NÂNG CAO CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG, VÀ NGHIỆP VỤ CHO CÁN BỘ TÍN DỤNG
5.2.1 Tăng cường cơng tác giám sát cho vay
Giám sát cho vay vừa là công việc thường xuyên, vừa là giải pháp chủ yếu mà các ngân hàng cho vay đều đang áp dụng để phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình.
Việc kiểm tra được thực hiện như sau: Giám đốc ngân hàng giám sát q trình cơng tác của từng cán bộ tín dụng, góp ý chỉ đạo kịp thời cho những thiếu sót trong q trình làm việc gúp phần hạn chế rủi ro do nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay, cán bộ cho vay có nhiệm vụ giám sát quá trình sử dụng tài sản của khách hàng xem có hiệu quả và đúng mục đích vay hay khơng.
Mục tiêu của việc kiểm tra giám sát khoản vay là kiểm tra việc thực hiện các điều khoản mà khách hàng đó cam kết với chi nhánh trong hợp đồng cho vay bao gồm:
- Xem xét khách hàng sử dụng đúng mục đích hay khơng.
- Kiểm soát được mức độ rủi ro cho vay phát sinh trong quá trình sử dụng vốn của khách hàng theo dõi việc thực hiện các điều khoản cụ thể đó thoả thuận trong hợp đồng cho vay, kịp thời phát hiện những vi phạm mà có biện pháp xử lý thích hợp.
Phương pháp giám sát khách hàng rất đa dạng thông thường sử dụng các biện pháp sau:
- Đến thăm và kiểm sốt quả trình thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn. Việc đến thăm được thực hiện trong thời gian khách hàng vay sẽ giúp cho cán bộ cho vay kiểm tra được thực trạng sản xuất kinh doanh của khách hàng, ý thức trả nợ tiền vay cho ngân hàng … những thông tin này hết sức cần thiết cho q trình kiểm sóat, hạn chế được rủi ro xảy ra. Cán bộ cho vay có thể kiểm tra thường xuyên định kỳ hoặc đột xuất tạo bất ngờ cho khách hàng vay vốn là hiệu quả kiểm tra sẽ sát thực hơn. Khi kiểm tra cán bộ phát hiện thấy những bất lợi cho ngân hàng thì phải thơng báo kịp thời lên cấp trên để có những biện pháp xử lý kịp thời.
- Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua mối quan hệ của khách hàng khác. Trong ngân hàng cho vay, mỗi cán bộ cho vay phải kiểm soát một khối lượng lớn khách hàng, cho nên họ không đủ khả năng và thời gian trực tiếp hết các khách hàng của mình thường xuyên được cán bộ cho vay nên thực hiện việc giám sát thông qua tổ nhóm để san sẻ. Tuy nhiên cách này chỉ được thực hiện khi các món vay an tồn việc trả nợ được thực hiện đầy đủ. Những tổ nhóm khách hàng nợ quá hạn, … cán bộ cho vay phải trực tiếp giám sát kiểm tra và đôn đốc việc trả nợ. Giải pháp này vừa giúp cán bộ tín dụng cho vay giảm bớt được khối lượng công việc đồng thời vừa tăng cường được sự phối kết hợp giữa cán bộ các bộ phận mà vẫn kiểm soát được rủi ro.
Đồng thời ngân hàng cũng cần phải giám sát chặt chẽ các khoản vay nếu nhận thấy khách hàng sử dụng vốn vay không đúng như trong hợp đồng tín dụng lập tức thu hồi vốn trước hạn. Cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ chặt chẽ qui trình cho vay từ khi thẩm định cho vay đến việc theo dõi kiểm tra mục đích sử dụng vốn, vì nếu sử dụng sai mục đích có thể phương án đó khơng khả thi, sẽ làm mất khả năng thanh toán của khách hàng đối với Ngân hàng dẫn đến nợ xấu tăng lên.
Các phòng ban liên quan tại chi nhánh (kiểm sốt nội bộ, phịng khách hàng,...) cần phối hợp thống nhất xây dựng chương trình kiểm tra hoạt động tín dụng thường xun.
5.2.2 Nâng cao công tác thẩm định khách hàng
Chúng ta đều biết, công tác thẩm định khách hàng và phương án vay vốn là khâu quan trọng nhất, quyết định đến chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho ngân hàng, nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng. Thẩm định là đánh giá hiệu quả một dự án, một khoản tín dụng. Vì vậy, cần làm rõ thơng tin về mục đích vay vốn, tình hình tài chính của doanh nghiệp, khả năng trả nợ, lịch sử và xu hướng phát triển, đội ngũ cán bộ trình độ quản lý, vị thế của doanh nghiệp trên thị trường. Ngồi nguồn thơng tin chính thức từ các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp thì ngân hàng cần phải thu thập thêm thông tin từ các đối tác làm ăn hay các ngân hàng đã từng giao dich với doanh nghiệp đó. Việc thẩm định cần phải tập trung vào các vấn đề chủ yếu sau:
- Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định của ngân hàng theo Nghị định 109/2011/NĐ-CP và Thông tư số 08/2011/TT-NHNN về
cho vay kinh doanh chế biến xuất khẩu gạo.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ hợp pháp theo chế độ quy định.
- Thẩm định về uy tín của khách hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức độ thấp nhất, uy tín của khách hàng thể hiện ở chất lượng gạo được xuất khẩu, giá cả, mức độ chiếm lĩnh thị trường, quan hệ tài chính vay vốn trả nợ với các đối tác của khách hàng và ngân hàng.
- Dựa vào các báo cáo tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh, bảng tổng kết tài sản,... của các doanh nghiệp trong 3 năm gần đây gần nhất để thẩm định về năng lực tài chính của khách hàng, khả năng độc lập tự chủ tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh tốn, khả năng hồn trả vốn vay của doanh nghiệp. Các báo cáo tài chính cho thấy điều gì xảy ra trong quá khứ, vì vậy dựa trên kết quả phân tích thẩm định, cán bộ tín dụng phải biết sử dụng chúng để nhận định, đánh giá, dự báo, tìm định hướng phát triển để có hướng giải quyết đối với các vấn đề phát sinh trong quá trình vay vốn để kinh doanh.
- Tỷ trọng doanh thu, lợi nhuận kinh doanh chế biến xuất khẩu gạo trong tổng doanh thu, lợi nhuận của doanh nghiệp để từ đó đánh giá được mức độ chi phối của các hoạt động kinh doanh khác của doanh nghiệp đến khoản vay của Ngân hàng đến mức độ nào? Phương án xử lý trong trường hợp các hoạt động kinh doanh khác thua lỗ, doanh nghiệp đủ khả năng trả nợ cho Ngân hàng? Giải pháp cho những tình huống xấu nhất xảy ra? Báo cáo thẩm định cho vay kinh doanh chế biến xuất khẩu gạo nhất thiết phải nêu đầy đủ các nội dung này. Tăng cường công tác giám sát sau cho vay, thường xuyên nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ thẩm định, tín dụng.
Tuy nhiên, việc phân tích tình hình tài chính của doanh nghiệp chỉ thật sự hữu ích khi các báo cáo tài chính đảm bảo chính xác. Trong điều kiện của nước ta hiện nay, khi mà các pháp lệnh kế tốn thơng kê được chấp hành nghiêm chỉnh thì địi hỏi cán bộ tín dụng phải thẩm định tính chính xác của các số liệu được báo cáo và cần phải kết hợp chăt chẽ giữa phân tích tình hình tài chính với các thơng số phi tài chính để đưa ra những kết luận chính xác về các khách hàng của mình.
5.2.3 Nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng
thể xảy ra đối với ngân hàng, cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh của khách hàng, hoạt động thực hiện dự án của đối tượng vay để đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích an tồn và hiệu quả. - Thông qua việc theo dõi vay vốn, cán bộ tín dụng cần lưu ý khách hàng biết kỳ hạn trả nợ và đôn đốc xếp ngân quỹ để tả nợ ngân hàng đúng thời gian đã thỏa thuận.
