5.3.1 Giải pháp tăng trưởng huy động vốn
Nguồn vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng trong hoạt động ngân hàng, là khâu mở đầu của một quy trình tín dụng (Đi vay – Cho vay – Thu nợ). Hoạt động nguồn vốn cũng ẩn chứa rất nhiều yếu tố của rủi ro, mà một trong những rủi ro lớn nhất là sự sút giảm nhanh nguồn vốn dẫn đến mất khả năng thanh toán của ngân hàng tại thời điểm nào đấy, có khi dẫn đến sựđổ bể nếu không có sự trợ giúp.
Một thế mạnh của NHCT trong thời gian qua là Ngân hàng có khối lượng nguồn vốn lớn, tăng trưởng không ngừng, đảm bảo đáp ứng các nhu cầu vay mượn của khách hàng, nhất là khách hàng lớn, dự án lớn. Có thể nói khả năng thanh khoản của NHCT rất cao, rất đáng tin cậy. Tuy nhiên, thời gian gần đây tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của NHCT giảm so với trước đây, nhiều chi nhánh có khối lượng nguồn vốn lớn bị giảm sút, cơ cấu nguồn vốn vẫn chưa được cải thiện theo hướng tích cực. Trước tình hình đó, NHCT cần tìm biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng:
- Xác định lại mô hình tổ chức bộ máy của chi nhánh NHCT, đặc biệt là các
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 86 SVTH: Hồ Ngọc Châu
hiện nay thành các các điểm giao dịch, các “điểm bán lẻ trọn gói” hấp dẫn, trong đó có các dịch vụ ngân hàng như thanh toán thẻ, séc du lịch, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền trong nước và quốc tế, cho vay cá nhân,… Việc triển khai thêm các dịch vụ tại các quỹ tiết kiệm không chỉ giúp ngân hàng có thêm thu nhập từ các khoản phí dịch vụ mà còn góp phần xã hội hóa hoạt động ngân hàng, nâng cao uy tín của NHCT và phát triển tốt nguồn tiền gửi dân cư.
- Phòng khách hàng nên có thêm chức năng nhiệm vụ khai thác nguồn vốn theo đối tượng khách hàng quản lý. Bổ sung thêm chức năng nhiệm vụ huy động vốn cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng không chỉ biết nghiệp vụ cho vay mà còn phải biết nghiệp vụ huy động vốn là hết sức quan trọng, điều này sẽ giúp các cán bộ
cho vay hoạt động đa dạng hơn, có hiệu quả cao hơn và Ngân hàng có điều kiện phát huy hết khả năng của mình trong việc khai thác nguồn vốn và các nguồn lực khác từ
phía khách hàng.
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược, dự báo khả năng nguồn vốn để chủ động trong đầu tư cho vay, tránh bị lúng túng trước biến động của thị trường, quan sát, nắm bắt tín hiệu của thị trường trực tiếp trên địa bàn để đề ra những phương hướng, kế sách phát triển nguồn vốn phù hợp.
- Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng. Xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng. Bên cạnh đó xem xét, phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, chủđộng tiếp thị, chăm sóc, gắn bó với họ.
- Triển khai các sản phẩm, dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói, có chính sách tiếp thị, khuyến mãi thích hợp để duy trì quan hệ tốt với khách hàng, khuyến khích những khách hàng đã có quan hệ tín dụng mở tài khoản thực hiện dịch vụ
- Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.
- Mở rộng chiến lược tiếp thị, quảng cáo và đưa ra những chương trình khuyến mãi hấp dẫn với nhiều loại hình tiền gửi đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Tiếp cận các hộ có thu nhập cao, chủ doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế vận động họ gửi tiền vào ngân hàng. Đăc biệt là nên áp dụng hình thức gửi một nơi lĩnh tiền nhiều nơi tạo thuận lợi cho khách hàng vừa thuận tiện vừa làm tròn chức năng của một phương tiện thanh toán.
