PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1.2. Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua ch
1.2.4. Nội dung của quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả
lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại
1.2.4.1. Lập kế hoạch cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại
“Kế hoạch là tổng thể các mục tiêu, các nhiệm vụ cũng như các giải pháp, nguồn lực mà tổ chức đó có thể sử dụng để đạt được mục tiêu của tôt chức. Hiểu một cách đơn giản hơn, kế hoạch là quá trình xác định các mục tiêu và lựa chọn các phương thức để đạt được những mục tiêu đó. Các mục tiêu trong kế hoạch đã thiếp lập trên cơ sở các kết quả đã đạt được trong quá khứ, những nguồn lực có giới hạn của nền kinh tế và tổ chức, cũng có thể là mong muống của nhà quản lý và những sức ép từ phía xã hội, tổ chức hoặc những biến động của môi trường đặt ra những thách thức đối với nhà quản lý” [3].
Lập kế hoạch cho vay tín chấp là nội dung quan trọng đầu tiên trong hoạt động quản lý cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh NHTM, đó là q trình xác định các mục tiêu cho vay (số lượng các KHCN, doanh số, dư nợ cho vay, thu lãi dự kiến từ hoạt động cho vay, các chỉ tiêu an toàn trong hoạt động cho vay tín chấp KHCN) và phương thức để đạt được các mục tiêu đó.
Thơng thường, các chi nhánh NHTM cần triển khai các bước như sau để lập kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM:
Những đơn vị trực thuộc chi nhánh, căn cứ vào tình hình thực tế, số liệu trong quá khứ, dự đoán các kết quả kinh doanh cho vay tín chấp KHCN trong tương lai, đề xuất các chỉ tiêu để Chi nhánh tổng hợp.
Sau khi Chi nhánh NHTM tổng hợp, gửi các đề xuất kế hoạch lên cho Phòng Ban chun mơn chịu trách nhiệm tổng hợp tại HSC. Phịng ban này có trách nhiệm
tổng hợp đề xuất của các Chi nhánh, đơn vị trực thuộc, căn cứ vào tình hình thực tế phát triển chung, định hướng chỉ đạo của cấp trên (Tổng giám đốc, Hội đồng quản trị) để thiết lập kế hoạch và phân bổ chỉ tiêu cụ thể cho các Chi nhánh NHTM.
Sau khi được sự đồng ý, phê duyệt của các cấp lãnh đạo, Phịng Ban chun mơn HSC gửi chỉ tiêu kế hoạch xuống cho các Chi nhánh NHTM, các Chi nhánh NHTM tiếp tục phân bổ cho các đơn vị thành viên (PGD, các Phòng ban tại Chi nhánh, các nhân viên,…) để thực hiện.
Kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM có thể phân thành:
+ Phân loại theo thời gian thực hiện kế hoạch
Kế hoạch dài hạn: có thời gian từ 5 năm trở lên. Kế hoạch đưa ra chiến lược, phương hướng cụ thể rõ ràng đối với hoạt động cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương tại Chi nhánh NHTM. Xác định những nhiệm vụ cần thiết phải thực hiện, những chính sách cụ thể của của Chi nhánh NHTM để quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh NHTM.
Kế hoạch trung hạn: thời gian từ 1 đến 5 năm. Là sự cụ thể hóa chiến lược, mục tiêu, chính sách của Chi nhánh NHTM. Kế hoạch trung hạn được thực hiện và duy trì đảm bảo cân bằng các yếu tố tại Chi nhánh NHTM.
Kế hoạch ngắn hạn: thời gian dưới 1 năm. Để thực hiện được các kế hoạch trung hạn hoặc dài hạn cần có sự phân cơng chi tiết hơn từng công việc cho các cá nhân và bộ phận tại chi nhánh NHTM, đồng thời đây còn là phương tiện để thay đổi phương án cho các nhiệm vụ trung và dài hạn.
+ Phân loại theo cấp kế hoạch
Kế hoạch chiến lược: ở cấp toàn chi nhánh NHTM (chiến lược tổng thể), do các lãnh đạo Chi nhánh NHTM quyết định nhằm chọn ra những mục tiêu cụ thể cho Chi nhánh NHTM trong hoạt động kinh doanh nói chung và quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương nói riêng. Đó chính là cách định hướng cho những hoạt động cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của chi nhánh NHTM.
các kế hoạch về nhân sự, marketing, mạng lưới, chăm sóc khách hàng,... Kế hoạch tác nghiệp do các cấp quản lý trực tiếp đưa ra nhằm thực hiện kế hoạch do nhà quản lý cấp cao hơn để quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương của Chi nhánh NHTM.
1.2.4.2. Tổ chức thực hiện cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại
Trên cơ sở các nguồn lực đã được xác định, các chi nhánh NHTM tiến hành thực hiện kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM. Việc thực hiện kế hoạch này phụ thuộc vào tiềm lực của các chi nhánh NHTM cũng như mục tiêu quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM. Việc thực hiện kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM bao gồm các nội dung như sau:
- Phân bổ chỉ tiêu cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh NHTM cho các đơn vị trực thuộc
Chi nhánh NHTM thường phổ biến tới toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh về nội dung kế hoạch, giúp họ hiểu rõ và thực hiện kế hoạch kinh doanh cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM. Bên cạnh đó, dựa trên kế hoạch đã đề ra, chi nhánh NHTM cần phân bổ chi tiêu cho vay tín chấp KHCN tới từng bộ phận, đơn vị cụ thể trong chi nhánh NHTM tùy thuộc vào mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trên cơ sở khả năng, trình độ, kết quả thực hiện công việc kỳ gần nhất. Việc phân bổ chỉ tiêu cho vay có tác dụng: Tạo căn cứ chủ yếu để đánh giá khả năng và kết quả hoàn thành nhiệm vụ trong quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM; Tạo căn cứ để kiểm sốt hoạt động, đảm bảo duy trì sự tiến triển đúng theo mục tiêu đã đặt ra; …
- Đào tạo, tập huấn nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ nhân viên thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM
Đào tạo, tập huấn là việc chi nhánh NHTM tổ chức những buổi học tập, trao đổi kinh nghiệm nhằm phổ biến và đào tạo kiến thức, kỹ năng triển khai thực hiện quy trình, chính sách cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh
NHTM. Điều này đảm bảo cho cán bộ nhân viên có đầy đủ trình độ chun mơn, năng lực, kỹ năng giao tiếp để phục cho việc triển khai các hoạt động cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM.
