Cho vay tiêu dùng là các khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng cá nhân và hộ gia đình. Đây là một thị trường rộng lớn để mở rộng tín dụng, tuy khối lượng công việc nhiều và chi phí cao nhưng tín dụng tiêu dùng cũng đem lại những lợi ích quan trọng cho Ngân hàng như:
Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy
động các loại tiền gửi cho Ngân hàng.
Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ vậy nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro cho Ngân hàng.
Bên cạnh những kết quả đạt được trong quá trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng vẫn còn những mặt hạn chế cần phải nhanh chóng tìm những biện pháp khắc phục như:
- Trước đây, NHCT chỉ tập trung cho vay đối với khách hàng truyền thống trong kinh doanh trong lĩnh vực công thương nghiệp, thủy hải sản là chủ yếu, còn các sản phẩm cho khách hàng cá nhân tuy có phát triển nhưng chưa thật sự phong phú và tiện ích, chưa có một chiến lược sản phẩm dịch vụđược triển khai toàn diện trên toàn hệ thống. Trong khi đó nhiều NHTM (nhất là NHTM cổ phần) đã tích cực khai thác các sản phẩm và dịch vụ cá nhân như một lợi thế cạnh tranh.
- Công tác huy động vốn tại chi nhánh không ổn định, lúc tăng lúc giảm, thực tế vốn huy động vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, Ngân hàng đôi khi vẫn phải sử dụng vốn điều chuyển từ nơi khác đến
với mức lãi suất cao, làm cho chi phí trả lãi của Ngân hàng tăng lên và làm ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng.
Việc huy động vốn khó khăn không chỉ với NHCT Cần Thơ mà còn đối với các ngân hàng khác do hiện nay người dân ngày càng linh hoạt trong việc đầu tư vốn của mình như: mở cửa hàng kinh doanh, mở nhà hàng, quán ăn, quán giải khát, đầu tư bất động sản, mua sắm dồ dùng tiện nghi trong sinh hoạt, nhu cầu vui chơi, giải trí, học tập,… Ngoài ra, sự xuất hiện của ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng trên
địa bàn, mà phần lớn là NHTM cổ phần đã làm ảnh hưởng nguồn vốn của Ngân hàng. Nhiều hộ gia đình tham gia mua bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm học tập cho con cái hoặc lựa chọn hình thức gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng khác với lãi suất cao hơn và nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn thường xuyên diễn ra. Vì vậy nhiều khách hàng đã lựa chọn bảo hiểm hoặc các NHTM khác mà không lựa chọn Ngân hàng, điều này đã làm mất đi kênh huy động vốn của Ngân hàng.
- Mặc dù theo xu hướng mở rộng đối tượng khách hàng nhưng số lượng khách hàng được vay tiêu dùng của Ngân hàng vẫn còn bị hạn chế. Ngân hàng mới chỉ cho vay chủ yếu đối với các cán bộ, công nhân viên chức nhà nước do Ngân hàng có thể nắm vững thu nhập của họ.
- Khâu kiểm tra sử dụng vốn sau khi giải ngân cho khách hàng chưa được cán bộ Ngân hàng chú trọng, vẫn còn xảy ra tình trạng khách hàng sau khi vay vốn
đã không sử dụng toàn bộ vốn vay cho mục đích ban đầu đã trình bày với Ngân hàng. Đến khi xảy ra nợ xấu, họ mới tìm biện pháp giải quyết.
- Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của cho vay tiêu dùng hiện nay còn ở mức cho phép nhưng số nợ quá hạn còn khá cao. Nguyên nhân của những khoản nợ này là do hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng bị thua lỗ dẫn đến mất khả năng thanh toán nợ Ngân hàng. Mặt khác do công tác tìm hiểu thị trường, công tác thẩm
định, xem xét hiệu quả của việc sử dụng vốn vay của cán bộ Ngân hàng chưa tốt, gián tiếp gây ra các khoản nợ tồn đọng trong Ngân hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 84 SVTH: Hồ Ngọc Châu
- Công tác Marketing sản phẩm với các hoạt động quảng bá, khuyến mãi, chăm sóc khách hàng, đưa dịch vụ ngân hàng đến tận tay khách hàng chưa được quan tâm đúng mức.
