2.2 .Phương pháp nghiên cứu
4.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức
4.2.2.2. Phân tích mơ hình hồi quy
Bảng 20: KẾT QUẢ ƯỚC LƯỢNG TỪ MƠ HÌNH PROBIT Biến số Hệ số tương quan Giá trị Z Mức ý nghĩa Biến số Hệ số tương quan Giá trị Z Mức ý nghĩa
Hằng số -1,794 -0,98 0,328 Tuổi 0,001 0,06 0,949 Trình độ học vấn 1.101 3,01 0,003* Giới tính -0,762 -1,13 0,257 Nghề nghiệp 0,032 0,43 0,667 Nhân khẩu -0,057 -0,30 0,764 Khoảng cách huyện -0,104 -0,98 0,326 Quan hệ xã hội 0,628 1,43 0,152 Mục đích 0,947 1,82 0,069*** Bằng khoán 1.132 1,70 0,089*** Thu nhập 0,003 0,72 0,469 Tổng tài sản 0,000 0,64 0,522 Vay phi chính thức -1,680 -2,78 0,005* Tổng số quan sát 120 R-squared 0,5535 Giá trị χ2 0,0000
Ghi chú: *, **, *** có ý nghĩa thống kê tương ứng mức 1%, 5% và 10%
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Kết quả ước lượng cho thấy:
χ2 của kiểm định F là 0,0000 < mức ý nghĩa α (1%, 5% và 10%) cho thấy mơ hình có ít nhất 1 biến có ý nghĩa.
Trong 12 biến giải thích đưa vào mơ hình thì có 4 biến có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa từ 1% đến 10% và các biến này có hệ số mang dấu đúng như kỳ vọng.
4.2.3. Phân tích tác động của các yếu tố nghiên cứu trong mơ hình hồi quy đến việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của nơng hộ
4.2.3.1. Các biến có ý nghĩa trong mơ hình
Dựa vào kết quả của mơ hình hồi quy, sau đây là những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ:
Trình độ học vấn của chủ hộ
Theo kết quả phân tích từ mơ hình hồi quy thì biến trình độ học vấn của chủ hộ có tương quan thuận với khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ ở mức ý nghĩa thống kê là 1%. Điều này có ý nghĩa là nếu
58
các yếu tố khác khơng đổi, trình độ học vấn của chủ hộ càng cao thì khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của họ sẽ càng cao và ngược lại. Điều này chứng tỏ phát triển giáo dục sẽ giúp cải thiện khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ. Kết quả được giải thích là do những nơng hộ có trình độ học vấn cao sẽ thường hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả do họ áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Hơn nữa, họ có thể lập kế hoạch xin vay vốn cũng như biết các thủ tục vay vốn, hồ sơ vay vốn nên khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức cao hơn.
Mục đích vay vốn
Biến giải thích này cũng có mối tương quan thuận với biến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức trong mơ hình ở mức ý nghĩa thống kê là 10%. Để được các ngân hàng xét cho vay thì nơng hộ phải trình bày được phương án vay để đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, mua máy móc, giống, thuê lao động và các khoản chi phí khác và khả năng sinh lời của phương án sản xuất. Khả năng nhận được vốn vay của các nông hộ này sẽ cao hơn các nông hộ vay vốn để tiêu dùng hay trả nợ. Tóm lại, khi các yếu tố khác khơng đổi thì hộ vay vốn chính thức vào mục đích sản xuất nơng nghiệp có khả năng tiếp cận vốn vay cao hơn các hộ vay vốn cho các mục đích khác.
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất
Theo kết quả ước lượng từ mơ hình cho thấy biến giải thích này có dấu dương, tức quan hệ tỉ lệ thuận với khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ ở mức ý nghĩa 10%. Nguyên nhân là do khi vay vốn từ các TCTD thì các nơng hộ ln được u cầu phải thế chấp tài sản. Do các nông hộ trên địa bàn nghiên cứu chỉ làm nghề nơng nên tài sản thế chấp chính là đất nơng nghiệp có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, hoặc đất thổ cư.
