GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

Cần Thơ, ngày……. tháng…… năm

5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG CHI NHÁNH VĨNH LONG.

5.2.1. Giải pháp huy động vốn

Qua phân tích số liệu về tình hình huy động vốn cho thấy nguồn vốn huy động liên tục tăng qua các năm, tuy năm 2010 chi nhánh huy động vốn tốt khơng sử dụng vốn điều chuyển để hoạt động nhưng để chủ động trong việc tạo nguồn vốn cho vay ngân hàng cần phải:

- Tiếp tục hoàn thiện hơn nữa thủ tục tiền gửi tạo điều kiện cho khách hàng, tránh gây phiền hà cho khách hàng khi khách hàng cĩ nhu cầu rút tiền vì đứng ở khía cạnh huy động vốn ngân hàng là người đi vay. Bên cạnh đĩ cần tơn trọng và đối xử cơng bằng với khách hàng cho dù đĩ là khách hàng truyền thống hay là khách hàng mới. - Cần mở rộng chương trình tiết kiệm dự thưởng với những giải thưởng hấp dẫn, bằng băng rơn, tờ rơi,…để thu hút nhiều người dân tham gia gửi tiền, cần cĩ những tặng phẩm cho những khách hàng cĩ lượng tiền gửi lớn vào các dịp lễ, tết nhằm tạo mối thân thiện và gây cảm tình đặc biệt với khách hàng.

- Đẩy mạnh cơng tác tư vấn, tiếp cận từng khách hàng, khuyến khích những khách hàng cĩ tiền nhàn rỗi nên gửi tiền tại ngân hàng. Nhân viên ngân hàng cần phải giải thích và tư vấn về sự an toàn và sinh lời khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, sao cho họ cảm thấy an tâm và tin cậy nơi mình gửi tiền. Đối với khách hàng thường xuyên vay vốn của ngân hàng khi họ làm ăn cĩ lãi thì tạo điều kiện cho họ gửi tiền vào ngân hàng nhằm tạo lịng tin lẫn nhau để những hợp đồng tiếp theo dể dàng và thuận lợi hơn.

GVHD: Nguyễn Hồng Thoa - 82 - SVTH: Lê Văn Tùng - Phối hợp với các cơ quan hữu quan ở địa phương nhằm động viên cán bộ cơng chức tham gia gửi tiền vào ngân hàng, đồng thời yêu cầu ngân hàng cấp trên cho mở thêm dịch vụ thanh tốn lương qua thẻ tín dụng.

- Cần cĩ chính sách đặc biệt đối với lượng kiều hối, đây là nguồn vốn khá lớn cĩ khả năng sinh lời cao, ngân hàng nên tiếp cận những gia đình cĩ thân ở nước ngồi, hợp tác lao động,…nên khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng khi chưa cĩ nhu cầu sử dụng bằng những chương trình mở số trúng thưởng riêng cho đối tượng này.

- Cần cĩ phong cách giao dịch ân cần, lịch sự, nhiệt tình với mọi khách hàng.

5.2.2. Đầu tư vào cơng nghệ thơng tin nâng cao chất lượng và phát triển các

dịch vụ ngân hàng

- Tập trung đẩy mạnh đầu tư cơng nghệ để triển khai việc áp dụng cơng nghệ vào

các dịch vụ ngân hàng, rà sốt các thiệt bị tin học, theo dõi, kiểm tra vận hành và nâng cấp hệ thống mạng tại chi nhánh khi cần thiết, tạo đều kiện cho cơng tác hiện đại hĩa. - Đầu tư mua các phần mềm hiện đại như phần mềm kê tốn ngân hàng phên bản mới nhất hiện nay, phần mềm quản lý khách hàng, phần mềm phân tích lợi nhuận dịch vụ tài chính, giúp ngân hàng cĩ thể ra quyết định để quản lý hiệu quả hơn hoạt động và diều hành kinh doanh qua những hoạt động cĩ định hứng kỹ lưỡng, trong khi vẫn giảm được chi phí cơng nghệ tổn thể và sự phức tạp, chi nhánh cần đào tạo cán bộ tiếp cận kỹ thuật mới.

- Phân tích hiệu quả các hoạt động dịch vụ để phát triển các sản phẩm cĩ ưu thế so với các ngân hàng khác như:

+ Cho vay với hình thức trả gĩp nhằm tài trợ vốn lưu động thường xuyên, giúp khách hàng nhanh chĩng tăng nguồn vốn kinh doanh nhưng khơng phải chịu áp lực trả nợ khi đến hạn.