- Trong phát triển sản phẩm dịch vụ vẫn còn thụ động trong việc tìm kiếm khách hàng cũng như chưa khai thác hết tất cả các sản phẩm dịch vụ tiềm năng ở
một khách hàng giao dịch.
- Hoạt động thu hồi nợ đang là một trong những khâu gặp nhiều vướng mắc của các tổ chức tín dụng hiện nay. Ngoài những yếu tố khách quan, nguyên nhân còn xuất phát từ một số quy định pháp lý chưa thống nhất giữa hoạt động tín dụng với quy định giao dịch dân sự. Pháp luật hiện đã có quy định cho phép các ngân hàng được xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ, nhưng trên thực tế ngân hàng không thể chủ động tự xử lý được số tài sản này. Đầu tiên, do sự phối hợp chưa thật chặt chẽ với các cơ quan chức năng khác như công an, thi hành án, chính quyền sở tại. Tiếp theo việc phát mãi tài sản thế chấp còn vướng trong thực hiện Thông tư liên tịch số 03/2001 với quy định về công chứng. Trong hợp đồng thế chấp
để vay vốn thì được cơ quan này xác nhận nội dung "nếu bên vay không trả nợ đúng hạn thì ngân hàng tự phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn". Tuy nhiên, trên thực tế, cơ quan công chứng không công chứng hợp đồng mua bán, nên không làm được thủ tục chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản cho người mua, buộc ngân hàng phải khởi kiện ra toà để thu hồi vốn.
5.2 CHỦ TRƯƠNG PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI CỦA NHÀ NƯỚC TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ CẦN THƠ
Mỗi năm TP.Cần Thơ có chủ trương tập trung phát triển kinh tế vào những ngành nghề, những khu vực kinh tế khác nhau cho nên các chỉ tiêu tín dụng của ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng bởi các chủ trương của Nhà nước. Trong đó, đầu tư
ngành này cũng chiếm tỷ trọng lớn. Năm 2005 là năm TP.Cần Thơ tiếp tục tập trung vào xây dựng cơ sở hạ tầng để nâng cấp thành đô thị loại I sau khi trở thành thành phố trực thuộc trung ương vào năm 2003 nên tỷ trọng đầu tư vào dịch vụ - kinh doanh khá lớn. Sang năm 2006 nhu cầu vốn tiêu dùng cho sửa chữa xây dựng nhà ở, du học tăng làm cho vay tiêu dùng tăng lớn hơn. Đầu tư kinh doanh và tiêu dùng lắng dịu năm 2007 do diễn biến thất thường của thị trường, lạm phát gia tăng, sự
cạnh tranh cũng ngày càng gay gắt hơn. Chỉ tiêu tín dụng của Ngân hàng cũng biến
động theo cùng với sự biến động về nhu cầu của thị trường và tỷ trọng đầu tư vào các ngành nghề tại địa phương.
5.3 CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 5.3.1 Giải pháp tăng trưởng huy động vốn 5.3.1 Giải pháp tăng trưởng huy động vốn
Nguồn vốn có ý nghĩa hết sức quan trọng trong hoạt động ngân hàng, là khâu mở đầu của một quy trình tín dụng (Đi vay – Cho vay – Thu nợ). Hoạt động nguồn vốn cũng ẩn chứa rất nhiều yếu tố của rủi ro, mà một trong những rủi ro lớn nhất là sự sút giảm nhanh nguồn vốn dẫn đến mất khả năng thanh toán của ngân hàng tại thời điểm nào đấy, có khi dẫn đến sựđổ bể nếu không có sự trợ giúp.