Vay phi chính thức
Đây là biến duy nhất trong số các biến giải thích có ý nghĩa về mặt thống kê có quan hệ tỉ lệ nghịch với khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nông hộ. Nguyên nhân là do các nông hộ không đủ điều kiện vay vốn ở các TCTD buộc phải chuyển sang vay vốn ở thị trường tín dụng phi chính thức để trang trải cho các khoản chi tiêu cấp bách của mình. Thêm vào đó những khoản phát sinh của nơng hộ thường nhỏ, ở nhiều thời điểm khác
59
nhau, và mục đích chủ yếu là vay tiêu dùng nên rất khó tiếp cận với tín dụng chính thức. Hơn nữa, nông hộ chỉ thiếu vốn trong sản xuất vào những lúc mua phân bón, vật tư hay những lúc phát sinh những đợt sâu rầy, dịch bệnh đột xuất. Khi đó, các nơng hộ có xu hướng đến các đại lý bán vật tư để mua chịu vật tư từ đại lý dựa trên sự quen biết, uy tín của nơng hộ tại địa phương và nơng hộ có thể thanh tốn cho đại lý sau khi thu hoạch xong. Do thủ tục rườm rà, thời gian chờ đợi lâu nên nguồn tín dụng chính thức khơng được xem là lựa chọn hàng đầu của các nông hộ.
4.2.3.2. Các biến khơng có ý nghĩa trong mơ hình
Bên cạnh những yếu tố có tác động đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ, có nhiều biến khơng có ý nghĩa thống kê. Nguyên nhân của các biến khơng có ý nghĩa được giải thích như sau:
Tuổi của chủ hộ
Dù chủ hộ ở độ tuổi trung niên hay cao tuổi thì vẫn không ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức. Nguyên nhân là do nếu chủ hộ cao tuổi thì con ruột hoặc dâu, rễ sẽ là người lao động chính trong gia đình và mang lại nguồn thu nhập cho gia đình. Cịn nếu chủ hộ ở tuổi trung niên thì chính họ là người lao động chính và tạo ra thu nhập chính trong gia đình. Khi gia đình xảy ra thiếu hụt về tài chính thì các thành viên cũng sẽ bàn bạc với nhau xem nên vay tiền từ nguồn nào, thơng thường thì người lao động chính trong gia đình là người hay đưa ra quyết định chứ khơng nhất thiết là chủ hộ. Có nhiều gia đình, chủ hộ chỉ là người đứng tên trong sổ hộ khẩu nhưng vì tuổi cao, đã mất sức lao động nên không tham gia vào hoạt động sản xuất tạo ra thu nhập và họ cũng không tham gia vào việc đưa ra các quyết định chính trong gia đình. Chính vì vậy, tuổi của chủ hộ khơng có ảnh hưởng trong việc đưa ra quyết định tiếp cận với nguồn vốn vay.
Giới tính của chủ hộ
Trong giai đoạn trước khi còn tồn tại lối suy nghĩ trọng nam khinh nữ thì người nam ln là người nắm vai trò trụ cột, người đưa ra quyết định chính trong gia đình. Ngày nay, lối suy nghĩ đó đã dần khơng cịn nữa. Tuy người nam vẫn giữ vai trị là chủ hộ trong gia đình nhưng vai trị giữa nam và nữ trong gia đình được bình đẳng hóa. Cả nam và nữ đều có quyền như nhau
60
trong việc đưa ra các quyết định, bao gồm cả quyết định có vay vốn hay không và vay vốn từ nguồn nào. Có nhiều hộ gia đình dù chủ hộ là nam nhưng người nữ lại là người nắm quyền quản lí tài chính trong gia đình. Chính vì vậy, khi xảy ra việc thiếu hụt nhỏ trong lượng tiền trong chi tiêu thì chính họ mới là người đưa ra quyết định vay vốn.
Nghề nghiệp của chủ hộ
Dù làm nghề gì đi nữa thì chủ hộ thường rất e ngại trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức. Nguyên nhân chủ quan là do trình độ học vấn của nơng hộ thấp nên ngại tiếp xúc với các thủ tục phức tạp. Khi muốn vay vốn từ các TCTD, những nông hộ khơng phân biệt có nghề nghiệp là gì chỉ cần đáp ứng được những yêu cầu vay vốn và chứng minh năng lực sử dụng vốn vay hiệu quả và khả năng trả nợ vay cho các TCTD thì sẽ được vay. Chính vì vậy, nghề nghiệp của chủ hộ không ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay chính thức của nơng hộ.
