro. Do sau khủng hoảng, chắc chắn nhu cầu về sản phẩm phòng ngừa rủi ro và những yêu cầu an toàn cho ngân hàng sẽ ngày càng khắc nghiệt. Cuối cùng là thiếu nhân sự chuyện dự báo. Qua một năm mà người ta cảm thấy tác hại của dự báo kém đến mức nào thì dự báo trở nên quan trọng. Và ngân hàng cũng biết rằng phải đầu tư nhiều cho lực lượng chuyên gia dự báo định lượng giỏi, về lãi suất, về tỷ giá và kinh tế nói chung.
Hình 9: BIỂU ĐỒ LÃI SUẤT CƠ BẢN, LÃI SUẤT CHIẾT KHẤU VÀ LÃI SUẤT
TÁI CẤP VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRONG NĂM 2008 VÀ 2009
(Nguồn: thông tin thị trường ngân hàng trên Internet)
3.2 TỔNG QUAN VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM 3.2.1 Trình độ kỹ thuật cơng nghệ 3.2.1 Trình độ kỹ thuật công nghệ
Hệ thống ngân hàng Việt Nam thời gian qua đã có những bước tiến nhanh và triển khai thành công nhiều giải pháp công nghệ tiên tiến, đặc biệt là các ứng dụng công nghệ về hệ thống ngân hàng lõi (core banking) và cơng nghệ thẻ tín dụng (credit card).
Trong quá trình cạnh tranh và hội nhập các ngân hàng đang có nhiều nhu cầu về dịch vụ kinh doanh ngân hàng và cơng nghệ, chính điều này đã giúp NH có được sự tổng quan cả về nghiệp vụ ngân hàng và kỹ năng công nghệ nhằm cung cấp thoả mãn mọi nhu của khách hàng. Ngày nay việc ứng dụng và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại là vấn đề tất yếu, vấn đề sống còn của các ngân hàng nhằm để nâng cao năng lực hoạt động, năng lực cạnh tranh của các NH trong quá trình hội nhập.
Thực tế cũng cho thấy rằng dịch vụ ngân hàng mang tính đồng nhất rất cao, do đó vấn đề quan trọng là ngân hàng nào biết tạo ra sự khác biệt trong dịch vụ, tính tiện ích cao thì ngân hàng đó sẽ có lợi thế mạnh trong cạnh tranh. Để ứng dụng được các dịch vụ hiện đại thì bắt buộc phải thực hiện trên nền tảng công nghệ hiện đại. Điều đó, bất cứ một nhà quản lý, nhà quản trị ngân hàng nào cũng biết, cũng hiểu, nhưng để thực hiện được điều đó khơng phải là vấn đề đơn giản, bởi vì phụ thuộc vào nhiều yếu tố, nhiều điều kiện.
Song song với việc phát triển đa dạng hoá các dịch vụ là phải nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng chính vì vậy mà các NHTM phải tiếp tục mở rộng phát triển các ứng dụng ngân hàng tiên tiến, tăng cường khả năng quản lý qua việc cập nhật, cung cấp những thông tin trực tuyến về thương mại và tín dụng ; quản lý các thông tin khách hàng, quản lý hạn mức, v.v...một cách hữu hiệu. Với những yêu cầu về chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng dựa trên tồn bộ thơng tin được quản lý tập trung trên hệ thống và những thông tin khác được cập nhật từ bên ngoài. Dựa trên hệ thống này, ngân hàng sẽ xem xét và đánh giá khách hàng, qua đó thiết lập các hạn mức tín dụng cho từng khách hàng để vừa đảm bảo an toàn vừa bảo vệ hiệu quả nhất lợi ích cho khách hàng. Ngồi hệ thống tính điểm và xếp hạng tự động, ngân hàng cịn có hệ thống quản lý mối quan hệ và đánh giá lợi nhuận do khách hàng mang lại. Dựa vào những phân tích của hệ thống, ngân hàng đã và đang sử dụng để phân tích thị trường, phân đoạn khách hàng và xây dựng những chính sách hợp lý cho từng thị trường mục tiêu, từng nhóm khách hàng tiềm năng của mình.
3.2.2 Nhân lực và trình độ quản trị
“Ở các nước phát triển, người ta thường nói, trong quan hệ với ngân hàng “đừng bao giờ chọn một ngân hàng mà hãy chọn một ngân hàng gia". Đó là vì cá nhân ngân hàng gia làm việc với bạn thơng thường quan trọng hơn chính ngân hàng bạn chọn”
Hệ thống ngân hàng Việt Nam được xem là một “hệ thống băng chuyền” có nhiệm vụ chuyển tải chính sách tiền tệ đến với thị trường. Và hiệu quả của chính sách phần lớn do con người của ngân hàng tạo ra.
Chính những điểm đặc biệt này của ngân hàng mà những con người quản trị và điều hành ngân hàng phải thật sự am hiểu kinh tế, nền kinh tế tiền tệ và quản trị kinh tế ngân hàng để giúp ngân hàng phát triển mạnh hơn trong nền kinh tế hiện tại và chiếm được thị phần trên thị trường cao hơn trong tương lai.
3.2.3 Thương hiệu của các ngân hàng Việt Nam