nhánh Cần Thơ (VietinBank Cần Thơ) qua 3 năm 2005, 2006, 2007
Ngân hàng tồn tại và phát triển dựa trên mục tiêu là lợi nhuận. Thu nhập của Ngân hàng được quyết định bởi lãi suất trên khoản cho vay, đầu tư, và mức lệ phí tiền vay, các khoản thù lao khác cho các dịch vụ. Năm 2006 là năm các Tổ chức tín dụng (TCTD) cổ phần thể hiện sự tăng trưởng vượt bậc và là thời kỳ cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng với nhau. Nguyên nhân là các TCTD có hội sở chính tại các thành phố lớn như Hà Nội, TP.Hồ Chí Minh đã mở rộng mạng lưới nên trên
địa bàn TP.Cần Thơ đã khai trương và đi vào hoạt động hàng loạt các chi nhánh. Mặt khác, các NHTM Cổ phần Nông thôn cùng đồng loạt tăng vốn điều lệ và chuyển sang NHTM Cổ phần đô thị. Điều này đã làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt
động kinh doanh của Ngân hàng, cụ thể là có sự giảm sút qua hai năm 2005, 2006. Nhưng đến năm 2007, bằng những nỗ lực của chính Ngân hàng đã đem lại kết quả
hoạt động kinh doanh khả quan hơn năm 2006. Tình hình đó được thể hiện thông qua bảng số liệu sau đây:
Bảng 1: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETINBANK CẦN THƠ QUA 3 NĂM (2005 – 2007)
ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2006/2005 Chênh lệch 2007/2006 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Số tiền % Số tiền % Tổng doanh thu 144.059 108.774 121.577 -35.285 -24,49 12.803 11,77 Tổng chi phí 121.360 97.520 82.981 -23.840 -19,64 -14.539 -14,91 Lợi nhuận 22.699 11.254 38.596 -11.445 -50,42 27.342 242,95
(Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp CN NHCT TP.Cần Thơ)
Qua bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, ta thấy lợi nhuận của Ngân hàng có sự tăng giảm không đều qua 3 năm. Cụ thể năm 2006 VietinBank Cần Thơ đạt mức lợi nhuận là 11.254 triệu đồng, giảm 11.445 triệu
đồng tức giảm 50,42% so với năm 2005. Đến năm 2007, lợi nhuận của VietinBank Cần Thơ là 38.596 triệu đồng tăng 27.342 triệu đồng hay tăng 242,95% so với năm 2006. 144.059 121.577 108.774 82.981 121.360 97.520 22.699 11.254 38.596 0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000 160.000 2005 2006 2007 Năm T r i ệ u đ ồ n g Tổng thu nhập Tổng chi phí Lợi nhuận
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 34 SVTH: Hồ Ngọc Châu
Nhìn vào đồ thị ta thấy lợi nhuận của VietinBank Cần Thơ không ổn định qua 3 năm. Nguyên nhân là do năm 2006, NHCTVN tách chi nhánh Trà Nóc thành chi nhánh cấp 2 hạch toán độc lập với chi nhánh NHCT Cần Thơ làm giảm quy mô hoạt
động của Ngân hàng, đó là lý do thu nhập và chi phí trong năm đều giảm sút rõ rệt. Tuy nhiên, các khoản dư nợ và nằm trên địa bàn Trà Nóc đều được chuyển sang cho chi nhánh Trà Nóc trong khi các khoản chi phí vẫn được kết chuyển vào kết quả
hoạt động kinh doanh của NHCT Cần Thơ, điều này làm sụt giảm đáng kể lợi nhuận của Ngân hàng trong năm 2006. Bên cạnh đó, trong thời gian này Ngân hàng phải cạnh tranh khốc liệt với sự xuất hiện của các NHTM khác trên địa bàn nên phải đưa ra nhiều hình thức khuyến mãi, ưu đãi để thu hút khách hàng kể cả giảm lãi suất để
cạnh tranh. Cho vay giảm, lãi suất lại cạnh tranh, chi phí hoạt động tăng nên dẫn đến doanh thu giảm là điều không tránh khỏi. Tuy nhiên, bước sang năm 2007 kết quả
hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đã có sự chuyển biến khả quan. Doanh thu tăng, chi phí giảm, lợi nhuận tăng vượt qua cả năm 2005. Với mục tiêu lành mạnh hóa tài chính, VietinBank Cần Thơ đã tiến hành phân tích từng khoản nợ để làm sao có thể nhanh nhất thu hồi nợ và giảm thấp nhất thiệt hại, chọn lọc khách hàng khi cho vay, tiến hành trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định. Bên cạnh đó Ngân hàng cũng đầu tư phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới thu hút nhiều đối tượng khách hàng cũng như tạo sự gắn bó của các khách hàng tốt, cải tiến các sản phẩm cho phù hợp với đòi hỏi của thị trường, tiếp tục phát triển mở rộng mạng lưới, đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực. Cùng với sự cố gắng nỗ lực của tập thể cán bộ công nhân viên, VietinBank Cần Thơ đã đạt được nhiều chuyển biến khả quan, đóng góp tích cực trong sự nghiệp phát triển kinh tế - xã hội, thực hiện Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước, xây dựng hệ thống NHCTVN ngày càng lớn mạnh.
