STT Nguyên nhân Số quan sát Tỉ trọng (%)
1 Khơng có tài sản thế chấp 15 51,72
2
Không lập được kế hoạch xin vay
được chấp nhận 7 24,14
3 Không biết thủ tục xin vay 7 24,14
Tổng cộng 29 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Qua bảng số liệu cho thấy, có nhiều nơng hộ muốn vay vốn nhưng khơng thể vay được do khơng có tài sản thế chấp hoặc giá trị tài sản thế chấp khơng đủ, chiếm 51,72%. Ngồi ra, trong 29 hộ kể trên, có 7 nơng hộ muốn vay nhưng khơng biết thủ tục xin vay và 7 nông hộ khác không lập được kế hoạch vay vốn nên không được vay.
b. Đối với khu vực bán chính thức và phi chính thức
Bên cạnh việc khơng vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức do một số nguyên nhân vừa nêu trên, có những nơng hộ khơng tiếp cận nguồn vay bán chính thức và phi chính thức. Nguyên nhân là do:
Bảng 16: NGUN NHÂN KHƠNG VAY VỐN TÍN DỤNG BÁN CHÍNH THỨC VÀ PHI CHÍNH THỨC STT Nguyên nhân Tín dụng bán chính thức Tín dụng phi chính thức Số hộ Tỷ trọng (%) Số hộ Tỷ trọng (%)
1 Khơng có nhu cầu 26 23,42 21 33,87
2 Lãi suất cao 0 0,00 41 66,13
3 Khơng tham gia hội, đồn thể 69 62,16 0 0,00
4 Số tiền vay lớn 16 14,41 0 0,00
Tổng cộng 111 100,00 62 100,00
48
Tín dụng phi chính thức ở địa bàn nghiên cứu tồn tại dưới 2 hình thức chính: quan hệ vay mượn giữa người thân, bạn bè, hàng xóm với nhau và quan hệ vay mượn giữa nông hộ và các tổ chức hụi, đại lý vật tư. Khi phát sinh những khoản chi tiêu nhỏ, cấp bách thì nơng hộ thường vay mượn của hàng xóm hay người thân do họ chỉ thường cho nhau vay mượn mà khơng tính tiền lãi. Tuy nhiên, nếu hàng xóm khơng thân thiết thì họ vẫn tính tiền lãi (khoảng 3 – 4%/tháng). Vay từ tổ chức hụi thì nơng hộ phải chịu mức lãi suất rất cao, có thể lên đến 10%/tháng. Nơng hộ cũng thường ứng trước tiền vật tư ở các đại lí vật tư để sản xuất, kết thúc mùa vụ mới thanh toán tiền vật tư và thường phải trả thêm 1 khoản tiền lãi cho đại lý vật tư (từ 2 – 3%/tháng).
Bảng số liệu cho thấy nguyên nhân chính khiến các nơng hộ khơng tiếp cận với tín dụng phi chính thức là do lãi suất cao (chiếm 66,13%). Đây chính là đặc điểm của tín dụng phi chính thức với lãi suất có thể lên đến 10% tháng như trình bày ở trên. Đối với khu vực bán chính thức, khó khăn chủ yếu là nông hộ không thường là không tham gia những hiệp hội, đồn thể này nên khơng được vay vốn (chỉ có là thành viên mới được vay vốn từ hội như đã trình bày ở phần 4.1.5.3).
4.1.5.5. Khó khăn khi vay vốn
Vì các nơng hộ khơng thể vay theo hình thức tín chấp như chính sách ưu đãi đối với cán bộ viên chức Nhà nước do họ không chứng minh được nguồn thu nhập ổn định hằng tháng nên các ngân hàng ln địi hỏi họ phải có tài sản thế chấp thì mới được vay. Các thủ tục vay vốn cũng rất phức tạp, và các nông hộ phải chứng minh được số tiền vay cho mục đích sản xuất thì mới có cơ hội được các TCTD xem xét cho vay vốn. Trong 37 hộ có vay chính thức thì chỉ có 4 hộ khơng gặp phải khó khăn gì khi vay vốn, cịn lại 33 hộ cho biết họ gặp phải những khó khăn như sau:
49
Bảng 17: NHỮNG KHĨ KHĂN TRONG VAY VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ
STT Khó khăn Số quan sát Tỷ trọng (%)
1 Thủ tục vay phức tạp 12 36,36
2 Thời gian chờ đợi lâu 5 15,15
3 Chi phí vay cao 4 12,12
4 Phải có mục đích sản xuất 6 18,18
5 Thiếu tài sản thế chấp 6 18,18
Tổng cộng 33 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
4.1.5.6. Tình hình trả nợ của nơng hộ
Các nơng hộ thường rất ít sai hẹn trong việc trả nợ, số nông hộ sai hẹn trả nợ chỉ chiếm 5,71%. Các nơng hộ ln có gắng hồn trả lại món vay sau khi kết thúc kỳ hạn vay với hi vọng được tiếp tục vay vốn trong tương lai. Nông hộ chỉ sai hẹn khi chịu tác động của những nhân tố không thể tránh khỏi như thiên tai, dịch bệnh dẫn đến việc mất mùa, năng suất thấp nên không thể trả được nợ khi đến hạn.
