CHƯƠNG 2 : PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN
4.2.2 Doanh số thu nợ
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu phản ánh các khoản tín dụng mà ngân hàng thu về được trong một khoảng thời gian nhất định. Ngoài chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng là một chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Trong những năm qua, Saigonbank Bạc Liêu đặc biệt chú trọng đến công tác thu hồi nợ nhằm đảm bảo cho đồng vốn của ngân hàng bỏ ra và thu hồi lại nhanh chóng, tránh thất thốt và có hiệu quả cao. Cụ thể là tình hình doanh số thu nợ của ngân hàng qua các năm được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 4. DOANH SỐ THU NỢ CỦA SAIGONBANK BẠC LIÊU GIAI ĐOẠN 2009 - 2011 ĐVT: triệu đồng Chênh lệch 2010/2009 Chênh lệch 2011/2010 Khoản mục Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Tỷ lệ % Số tiền Tỷ lệ % Tổng doanh số thu nợ 707.839 985.678 1.233.875 277.839 39,25 248.197 25,18 Theo thời hạn Ngắn hạn 704.639 872.305 1.170.488 167.666 23,79 298.183 34,18 Trung và dài hạn 3.200 113.373 63.387 110.173 3.442,91 -49.986 -44,09 Theo ngành kinh tế Nông nghiệp 22.204 35.842 7.203 13.638 61,42 -28.639 -79,90 Thủy sản 35.368 400 7.230 -34.968 -98,87 6.830 1.707,50 Công nghiệp 36.129 48.098 39.062 11.969 33,13 -9.036 -18,79 Xây dựng 77.967 24.993 10.687 -52.974 -67,94 -14.306 -57,24 Thương mại 508.821 853.524 1.154.866 344.703 67,75 301.342 35,31 Khác 27.350 22.821 14.827 -4.529 -16,56 -7.994 -35,03 Theo thành phần kinh tế Hộ cá thể 353.264 549.948 743.436 196.684 55,68 193.488 35,18 Doanh nghiệp 354.575 435.730 490.439 81.155 22,89 54.709 12,56
(Nguồn: Phịng Kinh doanh)
Nhìn vào Bảng 4 ta thấy doanh số thu nợ của Saigonbank Bạc Liêu giai
đoạn 2009 - 2011 liên tục tăng qua các năm. Cụ thể là năm 2010 doanh số thu nợ
là 985.678 triệu đồng, tăng 39,25 % so với năm 2009 và đến năm 2010 là 1.223.875 triệu đồng, tăng 25,18 % so với năm 2010. Nguyên nhân là do tình hình kinh tế địa phương ngày càng có bước tiến tích cực sau khi chịu tác động của cuộc khủng hoảng kinh tế tồn cầu năm 2008, từ đó mà các doanh nghiệp,
đơn vị sản xuất kinh doanh đạt hiêu quả kinh tế cao nên có đủ điều kiện trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng ln có chính sách cho cán bộ tín
dụng thường xuyên đôn đốc, kiểm tra, giám sát khách hàng trả nợ và có những biện pháp xử lý, thu hồi nợ thích hợp khi phát hiện các vấn đề phát sinh. Vì vậy, cơng tác thu hồi nợ của ngân hàng có hiệu quả, nguồn vốn của ngân hàng được luân chuyển và tái đầu tư liên tục, sinh lời cao.
4.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thời hạn
Hình 5. Doanh số thu nợ theo thời hạn của Saigonbank Bạc Liêu giai đoạn 2009 - 2011
- Thu nợ ngắn hạn
Tương ứng với doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn của
Saigonbank Bạc Liêu chiếm tỷ trọng rất lớn, chiếm khoảng 90 %. Nhìn chung, doanh số thu ngắn hạn của ngân hàng liên tục tăng qua các năm. Cụ thể là năm 2010 thu nợ ngắn hạn là 872.305 triệu đồng, tăng 23,79 % so với năm 2009 và
đến năm 2011 là 1.170.488 triệu đồng, tăng 34,18 % so với năm 2010. Nguyên
nhân là do sự tăng trưởng mạnh các khoản cho vay ngắn hạn của ngân hàng trong những năm qua, đồng thời khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, có ý thức trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
Ngồi ra, đó là kết quả của sự thận trọng và thường xuyên trong phân tích, đánh
giá, kiểm tra của cán bộ tín dụng từ lúc khách hàng vay vốn, sử dụng vốn đến khi trả nợ và lãi cho ngân hàng nên đã góp phần làm tăng doanh số thu nợ ngắn hạn của ngân hàng trong thời gian qua.
