Nguồn thơng tin
Tín dụng Tín dụng bán Tín dụng phi chính thức chính thức chính thức Số quan sát Tỷ trọng (%) Số quan sát Tỷ trọng (%) Số quan sát Tỷ trọng (%) Từ chính quyền 4 10,81 9 100,00 0 0,00 Từ các TCTD 0 0,00 0 0,00 0 0,00 Từ người thân 15 40,54 0 0,00 36 59,02 Từ TV, báo đài, tạp chí 0 0,00 0 0,00 0 0,00 Tự tìm thơng tin 18 48,65 0 0,00 25 40,98 Khác 0 0,00 0 0,00 0 0,00 Tổng cộng 37 100,00 9 100,00 61 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
18,69%
81,31%
Thương lái đến mua
43
4.1.5.2. Mục đích vay vốn của nơng hộ
Các TCTD chính thức thường chỉ cho các nơng hộ vay với mục đích sản xuất. Trong số 37 hộ vay từ TCTD thì đã có 31 hộ, chiếm 83,78% vay với mục đích sản xuất. Những nơng hộ vay từ nguồn tín dụng phi chính thức chủ yếu để trang trải cho những khoản chi tiêu mang tính cấp thiết như ốm đau, bệnh tật, v.v… chiếm 78,69%, cung cấp vốn cho sản xuất thông qua việc nông hộ ứng trước tiền để mua phân bón, thuốc trừ sâu, v.v… vào đầu mỗi vụ sản xuất, chiếm 22,31%. Tín dụng bán chính thức hỗ trợ cho nơng hộ trong các khoản chi tiêu dùng là chính, chiếm 55,56%.
Bảng 11: MỤC ĐÍCH VAY VỐN CỦA NƠNG HỘ
Mục đích Tín dụng chính thức Tín dụng phi Tín dụng bán chính thức chính thức Số quan sát Tỷ trọng (%) Số quan sát Tỷ trọng (%) Số quan sát Tỷ trọng (%) Sản xuất 31 83,78 13 21,31 3 33,33 Tiêu dùng 6 16,22 48 78,69 5 55,56 Trả nợ 0 0,00 0 0,00 1 11,11 Tổng cộng 37 100,00 61 100,00 9 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
4.1.5.3. Cơ cấu nguồn vốn vay của nông hộ
a. Cơ cấu nguồn vốn vay của nơng hộ
Thị trường tín dụng trên địa bàn huyện Phong Điền – Cần Thơ mang đặc điểm của thị trường tín dụng nơng thơn Việt Nam. Nó tồn tại cả ba dạng tín dụng chính thức, bán chính thức và phi chính thức. Các dạng này tồn tại cùng nhau và đóng vai trị quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nông hộ. Các nông hộ được phỏng vấn khơng chỉ vay từ một nguồn tín dụng mà có thể kết hợp giữa các nguồn do họ muốn tận dụng tất cả những khoản vốn có thể tiếp cận được để chi cho sản xuất và tiêu dùng. Cơ cấu nguồn vốn vay của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu thể hiện ở bảng sau:
44
Bảng 12: CƠ CẤU NGUỒN VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ
STT Cơ cấu Số quan sát Tỷ trọng (%) 1 Tín dụng chính thức 37 30,83 2 Tín dụng phi chính thức 61 50,83 3 Tín dụng bán chính thức 9 7,50 4 Tín dụng chính thức và tín dụng phi chính thức 2 1,67 5 Không vay 11 9,17 Tổng cộng 120 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Qua bảng số liệu ta thấy tín dụng phi chính thức giữ vai trò chủ đạo trong cơ cấu nguồn vốn vay của nông hộ, chiếm 50,83%. Các nông hộ luôn cố gắng tiêu dùng trong khoản thu nhập kiếm được (sau từng vụ thu hoạch và tiêu dùng đến vụ thu hoạch kế tiếp). Họ khơng thích đi vay do e ngại khơng có khả năng trả nợ hay một vài nguyên nhân khác. Khi thu nhập không đáp ứng đủ nhu cầu chi tiêu hoặc khi có nhu cầu chi tiêu phát sinh đột xuất, khẩn cấp thì họ sẽ ưu tiên vay từ nguồn tín dụng phi chính thức trước, do tín dụng chính thức khơng thể giải quyết được tình trạng cấp bách này.
