PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
2.4. Đánh giá thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được
chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
2.4.1. Những ưu điểm
Cơng tác quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn 2019-2021 đã có những ưu điểm như sau:
Thứ nhất, về bộ máy quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh.
Bộ máy tổ chức quản lý cho vay của Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đã có sự phân cơng rõ ràng nhiệm vụ, quyền hạn, chức năng của từng bộ phận, cá nhân, đơn vị theo quy định của Sacombank. 100% CBNV có trình độ đại học trở lên, số lượng và chất lượng CBNV đảm bảo để có thể thực hiện tốt cơng tác quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh.
Thứ hai, về lập kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh.
Công tác lập kế hoạch cho vay đã được Chi nhánh quan tâm thực hiện hàng năm, đúng theo quy trình của Sacombank. Chi nhánh đã lập ra kế hoạch cho vay tín chấp trên địa bàn thành đối với KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh với đầy đủ các chỉ tiêu theo yêu cầu, phù hợp với nguồn lực và thực tiễn tại tỉnh Quảng Bình.
Thứ ba, về tổ chức thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh.
Việc phân bổ chỉ tiêu kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh được thực hiện nghiêm túc, phù hợp giữa các đơn vị trực thuộc của Chi nhánh. Hoạt động tập huấn, bồi dưỡng CBNV thực hiện công tác cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh được Chi nhánh quan tâm, tạo điều
kiện thực hiện thường xuyên. Chi nhánh cũng đã tích cực điều chỉnh cơng tác truyển thống dịch vụ cho vay tín chấp KHCN cho phù hợp với thực tế địa phương và tình hình dịch bệnh. Việc hướng dẫn thủ tục cũng như thực hiện quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh được CBNV thực hiện khá nghiêm túc, ít có sai sót.
Thứ tư, về kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh.
Chi nhánh đã thực hiện việc kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh đầy đủ trước, trong và sau khi cho vay (giải ngân). Việc kiểm sát cũng giúp cho Chi nhánh phát hiện được những vấn đề rủi ro trong q tình cho vay, từ đó có những giải pháp điều chỉnh, khắc phục kịp thời để hạn chế RRTD có thể xảy ra.
Những ưu điểm cơng tác này còn thể hiện qua một số kết quả đạt được của hoạt động cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh. Cụ thể như sau:
- Số lượng KHCN được trả lương qua Chi nhánh cũng gia tăng đáng kể từ 10.125 khách hàng (năm 2019) tăng lên 13.057 khách hàng (năm 2021). Tốc độ tăng trưởng bình quân số lượng KHCN được trả lương trong giai đoạn 2019 - 2021 đạt trung bình hơn 14%.
- Dư nợ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh tăng nhanh qua các năm, đạt 49,6 tỷ đồng trong năm 2021, tăng đến 32,98% so với năm 2019. Trong đó, dư nợ tập trung chủ yếu cho vay tiêu dùng CBNV tín chấp.
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương tại Chi nhánh ở mức thấp và trong quy định của Sacombank, cũng như khuyến cáo của NHNN (3%).
- Nguồn thu nhập từ lãi thu được từ hoạt động cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh có sự tăng trưởng qua các năm, từ 4,89 tỷ đồng năm 2019 lên thành 7,61 tỷ đồng năm 2021 (tăng hơn 24% so với năm 2020).
- KHCN hài lòng với một số chi tiêu thể hiện chất lượng dịch vụ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh, cụ thể như: Nhân viên có đủ kiến thức chun mơn để tư vấn và giải đáp các thắc mắc của khách hàng về dịch vụ cho
vay tín chấp KHCN (3,52); Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cung cấp kịp thời các thơng tin về dịch vụ cho vay tín chấp KHCN cho khách hàng một cách chính xác đầy đủ (3,41); Thủ tục, hồ sơ giao dịch đơn giản, dễ hiểu và dễ thực hiện (3,39); Hạn mức và thời hạn cho vay tín chấp KHCN ln đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng (3,28).
2.4.2. Những hạn chế
Bên cạnh những ưu điểm đã đạt được, cơng tác quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn 2019-2021 cũng có những hạn chế nhất định:
Thứ nhất, bộ máy quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh chưa phối hợp một cách hiệu quả, thông suốt.
Các chuyên viên KHCN là người trực tiếp thực hiện nhiều công đoạn trong công tác quản lý cho vay tín chấp KHCN, nhưng đa phần là người trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm quản lý, thiếu kỹ năng trong việc xử lý tình huống phát sinh với KHCN. Bên cạnh đó, nhân viên chủ yếu là nữ nên cũng khá hạn chế khi Chi nhánh thực hiện các hoạt động bám địa bàn để phát triển dịch vụ.
Thứ hai, kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh vẫn chưa được xây dựng một cách thật sự chi tiết.