3.1.5 Những thuận lợi và khó khăn tồn tại trong hoạt động kinh doanh
của VietinBank Cần Thơ 3.1.5.1 Thuận lợi
- Ngân hàng có trụ sở đặt tại trung tâm thành phố Cần Thơ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch và thuận lợi trong việc nắm bắt thông tin về
kinh tế, chính trị, xã hội.
- Ngân hàng có đội ngũ cán bộ giàu kinh nghiệm, có trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao, nhiệt tình, tâm huyết trong công việc và có một bộ phận cán bộ trẻ
năng động, ham học hỏi, tận tâm trong công việc.
- Được sự quan tâm, động viên, khuyến khích của lãnh đạo đúng lúc, từđó đã phát huy tinh thần trách nhiệm và sự đoàn kết trong tập thể cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng.
- Phong trào thi đua được phát động liên tục, tất cả cán bộ công nhân viên
đều hăng hái và nhiệt tình hưởng ứng, từ đó các nhiệm vụ công tác và chỉ tiêu kế
hoạch của đơn vịđều được hoàn thành tốt.
- Ngân hàng hoạt động luôn được sự hỗ trợ hiệu quả của hệ thống NHCTVN cũng như các ban ngành, các cấp ủy,… sẵn sàng hợp tác và tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng.
- Thủ tục hành chính đã được đơn giản hóa nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi có nhu cầu giao dịch với ngân hàng.
- Là một trong 4 NHTM Quốc doanh lớn trên địa bàn Thành phố Cần Thơ
hiện nay, thời gian hoạt động lâu dài nên VietinBank Cần Thơđã tạo được uy tín với khách hàng. Được trang bị đầy đủ về cơ sở vật chất kỹ thuật vì vậy có thể đáp ứng
được nhu cầu của khách hàng trong giao dịch, tạo sự tin tưởng cho khách hàng trong việc gửi tiền, mở tài khoản,… Bên cạnh đó, Ngân hàng đã tích cực áp dụng tiến bộ
khoa học kỹ thuật vào hoạt động, cho ra nhiều dịch vụ mới, từng bước hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, chỉnh sửa sổ tay tín dụng cho phù hợp với tình hình hiện tại,…
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 36 SVTH: Hồ Ngọc Châu
tạo thuận lợi cho hoạt động của Ngân hàng và rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng.
3.1.5.2 Khó khăn
Bên cạnh những thuận lợi trên thì NHCT chi nhánh Cần Thơ cũng gặp không ít khó khăn trong hoạt động:
- Hiện nay trên địa bàn Thành phố Cần Thơ có hơn 35 Ngân hàng thương mại, Ngân hàng cổ phần và khoảng 10 TCTD khác đang hoạt động và sẽ còn gia tăng trong thời gian sắp tới, vì vậy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng sẽ ngày càng trở nên gay gắt.