Số lượng nhân khẩu
Qua khảo sát, số lượng nhân khẩu bình qn khơng cao, khoảng 4,64 người/hộ. Ngày nay, các hộ gia đình đã ý thức hơn trong việc sinh con, mỗi gia đình chỉ có từ 2 – 3 con để đảm bảo ni dạy tốt. Các gia đình tùy theo điều kiện kinh tế của gia đình mình mà sinh số con phù hợp. Vì vậy, số lượng thành viên của từng nông hộ trên địa bàn quan sát khơng có sự chênh lệch nhiều. Các nông hộ luôn cố gắng cân đối các khoản chi tiêu để không phải vay nợ. Thu nhập nhiều thì tiêu dùng nhiều, thu nhập ít thì tiêu dùng ít. Các nơng hộ dù đơng nhân khẩu hay ít nhân khẩu cũng chỉ muốn tiêu dùng trong khoản tiền mà mình kiếm được chứ khơng muốn vay mượn do tâm lí khơng thích thiếu nợ hoặc e ngại khơng có khả năng trả nợ. Chính vì vậy, quyết định có vay vốn hay khơng và vay từ nguồn nào không phụ thuộc vào số lượng nhân khẩu của từng nông hộ.
Khoảng cách huyện
Khoảng cách từ nông hộ đến trung tâm huyện không ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ. Các nông hộ dù ở gần hay xa TCTD thì cũng phải trải qua quy trình thẩm định như nhau trước khi TCTD ra quyết định có cho nơng hộ vay hay khơng. Các thơng tin về vốn
61
chính thức từ các TCTD cũng rất hiếm, vì vậy khơng có sự khác biệt về khả năng tiếp cận nguồn thông tin này giữa các nông hộ ở gần hay ở xa TCTD.
Quan hệ xã hội
Khi biết các thơng tin về chương trình vay vốn ưu đãi từ người thân hay bạn bè làm ở các ngân hàng, chính quyền địa phương, các nông hộ thường cho những người khác biết và cùng rủ nhau tham gia vay vốn từ các chương trình này. Vì vậy, việc có vay vốn hay không là tùy vào nhu cầu cũng như năng lực trả nợ của từng hộ. Hơn nữa, những người được vay cũng phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định khi vay vốn và cũng phải làm theo đúng quy trình tín dụng bởi vì người giới thiệu (người làm trong TCTD hay chính quyền địa phương) cũng sợ bị ảnh hưởng uy tín nếu người vay vốn khơng sử dụng vốn đúng mục đích hoặc khơng có khả năng trả nợ. Mặt khác, ban lãnh đạo chính quyền các cấp trên địa bàn quan sát cũng quan tâm nhiều đến công tác kiểm tra, giám sát về việc phổ biến thông tin vay vốn đến với các nơng hộ, hạn chế tình trạng thơng tin chỉ đến được với những người thân, bạn bè của những người có mối quan hệ với những thành viên làm trong chính quyền địa phương.
Thu nhập và tổng tài sản của chủ hộ.
Những nơng hộ có tài sản nhiều hay ít, có thu nhập bình qn cao hay thấp khơng quan trọng với điều kiện là nông hộ đảm bảo được khả năng trả nợ cho TCTD. Nguyên nhân là do các nơng hộ trên địa bàn huyện có nghề nghiệp chính là nghề nơng, thu nhập chủ yếu là trồng lúa và cây ăn trái. Như đã biết, sản xuất nông nghiệp theo lối truyền thống, quy mô nhỏ, kỹ thuật lạc hậu thì rất phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên. Vì vậy, thu nhập của nơng hộ không được đảm bảo chắc chắn do tác động của thiên tai, điển hình như lũ lụt năm 2011 đã ảnh hưởng rất lớn đến năng suất cũng như chất lượng nông sản trong năm qua.
Cơ sở đảm bảo khả năng trả nợ chính là tài sản làm thế chấp, thường gặp là giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nông nghiệp, đất thổ cư.
62
CHƯƠNG 5
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ
Tín dụng chính thức là một nguồn vốn đóng vai trị rất quan trọng trong việc giải quyết tình trạng khan hiếm vốn của nông hộ. Trong phần 4.2.3.1 tác giả đã phân tích những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức. Do đó, chương này sẽ đi sâu vào những nhược điểm của những nhân tố đó để tìm ra ngun nhân hạn chế khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ. Từ đó, đề tài đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ.
5.1. Nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ của nơng hộ
5.1.1. Về phía nơng hộ
Trình độ học vấn của hầu hết các chủ hộ được nghiên cứu rất thấp (chủ yếu là cấp 1). Chính vì trình độ thấp nên dẫn đến một số hạn chế như sau:
Chính do trình độ học vấn thấp mà khả năng nắm bắt và phân tích các thơng tin về nguồn vốn tín dụng của nơng hộ bị hạn chế rất nhiều. Phần lớn họ có được thơng tin này thơng qua họ hàng, người quen làm trong cơ quan Nhà nước các cấp hoặc làm ở các TCTD. Những nơng hộ khơng có mối quan hệ thì rất khó và gần như khơng có thơng tin. Đó là chưa kể đến tâm lý khơng thích thiếu nợ và e ngại khơng có khả năng trả nợ của các nơng hộ này do khơng có đủ kiến thức để đánh giá xem kế hoạch của mình có hiệu quả hay khơng nên khơng dám tiếp cận với vốn tín dụng chính thức để tài trợ cho kế hoạch sản xuất của mình.
Khi đã có được thơng tin, các nơng hộ lại gặp khó khăn trong việc hoàn tất các hồ sơ, thủ tục xin vay vốn. Dù có kế hoạch sản xuất kinh doanh nhưng nơng hộ có trình độ thấp thường không biết cách làm sao để lập được kế hoạch sản xuất để trình bày với các TCTD.
Khi đã tiếp cận được vốn vay, trình độ học vấn thấp gây khó khăn cho nơng hộ trong việc ứng dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất.
63
Hơn nữa, trình độ học vấn thấp khiến khả năng quản lý vốn cũng như là trình độ canh tác khơng cao dẫn đến tình trạng sử dụng vốn khơng hiệu quả. Chính vì điều này khiến nông hộ bị thua lỗ trong sản xuất, dẫn đến mất khả năng trả lãi và gốc cho ngân hàng. Điều này khiến các ngân hàng rất ngại trong việc cho các nông hộ vay nên những lần vay sau sẽ rất khó khăn, thậm chí sẽ khơng có cơ hội được vay vốn nữa.
5.1.2. Về phía người cho vay
Về quy trình xét cho vay vốn: một trong các nguyên nhân chính khiến nơng hộ khơng muốn tiếp cận vốn vay từ ngân hàng do thủ tục vay vốn quá rườm rà. Quy trình vay vốn được mơ tả như sau: nơng hộ phải hồn thành hồ sơ xin vay vốn kèm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và các giấy tờ có liên quan đến chính quyền địa phương để xin xác nhận, sau đó đến ngân hàng trình bày việc vay vốn, tiếp đó ngân hàng xem xét lại tính pháp lý của hồ sơ, xem xét phương án sản xuất, năng lực trả nợ vay mới đưa ra quyết định có cho vay hay khơng. Các thủ tục rườm rà này mất nhiều thời gian trong khi những khoản chi tiêu của nơng hộ thường mang tính đột xuất. Chính vì vậy, các nơng hộ có xu hướng tiếp cận đến nguồn vốn tín dụng phi chính thức nhiều hơn, bởi ưu điểm của loại hình tín dụng này là thủ tục nhanh gọn, không phải chờ đợi và thông thường là gần nhà, khơng phải tốn chi phí đi lại. Hình ảnh ngân hàng chưa được quảng bá rộng rãi đến nông hộ: các nơng hộ cịn rất thiếu thơng tin về tín dụng chính thức. Các ngân hàng trên địa bàn quan sát chưa quan tâm nhiều đến việc đưa hình ảnh của mình đến nông hộ khiến khái niệm về vay vốn từ ngân hàng còn rất xa lạ với họ. Điều này tạo ra tâm lý e ngại của nơng hộ. Do đó cần tăng cường các hình thức