- Truyền thông đối với cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM
Để KHCN biết đến sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM, chi nhánh NHTM sẽ thực hiện truyền thơng sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM và thương hiệu của ngân hàng tới các KHCN. Chi nhánh NHTM có thể thực hiện các chương trình truyền thơng đến khách hàng mục tiêu về các nội dung sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM, về chính sách lãi suất, về thời hạn cho vay và những ưu đãi của KHCN vay vốn tín chấp tại chi nhánh NHTM.
Các hình thức truyền thơng của các chi nhánh NHTM thông qua các hoạt động tri ân khách hàng, chăm sóc khách hàng, hoạt động truyền thơng, quảng cáo, qua báo đài, truyền hình, qua các hoạt động xã hội, các trang mạng xã hội,… nhằm giúp khách hàng biết và nhận diện được hình ảnh ngân hàng, và bán hàng thơng qua các hoạt động chăm sóc khách hàng sẽ kết hợp với việc tư vấn các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM để tăng được nguồn khách hàng cho chi nhánh NHTM.
- Hướng dẫn quy trình, thủ tục vay vốn tín chấp cho KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM
Khi KHCN có nhu cầu vay vốn tại chi nhánh NHTM, cán bộ tín dụng cần phải hướng dẫn cho khách hàng về quy trình thủ tục cho vay nhằm đảm bảo các khoản vay được thực hiện nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và thời gian, đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Việc hướng dẫn cho khách hàng phải rõ ràng, chi tiết, cụ thể cả về nội dung và thời gian. Các nội dung hướng dẫn cần thiết gồm:
+ Hướng dẫn cho khách hàng quy trình vay tín chấp tại chi nhánh NHTM: bắt đầu từ việc chuẩn bị đầy đủ các loại hồ sơ vay vốn, kết hợp với các cán bộ tín dụng để thẩm định hồ sơ vay vốn, ký kết hợp đồng, giải ngân và sử dụng vốn vay.
+ Hướng dẫn các loại hồ sơ cần thiết cho hoạt động vay tín chấp qua lương tại chi nhánh: Bao gồm có các giấy tờ thể hiện tính pháp lý của KHCN (Sổ hộ khẩu/KT3, CMND/CCCD, giấy đăng ký kết hơn...); các giấy tờ thể hiện năng lực tài chính (Giấy xác nhận lương, sao kê lương, hợp đồng làm việc, thẻ bảo hiểm y tế...), hồ sơ vay vốn (Đơn xin vay, mục đích vay vốn...).
- Thực hiện quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM
Quy trình cho vay tín chấp mơ tả các bước công việc của chi nhánh ngân hàng từ khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KHCN cho đến khi quyết định cấp tín dụng, giải ngân, thu nợ và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Dưới góc độ một chi nhánh NHTM, việc tuân thủ quy trình cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua chi nhánh NHTM là rất cần thiết để đảm bảo hoạt động cho vay tín chấp KHCN được triển khai một cách hiệu quả, an tồn, đúng quy định.
1.2.4.3. Kiểm sốt cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại
Kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM bảo đảm việc tuân thủ quy định pháp luật và quy trình cho vay tín chấp, kịp thời phát hiện và xử lý các sai sót trong hoạt động cho vay, đảm bảo thực hiện được mục tiêu quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM một cách hiệu lực và hiệu quả.
Việc kiểm sốt này có thể được thực hiện định kỳ (Được kiểm thực hiện kiểm soát hàng kỳ theo kế hoạch) và kiểm soát đột xuất (Được sử dụng trong trường hợp cần có sự can thiệp của nhà quản lý như các sai phạm trong hoạt động cho vay tín chấp KHCN của các cán bộ tín dụng; KHCN vay vốn có dấu hiệu bất ổn về tài chính...).
Kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM thường bao gồm các nội dung như sau:
- Đối với kiểm soát trước khi cho vay, các nội dung cần kiểm soát là: Kiểm soát lại mức độ đầy đủ, tính hợp lệ của hồ sơ vay vốn. Kiểm soát kết quả thẩm định KHCN trong cho vay tín chấp qua lương.
- Đối với kiểm sốt trong q trình giải ngân: Kiểm sốt về mức độ đầy đủ và hợp pháp của các hồ sơ giải ngân, phương thưc giải ngân.
- Đối với kiểm soát sau giải ngân: Kiểm sốt mục đích sử dụng vốn của khách hàng, kiểm sốt q trình quản lý hồ sơ cho vay của cán bộ tín dụng để đảm bảo cán bộ tín dụng thực hiện đúng chức năng về giám sát, kiểm tra đối với các khoản cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM; giám sát quá trình thu hồi nợ và tình hình xử lý nợ xấu.