Cơng tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu vay vốn tín chấp của KHCN để lập kế hoạch cho vay tín chấp chưa được Chi nhánh thực hiện hiệu quả, cịn mang tính hình thức. đặc biệt là những biện pháp để triển khai kế hoạch chỉ được nhắc đến chung chung chứ chưa làm rõ trách nhiệm của từng CBNV, đơn vị trong việc triển khai kế hoạch. Bên cạnh đó, kế hoạch này cũng chỉ đề cập đến các chỉ tiêu theo góc độ Chi nhánh, mà thiếu đi chỉ tiêu quan trọng trong việc đảm bảo sự hài lòng của KHCN đối với dịch vụ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh (Ngân hàng không thực hiện khảo sát khách hàng về sự hài lịng đối với hoạt động cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh).
Thứ ba, công tác tổ chức thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh cịn hạn chế.
Việc thu thập thơng tin từ phía KHCN chưa được thực hiện đầy đủ. Việc xác minh tính ổn định về thu nhập và việc làm của khách hàng chưa được quan tâm và mang tính hình thức. Cơng tác đánh giá lại khoản vay ít được thực hiện. Các bộ nhân viên vẫn cịn nhiều thiếu sót, hạn chế trong việc hướng dẫn KHCN vay vốn tín chấp tại Chi nhánh một cách dễ hiểu, đầy đủ. Hoạt động truyền thông cũng chỉ mới được Chi nhánh chú trọng trong thời gian gần đây và chưa có nhiều kênh truyền thơng đa dạng, hiệu quả.
Bên cạnh đó, việc thực hiện quy trình kiểm sốt trước và sau khi giải ngân vốn vay tín chấp cho KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh chưa được thực hiện một cách nghiêm túc. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh có xu hướng tăng trong thời gian vừa qua.
Những hạn chế trong công tác quản lý trên đã dẫn đến một số hạn chế về kết quả cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh, cụ thể như sau:
- Số lượng khách hàng vay vốn tín chấp tại Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cịn khiêm tốn, có tỷ trọng cao nhất vào năm 2021 mới chỉ đạt 5,17%. Điều này cho thấy, việc khai thác thị trường cho vay tín chấp qua lương tại Chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế.
- Dư nợ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh chỉ chiếm một tỷ trọng rất thấp trong tổng dư nợ cho vay KHCN, với chỉ chiếm 1,41% năm 2019, 1,78% năm 2020 và 2,08% trong năm 2021. Điều này cho thấy đây chưa phải là một sản phẩm cho vay thế mạnh của Chi nhánh trong thời gian gần đây.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh có xu hướng gia tăng trong giai đoạn 2019-2021. Điều này cho thấy chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay này đang có xu hướng giảm.
- Tỷ trọng thu lãi cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương tại Chi nhánh trong tổng thu lãi từ cho vay KHCN ở mức khá thấp, với 1,90% năm 2019, 2,34% năm 2020 và 2,64% năm 2021.
- KHCN vẫn còn chưa hài lòng đối với một số nội dung chất lượng dịch vụ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh, cụ thể: Lãi suất cho vay tín chấp KHCN của Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình có tính cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn (3,01); Nhân viên giao tiếp tốt, lịch sự, nhiệt tình với KHCN vay vốn tín chấp (3,05); Quầy giao dịch, tài liệu về dịch vụ cho vay tín chấp KHCN được thiết kế hấp dẫn, bố trí khoa học (2,89); Các chương trình ưu đãi của Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình về dịch vụ cho vay tín chấp KHCN đa dạng, phù hợp với khách hàng (2,90)…
2.4.3. Nguyên nhân hạn chế
Những hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân như sau:
Nguyên nhân thuộc về Chi nhánh
- Năng lực, phẩm chất của đội ngũ cán bộ nhân viên còn nhiều hạn chế.
Chất lượng nhân lực, đặc biệt là chuyên viên KHCN của Chi nhánh chưa cao. Mặc dù CBNV của Chi nhánh được tuyển dụng đều 100% có trình độ học vấn đại học, đã được đào tạo đúng chuyên ngành tại các trường đại học trong và ngoài nước, song đó mới chỉ là những kiến thức chung nhất, chưa được đào tạo chuyên sâu. Chuyên viên KHCN còn thiếu kinh nghiệm thực tế trong hoạt động cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương tại Chi nhánh. Một số cán bộ thiếu cập nhật chuyên mơn nghiệp vụ, chưa có kĩ năng phân tích tài chính chuyên nghiệp, đánh giá tài sản… Một số CBNV đặc biệt là các chuyên viên KHCN làm trái chuyên ngành tương đối nhiều. Bên cạnh đó vẫn cịn có tình trạng lợi dụng vị trí để địi hỏi cũng như vịi vĩnh khách hàng.
- Cơng tác truyền thơng, tiếp thị sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh còn nhiều bất cập.
Hiện tại, Chi nhánh khơng có chương trình truyền thống, tiếp thị dành riêng cho sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh, mà được kết hợp chung với các chương trình truyền thơng dành cho sản phẩm cho vay nói chung của tồn bộ Chi nhánh. Điều này dẫn đến không thể làm nổi bật sản phẩm
cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh, cũng như khách hàng thiếu sự hiểu biết nhất định đối với sản phẩm này.