- Lãi suất là một công cụ rất quan trọng trong việc huy động vốn, do đó việc xác định lãi suất thích hợp đầu vào là một yếu tố hết sức cần thiết. Trong từng thời kỳ, Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát và tình hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi của mình không bị mất giá. Ngoài ra, Ngân hàng phải có chính sách ưu đãi về lãi suất với những khách hàng có số dư tiền gửi cao, những khách hàng giao dịch lâu năm với Ngân hàng và có những hành động thiết thực như tặng quà, tặng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu này sẽđược giảm các chi phí khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch,…). Nếu làm được như vậy, Ngân hàng sẽ duy trì được những khách hàng cũ, thu hút những khách hàng mới và khuyến khích họ gắn bó với ngân hàng qua mọi dịch vụ, đồng thời thu hút thêm nguồn vốn để cho vay .
Ngân hàng cũng có thể phân chia nhiều số dư tiền gửi khác nhau, với mỗi số
dư tiền gửi là một mức lãi suất, số dư tiền gửi càng lớn và thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số dư
tiền gửi nhiều và thời hạn dài.
- Tạo một môi trường làm việc thoải mái, vừa mang tính văn minh, vừa mang tính hiện đại cho các nhân viên và các khách hàng tại ngân hàng. Với một môi
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 88 SVTH: Hồ Ngọc Châu
trường làm việc tốt đẹp như thế sẽ tạo niềm tin cho khách hàng khi đến ngân hàng
để giao dịch.
- Để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch thì Ngân hàng cần tạo niềm tin nơi khách hàng. Ngân hàng phải là nơi đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, phải
đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút ra dễ dàng”. Vì vậy Ngân hàng cần tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tạo uy tín trên thương trường, nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng, mọi thắc mắc của khách hàng phải
được giải đáp kịp thời.
- Cần quan tâm hơn nữa việc đổi mới trang thiết bị công nghệđảm bảo tính hiện đại, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả. Đây cũng là yếu tố làm tăng uy tín cho ngân hàng.
- Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ viên chức, đặc biệt là cán bộ tín dụng và lực lượng kế toán để đảm bảo thật tốt yêu cầu phát triển ngày càng cao của Ngân hàng.
- Bố trí và tập trung huy động vốn các chợ lớn ở các xã và các khu vực công nghiệp và các Công ty tạo điều kiện thu tại chỗ. Thường xuyên mở hội nghị khách hàng nhằm thu thập thông tin để chi nhánh cải tiến dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng và cũng nhằm củng cố lề lối làm việc thật tốt.
- Phối hợp với chính quyền địa phương và các ngành liên quan điều tra nắm bắt, tiếp cận những hộ gia đình có thân nhân đi nước ngoài hay đi xuất khẩu lao
động gửi tiền về Việt Nam, vận động gửi tiền tiết kiệm bằng nội tệ và ngoại tệ. - Thành lập tổ huy động vốn chuyên trách, tổ này chuyên làm công tác huy
động vốn bao gồm một vài người trong ban lãnh đạo có uy tín và năng lực.
- Phát động phong trào thi đua trong toàn thể cán bộ viên chức. Kịp thời khen thưởng những cá nhân và tập thể có thành tích tốt. Giao chỉ tiêu cụ thể cho ban lãnh
5.3.2 Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại
VietinBank Cần Thơ
Đối với khách hàng lãi suất chính là yếu tố quyết định đầu tiên để lựa chọn ngân hàng. Tuy nhiên, với vị thế là một chi nhánh cấp 2 thì chi nhánh NHCT Cần Thơ không thể chủ động thay đổi lãi suất mà phải dựa vào lãi suất được đưa ra từ
NHCTVN. Vì thế việc Ngân hàng áp dụng các hình thức khuyến mãi, tặng phẩm, rút thăm trúng thưởng,... sẽđược khách hàng quan tâm hơn. Hơn nữa việc rút ngắn thủ
tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng sẽ tạo sự thỏa mãn cho khách hàng nhiều hơn.
- Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của người dân, chi nhánh NHCT TP.Cần Thơ cần phải da dạng hóa sản phẩm. Động thái này sẽ mang lại cho Ngân hàng những lợi ích sau:
+ Trước hết, giúp Ngân hàng phân tán và giảm bớt rủi ro. Hoạt động tín dụng là lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro, bất trắc. Hơn nữa Thành phố Cần Thơ
hiện nay đang từng bước hoàn thiện bộ mặt để trở thành thành phố loại 1 thì nhu cầu vốn đâu chỉ bó hẹp ở lĩnh vực công thương nghiệp mà đặc biệt là thương mại, dịch vụ sẽ phát triển rất nhanh, nếu Ngân hàng không bắt kịp nhịp độ phát triển này thì sẽ
bỏ qua một thị trường đầy tiềm năng.
+ Hơn nữa, để giữ vững vị trí trong sự cạnh tranh gay gắt thì bản thân Ngân hàng phải tự hoàn thiện mình hơn nữa bằng cách đa dạng hóa sản phẩm để
khách hàng có nhiều sự lựa chọn.
- Đến nay Ngân hàng chỉ cho vay tín chấp đối với công nhân viên vì Ngân hàng có thể nắm rõ nguồn thu nhập của họ. Tuy nhiên, không chỉ có công nhân viên mà các nhân viên của nhiều công ty ngoài quốc doanh cũng có thu nhập ổn định và có nhu cầu vay vốn cho mục đích tiêu dùng và tâm lý của họ thích vay tín chấp hơn là vay thế chấp. Do đó, ngoài cán bộ, công nhân viên nhà nước, Ngân hàng cần mở
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 90 SVTH: Hồ Ngọc Châu
rộng đối tượng phục vụ tín dụng tiêu dùng vì xu hướng tín dụng tiêu dùng sẽ trở
thành xu hướng phát triển tất yếu khi nền kinh tế ngày càng phát triển. Ngân hàng nên mở rộng hình thức dịch vụ trả lương cho nhân viên của các công ty tư nhân trên
địa bàn tỉnh, thông qua đó làm cơ sởđể mở rộng tín dụng tiêu dùng trong dân cư. - Xác định nhu cầu vốn đầu tư cho từng đối tượng cụ thể của nền kinh tế, dần dần quản lý cho vay theo sản phẩm, theo đối tượng. Thực hiện đánh giá và phân loại khách hàng theo các tiêu chuẩn phù hợp trên cơ sở đó có hướng cấp tín dụng thích hợp.
- Hiện nay trên các phương tiện truyền thông đại chúng có thể thấy tràn ngập các quảng cáo về hàng tiêu dùng, còn các sản phẩm về ngân hàng thì hầu như chưa có, mà nếu có cũng chỉ có các sản phẩm dịch vụ truyền thông như tiết kiệm, cho vay,... và cũng chỉ thực hiện khi ngân hàng cần vốn. Các sản phẩm dịch vụ mới thì chưa thấy các quảng cáo hướng dẫn giới thiệu. Như vậy thì chưa cung cấp một cách
đầy đủ các thông tin đến dân chúng khiến cho họ có cảm giác e ngại khi có nhu cầu cần tìm đến Ngân hàng để giao dịch. Từ đó cho thấy, mở rộng tuyên truyền, quảng cáo cho các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng là một việc làm rất bổ ích, cần phải làm ngay bây giờđể có kết quả về lâu dài.
- Đào tạo và nâng cao trình độ quản trị điều hành đầu tư vốn, trình độ thẩm
định và cho vay của đội ngũ cán bộ. Đồng thời chú trọng công tác giáo dục đạo đức, tác phong, ngôn phong của cán bộ nhân viên nhất là cán bộ tín dụng. Nêu cao tinh thần trách nhiệm của từng cán bộđối với hoạt động của ngân hàng.