Một thế mạnh của NHCT trong thời gian qua là Ngân hàng có khối lượng nguồn vốn lớn, tăng trưởng không ngừng, đảm bảo đáp ứng các nhu cầu vay mượn của khách hàng, nhất là khách hàng lớn, dự án lớn. Có thể nói khả năng thanh khoản của NHCT rất cao, rất đáng tin cậy. Tuy nhiên, thời gian gần đây tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của NHCT giảm so với trước đây, nhiều chi nhánh có khối lượng nguồn vốn lớn bị giảm sút, cơ cấu nguồn vốn vẫn chưa được cải thiện theo hướng tích cực. Trước tình hình đó, NHCT cần tìm biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động cho Ngân hàng:
- Xác định lại mô hình tổ chức bộ máy của chi nhánh NHCT, đặc biệt là các
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 86 SVTH: Hồ Ngọc Châu
hiện nay thành các các điểm giao dịch, các “điểm bán lẻ trọn gói” hấp dẫn, trong đó có các dịch vụ ngân hàng như thanh toán thẻ, séc du lịch, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền trong nước và quốc tế, cho vay cá nhân,… Việc triển khai thêm các dịch vụ tại các quỹ tiết kiệm không chỉ giúp ngân hàng có thêm thu nhập từ các khoản phí dịch vụ mà còn góp phần xã hội hóa hoạt động ngân hàng, nâng cao uy tín của NHCT và phát triển tốt nguồn tiền gửi dân cư.
- Phòng khách hàng nên có thêm chức năng nhiệm vụ khai thác nguồn vốn theo đối tượng khách hàng quản lý. Bổ sung thêm chức năng nhiệm vụ huy động vốn cho cán bộ tín dụng, cán bộ tín dụng không chỉ biết nghiệp vụ cho vay mà còn phải biết nghiệp vụ huy động vốn là hết sức quan trọng, điều này sẽ giúp các cán bộ
cho vay hoạt động đa dạng hơn, có hiệu quả cao hơn và Ngân hàng có điều kiện phát huy hết khả năng của mình trong việc khai thác nguồn vốn và các nguồn lực khác từ
phía khách hàng.
- Nghiên cứu xây dựng chiến lược, dự báo khả năng nguồn vốn để chủ động trong đầu tư cho vay, tránh bị lúng túng trước biến động của thị trường, quan sát, nắm bắt tín hiệu của thị trường trực tiếp trên địa bàn để đề ra những phương hướng, kế sách phát triển nguồn vốn phù hợp.
- Khảo sát, đánh giá tiềm năng nguồn vốn ở từng thị trường, từng nhóm khách hàng. Xây dựng và hoàn thiện chính sách khách hàng. Bên cạnh đó xem xét, phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt đối với những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, chủđộng tiếp thị, chăm sóc, gắn bó với họ.
- Triển khai các sản phẩm, dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói, có chính sách tiếp thị, khuyến mãi thích hợp để duy trì quan hệ tốt với khách hàng, khuyến khích những khách hàng đã có quan hệ tín dụng mở tài khoản thực hiện dịch vụ
- Tìm hiểu nguyên nhân khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngân hàng khác để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại và duy trì quan hệ tốt với khách hàng.
- Mở rộng chiến lược tiếp thị, quảng cáo và đưa ra những chương trình khuyến mãi hấp dẫn với nhiều loại hình tiền gửi đa dạng sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền vào ngân hàng. Tiếp cận các hộ có thu nhập cao, chủ doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế vận động họ gửi tiền vào ngân hàng. Đăc biệt là nên áp dụng hình thức gửi một nơi lĩnh tiền nhiều nơi tạo thuận lợi cho khách hàng vừa thuận tiện vừa làm tròn chức năng của một phương tiện thanh toán.
- Lãi suất là một công cụ rất quan trọng trong việc huy động vốn, do đó việc xác định lãi suất thích hợp đầu vào là một yếu tố hết sức cần thiết. Trong từng thời kỳ, Ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất một cách linh hoạt phù hợp với tỷ lệ lạm phát và tình hình kinh tế để khách hàng tin tưởng tiền gửi của mình không bị mất giá. Ngoài ra, Ngân hàng phải có chính sách ưu đãi về lãi suất với những khách hàng có số dư tiền gửi cao, những khách hàng giao dịch lâu năm với Ngân hàng và có những hành động thiết thực như tặng quà, tặng phiếu ưu đãi (những khách hàng có phiếu này sẽđược giảm các chi phí khi sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như chi phí chuyển tiền, chi phí đổi tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch,…). Nếu làm được như vậy, Ngân hàng sẽ duy trì được những khách hàng cũ, thu hút những khách hàng mới và khuyến khích họ gắn bó với ngân hàng qua mọi dịch vụ, đồng thời thu hút thêm nguồn vốn để cho vay .