- Cơ sở vật chất còn nhiều bất cập
Hiện tại trang thiết bị, cơ sở vật chất của Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đã cũ và hư hỏng nhiều sau thời gian dài hoạt động và chưa được thay thế một cách đầy đủ. Với sự phát triễn vũ bão của cơng nghệ thơng tin ngày nay, điều đó là rất khó cho các cán bộ, nhân viên ngân hàng làm việc một cách hiệu quả nhất.
Bên cạnh đó, hiện Chi nhánh cũng chỉ mới có 6 điểm giao dịch (1 Chi nhánh và 5 PGD), thấp hơn khá nhiều so với các Chi nhánh NHTM khác như Agribank, Vietinbank, BIDV, Vietcombank, LienvietPostbank,…
Nguyên nhân bên ngoài Chi nhánh
- Nguyên nhân thuộc về HSC
+ Sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank thiếu đa dạng. Hiện Sacombank mới chỉ triển khai 2 sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp qua lương dành cho đối tượng CBNV và dành cho đối tượng hưu trí. Số lượng sản phẩm có thiếu sự đa dạng và chưa đáp ứng được yêu cầu của khách hàng. Một số NHTM khác đã thiết kế các gói cho vay tín chấp KHCN qua lương đa dạng hơn, như Bắc Á Bank có chương trình cho vay tín chấp KHCN dành cho các đối tượng khách hàng đặc thù: CBNV trong cơ quan nhà nước; lực lượng sĩ quan quân đội; vay tín chấp dành cho cán bộ ngành giáo dục,…
+ Lãi suất cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank cao hơn so với các NHTM khác. Trên thực tế, lãi suất cho vay đối với các chương trình tiêu dùng tín chấp của Sacombank tối thiểu thường là 15-16%/năm, mức này cao hơn khá nhiều so với các Chi nhánh NHTM trên địa bàn như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank hay của hệ thống NHHTX và các QTDND.
- Nguyên nhân khác
+ Sự cạnh tranh của các TCTD trên địa bàn. Quảng Bình hiện có hàng chục Chi nhánh và hàng trăm PGD của các NHTM. Các Chi nhánh NHTM này đề có
những sản phẩm cho vay tín chấp KHCN một cách đa dạng, nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn. Bên cạnh đó, sự cạnh tranh cịn đến từ các cơng ty tài chính, các ứng dụng cho vay đang phát triển mạnh mẽ trên thị trường, thu hút KHCN vay vốn bằng việc giải ngân nhanh, khơng cần chứng minh thu thập, khơng cần hồn thiện nhiều giấy tờ hồ sơ thủ tục. Điều này ảnh hưởng rất lớn đến công tác quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình.
+ Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn. Quảng Bình là địa phương chưa thật sự phát triển, trên địa bàn chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, hộ kinh doanh. Thu nhập của người dân tương đối thấp. Bên cạnh đó, dịch bệnh Covid-19 xảy ra khiến cho quá trình SXKD của các doanh nghiệp bị ảnh hưởng, thu nhập người lao động bị giảm sút. Điều này khiến cho việc trả nợ gốc và lãi cho các khoản vay của CBNV cũng khó khăn, ảnh hưởng đến cơng tác quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình.
+ Khách hàng vay vốn tín chấp: Nhiều khách hàng cịn ý thức kém trong việc trả nợ đúng hạn và sử dụng vốn vay đúng mục đích. Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến cơng tác kiểm sốt RRTD và hoạt động quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh.
Kết luận chương 2
Trong chương 2, kết hợp với các dữ liệu thứ cấp và sơ cấp, luận văn đã đi phân tích thực trạng quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình trong giai đoạn 2019 – 2021, qua đó, xác định những hạn chế trong công tác này. Xuất phát từ những nguyên nhân chủ quan và khách quan như: Năng lực, phẩm chất của đội ngũ cán bộ nhân viên còn nhiều hạn chế; Cơ sở vật chất còn nhiều bất cập; Sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank thiếu đa dạng; Lãi suất cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank cao hơn so với các NHTM khác; Sự cạnh tranh của các TCTD trên địa bàn; Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn cịn khó khăn và các
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY TÍN CHẤP KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ĐƯỢC CHI TRẢ LƯƠNG QUA SACOMBANK
– CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
3.1. Mục tiêu và định hướng hồn thiện quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
3.1.1. Mục tiêu phát triển cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trảlương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2025 lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đến năm 2025
Với thực tế, nhu cầu vay vốn tín chấp của người dân trên địa bàn tỉnh Quảng Bình ngày càng tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hệ thống NHTM và Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình tìm kiếm khách hàng, phát triển thị phần và mang lại lợi nhuận. Do vậy, phát triển hoạt động cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh là một trong những yêu cầu cấp thiết đặt ra phù hợp với thực tế nhu cầu tín dụng của thị trường, cũng như định hướng phát triển tín dụng của Sacombank.