PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
2.1. Tổng quan về Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
2.2.1. Các sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương
qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
Là Chi nhánh cấp 1 của HSC, Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình có thẩm quyền triển khai tất cả các sản phẩm cho vay KHCN mà Sacombank đang cung ứng trên thị trường. Hiện nay, đối với KHCN, Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đang triển khai 4 nhóm sản phẩm cho vay: (1) Cho vay kinh doanh; (2) Cho vay tiêu dùng; (3) Cho vay khơng có TSĐB; (4) Cho vay linh hoạt.
Trong đó, các sản phẩm cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình thuộc nhóm cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB. Các sản phẩm bao gồm: (i) Cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên tín chấp; (ii) Cho vay tiêu dùng hưu trí tín chấp.
Cho vay tiêu dùng cán bộ nhân viên tín chấp
- Đối tượng khách hàng: KHCN đang là cán bộ nhân viên (CBNV) công tác tại các tổ chức chi trả lương thông qua các Chi nhánh của Sacombank.
- Điều kiện khách hàng
+ Có thâm niên tối thiểu 12 tháng (thâm niên được tính từ thời gian khách hàng cơng tác trong cùng 01 lĩnh vực chuyên môn tại thời điểm xét cho vay).
+ Tuổi của KHCN cộng với thời gian cho vay khơng q độ tuổi lao động. + Có hộ khẩu thường trú hoặc Giấy xác nhận tạm trú tại địa bàn Chi nhánh cho vay.
+ Đối với CBNV đang làm việc tại Hà Nội/TP. HCM thì thu nhập bình quân tối thiểu 04 triệu đồng/tháng, đối với CBNV làm việc tại các tỉnh/thành khác thì thu nhập tối thiểu 03 triệu đồng/tháng.
+ Được trưởng đơn vị liên kết chi trả lương qua Sacombank xác nhận về thời gian làm việc, thu nhập và đồng ý để đơn vị liên kết trích thu nhập và trả nợ cho Sacombank thay cho CBNV.
+ Khách hàng không phát sinh dư nợ cho vay tại cơng ty tài chính và chỉ phát sinh dư nợ khơng có TSĐB tại tối đa 03 TCTD khác (bao gồm cả Sacombank).
- Lãi suất cho vay: Theo quy định của Sacombank theo từng thời kỳ.
- Số tiền cho vay tối đa: Căn cứ vào thu nhập và khả năng trả nợ. Thỏa mãn các điều kiện như sau: (i) Cấp Trưởng/phó đơn vị: tối đa 400 triệu đồng/khách hàng; (ii) Cấp Trưởng phó phịng ban của đơn vị: tối đa 300 triệu đồng/khách hàng; (iii) CBNV khác: tối đa 150 triệu đồng/khách hàng. Trường hợp đặc biệt, Giám đốc Chi nhánh được phép phê duyệt nhưng không quá 500 triệu đồng/tháng.
Cho vay tiêu dùng hưu trí tín chấp
- Đối tượng khách hàng: KHCN được hương lương hưu do Bảo hiểm xã hội (BHXH) chi trả (nhận lương hưu bằng tài khoản thẻ ATM qua Sacombank).
- Điều kiện khách hàng
+ Có dư nợ vay khơng có TSĐB tại tối đa (02) hai TCTD khác và khơng có dư nợ vay khơng có TSĐB tại các cơng ty tài chính.
+ Khơng có nợ quá hạn trong 2 năm gần nhất.
+ Có hộ khẩu thường trú tại địa bàn Chi nhánh cho vay.
+ Mức lương hưu thực lĩnh hàng tháng tối thiểu 3 triệu đồng/tháng.
+ Có cam kết người thân (con ruột (nếu có)) trả nợ thay khi có phát sinh nợ quá hạn.
- Thời hạn cho vay: Tối đa 05 năm và (tuổi + thời gian cho vay) không qua 75 tuổi.
- Lãi suất cho vay: Theo quy định của Sacombank theo từng thời kỳ.
- Số tiền cho vay tối đa: Số tiền cho vay = Thu nhập (lương hưu thực lĩnh hàng tháng – số tiền trả nợ hàng tháng từ các TCTD khác) x Thời hạn cho vay (tháng) x tỷ lệ cho vay. Số tiền cho vay tối đa là 200 triệu đồng. Tỷ lệ cho vay do các Chi nhánh/PGD quyết định nhưng đảm bảo mức quy định như sau: Khách hàng dưới 60 tuổi: không quá 60%; Khách hàng từ 60 đến 70 tuổi: khống quá 50%; Khách hàng từ 70 đến 75 tuổi: không quá 30%. [11, 12, 13].