- Thu nợ trung và dài hạn
Nhìn vào Bảng 4 cũng như Hình 5 ta thấy doanh số thu nợ trung và dài hạn của Saigonbank Bạc Liêu có sự biến động qua các năm. Cụ thể, năm 2010 thu nợ trung và dài hạn là 113.373 triệu đồng, tăng 3.442,91 % so với năm 2009
và đến năm 2011 là 63.387 triệu đồng, giảm 44,09 % so với năm 2010. Nguyên
nhân của sự biến động này là do trong năm 2010 phần lớn các khoản nợ trung và dài hạn của ngân hàng trước đây đã đến hạn thu hồi nên doanh số thu nợ của
0 200.000 400.000 600.000 800.000 1.000.000 1.200.000 1.400.000 2009 2010 2011 Năm D oa nh s ố thu nợ ( tr iệ u đồ ng) Ngắn hạn Trung và dài hạn
khoản cho vay này tăng đột biến. Hơn nữa, cơng tác thu hồi nợ đối với món vay trung và dài hạn thực hiện ngày càng có hiệu quả do sự nỗ lực bản thân ngân
hàng, đồng thời các dự án đầu tư trung và dài hạn của các khách hàng đang đi
dần vào hoạt động và đem lại nguồn thu đáng kể nên các khách hàng thực hiện tốt việc trả nợ cho ngân hàng.
4.2.2.2 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế
Để thấy rõ hơn, cơ cấu doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của ngân hàng
trong những năm qua được thể hiện qua hình vẽ dưới đây:
Hình 6. Cơ cấu doanh số thu nợ theo ngành kinh tế của Saigonbank Bạc Liêu giai đoạn 2009 - 2011
- Đối với nông nghiệp
Tương ứng với doanh số cho vay nông nghiệp, doanh số thu nợ nông
nghiệp của Saigonbank Bạc Liêu chiếm tỷ trọng rất nhỏ, chiếm khoảng 1 % trong tổng doanh số thu nợ theo ngành kinh tế. Nhìn chung, doanh số thu nợ ngành nơng nghiệp của ngân hàng có sự biến động qua các năm. Cụ thể, năm 2010 thu nợ nông nghiệp là 35.842 triệu đồng, tăng 61,42 % so với năm 2009. Kết quả này là do sản xuất nông nghiệp chủ yếu theo mùa vụ nên các khoản vay trong nông nghiệp chủ yếu là ngắn hạn nên ngân hàng thu hồi được các khoản nợ nhanh chóng. Ngồi ra, sản xuất nông nghiệp tại địa phương vừa được mùa, vừa trúng giá nên người dân có lợi nhuận cao, tăng khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Nhưng đến năm 2011 doanh số thu nợ nông nghiệp là 7.203 triệu đồng,
Năm 2009 3% 5% 5% 11% 4% 72% Năm 2010 86% 1% 4% 5% 2% 3% Năm 2011 93% 1% 1%1%1%3% Nông nghiệp Thủy sản Công nghiệp Xây dựng Thương mại Khác
dịch bệnh trên vật nuôi xảy ra thường xuyên gây nhiều tổn thất to lớn cho người
dân. Hơn nữa, chi phí đầu vào cho thức ăn, phân bón, thuốc bảo vệ thực vật... tăng cao, từ đó người dân sản xuất thua lỗ, dẫn đến doanh số thu nợ nông nghiệp
của ngân hàng giảm sút.
