PHẦN I : ĐẶT VẤN ĐỀ
PHẦN II : NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
2.3. Thực trạng quản lý cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được chi trả
2.3.3. Thực trạng tổ chức thực hiện cho vay tín chấp khách hàng cá nhân được
chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
2.3.3.1. Phân bổ chỉ tiêu cho vay tín chấp khách hàng cá nhân
Sau khi nhận chỉ tiêu kinh doanh tín dụng nói chung và cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh nói riêng, Ban Giám đốc Sacombank - Chi nhánh Quảng Bình tiến hành tổ chức cuộc họp với các đơn vị có liên quan và giao chỉ tiêu cho các đơn vị trực thuộc.
Bảng 2.14: Phân bổ chỉ tiêu kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình cho các đơn vị trực thuộc giai đoạn
2019-2021 Đơn vị tính: tỷ đồng, % Đơn vị 2019 2020 2021 Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
(%) (%) (%) Chi nhánh 9,2 31,2 11,1 31,5 15,2 32,1 PGD Bắc Lý 3,1 10,5 3,5 9,9 4,7 9,9 PGD Đồng Hới 7,1 24,1 8,5 24,1 11,5 24,3 PGD Ba Đồn 4,7 15,9 5,9 16,8 8,1 17,1 PGD Bố Trạch 3,1 10,5 3,6 10,2 4,6 9,7 PGD Đồng Sơn 2,3 7,8 2,6 7,4 3,3 7,0 Tổng cộng 29,5 100,0 35,2 100,0 47,4 100,0 Nguồn: [10]
Chỉ tiêu được phân bổ cho các đơn vị trực thuộc dựa trên đánh giá mức độ hồn thành kế hoạch cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương mà các đơn vị đã hoàn thành vào năm trước, số lượng cán bộ của đơn vị, cũng như tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn. Với vị trí trung tâm kinh tế xã hội và nguồn lực của các đơn vị, Trụ sở Chi nhánh và PGD Đồng Hới là 2 đơn vị có chỉ tiêu phân bổ dư nợ cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương cao nhất trong cả Chi nhánh, chiếm lần lượt 32,1% và 24,3% chỉ tiêu dư nợ cho vay tín chấp KHCN. Các PGD cịn lại ở các địa bàn có đơn vị chi trả lương qua tài khoản ngân hàng không nhiều nên được phân bổ chỉ tiêu ở mức thấp hơn.
2.3.3.2. Tập huấn nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ nhân viên thực hiện cho vay tín chấp khách hàng cá nhân
Hoạt động đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng nhân sự thực hiện nghiệp vụ cho vay được Chi nhánh quan tâm thực hiện theo kế hoạch chung của HSC cũng như kế hoạch do Chi nhánh đề ra, qua đó đã nâng cao trình độ chun mơn, hiểu biết của đội ngũ CBNV đối với các sản phẩm tín dụng nói chung và với các sản phẩm cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh nói riêng.
Bảng 2.15: Thống kê tình hình đào tạo, tập huấn cán bộ nhân viên thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh
Quảng Bình giai đoạn 2019-2021
Đơn vị tính: lượt
ST
T Chỉ tiêu 2018 2019 2020
huấn
1 Phân theo nội dung
1.1 Chương trình đào tạo nhân viên mới 2 4 3
1.2 Nghiệp vụ chăm sóc KHCN 8 16 20
1.3 Sản phẩm cho vay KHCN 22 32 27
1.4 Nghiệp vụ bán chéo sản phẩm 14 12 18
1.5 Nâng cao kỹ năng truyền thông 4 4 4
1.6 Đào tạo cán bộ lãnh đạo/quản lý 2 2 2
2 Phân theo hình thức
2.1 Tập trung 50 56 4
2.2 Trực tuyến 0 8 50
2.3 Kết hợp tập trung/trực tuyến 2 6 20
Nguồn: [10]
Số liệu cho thấy, giai đoạn 2019-2021, tổng số lượt người tham gia các khóa đào tạo phục vụ cho hoạt động cho vay tín chấp KHCN tăng nhanh, từ 52 lượt người năm 2019 lên thành 72 lượt người năm 2021. Trong đó, tập trung chủ yếu là các khóa đào tạo về sản phẩm cho vay, nghiệp vụ bán chéo sản phẩm, nghiệp vụ chăm sóc khách hàng và các nội dung khác. Trong năm 2021, do tình hình dịch bệnh Covid-19 diễn biến phức tạp nên các khóa đào tạo chủ yếu được thực hiện bởi hình thức trực tuyến, hoặc kết hợp giữa tập trung/trực tuyến.
2.3.3.3. Truyền thơng đối với cho vay tín chấp khách hàng cá nhân
Hoạt động truyền thơng có ý nghĩa quan trọng trong việc quảng bá dịch vụ cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua Chi nhánh đến khách hàng. Trong phạm vi thẩm quyền của mình, Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình đã thực hiện các hoạt động truyền thơng chính sách chăm sóc khách hàng đến đối tượng KHCN tiềm năng như: biển quảng cáo, pano áp phích, đăng bài trên fanpage của Chi nhánh, phát hành tờ rơi, gọi điện thoại và gửi email giới thiệu về chính sách chăm sóc khách hàng. Thống kê cụ thể như sau:
Bảng 2.16: Thống kê hoạt động truyền thơng cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2019-2021
Chỉ tiêu Đơn vị 2019 2020 2021
Pano áp phích Cái 16 20 4
Biển quảng cáo Cái 8 6 2
Đăng fanpgae của Chi nhánh Bài 2 12 24
Bộ tờ rơi giới thiệu sản phẩm Bộ 300 280 120
Gửi email Email 1.680 1.820 2.350
Gọi điện thoại Cuộc 760 1250 1.820
Nguồn: [10]
Năm 2020, do tình hình Covid-19 diễn biến phức tạp, các hoạt động ngoài trời bị gián đoạn hoặc hủy bỏ, nên Chi nhánh đã giảm mạnh hoạt động truyền thông thơng qua pano áp phích, bộ tờ rơi giới thiệu, và gia tăng mạnh các hoạt động trực tuyến, gián tiếp như đăng fanpage của CN, gửi email giới thiệu và gọi điện thoại trực tiếp đến cho từng KHCN để giới thiệu về các chương trình, chính sách cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh. Mặc dù vậy, một điểm hạn chế là Chi nhánh chưa thực hiện việc đánh giá hiệu quả của các chương trình truyền thơng đến hoạt động kinh doanh nói chung cũng như hoạt động cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua Chi nhánh nói riêng.
2.3.3.4. Hướng dẫn thủ tục vay vốn tín chấp cho khách hàng cá nhân
Để đảm bảo KHCN thực hiện đúng theo yêu cầu từ việc nộp hồ sơ cho vay, thực hiện đúng các yêu cầu của Chi nhánh, chuyên viên KHCN cần hướng dẫn quy trình, thủ tục cho KHCN để thực hiện vay tín chấp, ngồi việc hướng dẫn bằng miệng, cịn đưa cho các KHCN tài liệu về quy trình và các hồ sơ cần thiết để thực hiện thủ tục vay tín chấp của KHCN. Tiếp đó, các cán bộ thực hiện liệt kê đầy đủ các loại hồ sơ và những lưu ý cho các KHCN để chuẩn bị đầy đủ các hồ sơ này nộp lên cho Chi nhánh. Các hồ sơ thủ tục cụ thể được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.17: Nội dung hướng dẫn thủ tục vay vốn tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
Tên hồ sơ, thủ tục Bản
chính
Bản sao 1. Sản phẩm cho vay tiêu dùng CBNV tín chấp
Đối với đơn vị có liên kết
Quyết định thành lập hoặc văn bản có giá trị tương đương. X
Quyết định bổ nhiệm của người đại diện đơn vị ký hợp đồng liên
Đối với khách hàng vay
CMND/CCCD/Hộ chiếu và Hộ khẩu thường trú/Giấy, sổ tạm trú X
Hợp đồng lao động, Quyết định bổ nhiệm X
Sao kê tài khoản nhận lương tối thiểu 3 tháng gần nhất có xác
nhận của Ngân hàng phát hành) X
Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án X
Thơng tin tín dụng của KHCN (CIC) – Bắt buộc thu thập lần đầu. X
2. Sản phẩm cho vay hưu trí tín chấp
CMND/CCCD/Hộ chiếu và Hộ khẩu thường trú/Giấy, sổ tạm trú X
Giấy đề ngị vay vốn X
Quyết định hưởng chế độ hưu trí/Giấy chứng nhận hưu trí/Phiếu lĩnh lương hưu/Giấy tờ khác có giá trị tương đương chứng minh KHCN hưởng lương hưu và/hoặc trợ cấp BHXH theo quy định của pháp luật
X
Sao kê ngân hàng 6 tháng gần nhất X
Thơng tin tín dụng của KHCN (CIC) X
Lưu ý:
1. Chứng từ bản sao phải được chứng thực hoặc được chuyên viên KHCN ký xác nhận, đối chiếu vởi bản chính.
2. Sacombank cấp tín dụng theo qui định tại văn bản này trên cơ sở KHCN đồng thuận tự nguyện tham gia mua bảo hiểm người vay vốn trong suốt thời gian vay vốn/cấp hạn mức với giá trị bảo hiểm tối thiểu bằng giá trị khoản vay/hạn mức. 3. Trường hợp KHCN đồng thuận mua bảo hiểm người vay vốn, trước khi giải
ngân/hoàn thiện cấp hạn mức thấu chi, KHCN cung cấp tài liệu/chứng chỉ/Hợp đồng bảo hiểm (bản gốc/bản sao công chứng) chứng minh đã tham gia bảo hiểm người vay vốn tại các công ty bảo hiểm được phép cung cấp dịch vụ theo qui định của pháp luật.
Nguồn: [10] 2.3.3.5. Thực hiện quy trình cho vay tín chấp khách hàng cá nhân
Về cơ bản các chuyên viên KHCN, chuyên viên tư vấn và các cán bộ có liên quan tại Chi nhánh tn thủ quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank. Nội dung cụ thể của các bước quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh như hình 2.4.
Chuyên viên tư vấn, Chuyên viên KHCN thuộc Phòng KHCN/PGD tại Chi nhánh lên kế hoạch tiếp thị các cơ quan/tổ chức thỏa mãn điều kiện, có hoạt động kinh doanh hiệu quả để triển khai cho vay tiêu dùng CBNV tín chấp và tiếp thị các cán bộ hưu trí để cho vay tiêu dùng hưu trí tín chấp.
Bước 2: Tiếp nhận, xác minh, thẩm định hồ sơ
Chuyên viên tư vấn, Chuyên viên KHCN tiếp nhận hồ sơ vay vốn của KHCN, xác minh thông tin cá nhân, thu thập đầy đủ các giấy tờ hồ sơ vay vốn theo quy định tương ứng với từng sản phẩm cho vay tín chấp.
Kiểm tra thơng tin CIC, thẩm định các điều kiện vay, khả năng trả nợ và đề xuất phù hợp trình Trưởng phịng KHCN/PGD phê duyệt tờ trình.
Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay tín chấp KHCN được trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
Nguồn: [10]
Bước 3: Danh sách khách hàng, hợp đồng tín dụng
Chuyên viên KHCN lập danh sách khách hàng vay vốn và tiến hành lập các Hợp đồng tín dụng đối với những KHCN được duyệt đề xuất. Sau đó, trình Giám
Tiếp thị
Tiếp nhận, xác minh, thẩm định hồ sơ Danh sách khách hàng, Hợp đồng tín dụng
Tạm ứng giải ngân Kiểm tra, hồn tạm ứng
Thu nợ
đốc Chi nhánh hoặc người được phân quyền ký kết hợp đồng tín dụng và danh sách khách hàng giải ngân.
Bước 4: Tạm ứng giải ngân
Căn cứ vào danh sách khách hàng đã được duyệt, Chuyên viên KHCN lập thủ tục tạm ứng và Phiếu chi tiền mặt cho khách hàng vay vốn. Chuyển Phịng Kế tốn và Quỹ thực hiện chi tiều và hạch toán các chứng từ liên quan.
Trong giai đoạn này, Phịng Kiểm sốt rủi ro được giao nhiệm vụ giám sát quá trình giải ngân (nhân sự phụ trách là Chuyên viên Kiểm soát rủi ro).
Bước 5: Kiểm tra, hoàn tạm ứng
Chuyên viên KHCN tiếp nhận toàn bộ hồ sơ khách àng, kiểm tra việc giải ngân.
Giám đốc Chi nhánh hoặc người được phân quyền, ủy quyền xem xét và duyệt trên Danh sách khách hàng đã giải ngân (đã có chữ ký các nhận giải ngân của khách hàng vay vốn) và Hợp đồng tín dụng.
Chun viên KHCN thanh tốn hồn tạm ứng với Phịng Kế tốn và Quỹ.
Bước 6: Thu nợ
Trước khi đến kỳ thu nợ tối thiểu 3 ngày, chuyên viên KHCN lập Bảng kê thu nợ có sự kiểm sốt của Phịng Kiểm sốt rủi ro gửi đến đơn vị/tổ chức liên kết và cơ quan BHXH để hỗ trợ trích lương trả nợ bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản cho ngân hàng.
Bước 7: Kiểm tra, giám sát, lưu hồ sơ
Hàng tháng, chuyên viên KHCN kiểm tra sao kê khách hàng, kiểm sốt tình hình khách hàng, lập danh sách chậm trả và đôn đúc thu nợ. Tùy theo mức độ chậm trả, Phịng KHCN/PGD thơng báo đến cơ quan, đơn vị, cơ quan BHXH và gặp KHCN để tiến hành thu nợ.