Nguồn vốn tín dụng chính thức chiếm tỉ trọng 30,83% trong cơ cấu nguồn vốn vay của nông hộ. Nông hộ thường chỉ được vay từ các TCTD khi lập được kế hoạch sản xuất kinh doanh rõ ràng và có hiệu quả. Ngồi ra, các nơng hộ phải đáp ứng được các yêu cầu về tài sản thế chấp và năng lực trả nợ vay thì mới được xem xét để vay vốn tại ngân hàng. Chính do những yêu cầu trên cùng với những thủ tục vay vốn rườm rà đã tạo nên hạn chế rất lớn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các nơng hộ.
Tín dụng bán chính thức vẫn chưa phổ biến lắm trong cơ cấu nguồn vốn vay của nông hộ, chỉ chiếm tỷ trọng 7,5%. Các đồn hội, đồn thể như: hội Nơng dân, hội Phụ nữ, câu lạc bộ Nhãn,… đóng vai trị quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nông hộ. Ưu điểm của nguồn vốn này là lãi suất thấp (dưới hình thức hỗ trợ lẫn nhau là chủ yếu) và gần nhà. Các hội viên tham gia đóng góp một khoản tiền hằng tháng (có thể số tiền do hội quy định hoặc một số tiền tùy theo khả năng) và đến tháng nơng hộ nào có nhu cầu thì hội sẽ căn cứ vào nhu cầu, số lượng nông hộ muốn vay, số tiền hiện có, và số
45
tiền mà những nông hộ vay mượn những lần trước đã hoàn trả để đưa ra quyết định phân bổ số tiền được vay của từng nơng hộ trong kì này.
Hạn chế của loại hình tín dụng này là chỉ những thành viên tham gia hội mới được tiếp cận vốn vay, trong khi không phải nơi nào ở nông thôn cũng tồn tại các hội này, và các thành viên phải đáp ứng một số tiêu chí nhất định theo quy định của hội thì thì mới được tham gia hội.
b. Thông tin về số tiền vay của các nông hộ
Thông tin về số tiền vay của các nông hộ được thể hiện thông qua bảng số liệu sau đây:
Bảng 13: THÔNG TIN VỀ SỐ TIỀN VAY CỦA NÔNG HỘ
Đvt: triệu đồng
Tiêu chí Phân loại
Số tiền vay Trung bình Lớn nhất nhất Nhỏ Tín dụng chính thức
TCTD được ưu đãi 6,17 8,4 5
TCTD không được
ưu đãi 18,21 50 5
Tín dụng bán chính thức Hội nông dân 4,2 5 3
Hội phụ nữ 0 0 0
Tín dụng phi chính thức Hội chơi hụi 4,33 6 2
Người thân, bạn bè 3,67 7 1
(Nguồn: Sô liệu điều tra thực tế năm 2012)
Các nông hộ vay từ TCTD dưới 2 hình thức là được ưu đãi và khơng được ưu đãi. Các nông hộ vay vốn từ các TCTD được ưu đãi thường vay theo các chương trình xóa đói giảm nghèo của Nhà nước (đối với các nơng hộ có sổ hộ nghèo), hoặc vay theo chương trình hỗ trợ tín dụng cho sinh viên nghèo đối với những nơng hộ có con em đang theo học tại các trường đại học cao đẳng trên địa bàn (khoảng 8 triệu – 8,4 triệu/năm). Các nông hộ vay vốn từ các TCTD mà khơng được ưu đãi là những nơng hộ có thu nhập ổn định, có tài sản đảm bảo và có kế hoạch sản xuất hay mở rộng sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Nhu cầu về vốn của những nông hộ này rất lớn, trung bình khoảng 18,21 triệu/nơng hộ.
