2.2 .Phương pháp nghiên cứu
5.2. Giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của
của nơng hộ
Qua phân tích đã thấy được những nguyên nhân chính gây cản trở khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ. Từ đó, đề tài đưa ra một sô giải pháp giành cho nơng hộ, trong đó tập trung nâng cao trình độ học vấn cho nông hộ và lên kế hoạch sử dụng vốn cho mục đích sản xuất sao cho có hiệu quả nhất; và các giải pháp giành cho ngân hàng, trong đó chú trọng cắt giảm các thủ tục vay vốn, tài sản thế chấp để tạo mọi điều kiện thuận lợi nhất giúp nông hộ vay vốn chính thức thay vì tình trạng vay vốn phi chính thức như hiện nay.
5.2.1. Đối với nơng hộ
Nơng hộ chính là đối tượng đưa ra quyết định có tiếp cận vốn tín dụng chính thức hay khơng. Qua phân tích, tác giả nhận thấy những tồn tại từ chính các nơng hộ đã dẫn đến sự hạn chế trong khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ. Chính vì vậy, để tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức, đề tài đưa ra một số giải pháp đối với các nông hộ như sau:
Các hộ nông dân cần nâng cao tinh thần tự học, tự trau dồi kiến thức, đổi mới tư duy nông nghiệp lạc hậu, mạnh dạn áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất để nâng cao hiệu quả trong sản xuất nông nghiệp. Muốn như vậy, các nơng hộ cần tích cực tham gia các buổi tập huấn, phổ biến các chương trình khuyến nơng, học hỏi kinh nghiệm các hộ sản xuất có hiệu quả cao để nâng cao hơn nữa hiệu quả sản xuất của mình.
66
Các nông hộ cần nhận thức tầm quan trọng của học thức trong cuộc sống, cần tạo điều kiện cho con em được đến trường. Khơng vì hồn cảnh gia đình khó khăn mà bắt con em phải nghỉ học để phụ giúp gia đình. Đối với các nơng hộ muốn nâng cao kiến thức thì nên tham gia các lớp xóa mù chữ, lớp phổ cập giáo dục, v.v…
Thường xuyên theo dõi thông tin về thời tiết, khuyến nông, giá cả sản phẩm hàng hóa trên thị trường để giảm thiểu rủi ro như thiên tai, dịch bệnh, v.v… góp phần tăng năng suất, tránh tình trạng bị ép giá, tăng thu nhập. Ngồi ra, nơng hộ cần theo dõi các thơng tin về chính sách tín dụng ưu đãi, các thủ tục vay vốn để nâng cao khả năng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng chính thức.
Những nơng hộ khơng có tài sản thế chấp hoặc giá trị tài sản thế chấp không đủ nhưng vẫn muốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức phải trình bày được phương án sản xuất cụ thể từ kế hoạch sử dụng vốn đến kế hoạch trả nợ vay cho ngân hàng. Đồng thời, nông hộ cần phải ln giữ uy tín với ngân hàng bằng việc đóng lãi đúng hạn, sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết trong hợp đồng tín dụng và đặc biệt là phải trả đủ gốc cho ngân hàng khi đáo hạn khoản vay.
Nông hộ cần chủ động tham gia các hiệp hội, đồn thể như hội Nơng dân, hội Phụ nữ, các câu lạc bộ hùn vốn để được tiếp cận nguồn vốn tín dụng bán chính thức với lãi suất thấp. Hơn nữa, việc gia nhập các tổ chức kinh tế xã hội giúp nơng dân có thêm cơ hội học tập và trao đổi kinh nghiệm trong sản xuất, được tư vấn và hỗ trợ kỹ thuật trong canh tác và chăn nuôi.
Nông hộ cần tiết kiệm trong chi tiêu, tránh chi tiêu lãng phí (mua sắm vật dụng khơng có khả năng sinh lời), tăng cường chi tiêu cho giáo dục để phát triển thế hệ tương lai. Tiết kiệm để phòng những trường hợp khẩn cấp như: bệnh tật, ma chay, cưới hỏi để khơng phải vay vốn tín dụng phi chính thức với lãi suất cao.
5.2.2. Đối với các TCTD
Đơn giản hóa thủ tục vay vốn: những nông hộ có trình độ học vấn thấp rất e ngại việc tiếp xúc các thủ tục, giấy tờ rườm rà. Vì vậy, việc tạo nhiều cơ chế thơng thống, hạn chế thủ tục rườm rà sẽ giúp họ tiếp cận được
67
nguồn vốn một cách nhanh chóng, rút ngắn thời gian để kịp thời vụ. Mặt khác, cần tạo cho nông hộ sự thoải mái thông qua thái độ phục vụ ân cần, hướng dẫn tận tình của các giao dịch viên khi nông hộ tiến hành các giao dịch ở đây. Hơn nữa, đơn giản hóa thủ tục vay vốn giúp giảm thiểu chi phí vay cho nơng hộ, giúp nơng hộ khơng phải đi lại nhiều lần vì việc đi lại tốn rất nhiều thời gian và tiền bạc do đặc điểm khoảng cách từ nhà đến các TCTD khá xa.
Linh hoạt trong việc xác định đối tượng được vay vốn: những hộ cận nghèo hoặc những hộ có hồn cảnh thực sự khó khăn nhưng chưa được cấp sổ hộ nghèo cũng sẽ rất khó tiếp cận với nguồn tín dụng này mặc dù họ thực sự có nhu cầu. Vì vậy, ngân hàng cần linh hoạt trong việc xác định các đối tượng được vay vốn, để nguồn tín dụng được cung cấp đúng đối tượng có nhu cầu và có kế hoạch sử dụng vốn vay hiệu quả.
Ngân hàng không nên cho vay chỉ dựa trên tài sản thế chấp: vì trên thực tế có rất nhiều trường hợp muốn tiếp cận vốn vay chính thức nhưng khơng có tài sản làm đảm bảo. Theo đó, quyết định cho nông hộ vay vốn không nên căn cứ vào tài sản thế chấp mà nên căn cứ vào tính hiệu quả của phương án sản xuất vì đây mới chính là nguồn thu nợ chính của ngân hàng. Ngồi ra, đối với những nơng hộ muốn vay vốn để sản xuất nhưng khơng có tài sản làm đảm bảo thì ngân hàng có thể xem xét cho vay thơng qua sự bảo lãnh của các đồn thể ở nơng thơn. Có 2 hình thức có thể áp dụng là:
Thứ nhất là, TCTD ủy thác cho các tổ chức đoàn thể, hiệp hội ở địa phương (hội Nơng dân, hội Phụ nữ) để thực hiện hồn tồn một hoặc một số khâu của nghiệp vụ tín dụng. Các đồn thể này chịu trách nhiệm giám sát tình hình sử dụng vốn và việc sản xuất của hộ, đồng thời thường xuyên khuyến khích họ đẩy mạnh gia tăng sản xuất. Tổ chức khen thưởng cho những hộ sản xuất có hiệu quả trả nợ đúng hạn, nêu những gương sản xuất tiêu biểu để nhân rộng điển hình cho các nơng hộ khác.
Thứ hai là, ngân hàng cho nơng hộ vay nếu có sự bảo lãnh của các đoàn thể tại địa phương nếu nơng hộ khơng có tài sản đảm bảo. Vì sống trong cùng địa phương nên các đồn thể này sẽ biết được tình hình kinh tế, quy mơ sản xuất cũng như mức độ uy tín của các nơng hộ tại địa phương.
68