Ngân hàng cũng có thể phân chia nhiều số dư tiền gửi khác nhau, với mỗi số
dư tiền gửi là một mức lãi suất, số dư tiền gửi càng lớn và thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại. Điều này sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với số dư
tiền gửi nhiều và thời hạn dài.
- Tạo một môi trường làm việc thoải mái, vừa mang tính văn minh, vừa mang tính hiện đại cho các nhân viên và các khách hàng tại ngân hàng. Với một môi
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 88 SVTH: Hồ Ngọc Châu
trường làm việc tốt đẹp như thế sẽ tạo niềm tin cho khách hàng khi đến ngân hàng
để giao dịch.
- Để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch thì Ngân hàng cần tạo niềm tin nơi khách hàng. Ngân hàng phải là nơi đảm bảo an toàn tài sản của khách hàng, phải
đảm bảo “gửi tiền thuận lợi, rút ra dễ dàng”. Vì vậy Ngân hàng cần tăng cường nâng cao chất lượng hoạt động tạo uy tín trên thương trường, nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo an toàn, chính xác, nhanh chóng, mọi thắc mắc của khách hàng phải
được giải đáp kịp thời.
- Cần quan tâm hơn nữa việc đổi mới trang thiết bị công nghệđảm bảo tính hiện đại, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả. Đây cũng là yếu tố làm tăng uy tín cho ngân hàng.
- Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ viên chức, đặc biệt là cán bộ tín dụng và lực lượng kế toán để đảm bảo thật tốt yêu cầu phát triển ngày càng cao của Ngân hàng.
- Bố trí và tập trung huy động vốn các chợ lớn ở các xã và các khu vực công nghiệp và các Công ty tạo điều kiện thu tại chỗ. Thường xuyên mở hội nghị khách hàng nhằm thu thập thông tin để chi nhánh cải tiến dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng và cũng nhằm củng cố lề lối làm việc thật tốt.
- Phối hợp với chính quyền địa phương và các ngành liên quan điều tra nắm bắt, tiếp cận những hộ gia đình có thân nhân đi nước ngoài hay đi xuất khẩu lao
động gửi tiền về Việt Nam, vận động gửi tiền tiết kiệm bằng nội tệ và ngoại tệ. - Thành lập tổ huy động vốn chuyên trách, tổ này chuyên làm công tác huy
động vốn bao gồm một vài người trong ban lãnh đạo có uy tín và năng lực.
- Phát động phong trào thi đua trong toàn thể cán bộ viên chức. Kịp thời khen thưởng những cá nhân và tập thể có thành tích tốt. Giao chỉ tiêu cụ thể cho ban lãnh
5.3.2 Biện pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tiêu dùng tại
VietinBank Cần Thơ
Đối với khách hàng lãi suất chính là yếu tố quyết định đầu tiên để lựa chọn ngân hàng. Tuy nhiên, với vị thế là một chi nhánh cấp 2 thì chi nhánh NHCT Cần Thơ không thể chủ động thay đổi lãi suất mà phải dựa vào lãi suất được đưa ra từ
NHCTVN. Vì thế việc Ngân hàng áp dụng các hình thức khuyến mãi, tặng phẩm, rút thăm trúng thưởng,... sẽđược khách hàng quan tâm hơn. Hơn nữa việc rút ngắn thủ
tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho khách hàng sẽ tạo sự thỏa mãn cho khách hàng nhiều hơn.
- Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng tín dụng cũng như đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và phong phú của người dân, chi nhánh NHCT TP.Cần Thơ cần