Số tiền mà các nơng hộ vay từ nguồn tín dụng bán chính thức khơng lớn, khoảng 3 – 5 triệu. Do quy mơ của các đồn Hội này trên địa bàn nghiên cứu nhỏ, khoảng từ 15 – 20 thành viên, hoạt động của các Hội mang tính
46
manh mún nên tín dụng phi chính thức chưa thật sự là nguồn cung cấp vốn hiệu quả cho các nông hộ.
Hội chơi hụi và người thân, bạn bè chính là 2 nguồn tín dụng phi chính thức quan trọng của các nơng hộ khi thiếu vốn hay phát sinh các nhu cầu chi tiêu đột xuất. Số tiền nông hộ vay từ nguồn này không nhiều, lại phát sinh ở nhiều thời điểm nên khó ước tính chính xác tổng số tiền mà nơng hộ vay trong năm, kết quả điều tra về số liệu này khoảng 3 – 7 triệu/năm.
4.1.5.4. Nguyên nhân các nông hộ không vay vốn
a. Đối với khu vực chính thức
Các nơng hộ khơng vay vốn có 2 trường hợp là khơng muốn vay vốn và không được vay vốn.
Đối với những nông hộ khơng muốn vay:
Bảng 14: NGUN NHÂN KHƠNG VAY VỐN CỦA NÔNG HỘ KHÔNG MUỐN VAY KHÔNG MUỐN VAY
STT Nguyên nhân Số quan sát Tỷ trọng (%)
1 Khơng có nhu cầu 8 13,79
2 Chưa từng vay vốn 29 50,00
3 Khơng thích thiếu nợ 5 8,62
4 Thủ tục rườm rà 16 27,59
Tổng cộng 58 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Có nhiều nơng hộ chưa từng vay vốn ở ngân hàng nên khái niệm vay vốn từ các TCTD còn quá xa lạ đối với họ, chiếm 50% và họ cũng khơng có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng, chiếm 13,79%. Từ trước đến giờ họ chỉ tiêu dùng trong khoản tiền họ kiếm được từ sản xuất nông nghiệp và các khoản thu nhập khác trong năm, đơi khi thiếu hụt thì họ vay mượn của hàng xóm, người thân chứ chưa bao giờ đến ngân hàng để vay vốn. Hơn nữa với tâm lý khơng thích bị thiếu nợ (chiếm 8,62%) nên họ cũng không muốn vay ở các TCTD. Các thủ tục vay vốn quá rườm rà cũng là một rào cản rất lớn đối với việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của các nơng hộ do trình độ học vấn của nơng hộ cịn thấp.
47
Trái ngược với trường hợp trên, có nhiều nơng hộ muốn được vay vốn từ các TCTD nhưng không thể vay được do gặp phải những nguyên nhân được liệt kê ở bảng sau:
Bảng 15: NGUYÊN NHÂN NHỮNG NÔNG HỘ KHÔNG ĐƯỢC VAY STT Nguyên nhân Số quan sát Tỉ trọng (%) STT Nguyên nhân Số quan sát Tỉ trọng (%)
1 Khơng có tài sản thế chấp 15 51,72
2
Không lập được kế hoạch xin vay
được chấp nhận 7 24,14
3 Không biết thủ tục xin vay 7 24,14
Tổng cộng 29 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
Qua bảng số liệu cho thấy, có nhiều nơng hộ muốn vay vốn nhưng khơng thể vay được do khơng có tài sản thế chấp hoặc giá trị tài sản thế chấp khơng đủ, chiếm 51,72%. Ngồi ra, trong 29 hộ kể trên, có 7 nơng hộ muốn vay nhưng khơng biết thủ tục xin vay và 7 nông hộ khác không lập được kế hoạch vay vốn nên không được vay.