Đối với nguồn vốn vay từ nguồn vốn tín dụng bán chính thức như hội Nơng dân, hội Phụ nữ,… thì những hội viên tham gia vay vốn ở các tổ chức này luôn mong muốn sẽ được vay vốn những lần sau, do đó họ ln cố gắng hoàn trả những khoản vay mà họ đã vay của các hiệp hội, đoàn thể này. Thông thường, các nông hộ sẽ được vay xoay vịng (nếu nơng hộ nào khơng có nhu cầu thì số tiền đóng góp hằng tháng giống như một khoản tiền tiết kiệm được gửi ở hội), kết thúc một chu kì vay, các nông hộ được yêu cầu hồn trả món tiền vay thì mới được vay tiếp (thường là khoảng một tháng sau đó).
Tương tự việc vay vốn ở ngân hàng, các nơng hộ ln cố gắng hồn trả nợ vay để được vay vốn cho những lần tiếp theo. Vì nếu sai hẹn trong việc trả nợ thì lịch sử tín dụng của nơng hộ sẽ khơng tốt, điều này đồng nghĩa với việc nông hộ sẽ rất khó được tiếp cận với nguồn vốn này trong tương lai. Vì vậy, khi đến hạn trả nợ nếu nơng hộ khơng xoay sở đủ tiền để trả thì nơng hộ thường vay từ những nguồn khác (thường là tín dụng phi chính thức, hoặc
50
bán tài sản) để trả nợ nhằm giữ uy tín để được tiếp tục vay vốn trong tương lai.
Hình 5: TÌNH HÌNH TRẢ NỢ CỦA CÁC NƠNG HỘ
4.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ
4.2.1. Mơ hình xác định các yếu tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ chính thức của nơng hộ
4.2.1.1. Lựa chọn các biến quan sát đưa vào mơ hình
Tuổi của chủ hộ (tuoi): Tuổi của chủ hộ càng cao thì chủ hộ càng có tài xoay sở, kinh nghiệm, có nhiều tiếng tăm và có trách nhiệm trong gia đình. Vì thế, tuổi của chủ hộ càng lớn thì họ càng dễ dàng trong việc tiếp cận vốn vay từ các TCTD chính thức. Ngược lại, những người trẻ tuổi thường có khuynh hướng tiêu dùng nhiều hơn tiết kiệm, do đó họ thường đi vay mượn từ nguồn khác nhiều hơn. Theo như kết quả nghiên cứu của Vương Quốc Duy (2006), Trương Đơng Lộc và Trần Bá Duy (2009) thì các chủ hộ trẻ tuổi khó có thể vay vốn bởi vì họ ít có tiếng tăm và thiếu kinh nghiệm. Do đó, hệ số của biến này có dấu kỳ vọng là dương.
Trình độ học vấn của chủ hộ (hocvan): là biến giả với 1 là chủ hộ có trình độ từ lớp 9 trở lên, 0 là chủ hộ có trình độ từ lớp 9 trở xuống. Những nơng hộ có học vấn tốt hơn sẽ có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả cao hơn do họ có kiến thức tốt hơn để khai thác các cơ hội đầu tư. Đồng thời họ cũng hiểu tốt hơn các thủ tục đi vay cũng như nguyên tắc vay vốn từ các TCTD. Vì vậy, những nơng hộ có trình độ học vấn cao sẽ thích đi vay ở những tổ
5,71%
94,29%
Sai hẹn
51
chức cho vay chính thức hơn do lãi suất thấp. Theo nghiên cứu của Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng được thực hiện năm 2010, trình độ học vấn là một biến có hệ số mang dấu kỳ vọng là dương.
Giới tính của chủ hộ (gioitinh): đây là một biến giả. Biến này sẽ nhận giá trị 1 nếu chủ hộ là nam và có giá trị là 0 nếu chủ hộ là nữ. Ở nông thôn, người nam thường là trụ cột của gia đình, tức là họ nắm quyền quyết định chính trong khi người phụ nữ thường chỉ quan tâm đến việc chăm sóc gia đình. Chính vì thế, phụ nữ thường ít tiếp xúc với mơi trường bên ngồi, thiếu thơng tin về các khoản vay nên khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức bị hạn chế nhiều. Do đó, hệ số của biến quan sát này kỳ vọng mang dấu dương.
Số nhân khẩu của hộ (nhankhau): là số lượng thành viên hiện tại cùng chung sống trong mỗi hộ gia đình, bao gồm cả thành viên có tên hoặc khơng có tên trong sổ hộ khẩu. Tình trạng thường gặp ở các nơng hộ là gia đình có đơng nhân khẩu, đặc biệt là thường có trên 3 thành viên phụ thuộc. Chính vì thế, tình hình kinh tế của các gia đình gặp rất nhiều khó khăn và rất cần nguồn vốn với mục đích tiêu dùng là chính. Tuy nhiên, do các nông hộ này thường là các hộ nghèo, lại khơng có đất canh tác, khơng có tài sản thế chấp nên các ngân hàng rất e ngại trong việc cho các nơng hộ này vay và nếu có cho vay thì cũng rất hạn chế. Vì vậy hệ số của biến quan sát này kỳ vọng mang dấu âm.
Quan hệ xã hội (quanhexh): Là biến giả nhận giá trị là 1 nếu gia đình có người thân hay bạn bè làm ở cơ quan Nhà nước các cấp hay ở các TCTD và có giá trị là 0 nếu ngược lại. Theo nghiên cứu của Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng (2010) thì hệ số của biến này mang dấu dương do nông hộ sẽ chủ động hơn trong việc nắm bắt thông tin vay vốn, hiểu rõ hơn các thủ tục vay vốn nếu có người thân làm việc ở cơ quan Nhà nước hay TCTD.
Khoảng cách huyện (kcachhuyen): tính từ nhà đến chợ huyện với đơn vị là km. Hệ số của biến này được kì vọng mang dấu âm theo nghiên cứu của Lê Khương Ninh và PhạmVăn Hùng thực hiện năm 2010. Nguyên nhân là do các TCTD thường chỉ mở chi nhánh hay phòng giao dịch đến chợ huyện hay thị tứ nên các hộ ở gần đó sẽ có nhiều thơng tin tín dụng hơn và chi phí đi vay cũng thấp hơn. Mặt khác, các TCTD dễ thẩm định năng lực trả nợ và
52
kiểm soát hoạt động sử dụng vốn của các hộ ở gần nên sẽ cho họ vay nhiều hơn.
Mục đích sử dụng vốn của nơng hộ khi có được các khoản vay chính thức (mucdich): đây là một biến giả, nhận giá trị là 1 nếu nông hộ dùng vốn cho mục đích sản xuất, là 0 nếu chi cho những khoản chi phí ngồi sản xuất. Dấu của biến này được kỳ vọng là dương vì nếu vay để sản xuất thì vốn vay sẽ sinh lợi nên khả năng trả nợ sẽ cao hơn thay vì sử dụng vốn vay cho mục đích tiêu dùng, do đó việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh là một trong những yêu cầu của ngân hàng để được tiếp cận nguồn vốn này.
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (bangkhoan): là biến giả. Biến này nhận giá trị 1 nếu hộ có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và giá trị 0 nếu ngược lại. Nguyên tắc cho vay của ngân hàng là phải đảm bảo thu hồi được gốc và lãi khi chấm dứt thời hạn cho vay. Vì thế, khi cho vay đối với các khách hàng nhỏ, không thường xuyên và khả năng trả nợ khơng cao như các nơng hộ thì ngân hàng ln u cầu phải có tài sản thế chấp. Những nơng hộ có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất có thể sử dụng nó để làm tài sản thế chấp cho các TCTD nên những hộ gia đình này có nhiều khả năng tiếp cận nguồn tín dụng hơn. Theo kết quả nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2010) cho thấy dấu kỳ vọng của biến quan sát này mang giá trị dương.
Thu nhập bình qn của nơng hộ (thunhap): thu nhập của nơng hộ có ảnh hưởng rất lớn đến quyết định vay vốn của nông hộ. Thu nhập được xem là căn cứ quan trọng của các TCTD chính thức trong việc quyết định có cho nơng hộ vay hay không. Thu nhập nông hộ bao gồm các khoản thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh, các nguồn thu mang tính chất thường xuyên như lương hay không thường xun như cơng việc theo mùa. Tuy nhiên, chỉ có thu nhập mang tính chất thường xuyên của nông hộ được xem xét là cơ sở tài chính của nơng hộ trong việc trả nợ vay. Như đã trình bày ở phần trên, thu nhập của nơng hộ càng cao thì nơng hộ càng muốn vay để mở rộng sản xuất kinh doanh của mình, và ngân hàng cũng muốn cho họ vay nhiều hơn do họ có khả năng hồn trả. Ngược lại, những nơng hộ có thu nhập thấp lại không muốn vay nhiều do e sợ khơng có khả năng trả nợ. Do vậy, dấu của biến quan sát này được kì vọng là dương.
53
Nghề nghiệp của chủ hộ (nghenghiep): là biến giả, có giá trị là 1 nếu chủ hộ tham gia sản xuất nông nghiệp (nghề nông), nhận giá trị 0 nếu chủ hộ làm những nghề khác. Những nơng hộ làm nghề nơng thường có thu nhập ổn định hơn so với những hộ làm những nghề như thợ hồ, làm mướn. Hơn nữa, những nông hộ làm nghề nông thường phát sinh nhu cầu vay vốn với mục đích sản xuất trong khi những nông hộ làm những nghề khác thường vay vốn với mục đích tiêu dùng nhiều hơn. Do đó, dấu của biến quan sát này được kì vọng là dương.
Tổng giá trị tài sản của nông hộ (tongtaisan): đây là biến độc lập bao gồm giá trị của tất cả tài sản của nông hộ như: giá trị đất đai (đất thổ cư, đất nông nghiệp, đất mặt nước nuôi thủy sản), nhà ở kiên cố, nhà xưởng kho bãi, tài sản có giá trị trên 10 triệu đồng, gia súc, gia cầm. Nơng hộ nào có giá trị tài sản lớn thì được xem như là nông hộ giàu (mạnh về tài chính) và được đánh giá là có khả năng trả nợ nếu đi vay. Bên cạnh đó, nơng hộ giàu có nhiều cơ hội đầu tư hơn vào sản xuất nơng nghiệp, vì họ có đất đai, có cơ sở sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vốn của họ cao hơn. Do đó dấu kì vọng của biến quan sát này là dương.
Vay phi chính thức (phichinhthuc): đây là biến giả. Biến này nhận giá trị là 1 nếu nơng hộ có tiếp cận với nguồn vốn tín dụng phi chính thức và nhận giá trị là 0 nếu nông hộ không tiếp cận với nguồn vốn này. Những nông hộ tiếp cận với vốn tín dụng phi chính thức thường khơng tiếp cận với nguồn tín dụng chính thức do không muốn hoặc không tiếp cận được nguồn vốn chính thức. Do vậy, hệ số của biến quan sát này mang dấu kì vọng là âm.
54
1: Có tiếp cận tín dụng chính thức
0: Khơng tiếp cận tín dụng chính thức
0: Mù chữ, 1: Cấp 1; 2: Cấp 2; 3: Cấp 3
4: Trung cấp; 5: Cao đẳng; 6: Đại học
Bảng 18: DẤU KÌ VỌNG CỦA CÁC BIẾN TRONG MƠ HÌNH Biến độc lập Kí hiệu Dấu kỳ vọng Biến độc lập Kí hiệu Dấu kỳ vọng
Tuổi của chủ hộ Tuoi +
Trình độ học vấn của chủ hộ Hocvan +
Nghề nghiệp Nghenghiep +
Giới tính của chủ hộ Gioitinh +
Số nhân khẩu của hộ Nhankhau -
Khoảng cách huyện Kcachhuyen -
Quan hệ xã hội Quanhexh +
Mục đích sử dụng vốn Mucdich +
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Bangkhoan +
Thu nhập bình qn của nơng hộ Thunhap +
Tổng giá trị tài sản của nông hộ Tongtaisan +
Vay phi chính thức Phichinhthuc -
(Nguồn: Tổng hợp từ các bài nghiên cứu trước đây)
4.2.1.2. Khái qt mơ hình nghiên cứu
Đề tài sử dụng phần mềm STATA để hỗ trợ trong việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ. Phương pháp phân tích Probit được tác giả sử dụng trong đề tài này. Dưới đây là mơ hình thể hiện mối quan hệ giữa các biến độc lập tác động lên khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức:
Tiepcan = β0 + β1Tuoi + β2Hocvan + β3Nghenghiep + β4Gioitinh + β5Nhankhau + β6Kcachhuyen + β7Quanhexh + β8Mucdich + β9Bangkhoan + β10Thunhap + β11Tongtaisan + β12Phichinhthuc.
Trong đó:
Tiepcan =
55
1: Có người thân làm việc ở cơ quan Nhà nước, TCTD