- Do cạnh tranh cao nên lãi suất cho vay ngày càng giảm, trong khi đó lãi suất huy động vốn lại được đẩy lên cao, ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Huy động vốn là một trong những công tác trung tâm và xuyên suốt của Ngân hàng. Do người dân vẫn còn thói quen giữ tiền ở nhà, đồng thời họ chưa có thói quen sử dụng các tiện ích của Ngân hàng nên thực tế trong những năm qua công tác này của Ngân hàng còn gặp rất nhiều khó khăn. Mặt khác, hiện nay thay vì đem tiền gửi ngân hàng thì người dân đã có thêm nhiều lựa chọn khác như: kinh doanh cổ phiếu, đầu tư bất động sản, đầu tư mua vàng, ngoại tệ,… nên đã gây không ít cản trở trong công tác huy động vốn của Ngân hàng.
- Về phía Ngân hàng thì vẫn chưa có nhiều chính sách tiếp thị khuyến mãi hấp dẫn khách hàng.
3.1.6 Mục tiêu, phương hướng hoạt động của Ngân hàng Công thương
chi nhánh Cần Thơ trong thời gian tới
Trong bối cảnh hiện nay đất nước đang bước vào thời kỳ hội nhập kinh tế
quốc tế, lĩnh vực ngân hàng đang đứng trước những thách thức lớn trước sự cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài. Vì vậy đòi hỏi các ngân hàng trong nước không riêng NHCT là phải không ngừng đổi mới công nghệ ngân hàng và có những chính
sách, chiến lược phù hợp để có thể tồn tại và đứng vững. Ngoài ra còn phải căn cứ
vào định hướng hoạt động của NHCTVN và căn cứ vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh nhà, đồng thời tiếp tục phát huy những kết quảđã đạt
được trong những năm qua. VietinBank Cần thơđã đề ra một số mục tiêu và phương hướng hoạt động của Ngân hàng trong thời gian tới như sau:
3.1.6.1 Mục tiêu
VietinBank Cần Thơ tiếp tục cơ cấu lại toàn diện hoạt động, thực hiện 4 hóa: Hiện đại hóa; Cổ phần hóa; Chuẩn hóa các nghiệp vụ, quản trị ngân hàng, nhân sự
cán bộ; Công khai minh bạch hóa, lành mạnh tài chính. Tăng trưởng mạnh về vốn,
đầu tư cho vay, tổng tài sản nợ, tổng tài sản có, thị phần trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả, bền vững. Hoàn thiện và phát triển bộ máy, hệ thống mạng lưới kinh doanh, phát triển thị trường, phát triển khách hàng. Đảm bảo an ninh tài chính, an toàn tuyệt đối trong mọi hoạt động của VietinBank Cần Thơ. Thực hiện cải cách hành chính, phong cách giao dịch, xây dựng văn hóa doanh nghiệp, thương hiệu của NHCTVN, tạo ra một môi trường kinh doanh tốt, đem đến cho lợi ích chung cho toàn hệ thống cũng như lợi ích cho khách hàng của NHCTVN.
3.1.6.2 Phương hướng hoạt động của VietinBank
- Đẩy mạnh khai thác, tăng trưởng nguồn vốn (cả nội tệ và ngoại tệ) theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn, cơ cấu kỳ hạn và lãi suất hợp lý, tăng tỷ trọng các nguồn vốn có lãi suất đầu vào thấp, đảm bảo cân đối vốn, chủđộng nguồn vốn, đáp
ứng yêu cầu cho vay, đầu tư và thanh toán.
- Tích cực tăng trưởng tín dụng đầu tư, phát triển dư nợ mới, khách hàng mới
đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả, bền vững. Đối với những khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, sản xuất kinh doanh không hiệu quả, gây thiệt hại cho Ngân hàng thì kiên quyết, nhanh chóng rút dư nợ và chấm dứt quan hệ tín dụng.
- Đẩy nhanh thực hiện kế hoạch hóa, lộ trình cổ phần hóa NHCT theo nguyên tắc Nhà nước sở hữu trên 50% vốn điều lệ và nắm giữ quyền chi phối.
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 38 SVTH: Hồ Ngọc Châu
- Đặt trọng tâm trong năm 2008 là nhiệm vụ hiện đại hóa Ngân hàng. Phát triển tăng thị phần phi tín dụng và các dịch vụ tài chính ngân hàng cung ứng cho nền kinh tế với chất lượng cao và ổn định, có sự khác biệt và tính cạnh tranh cao so với các NHTM khác, dịch vụ ngân hàng hoàn hảo.