b. Đối với khu vực bán chính thức và phi chính thức
Bên cạnh việc khơng vay vốn từ nguồn tín dụng chính thức do một số nguyên nhân vừa nêu trên, có những nơng hộ khơng tiếp cận nguồn vay bán chính thức và phi chính thức. Nguyên nhân là do:
Bảng 16: NGUN NHÂN KHƠNG VAY VỐN TÍN DỤNG BÁN CHÍNH THỨC VÀ PHI CHÍNH THỨC STT Nguyên nhân Tín dụng bán chính thức Tín dụng phi chính thức Số hộ Tỷ trọng (%) Số hộ Tỷ trọng (%)
1 Khơng có nhu cầu 26 23,42 21 33,87
2 Lãi suất cao 0 0,00 41 66,13
3 Khơng tham gia hội, đồn thể 69 62,16 0 0,00
4 Số tiền vay lớn 16 14,41 0 0,00
Tổng cộng 111 100,00 62 100,00
48
Tín dụng phi chính thức ở địa bàn nghiên cứu tồn tại dưới 2 hình thức chính: quan hệ vay mượn giữa người thân, bạn bè, hàng xóm với nhau và quan hệ vay mượn giữa nông hộ và các tổ chức hụi, đại lý vật tư. Khi phát sinh những khoản chi tiêu nhỏ, cấp bách thì nơng hộ thường vay mượn của hàng xóm hay người thân do họ chỉ thường cho nhau vay mượn mà khơng tính tiền lãi. Tuy nhiên, nếu hàng xóm khơng thân thiết thì họ vẫn tính tiền lãi (khoảng 3 – 4%/tháng). Vay từ tổ chức hụi thì nơng hộ phải chịu mức lãi suất rất cao, có thể lên đến 10%/tháng. Nơng hộ cũng thường ứng trước tiền vật tư ở các đại lí vật tư để sản xuất, kết thúc mùa vụ mới thanh toán tiền vật tư và thường phải trả thêm 1 khoản tiền lãi cho đại lý vật tư (từ 2 – 3%/tháng).
Bảng số liệu cho thấy nguyên nhân chính khiến các nơng hộ khơng tiếp cận với tín dụng phi chính thức là do lãi suất cao (chiếm 66,13%). Đây chính là đặc điểm của tín dụng phi chính thức với lãi suất có thể lên đến 10% tháng như trình bày ở trên. Đối với khu vực bán chính thức, khó khăn chủ yếu là nông hộ không thường là không tham gia những hiệp hội, đồn thể này nên khơng được vay vốn (chỉ có là thành viên mới được vay vốn từ hội như đã trình bày ở phần 4.1.5.3).
4.1.5.5. Khó khăn khi vay vốn
Vì các nơng hộ khơng thể vay theo hình thức tín chấp như chính sách ưu đãi đối với cán bộ viên chức Nhà nước do họ không chứng minh được nguồn thu nhập ổn định hằng tháng nên các ngân hàng ln địi hỏi họ phải có tài sản thế chấp thì mới được vay. Các thủ tục vay vốn cũng rất phức tạp, và các nông hộ phải chứng minh được số tiền vay cho mục đích sản xuất thì mới có cơ hội được các TCTD xem xét cho vay vốn. Trong 37 hộ có vay chính thức thì chỉ có 4 hộ khơng gặp phải khó khăn gì khi vay vốn, cịn lại 33 hộ cho biết họ gặp phải những khó khăn như sau:
49
Bảng 17: NHỮNG KHĨ KHĂN TRONG VAY VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NƠNG HỘ
STT Khó khăn Số quan sát Tỷ trọng (%)
1 Thủ tục vay phức tạp 12 36,36
2 Thời gian chờ đợi lâu 5 15,15
3 Chi phí vay cao 4 12,12
4 Phải có mục đích sản xuất 6 18,18
5 Thiếu tài sản thế chấp 6 18,18
Tổng cộng 33 100,00
(Nguồn: Số liệu điều tra thực tế năm 2012)
4.1.5.6. Tình hình trả nợ của nơng hộ
Các nơng hộ thường rất ít sai hẹn trong việc trả nợ, số nơng hộ sai hẹn trả nợ chỉ chiếm 5,71%. Các nơng hộ ln có gắng hồn trả lại món vay sau khi kết thúc kỳ hạn vay với hi vọng được tiếp tục vay vốn trong tương lai. Nông hộ chỉ sai hẹn khi chịu tác động của những nhân tố không thể tránh khỏi như thiên tai, dịch bệnh dẫn đến việc mất mùa, năng suất thấp nên không thể trả được nợ khi đến hạn.
