PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1.2. Quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả lương qua ch
1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá
được chi trả lương qua chi nhánh ngân hàng thương mại
1.2.6.1. Các nhân tố thuộc chi nhánh ngân hàng thương mại - Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực là đối tượng trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh nói chung và hoạt động quản lý của chi nhánh NHTM. Trong q trình giao dịch trực tiếp KHCN, nhân viên đóng vai trị quan trọng trong việc đảm bảo chất lượng dịch vụ cung ứng tới KHCN.
Bên cạnh đó, kiến thức và chun mơn của nhân viên ngân hàng cũng có ý nghĩa vô cùng quan trọng việc thẩm định hồ sơ vay vốn. Cho vay tín chấp KHCN là một hình thức cho vay có mức độ rủi ro tiềm ẩn rất lớn, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay, nếu cán bộ thẩm định khơng làm tốt có thể gây ra tổn hại rất lớn cho chi nhánh NHTM. Ngoài ra, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc quản lý cho vay tín chấp KHCN. Nếu một cán bộ ngân hàng khơng có đạo đức nghề nghiệp, làm việc khơng có trách nhiệm thì nguy cơ xảy ra rủi ro cho chi nhánh NHTM không phải là nhỏ, ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý cơng tác cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM.
- Mạng lưới giao dịch
Số lượng mạng lưới giao dịch (các chi nhánh, PGD trực thuộc) nói lên quy mơ của chi nhánh NHTM, cũng như khả năng phục vụ khách hàng tại các địa bàn. Từ thực tế cho thấy, các chi nhánh NHTM có nhiều điểm giao dịch sẽ có lợi thế trong tìm kiếm KHCN vì khách hàng thường mong muốn giao dịch tại các điểm gần và thuận tiện, tiết kiệm chi phí thời gian đi lại. Vì vậy, các chi nhánh NHTM có càng nhiều điểm giao dịch thì các chi nhánh NHTM có thể dễ dàng tiếp cận KHCN, nắm bắt được thông tin từng KHCN, từ đó tiến hành thẩm định, giải ngân và thu nợ.
- Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ
Đây là biện pháp giúp cho ban lãnh đạo của chi nhánh NHTM có được các thơng tin về KHCN nhằm phát hiện những sai sót của nhân viên tín dụng trong q trình thực hiện cho vay, để có những phương án xử lý kịp thời. Trong lĩnh vực cho vay nói chung và cho vay tín chấp KHCN nói riêng, hoạt động kiểm sốt bao gồm: Kiểm sốt chính sách cho vay, quy trình cho vay và các thủ tục có liên quan đến các khoản vay (thẩm quyền về điều hành, quản lý, giám sát các khoản tiền cho vay, hồ sơ, thủ tục cho vay...). Việc kiểm tra, kiểm soát nội bộ hoạt động cho vay tín chấp KHCN nếu thực hiện tốt sẽ góp phần đảm bảo cơng tác quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM được an tồn và hiệu quả.
- Thơng tin tín dụng
Muốn thực hiện tốt việc quản lý cho vay tín chấp KHCN thì khơng thể thiếu thơng tin tín dụng. Thơng tin tín dụng có thể thu được từ những hồ sơ lưu trong ngân hàng, từ phía những cán bộ quan hệ khách hàng, từ phía KHCN, từ các TCTD khác, từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC (Credit information center – CIC). Số lượng, chất lượng của thơng tin tín dụng liên quan đến mức độ chính xác trong việc phân tích, nhận định tình hình thị trường và KHCN để đưa ra những quyết định phù hợp. Chi nhánh NHTM có hệ thống thơng tin càng đầy đủ, nhanh nhạy, chính xác và tồn diện thì khả năng phịng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay tín chấp KHCN càng tốt, quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM càng hiệu quả.
1.2.6.2. Các nhân tố ngoài chi nhánh ngân hàng thương mại - Nhân tố thuộc về HSC
+ Chính sách cho vay tín chấp KHCN
Chính sách cho vay tín chấp KHCN của một NHTM được hiểu là các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hay hạn chế quy mơ cho vay tín chấp KHCN để đạt được mục tiêu đã hoạch định và hạn chế rủi ro, bảo đảm an tồn trong hoạt động kinh doanh NHTM. Chính sách cho vay tín chấp KHCN là một hướng dẫn có tính bắt buộc của HSC đối với tồn bộ hệ thống, thơng thường về các vấn đề cho vay đối với KHCN như sau: quy mô cho vay tối đa, các giới hạn cho vay; lãi suất cho vay; các loại hình mà ngân hàng có thể lựa chọn để cho vay; lĩnh vực cho vay; kỳ hạn cho vay; … Chính sách được xác định phù hợp sẽ tạo điều kiện cho hoạt động quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM được triển khai hiệu quả, an toàn và ngược lại.
+ Quy trình cho vay tín chấp KHCN
Quy trình cho vay tín chấp KHCN là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của NHTM trong hoạt động cho vay tín chấp KHCN. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ để nghị vay vốn cho đến khi chấm dứt quan hệ cho vay tín chấp đối với KHCN. Quy trình cho vay tín chấp KHCN là biểu hiện cụ thể nhất của các hoạt động tác nghiệp của NHTM trong quá trình giao dịch giữa ngân hàng và KHCN vay vốn. Vì vậy, xây dựng, tuân thủ quy trình cho vay phù hợp, chặt chẽ sẽ tạo điều kiện cho hoạt động quản lý cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua chi nhánh NHTM được thuận lợi.
- Trang thiết bị, cơng nghệ phục vụ cho vay tín chấp KHCN
Để có thể quản lý hoạt động cho vay tín chấp KHCN, NHTM cũng cần phải chú ý tới các phương tiện cần thiết phục vụ cho công tác này. Việc trang bị các thiết bị như: phần mềm quản lý KHCN, phần mềm đánh giá chấm điểm xếp loại khách hàng… một cách đầy đủ, hiện đại, phù hợp với khả năng tài chính và phạm vi, quy mơ hoạt động của ngân hàng sẽ giúp cho NHTM đáp ứng kịp thời yêu cầu của
KHCN, giúp cho các cấp quản lý của NHTM kịp thời nắm bắt tình hình hoạt động cho vay tín chấp KHCN để điều chỉnh kịp với tình hình thực tế nhằm đạt được các mục tiêu đề ra.
- Nhân tố thuộc về KHCN
+ Tư cách đạo đức của KHCN
Đây là yếu tố quan trọng thể hiện sự sẵn lịng hay thiện chí trả nợ của người vay. Ngay cả khi người vay có khả năng trả nợ nhưng nếu họ khơng có ý định trả nợ thì chi nhánh NHTM có khả năng khơng thu hồi được nợ gốc và lãi như hợp đồng vay vốn đã ký kết. Với hình thức cho vay tín chấp thì nhân thân KHCN là căn cứ rất quan trọng để quyết định cho vay.
+ Khả năng tài chính của KHCN
Khả năng tài chính của KHCN được thể hiện qua mức thu nhập, sự ổn định của thu nhập, điều này quyết định đến khả năng trả nợ của KHCN cho chi nhánh NHTM. Một khách hàng có khả năng tài chính tốt, lành mạnh sẽ đảm bảo an tồn hơn cho chi nhánh NHTM trong thu hồi vốn.
- Nhân tố khác
+ Môi trường kinh tế
Bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung và cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương nói riêng của chi nhánh NHTM. Khi nền kinh tế tăng trưởng thì mức sống của người dân được cải thiện, thu nhập cao hơn và ổn định. Do đó, nhu cầu chi tiêu cũng tăng lên, nhu cầu vay tiền để chi tiêu của người dân cũng tăng lên đáng kể. Ngược lại, trong những giai đoạn tốc độ tăng trưởng kinh tế chậm lại hoặc suy giảm, người tiêu dùng có xu hướng giảm chi tiêu. Và từ đó, nhu cầu vay vốn của họ cũng giảm.
+ Môi trường pháp lý
Hoạt động cho vay của NHTM chịu tác động của rất nhiều văn bản, quy định của Nhà nước như: Luật các TCTD, luật dân sự, luật doanh nghiệp… Nếu các văn bản quy định không rõ ràng, chặt chẽ, khơng đồng bộ thì sẽ gây ra những khó khăn
cho hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và hoạt động cho vay tín chấp KHCN nói riêng; đồng thời ảnh hưởng đến nhu cầu vay của người dân.
+ Môi trường tự nhiên
Những yếu tố thuộc môi trường tự nhiên, đặc biệt là những yếu tố bất khả kháng như thiên tai, dịch bệnh,… dẫn đến những rủi ro cho cả KHCN vay vốn và cả chi nhánh NHTM. KHCN có khả năng mất đi thu nhập và ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng trả nợ gốc và lãi cho chi nhánh NHTM, dẫn đến RRTD có thể phát sinh. Đối với các chi nhánh NHTM, việc thiên tai, dịch bệnh cũng khiến hoạt động kiểm tra, giám sát KHCN sau khi vay vốn gặp khó khăn, cũng như chi nhánh NHTM phải điều chỉnh lại các mục tiêu kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương để phù hợp hơn.
+ Môi trường cạnh tranh
Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên địa bàn dẫn đến thị phần cho vay tín chấp KHCN bị chia nhỏ và buộc các chi nhánh NHTM cần phải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng. Sự cạnh tranh gay gắt sẽ làm cho các chi nhánh NHTM khó khăn hơn trong việc phát triển quy mơ cho vay, nhưng sẽ khuyến khích việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay để thu hút nhiều KHCN hơn.