- Củng cố và tiếp tục mở rộng mạng lưới: nghiên cứu thành lập thêm chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch tại các địa bàn tiềm năng chưa có NHCT. Nhân rộng mô hình điểm giao dịch mẫu trên cơ sở các địa điểm giao dịch sẵn có và mở rộng thêm tại các điểm tập trung dân cư, khu thương mại.
- Đặc biệt coi trọng công tác đào tạo cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
- Tăng cường chất lượng, hiệu quả của công tác kiểm tra, kiểm soát và kiểm toán nội bộ.
- Thực hiện chương trình cải cách hành chính, thể hiện trong tất cả quy trình nghiệp vụ, quy trình tác nghiệp trong nội bộ Ngân hàng, giữa Ngân hàng với khách hàng, giảm thiểu các thủ tục phiền hà, ách tắc gây khó khăn chậm trễ.
3.2 TÌM HIỂU HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK
CẦN THƠ
3.2.1 Các quy định về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Công thương 3.2.1.1 Đối tượng cho vay
NHCT cho vay đối với các khách hàng là cá nhân Việt Nam hoặc hộ gia đình Việt Nam nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu hợp pháp khác phục vụ đời sống.
Những nhu cầu không được cho vay và những trường hợp không được cho vay, bị hạn chế cho vay:
a) Những nhu cầu không được cho vay:
- Chi phí mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm.
- Nợ gốc, lãi tiền vay mà khách hàng phải trả cho tổ chức tài chính, tổ chức tín dụng kể cả hệ thống NHCTVN.
- Nộp thuế trực tiếp cho Ngân sách Nhà nước, trừ thuế chuyển quyền sử dụng
đất và lệ phí trước bạ liên quan đến đối tượng vay.
b) Những trường hợp không được cho vay:
- Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát; Tổng giám đốc NHCTVN, Phó tổng giám đốc NHCTVN; Giám đốc, Phó giám đốc chi nhánh, chi nhánh cấp 2; Trưởng, Phó phòng giao dịch; Trưởng, Phó điểm giao dịch.
- Cán bộ, nhân viên của VietinBank thực hiện nhiệm vụ thẩm định cho vay. - Bố, mẹ, vợ, chồng, con của các đối tượng nêu trên.
c) Những trường hợp bị hạn chế cho vay:
NHCT không được cho vay không có đảm bảo bằng tài sản, cho vay ưu đãi về lãi suất đối với những đối tượng sau:
- Kiểm toán viên đang kiểm toán tại hệ thống NHCT.
- Thanh tra viên đang thực hiện nhiệm vụ thanh tra tại hệ thống NHCT. - Kế toán trưởng của NHCTVN.
Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Cần Thơ
GVHD: Đinh Công Thành 40 SVTH: Hồ Ngọc Châu
3.2.1.2 Điều kiện vay vốn
Cho vay có bảo đảm:
- Những điều kiện chung:
+ Có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay, không quá tuổi 60 ở thời điểm kết thúc thời hạn cho vay.
+ Có hộ khẩu thường trú hoăc đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc trung ương) nơi NHCT đóng trụ sở.
+ Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
+ Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tự có tối thiểu bằng 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm là cầm cố giấy tờ
có giá.
+ Có nguồn thu và phương án vay – trả nợ đảm bảo khả năng trả nợ
gốc, lãi và phí trong thời gian vay cam kết.
+ Thực hiện biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và hướng dẫn của NHCTVN.
- Những điều kiện riêng:
Ngoài các điều kiện chung quy định ở trên, khách hàng phải đáp ứng thêm một trong những điều kiện tương ứng dưới đây:
+ Đủđiều kiện được đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất. + Cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn bộ giá trị xe trong suốt thời gian vay và ủy quyền cho NHCT nhận tiền bồi thường của bảo hiểm trong trường hợp rủi ro xảy ra.
+ Có quan hệ thân nhân (bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị
Cho vay không có bảo đảm:
Ngoài các điều kiện chung quy định ở trên, khách hàng phải đáp ứng thêm một trong những điều kiện dưới đây: