PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
2.3. Thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả
2.3.4. Thực trạng kiểm sốt cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả
lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
Để phịng tránh và hạn chế rủi ro trong cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh, Sacombank - Chi nhánh Quảng Bình đã thực hiện kiểm sốt cho vay với các giai đoạn: Giai đoạn trước khi cho vay (trước giải ngân); Giai đoạn trong quá trình giải ngân; Giai đoạn sau khi cho vay (sau giải ngân).
2.3.4.1. Kiểm soát trước khi giải ngân
Khi khách hàng đến thiết lập quan hệ với ngân hàng, các chuyên viên KHCN sẽ tiếp nhận hồ sơ và có nhiệm vụ kiểm tra rà sốt tỉ mỉ các giấy tờ hồ sơ có đảm bảo tính đúng đắn chính xác hay khơng. Chun viên KHCN có trách nhiệm thẩm định, sàng lọc các KHCN theo quy định của Sacombank. Trong q trình thẩm định hồ sơ vay vốn tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh, kết quả kiểm soát hồ sơ được thể hiện như sau:
Bảng 2.19: Tình hình kiểm sốt các hồ sơ vay vốn tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình trước khi cho vay giai đoạn
2019-2021
Đơn vị: Hồ sơ
Tiêu chí 2019 2020 2021
1. Số hồ sơ vay vốn tín chấp của KHCN 483 612 778
2. Số lượng hồ sơ sai sót, khơng đầy đủ yêu cầu bổ
sung 18 22 29
3. Số lượng hồ sơ vay vốn tín chấp KHCN bị loại 41 58 103
4. Số lượng hồ sơ vay vốn tín chấp KHCN được duyệt 442 554 675
5. Tỷ lệ hồ sơ vay vốn tín chấp KHCN bị loại (%) 8,49 9,48 13,24
Nguồn: [10]
Qua bảng số liệu cho thấy số liệu hồ sơ vay vốn tín chấp KHCN bị loại tại Chi nhánh trong giai đoạn 2019-2021 tăng từ 41 hồ sơ lên đến 103 hồ sơ, tỷ lệ hồ sơ vay vốn tín chấp KHCN bị loại cũng tăng từ 8,49% năm 2019 lên thành 13,24%
năm 2021. Các KHCN bị loại chủ yếu rơi vào trường hợp đã có nợ quá hạn trước đó, đã vay vốn không thế chấp TSĐB tại các TCTD vượt quá quy định của Sacombank, một số trường hợp có vay vốn tại các Cơng ty tài chính.
2.3.4.2. Kiểm sốt trong khi giải ngân
Chi nhánh cịn kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương ở thơng qua việc kiểm sốt tn thủ, được thực hiện bởi Phịng Kiểm sốt rủi ro. Theo đó, Phịng Kiểm sốt rủi ro thường xun kiểm tra, kiểm soát đối với các hồ sơ vay vốn và yêu cầu các nhân viên Phòng KHCN bổ sung hồ sơ, chứng từ, lập đoàn kiểm tra thường xuyên/đột xuất theo quy định nhằm kịp thời phát hiện và ngăn ngừa RRTD phát sinh trong và sau khi cho vay. Số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ sai sót các hồ sơ trong quá trình giải ngân đối với cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương tại Chi nhánh vẫn diễn ra với mức từ 2-3% số hồ sơ được kiểm tra.
Bảng 2.20: Tình hình kiểm sốt trong q trình giải ngân đối với cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình giai
đoạn 2019-2021
Đơn vị: Hồ sơ
Tiêu chí 2019 2020 2021
Số hồ sơ được kiểm tra, kiểm sốt 80 89 106
Số hồ sơ sai sót, thiếu chứng từ giải ngân 3 2 3
Tỷ lệ hồ sơ sai sót (%) 3,75 2,25 2,83
Nguồn: [10] 2.3.4.3. Kiểm sốt sau khi giải ngân
Đối với khoản vay được phê duyệt, việc kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình ở được thực hiện thường xuyên trong suốt quá trình cho vay nhằm kiểm sốt rủi ro có thể xảy ra. Việc kiểm sốt sau khi cho vay được thực hiện định kỳ tối đa 6 tháng 1 lần, hoặc kiểm soát đột xuất tùy theo yêu cầu từng khoản vay. Kiểm tra sau giải ngân tập trung vào các nội dung chính: các KHCN sử dụng vốn vay có đúng mục đích khơng, khách hàng có thực hiện đúng các điều kiện cho vay đã được phê duyệt khơng, tình hình thu nhập và trả nợ của KHCN.
Ngoài ra, Chi nhánh thực hiện tuân thủ quy trình nhắc nợ, thu hồi nợ và xử lý nợ có vấn đề: Chuyên viên KHCN thực hiện việc gửi tin nhắn nhắc nợ tự động đến toàn bộ KHCN trước 05 ngày đến hạn. Hàng này, chuyên viên KHCN sẽ lọc danh sách khách hàng đến hạn trả gốc lãi và đáo hạn món vay tín chấp trên hệ thống của Sacombank. Khi khoản vay phát sinh nợ quá hạn đối với khoản vay đáo hạn là 01(một) ngày và khoản vay trả gốc lãi hàng tháng là sau 10 ngày kể từ ngày đến hạn thì nhân viên Phịng Kiểm sốt rủi ro sẽ tiến hành nhắc nợ đối với khách hàng.
Kết quả khảo sát CBNV của Chi nhánh về kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình như sau:
Bảng 2.21: Kết quả khảo sát CBNV về kiểm sốt cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
Tiêu chí Mức độ đồng ý (%) Điể m TB Độ lệch chuẩ n 1 2 3 4 5
Kiểm sốt trước giải ngân cho vay tín chấp KHCN đã cung cấp đầy đủ thông tin cho việc ra quyết định cho vay 4, 5 31, 8 31, 8 27, 3 4,5 2,95 0,98 Kiểm sốt trong q trình giải ngân
cho vay tín chấp KHCN được thực hiện chặt chẽ 0 0 22, 7 45, 5 31, 8 4,09 0,75 Kiểm sốt sau giải ngân cho vay tín
chấp KHCN được thực hiện nghiêm túc 0 4,5 72, 7 13, 6 9,1 3,27 0,70 Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
có hệ thống kiểm sốt nội bộ cho vay tín chấp KHCN tối ưu, giúp hạn chế rủi ro tín dụng 0 9,1 36, 4 27, 3 27, 3 3,73 0,96 Nguồn: [10]
Kết quả khảo sát cho thấy, quá trình kiểm sốt nội bộ, kiểm sốt trong q trình giải ngân cho vay tín chấp KHCN đã được Sacombank – Chi nhánh Quảng
Bình thực hiện nghiêm túc. Tuy nhiên, q trình kiểm sốt trước và sau khi giải ngân cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh vẫn còn chưa được thực hiện tốt (khi mức đánh giá chỉ là 2,95 và 3,27). Điều này cho thấy giai đoạn trước và sau khi giải ngân, Chi nhánh cần có những giải pháp để kiểm sốt tốt hơn nữa, đảm bảo an tồn khoản vay và chất lượng tín dụng chung cho cả Chi nhánh.