- Cải thiện nâng cao công nghệ thông tin để hoạt động tín dụng đáp ứng được nhu cầu hiện đại hoá ngân hàng.
- Ngân hàng nên thông thoáng hơn trong việc đưa ra các điều kiện đối với cho vay tiêu dùng để mở rộng đối tượng cho vay. Việc mở rộng điều kiện vay vốn theo hướng các khách hàng có nhu cầu vay tín dụng tiêu dùng đều sẽđược đáp ứng miễn là chứng minh được khả năng trả nợ của mình.
- Tuy nhiên cần chọn lọc đối tượng khách hàng để phục vụ, không chạy theo số lượng, tăng dư nợ tín dụng mà cần phải chú trọng chất lượng tín dụng là chủ yếu.
- Ngân hàng phải nâng cao chất lượng công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay; kiểm tra; kiểm soát nội bộ đối với hoạt động tín dụng, phát hiện và xử
lý nghiêm các trường hợp vi phạm; phát hiện và xử các khoản cho vay có rủi ro. - Tăng cường chế độ ưu đãi, khen thưởng, khuyến khích đối với đội ngũ cán bộ công nhân viên, đặc biệt là cán bộ tín dụng. Gắn quyền lợi của nhân viên với quyền lợi của ngân hàng, sự nổ lực của nhân viên phải được bù đắp xứng đáng có như vậy sẽ làm cho các nhân viên làm việc tận tụy và hết mình.
- Ngân hàng cần quan tâm hơn nữa việc nâng cấp cơ sở, trang thiết bị cho ngân hàng tạo một diện mạo tốt đẹp, một không khí làm việc thoải mái, tao nhã vừa văn minh vừa lịch sự sẽ tạo thuận lợi cho cả công nhân viên của ngân hàng và khách hàng đến giao dịch và từđó ngân hàng cũng có thể thu hút khách hàng về ngân hàng nhiều hơn.
- Mở rộng tín dụng phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải lấy chất lượng tín dụng làm thước đo để đánh giá năng lực, trình độ và hiệu quảđối với từng cán bộ.
- Hợp tác với công ty xuất khẩu lao động, thông qua họ để tuyên truyền về
dịch vụ cung cấp vốn cho những khách hàng có nhu cầu xuất khẩu lao động và các dich vụ hỗ trợ nguồn tiền ngoại hối chuyển về cho gia đình, người thân, bạn bè. Ngân hàng có thể thu hút nguồn vốn kiều hối đáng kể chuyển về và gửi ở Ngân hàng, điều này sẽ đóng góp một phần không nhỏ trong việc gia tăng nguồn vốn và phí dịch vụ cho Ngân hàng.
- Ngân hàng phải kết hợp chặt chẽ hơn với chính quyền địa phương, các ban ngành có liên quan để dễ thu thập được nhiều thông tin hơn về khách hàng vừa có thể tìm kiếm mở rộng qui mô tín dụng nhờ vào mối quan hệđó.
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 92 SVTH: Hồ Ngọc Châu
- Cần có sự ổn định địa bàn hoạt động cho cán bộ tín dụng để phát huy mặt tích cực, tạo điều kiện để nắm bắt rõ tình hình kinh tế địa bàn, tài chính của khách hàng vay từđó có những chủđộng vềđầu tư vốn tín dụng.
- Các cán bộ tín dụng cần phát huy hơn nữa bản lĩnh, chức năng của mình trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, chủ động đến với khách hàng, tìm ra các khách hàng tiềm năng sẽđem lại kết quả tốt cho ngân hàng và nên chủđộng đến với khách hàng trong suốt quá trình quan hệ tín dụng và có lịch giao dịch với khách hàng ở địa bàn mình quản lý. Có thể ngân hàng sẽ có một vài buổi cùng các khách hàng ngồi lại để nghe những đóng góp, ý kiến sẽ giúp ngân hàng được khá hơn trong