- Đối với thủy sản
Nhìn vào Bảng 4 ta thấy doanh số thu nợ ngành thủy sản của Saigonbank Bạc Liêu liên tục tăng qua các năm. Cụ thể là năm 2010 thu nợ trong lĩnh vực thủy sản là 48.200 triệu đồng, tăng 473,81 % so với năm 2009 và đến năm 2011 là 65.600 triệu đồng, tăng 36,10 % so với năm 2010. Mặc dù trong thời gian qua, kinh tế thủy sản địa phương gặp bất lợi do thời tiết, khí hậu khơng ổn định nhưng
dưới sự quan tâm, hỗ trợ kịp thời của chính quyền địa phương nên sản lượng
thủy sản tăng lên đáng kể, hơn nữa thị trường xuất khẩu thủy sản của Bạc Liêu từng bước được mở rộng và ngày càng có uy tín trên thị trường quốc tế. Vì vậy, doanh số thu nợ thủy sản của ngân hàng có sự tăng trưởng khá cao.
- Đối với công nghiệp
Qua Bảng 4 ta thấy doanh số thu nợ ngành công nghiệp của Saigonbank Bạc Liêu có sự biến động qua các năm. Cụ thể, năm 2010 thu nợ công nghiệp là 12.050 triệu đồng, giảm 18,84 % so với năm 2009 và đến năm 2011 là 14.620 triệu đồng, tăng 21,33 % so với năm 2010. Nguyên nhân là do nền kinh tế địa
phương vẫn cịn gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế, hơn nữa
ngân hàng chủ động giảm bớt các khoản cho vay ngành cơng nghiệp, từ đó các
đơn vị sản xuất gặp nhiều khó khăn, hiệu quả kinh tế thấp, dẫn đến tình hình thu
nợ của ngân hàng không được tiến triển tốt. Tuy nhiên, trong năm 2011 nền kinh tế địa phương chuyển dịch cơ cấu theo hướng tăng dần tỷ trọng cơng nghiệp,
điều đó đã tạo điều kiện thuận lợi cho các đơn vị sản xuất ngành cơng nghiệp,
góp phần làm tăng doanh số thu nợ ngành công nghiệp của ngân hàng.
- Đối với xây dựng
Qua Bảng 4 ta thấy doanh số thu nợ ngành xây dựng của Saigonbank Bạc Liêu giảm mạnh qua các năm. Cụ thể, năm 2010 thu nợ xây dựng là 7.000 triệu
đồng, giảm 62,60 % so với năm 2009 và đến năm 2011 là 4.400 triệu đồng, giảm
37,14 % so với năm 2010. Nguyên nhân là do ngân hàng đã hạn chế các khoản cho vay trong lĩnh vực xây dựng, dẫn đến doanh số thu nợ ngành này giảm.
- Đối với thương mại
Thương mại là lĩnh vực kinh doanh chủ yếu của Saigonbank Bạc Liêu, vì
vậy doanh số thu nợ ngành này chiếm tỷ lệ cao nhất, chiếm khoảng 93 %. Nhìn chung, doanh số thu nợ của ngân hàng có sự biến động qua các năm. Cụ thể là
năm 2010 thu nợ ngành thương mại là 259.116 triệu đồng, giảm 16,45 % so với năm 2009. Nguyên nhân là do ảnh hưởng của cuộc suy giảm kinh tế năm 2008
dẫn đến thu nhập của khách hàng trong lĩnh vực thương mại giảm sút nên khó
khăn cho việc trả nợ cho ngân hàng. Nhưng đến năm 2011 thu nợ ngành thương
mại tăng lên 334.250 triệu đồng, tăng 29 % so với năm 2010. Kết quả này là do việc nâng cấp và phát triển cơ sở hạ tầng, mở rộng thị trường tiêu thụ hàng hóa nên khách hàng hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực thương mại ngày càng có hiệu quả, từ đó tăng khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
- Các ngành kinh tế khác
Nhìn chung, doanh số thu nợ đối với các ngành kinh tế khác của Saigonbank Bạc Liêu liên tục tăng trong những năm qua. Cụ thể là năm 2010 thu nợ các ngành kinh tế này là 12.052 triệu đồng, tăng 6,19 % so với năm 2009 và
đến năm 2011 là 16.435 triệu đồng, tăng 36,37 % so với năm 2010. Kết quả này
là do các ngành kinh tế này đều duy trì nhịp độ phát triển ổn định nên đã thúc đẩy việc trả nợ đúng hạn cho ngân hàng.