+ Cho vay trả gĩp xây dựng sửa chữa nhà đối với khách hàng là cá nhân, vay cưới hỏi, vay qua mạng,… với hình thức ngắn hạn.

- Cung cấp thêm các ứng dụng, tiện ích mới đi kèm với các dịch vụ truyền thống để cĩ thể phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn như sản phẩm dịch vụ được sử dụng qua cơng nghệ thơng tin như E-banking, Internet-banhking, Mobile-Bankinh, tài khoản tiết kiệm đa năng (cho phép rút tiền linh hoạt).

GVHD: Nguyễn Hồng Thoa - 83 - SVTH: Lê Văn Tùng - Cán bộ tín dụng cần xây dựng hệ thống thơng tin chuyên mơn phục vụ cho cơng tác tín dụng. Trong hệ thống thơng tin trên nguồn thơng tin trên báo chí là khơng thể thiếu như các báo điện tử , các website liên quan đến các doanh nghiệp. Việc xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ vế khách hàng cĩ quan hê với ngân hàng và sử dụng những thơng tin trên trong thẩm định sẽ giảm bớt được yếu tố chủ quan trong việc thẩm định khách hàng, gốp phần nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng

5.2.3. Nâng cao doanh số thu nợ

Nắm vững và theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn của khách hàng đúng mục đích hay khơng, quản lý vốn hay đầu tư cĩ chặt chẽ và hiệu quả hay khơng, đồng thời phải đánh giá được khả na7ng trả nợ của khách hàng nhằm điều chỉnh thời hạn cho vay và cĩ biện pháp thu hồi vốn kịp thời nhằm hạn chế rủi ro khách hàng mất khả năng thanh tốn.

5.2.4. Hạn chế nợ quá hạn

- Khi phân tích khách hàng, cán bộ tín dụng cần phân tích một cách sâu sắc tránh tình trạng khách hàng chỉ cĩ nợ tốt ở ngân hàng cịn các ngân hàng khác là nợ xấu. - Cần chú ý hơn việc định kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và thời gian thi cơng các cơng trình. Tập trung thu hồi nợ đến hạn và nợ quá hạn, nợ đã xử lý rủi ro chuyển nợ quá hạn đối với khách hàng đến hạn trả nợ nếu khơng cĩ lý do chính đáng để gia hạn nợ. Cương quyết trong vấn đề gia hạn nợ vay, như buộc khách hàng phải trả hết nợ rồi mới cho vay lạ mà khơng giải quyết gia hạn nợ. Tuy nhiên, đối với nhĩm khách hàng thật sự chưa thể trả được nợ vì lý do khách quan, nếu ngân hàng buộc họ trả hết nợ rồi mới cho vay lại thì họ phải vay nĩng từ những nơi cho vay nặng lãi hay đi vay của tổ chức tín dụng (TCTD) khác để trả nợ cho ngân hàng, việc này khơng những gây khĩ khăn cho chính khách hàng vay vốn mà ngay cả các TCTD cũng khĩ tránh khỏi. Vì thế khi khách hàng cĩ dấu hiệu phát sinh nợ xấu, phải tìm hiểu nguyên nhân rõ ràng để cĩ giải pháp thích hợp, khi đã tìm ra nguyên nhân ngân hàng cĩ thể thực hiện những cơng việc sau:

+ Đối với các doanh nghiệp cĩ nợ sắp đến hạn nhưng chưa cĩ nguồn thanh tốn thì ngân hàng tiến hành nhắc nhở, xúc tiến ngay thủ tục gia hạn nợ nếu cĩ lý do chính đáng.

GVHD: Nguyễn Hồng Thoa - 84 - SVTH: Lê Văn Tùng + Đối với doanh nghiệp mới phát sinh nợ quá hạn, ngân hàng yêu cầu gửi ngay kế hoạch trả nợ và thường xuyên đốc thúc DN tìm nguồn trả nợ

- Đối với các khoản nợ phát sinh kéo dài, ngân hàng cần tiến hành phối hợp với các cơ quan liên quan, đồng thời đến tại đơn vị DN để trực tiếp cùng DN tháo gỡ những khĩ khăn và lập kế hoạch trả nợ tùy theo từng trường hợp:

+ Đối với DN thật sự gặp khĩ khăn trong sản xuất kinh doanh, khơng đủ tiền trả nợ nhưng cĩ thiện chí trả nợ, ngân hàng cĩ thể đề nghị người vay thanh lý bớt tài sản khơng sử dụng, giải phĩng hàng tồn kho, tổ chức lại sản xuất để phục hồi khả năng trả nợ cho ngân hàng. Hay ngân hàng cĩ thể hướng dẫn khách hàng lập kế hoạch trả dần. + Trường hợp khách hàng cố ý đánh lừa ngân hàng, cố tình lãng tránh nghĩa vụ, sử dụng vốn sai mục đích, khơng sản xuất hoặc sản xuất trì truệ, mất khả năng trả nợ, lúc này ngân hàng cần nhanh chĩng phong tỏa tài sản, tiến hành khởi kiện ra tịa và tập trung hồ sơ liên hệ với các ban ngành cĩ liên quan, phát mãi tài sản để tiến hành thu nợ gốc và lãi.

- Cán bộ tín dụng khơng những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững và thực hiện các quy định hiện hành mà cịn phải nâng cao năng lực cơng tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.

- Ngồi ra, các chỉ số dự báo trước khi cho vay như: giá vàng, tỷ giá, lạm phát và các biến cố cĩ thể dự đốn về kinh tế, chính trị, xã hội, các báo cao1nghie6n cứu thị trường, những diển biến của nền kinh tế trong thời gian tới, cán bộ tín dụng cần cĩ kiến nghị cụ thể về sự cần thiết bổ sung những nhân tố trên, nhằm nâng cao vai trị chất lượng cơng tác tín dụng. Đối với các mĩn vay dù lớn hay nhỏ nhất là các lĩnh vực chịu ảnh hưởng nhiều của thị trường, ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác thu nợ hơn nhằm thu hồi nợ cũ và đồng thời thực hiện đánh giá phân loại khách hàng để tránh phát sinh nợ quá hạn mới.

- Đối với các khoản nợ xấu của doanh nghiệp nhà nước (kể cả nợ cho vay theo chỉ định, kế hoạch của nhà nước), ngân hàng cĩ thể chuyển qua cơng ty mua bán nợ và tài sản tồn động – Bộ tài chính (DATC) để tiếp tục theo dõi và xử lý theo thẩm quyền, hoặc các doanh nghiệp, cá nhân cĩ đủ năng lực tài chính kể cả tổ chức, cá nhân nước ngồi thơng qua hình thức đấu giá cơng khai.

GVHD: Nguyễn Hồng Thoa - 85 - SVTH: Lê Văn Tùng 5.2.5. Nâng cao hiệu quả cho vay

Hiên nay, đa số các TCTD tại Việt Nam đã phải đối đầu lớn về tài chính do tài sản thế chấp vay vốn khĩ xử lý nợ khĩ địi tăng vượt khả năng kiểm sốt, Bài học quý giá thu được từ các nền kinh tế trong khu vực cho thấy thiệt hại về rủi ro trong hoạt động ngân hàng cĩ sức cơng phá rất lớn đến sự phát triển kinh tế của đất nước nhưng khơng vì thế mà ta ngại cho vay. Điều quan trọng là khi xem xét thẩm định cho vay phải thận trọng thực hiện đúng nguyên tắ, quy trình nghệp vụ, phải thường xuyên kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo nguồn vốn đầu tư mang lại hiệu quả cao. Tức nhiên rủi ro trong hoạt động tín dụng khơng thể nào tránh khỏi chỉ cĩ thể hạn chế, phịng ngừa đến mức thấp nhất về thiệt hại khi cĩ rủi ro xảy ra.

5.2.6. Những vấn Đề cần lưu ý khi mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng

-Việc mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng của ngân hàng trong mơi trường cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường địi hỏi ngân hàng phải dựa trên cơ sở đa dạng hĩa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong thời đại mới. Chi nhánh cần nghiên cứu và mở rộng thêm nhiều mơ hình dịch vụ mới để phục vụ khách hàng như: dịch vụ cho thuê két sắt, dịch vụ htu hộ, chi hộ trong quan hệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền, phát hành và sử dụng séc cá nhân,…chi nhánh cũng cần chú ý nâng cao hiệu quả mở rộng các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, thực hiện thanh tốn nhanh, chính xác an tồn để tăng lợi nhuận cho ngân hàng và tạo điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng với nước ngoài.

- Sử dụng cơ chế lãi suất hợp lý sao cho cĩ thể huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi rong nền kinh tế để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho DN, các tổ chức kinh tế, kích thích sản xuất và lưu thơng hàng hĩa phát triển.