- Cán bộ tín dụng cần xây dựng hệ thống thơng tin chun mơn phục vụ cho cơng tác tín dụng. Trong hệ thống thơng tin trên, nguồn thơng tin trên báo chí là không thể thiếu như các báo điện tử, các website liên quan đến các doanh nghiệp. Việc xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ về khách hàng có quan hệ với ngân hàng và sử dụng hiệu quả những thông tin trên trong thẩm định sẽ giảm bớt được yếu tố chủ quan trong việc thẩm định khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác tín dụng.
- Ban lãnh đạo ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc đào tạo cán bộ tín dụng theo lĩnh vực, chuyên ngành, cử cán bộ tín dụng chuyên cho vay và thu hồi nợ theo từng dự án hay địa bàn nhất định nào đó. Việc phân chia chuyên trách như vậy một mặt nâng cao năng lực chuyên môn vào giảm thiểu áp lực, mặt khác để tạo điều kiện để nắm chắc hơn nữa tình hình tài chính cũng như quan hệ làm ăn của khách hàng, hiểu được nguyên nhân vay vốn và việc sử dụng vốn vay có đúng mục đích hay khơng.
- Cán bộ tín dụng ln được nhắc nhở khơng nên chủ quan nhận thức tính phức tạp của các hoạt động cho vay và coi tài sản thế chấp là chổ dựa rất an tâm cho số tiền vay.
- Thực hiện nghiêm túc quy trình cho vay từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc là người quyết định cho vay.
- Một khi cán bộ tín dụng nhận biết một món vay trở nên xấu đi, nên tiến hàng các bước sau:
Phân tích vấn đề của khách hàng
Tư vấn với các nhân viên chuyên thu nợ vay hoặc với cán bộ cấp cao hơn
Thu thập thơng tin tồn bộ về khách hàng và các vấn đề của họ. Xem xét lại hồ sơ vay, đảm bảo, ghi chú, thế chấp và hợp đồng.
Xem xét, cân nhắc và đề nghị cầm cố tài sản nếu thấy không an tâm về khoản vay có thế chấp hay đảm bảo.
5.3 KHUYẾN CÁO CÁC KHOẢN VAY THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG XUẤT KHẨU GẠO Ở CÁC THỊ TRƯỜNG CÓ HỆ THỐNG THANH TỐN THIẾU AN TỒN, TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI BẤT ỔN, CÓ CHIẾN TRANH; NGÂN HÀNG XÂY DỰNG HỆ THỐNG THƠNG TIN VỀ TÌNH HÌNH XUẤT KHẨU GẠO
- Đối với các khoản vay hạn mức được áp dụng cho các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài trong quá trình giám sát sau cho vay phát hiện doanh nghiệp ký kết thực hiện hợp đồng xuất khẩu gạo ở các thị trường có hệ thống thanh tốn thiếu an tồn, chế độ chính trị bất ổn, kinh tế xã hội khơng ổn định, có chiến tranh như: thị trường Châu Phi, thị trường các nước Đông Âu, .... Ngân hàng kịp thời khuyến cáo doanh nghiệp rủi ro có thể xảy ra rất cao khi thực hiện các hợp đồng này để doanh nghiệp có biệp pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng.
- Đối với khách hàng mới, Ngân hàng từ chối cấp tín dụng cho những khoản vay thực hiện các hợp đồng xuất khẩu gạo tiềm ẩn rủi ro trong thanh toán tại các thị trường nêu trên.
- Ngân hàng nên xây dựng hệ thống thơng tin về tình hình xuất khẩu gạo trong và ngoài nước, đặc biệt là trên địa bàn tỉnh để nắm được thông tin về thị trường và những điều chỉnh trong cơ chế điều hành việc xuất khẩu gạo. Từ đó, kịp thời ứng phó với những rủi ro có thể xảy ra.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