4.2.2.3 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế
Tình hình doanh số thu nợ của ngân hàng qua các năm được thể hiện qua hình vẽ dưới đây:
Hình 7. Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế của Saigonbank Bạc Liêu giai đoạn 2009 - 2011
- Đối với hộ cá thể
Tương ứng với doanh số cho vay đối với hộ cá thể, doanh số thu nợ đối
với hộ cá thể luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với doanh nghiệp, chiếm khoảng 60 %. Nhìn chung, doanh số thu nợ hộ cá thể của Saigonbank Bạc Liêu liên tục
tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2010 thu nợ hộ cá thể là 549.948 triệu đồng, tăng
55,68 % so với năm 2009 và đến năm 2011 là 743.436 triệu đồng, tăng 35,18 % so với năm 2010. Nguyên nhân của sự gia tăng này là phần lớn các khoản vay của hộ cá thể là ngắn hạn, thời gian thu hồi vốn của ngân hàng ngắn nên doanh số thu nợ của loại hình kinh tế này tăng lên. Ngoài ra, đời sống của người dân
ngày càng được cải thiện do áp dụng những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào trong
sản xuất kinh doanh, góp phần mang lại hiệu quả kinh tế cao, vì vậy việc trả nợ
đúng hạn cho ngân hàng tốt hơn.
- Đối với doanh nghiệp
Qua Bảng 4 ta thấy doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp của Saigonbank Bạc Liêu liên tục tăng qua các năm. Cụ thể là năm 2010 thu nợ doanh nghiệp là 435.730 triệu đồng, tăng 22,89% so với năm 2009 và đến năm 2011 là 490.439 triệu đồng, tăng 12,56 % so với năm 2010. Trong những năm qua, các doanh nghiệp tại địa phương chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ nên có ưu thế linh
động trong quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu thụ sản phẩm. Vì vậy, các doanh nghiệp có thể chủ động điều chỉnh kịp thời những biến động của thị
trường. Hơn nữa, các doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn tỉnh cũng không chịu
0 100.000 200.000 300.000 400.000 500.000 600.000 700.000 800.000 2009 2010 2011 Năm D oa nh s ố thu nợ ( tr iệ u đồ ng) Hộ cá thể Doanh nghiệp
nhiều áp lực cạnh tranh. Điều này đã làm cho công tác thu nợ đối với doanh nghiệp của ngân hàng diễn biến thuận lợi.
Nhìn chung, doanh số thu nợ của Saigonbank Bạc Liêu liên tục tăng trong những năm qua. Kết quả này cho thấy sự nỗ lực, cố gắng không ngừng của đội ngũ cán bộ tín dụng, khơng chỉ mở rộng tín dụng, tìm kiếm thị trường để gia tăng doanh số cho vay mà còn chú ý đến cơng tác theo dõi q trình sử dụng vốn và
đơn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Điều đó cho thấy công tác thu hồi nợ của
ngân hàng có hiệu quả, góp phần làm cho hoạt động tín dụng của ngân hàng ngày càng tốt hơn. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải thường xuyên bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng, theo dõi sự biến động cũng như nhu cầu của thị trường. Qua đó, ngân hàng sẽ nắm vững về tình hình sản xuất kinh doanh của
khách hàng mà có hướng đầu tư cho vay cũng như kế hoạch thu hồi vốn phù hợp.