- Chi nhánh cần tăng cường các hoạt động trên các phương tiện thơng tin đại chúng, để giới thiệu vế hoạt động cảu mình với khách hàng, các dịch vụ tiện ích mới, các chương trình khuyến mãi,… để thu hút khách hàng, tạo điều kiện thay đổi quan điểm và tạo lịng tin đối với khách hàng.

- Mở rộng tín dụng nhưng phải nằm trong khả năng quản lý và kiểm sốt của ngân hàng.

- Phải nắm bắt kịp thời những quy định liên quan về tín dụng để xử lý những rủi ro nếu cĩ xảy ra.

GVHD: Nguyễn Hồng Thoa - 86 - SVTH: Lê Văn Tùng

CHƯƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1. KẾT LUẬN

Là một chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long, cĩ vai

trị chủ đạo huy động vốn để cho vay, đầu tư cho các thành phần kinh tế phục vụ phát triển kinh tế địa phương. Trong 3 năm qua, mặc dù nền kinh tế tỉnh nhà gặp nhiều khĩ khăn nhưng chi nhánh đã nỗ lực phấn đấu khơng ngừng và đã đạt được những thành tựu đáng kể. Sự tăng trưởng cao của hoạt động tín dụng ngân hàng thơng qua kết quả của việc tăng nguồn vốn huy động, doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ trong 3 năm cho thấy chi nhánh cĩ những bước tiến rất khả quan về tín dụng. Tuy nhiên, trong 3 năm qua, chi nhánh cũng gặp khơng ít khĩ khăn trong vấn đề xử lý nợ quá hạn. Mặc dù chi nhánh đã linh hoạt trong việc xử lý nợ quá hạn bằng cách trích lập dự phịng rủi ro và chuyển hạch tốn ngoại bảng nhưng cũng đã cho thấy những sơ sĩt trong việc kiểm sốt các khoản nợ vay của ngân hàng. Do đĩ, chi nhánh cần cĩ những chính sách phù hợp để quản lý tín dụng đồng thời tránh được những rủi ro tiềm ẩn phát sinh trong hoạt động tín dụng tại ngân hàng. Ngồi ra, chi nhánh cũng mở rộng và nâng cao các loại hình dịch vụ như: thanh tốn trong nước, thanh tốn quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, Homebanking… nhưng mảng dịch vụ này chỉ chiếm tỉ lệ nhỏ trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng mặc dù việc thu hút vốn từ các hình thức dịch vụ này cĩ chi phí rẻ hơn và ít rủi ro hơn nhiều.

Tĩm lại: qua phân tích hiệu quả hoạt động tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Vĩnh Long, đã cho tơi nhiều kiến thức bổ ích về hoạt động tín dụng của ngân hàng, giúp tơi thấy được vai trị quan trọng của tín dụng đối với nền kinh tế nước nhà. Đồng thời, thơng qua việc phân tích cịn giúp cho tơi thấy được những khĩ khăn trong hoạt động tín dụng và những vận hội trong nền kinh tế thời mở cửa. Thơng qua đề tài này, tơi mong rằng những giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng được đề xuất cĩ thể đĩng gĩp cho các nhà quản trị của chi nhánh trong quá trình điều hành đạt được kết quả tốt hơn, gĩp phần vào sự phát triển chung của ngành và khơng ngừng đĩng gĩp vào sự phát triển của nền kinh tế.

GVHD: Nguyễn Hồng Thoa - 87 - SVTH: Lê Văn Tùng

6.2. KIẾN NGHỊ

Bên cạnh những thuận lợi trong cơng tác tín dụng, ngân hàng và các tổ chức tín dụng cũng gặp khơng ít khĩ khăn trong việc thẩm định, xét duyệt cho vay cũng như thu hồi nợ vay của khách hàng. Với mong muốn cĩ một mơi trường thuận lợi để nâng cao hiệu quả tín dụng cho ngân hàng, xin đề xuất một vài kiến nghị:

- Ngân hàng nhà nước kết hợp với các ban ngành cĩ biện pháp hỗ trợ cho ngân hàng, các tổ chức tín dụng trong việc thu hồi các khoản nợ xấu trong thời gian sớm nhất để vịng quay vốn tín dụng luân chuyển nhiều và mang lại thu nhập cho ngân hàng. Nếu việc thu hồi bị đình trệ, vốn tín dụng trở nên lãng phí, hiệu quả tín dụng sẽ giảm đi.

- Đối với các khoản nợ vay được Tồ án tuyên án, đề nghị cơ quan thi hành án