Cần Thơ, ngày……. tháng…… năm
2.1. PHƯƠNG PHÁP LUẬN
2.1.4.2. Nhân tố chủ quan
Nhĩm nhân tố từ phía khách hàng
- Đạo đức của người vay: là một yếu tố rất quan trọng trong quá trình thẩm định tín
dụng, tính cách của người vay khơng chỉ được đánh giá bằng phẩm chất đạo đức chung mà cịn phải kiểm nghiệm kết quả hoạt động trong quá khứ, hiện tại và chiến lược phát tiển trong tương lai.
- Uy tín của khách hàng: Được thể hiện dưới nhiều khía cạnh đa dạng như chất lượng, giá cả hàng hĩa, dịch vụ, sản phẩm, mức độ chiếm lĩnh thị trường, chu kỳ sống của sản phẩm, các quan hệ kinh tế tài chính, vay vốn, trả nợ với khách hàng bạn hàng và ngân hàng.
Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng
Hiệu quả tín dụng phụ thộc rất lớn vào năng lực tổ chức, kinh nghiệm quản lý và
kinh doanh của người vay. Đây chính là chính là tiền đề tạo khả năng kinh doanh hiệu quả cho khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc và lãi.
Nhĩm nhân tố thuộc mơi trường
- Mơi trường kinh tế: Tính ổn định về kinh tế mà trước hết và chủ yếu là ổn định
về tài chính quốc gia, ổn định tiền tệ, khống chế lạm phát là những điều mà các DN kinh doanh cần quan tâm và ái ngại vì nĩ liên quan đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Nền kinh tế ổn định sẽ là điều kiện, mơi trường thuận lợi để các DN hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả thu lợi nhuận cao, từ đĩ gốp phần tạo nên thành cơng trong kinh doanh của ngân hàng.
- Mơi trường chính trị: chính trị ổn định là một trong những nhân tố thuận lợi để các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh cĩ hiệu quả trong đĩ ngân hàng cũng khơng ngoại lệ.
- Mơi trường pháp lý: Với một mơi trường pháp lý chưa hồn chỉnh, thiếu tính đồng bộ giữa các văn bản luật và văn bản dưới luật, đồng thời nĩ là sự sắc nhiễu của các cơ quan hành chính cĩ liên quan sẽ gây khơng ít khĩ khăn cho các DN, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đưa vào kinh doanh dễ bị rủi ro. Vì Vậy xây dựng mơi
GVHD: Nguyễn Hồng Thoa - 22 - SVTH: Lê Văn Tùng trừng pháp lý lành mạnh sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của các DN trong đĩ cĩ cả NHTM.
- Mơi trường cạnh tranh: Đây là yếu tố tác động mạnh mẽ đến hiệu quả tín dụng nĩi riệng và hoạt động kinh doanh chung của NHTM. Sự tác động đĩ diển ra theo 2 chiều hướng
+ Thứ nhất: Để chiếm ưu thế trong cạnh tranh ngân hàng phải luơn quan tâm tới đầu tư trang thiết bị tốt, tăng cường đội ngũ nhân viên cĩ trình độ cũng cố, khuyếch trương uy tín và thế mạnh của ngân hàng thơng qua cơng tác marketting.
+ Thứ hai: Dưới áp lực cạnh tranh ngân hàng cĩ thể bỏ qua những điều kiện tín dụng cần thiết khiến cho độ rủi ro tăng lên làm giảm hiệu quả tín dụng.
- Mơi trường tự nhiên: Các yếu tố do thiên tai như lũ lụt, hỏa hoạn, động đất, dịch bệnh,…gây ra những thiệt hại khơng thể lường trước cho cả khách hàng và ngân hàng. Mặc dù những rủi ro này rất khĩ dự đốn nhưng lại chiếm tỷ lệ khơng lớn, mặc khác ngân hàng thường xuyên chia sẽ rủi ro bằng cách mua bảo hiểm hoặc sử dụng các hợp đồng phái sinh tín dụng.