PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1.3 Cơ sở thực tiễn dịch vụ ngân hàng điện tử ở Việt Nam và thế giới
1.3.1 Tình hình phát triển dịch vụNHDT trên thế giới
Tại các nước đi đầu như Mỹ, các nước Châu Âu, Australia và tiếp sau đó là các quốc gia và vùng lãnh thổ như: Nhật Bản, Hàn Quốc, Singapore, HồngKơng, Đài Loan… các ngân hàng ngồi việc đẩy mạnh phát triển hệ thống thanh tốn điện tử cịn mở rộng phát triển các kênh giao dịch điện tử như các loại thẻ giao dịch qua máy rút tiền tự động ATM, các loại thẻ tín dụng Smart Card, Visa, Master Card… và các dịch vụ Ngân hàng trực tuyến như Internet-banking, Mobile-banking, TelePhone-banking, Home-banking. Ở khu vực Châu Á – Thái Bình Dương, Singapore và Hồng Kơng đã phát triển các dịch vụ NHĐT từ rất sớm. Tại Hồng Kơng, dịch vụ NHĐT có từ năm 1990, còn các NH ở Singapore cung cấp dịch vụ NH qua Internet từ năm 1997. Dịch vụ Internet - banking ở Thái Lan hoạt động từ năm 2001. Trung Quốc mới tham gia vào hệ thống NH trực tuyến từ năm 2000 nhưng đã có rất nhiều cải cách về chính sách cũng nhưng đã có rất nhiều cải cách về chính sách cũng như chiến lược để phát triển lĩnh vực này. Hiện nay, dịch vụ NHDT đã được sử dụng ở nhiều nước trên thế giới và số lượng người sử dụng các loại dịch vụ này cũng tăng dần qua các năm.[9]
Phát triển dịch vụ NHĐT tại một số nước trên thế giới:
- Mỹ
Mỹ là quốc gia đi đầu về phát triển dịch vụ NHĐT, hàng năm ước tính số lượng giao dịch thanh tốn truyền thống sẽ giảm trung bình 3%/năm. Với chiều hướng đó, tầm quan trọng của thanh tốn trực tuyến càng trở nên rõ ràng hơn bao giờ hết.
Bảng 1.1: So sánh chi phí giao dịch qua NHDT với hình thức giao dịch khác
STT Hình thức giao dịch Phí bình qn một giao dịch (USD) 1 Giao dịch qua nhân viên ngân hàng 1,07
2 Giao dịch qua điện thoai 0,01
3 Giao dịch qua ATM 0,04
4 Giao dịch qua Internet 0,27
Nguồn: Jim Bruene – Báo cáo về dich vụ ngân hàng điện tử (6/1999)
Điều này hiển nhiên chứng tỏ rằng các giao dịch dựa trên công nghệ Internet đã giúp ngành NH Mỹ giảm chi phí và cải thiện chất lượng dịch vụ cho các KH hiện tại và tiềm năng của NH ở phạm vi toàn cầu.
- Trung quốc
Trung Quốc tham gia NHĐT khá muộn. Cuối năm 1997 mới chính thức kết nối mạng Internet, yêu cầu người sử dụng internet đăng ký với cơng an. Do chính sách bảo hộ cơng nghiệp và kiểm sốt ngoại tệ, các dịch vụ phát hành và thanh toán thẻ ở Trung Quốc cũng bị hạn chế. Tuy nhiên, thời gian gần đây, NHĐT tại Trung Quốc đã có bước phát triển mạnh mẽ. NH Trung ương Trung Quốc đã khuyến khích phát triển các dịch vụ NH qua internet. Tại Hồng Công, NH Hồng Kông và Thượng Hải (HSBC) bắt đầu cung cấp dịch vụ NH qua internet vào năm 2000 và bắt đầu thực hiện các dịch vụ NH trực tuyến tại đại lục Trung Quốc trong năm 2002 và 2003. Với việc Trung Quốc gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới, các ngân hàng Trung Quốc đứng trước sức ép cạnh tranh mạnh mẽ của các NH nước ngoài, đặc biệt là các dịch vụ NHĐT. Để đối phó với sự cạnh tranh của NH nước ngoài, các ngân hàng lớn của Trung Quốc đang đẩy mạnh phát triển và mở rộng dịch vụ NHĐT vào mạng lưới các chi nhánh trên tồn quốc. NHTM và cơng nghiệp Trung Quốc, NHTM lớn nhất Trung Quốc thuộc sở hữu nhà nước, đã liên tục nâng cấp hệ thống ngân hàng trực tuyến và đã thu được giá trị giao dịch 4 tỷ nhân dân tệ (482 triệu USD) mỗi ngày kể từ tháng 12/2001. Ngân hàng Thương mại và công nghiệp Trung Quốc dẫn đầu trong việc cung cấp các dịch vụ điện thoại cố định và di động tại thị trường nội địa. Tuy nhiên, các ngân hàng Trung Quốc vẫn vấp phải những trở ngại trong việc phát triển NHĐT. Họ vẫn cần có thời gian và sự kiên trì để thuyết phục người dân Trung Quốc rằng thực hiện các giao dịch trực tuyến với các NH là một lựa chọn tốt và an toàn.
- Singapore
Singapore là một trong những nước áp dụng thanh toán điện tử đầu tiên trên thế giới. Tháng 12/1996, phiên họp khai mạc cấp bộ trưởng WTO tổ chức ở Singapore, nước này đã chính thức khai trương việc ứng dụng tồn diện các loại thẻ, thẻ ghi nợ, thẻ tiền mặt internet, thẻ thông minh, thẻ mua hàng diện tử, túi tiền điện tử. Hệ thống giao dịch điện tử an tồn manh tính quốc tế thành lập tháng 4/1997 đã được đưa vào sử dụng toàn diện cuối năm 1998. Đưa lên internet 30 chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ thương mại điện tử. Tất cả các NH lớn ở Singapore đều cung cấp dịch vụ NHĐT cho KH thông qua các trang chủ. Các sản phẩm đưa ra gồm có: chuyển tiền qua hệ thống thanh toán; lồng ghép các sản phẩm thương mại điện tử B2B, liên quan tới chọn sản phẩm, đặt hàng mua, phát hành hoá đơn và thanh toán; đặt hàng chứng khoán và bảo hiểm, các hoạt động thị trường vốn; mua bán chứng khoán; dịch vụ NH bán lẻ. Tuy nhiên, dịch vụ phát hành thẻ tín dụng lại hạn chế. Chính sách quản lý tiền tệ ở Singapore quy định cá nhân từ 21 tuổi trở lên và có thu nhập SGD 30,000 đôla Singapore /năm mới được mua thẻ tín dụng. Chính phủ Singapore cũng ban hành một loạt văn bản luật có liên quan nhằm điều chỉnh hoạt động thanh toán điện tử như Luật giao dịch điện tử, Luật chống lạm dụng máy tính điện tử, Luật bản quyền cũng được sửa đổi.