Đối với nguồn vốn vay từ nguồn vốn tín dụng bán chính thức như hội Nơng dân, hội Phụ nữ,… thì những hội viên tham gia vay vốn ở các tổ chức này luôn mong muốn sẽ được vay vốn những lần sau, do đó họ ln cố gắng hoàn trả những khoản vay mà họ đã vay của các hiệp hội, đoàn thể này. Thông thường, các nông hộ sẽ được vay xoay vịng (nếu nơng hộ nào khơng có nhu cầu thì số tiền đóng góp hằng tháng giống như một khoản tiền tiết kiệm được gửi ở hội), kết thúc một chu kì vay, các nông hộ được yêu cầu hồn trả món tiền vay thì mới được vay tiếp (thường là khoảng một tháng sau đó).
Tương tự việc vay vốn ở ngân hàng, các nơng hộ ln cố gắng hồn trả nợ vay để được vay vốn cho những lần tiếp theo. Vì nếu sai hẹn trong việc trả nợ thì lịch sử tín dụng của nơng hộ sẽ khơng tốt, điều này đồng nghĩa với việc nông hộ sẽ rất khó được tiếp cận với nguồn vốn này trong tương lai. Vì vậy, khi đến hạn trả nợ nếu nơng hộ khơng xoay sở đủ tiền để trả thì nơng hộ thường vay từ những nguồn khác (thường là tín dụng phi chính thức, hoặc
50
bán tài sản) để trả nợ nhằm giữ uy tín để được tiếp tục vay vốn trong tương lai.
Hình 5: TÌNH HÌNH TRẢ NỢ CỦA CÁC NÔNG HỘ
4.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận vốn tín dụng chính thức của nơng hộ
4.2.1. Mơ hình xác định các yếu tố tác động đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nơng hộ chính thức của nơng hộ
4.2.1.1. Lựa chọn các biến quan sát đưa vào mơ hình
Tuổi của chủ hộ (tuoi): Tuổi của chủ hộ càng cao thì chủ hộ càng có tài xoay sở, kinh nghiệm, có nhiều tiếng tăm và có trách nhiệm trong gia đình. Vì thế, tuổi của chủ hộ càng lớn thì họ càng dễ dàng trong việc tiếp cận vốn vay từ các TCTD chính thức. Ngược lại, những người trẻ tuổi thường có khuynh hướng tiêu dùng nhiều hơn tiết kiệm, do đó họ thường đi vay mượn từ nguồn khác nhiều hơn. Theo như kết quả nghiên cứu của Vương Quốc Duy (2006), Trương Đơng Lộc và Trần Bá Duy (2009) thì các chủ hộ trẻ tuổi khó có thể vay vốn bởi vì họ ít có tiếng tăm và thiếu kinh nghiệm. Do đó, hệ số của biến này có dấu kỳ vọng là dương.
Trình độ học vấn của chủ hộ (hocvan): là biến giả với 1 là chủ hộ có trình độ từ lớp 9 trở lên, 0 là chủ hộ có trình độ từ lớp 9 trở xuống. Những nơng hộ có học vấn tốt hơn sẽ có khả năng sử dụng vốn có hiệu quả cao hơn