Phịng Kiểm sốt rủi ro/Phòng KHCN/PGD tiến hành gọi điện thoại cho KHCN chưa trả nợ vay để yêu cầu khách hàng thanh toán đúng cam kết, định kỳ hàng quỹ hoặc theo u cầu có tổng hợp, phân tích tình hình cho vay tín chấp
KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình và có đề xuất, cảnh báo phù hợp.
Chi nhánh/PGD thực hiện việc lưu hồ sơ vay vốn đảm bảo theo quy định. Việc triển khai quy trình cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh có một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, việc thu thập hồ sơ KHCN được các chuyên viên KHCN thực hiện thu thập từ các nguồn sau: Do KHCN cung cấp, thu thập thêm thông tin bên ngồi. Thơng thường, các chuyên viên KHCN tại Chi nhánh mới chỉ dừng lại ở việc thu thập thơng tin thêm từ phía CIC là chủ yếu. Việc viếng thăm KHCN cũng có được thực hiện nhưng khơng được thực hiện thường xun vì nhiều chun viên KHCN cho rằng, khoản vay có quy mơ nhỏ, khơng sử dụng TSĐB nên việc viếng thăm khơng có ý nghĩa và mất thời gian. Việc thu thập thông tin khơng đầy đủ trong q trình thành lập hồ sơ KHCN đã ảnh hưởng đến tính chính xác của việc thẩm định hồ sơ của khách hàng.
Thứ hai, việc thực hiện phân tích, thẩm định KHCN vay tín chấp tại Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình thực hiện tương đối đơn giản. Chủ yếu là việc đánh giá về năng lực pháp lý, nguồn thu nhập, tính ổn định của cơng việc, dịng tiền trả nợ. Tuy nhiên, một thực tế cho thấy, việc xác minh tính ổn định của cơng việc mới chỉ được thẩm định thông qua hợp đồng lao động với cơng ty. Trên thực tế, đây chính là một nội dung rất quan trọng nhưng lại ít được quan tâm. Phải có cơng việc ổn định mới có dịng tiền ổn định để từ đó nâng cao khả năng trả nợ cho khách hàng đặc biệt là đối với các khoản vay theo món có thời gian vay vốn dài. Tuy nhiên, các hợp đồng lao động hồn tồn có thể điều chỉnh nếu có sự cấu kết của KHCN, công ty và chuyên viên KHCN. Do vậy, đây cũng là một điểm hạn chế trong việc thực hiện quy trình cho vay tín chấp KHCN.
Thứ ba, việc kiểm sốt sau cho vay ít được quan tâm vì các món vay quy mơ nhỏ, mục đích vay vốn đa dạng. Việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn là rất khó. Phần lớn, các chuyên viên KHCN sau cho KHCN vay vốn xong đều ít quan tâm hoặc đánh giá lại các khoản vay. Đến kỳ hạn trả nợ, các chuyên viên KHCN thực hiện nhắc
nhở KHCN trả nợ hoặc trực tiếp thu từ tài khoản trả lương của KHCN. Do Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình kiểm sốt được tài khoản chi trả lương qua ngân hàng, nên việc thu nợ gốc, lãi đến hạn sẽ trở lên dễ dàng hơn và ít xảy ra rủi ro.
Kết quả khảo sát CBNV của Chi nhánh về tổ chức thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình như bảng 2.18.
Bảng 2.18: Kết quả khảo sát CBNV về tổ chức thực hiện cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình
Tiêu chí Mức độ đồng ý (%) Điể m TB Điểm trun g bình 1 2 3 4 5
Chỉ tiêu cho vay tín chấp KHCN được Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình phân bổ hợp lý đến từng đơn vị, cá nhân 0 9,1 27, 3 50, 0 13, 6 3,68 0,83 Công tác tập huấn, bồi dưỡng được
Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình thực hiện quả hiệu quả
0 9,1 45, 5 31, 8 13, 6 3,50 0,85 Cơng tác truyền thơng đối với cho
vay tín chấp được Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình quan tâm và phổ biến rộng rãi 0 18, 2 40, 9 31, 8 9,1 3,32 0,89 Công tác hướng dẫn thủ tục vay tín
chấp được thực hiện chi tiết, dễ hiểu và chính xác 0 18, 2 36, 4 31, 8 13, 6 3,41 0,95 Quy trình cho vay tín chấp KHCN
tại Sacombank – Chi nhánh Quảng Bình được thực hiện nghiêm túc
0 18, 2 31, 8 31, 8 18, 2 3,50 1,01 Nguồn: [10]
Kết quả khảo sát cho thấy, việc phân bổ chỉ tiêu cho vay tín chấp KHCN được chi trả lương qua Chi nhánh đã được phân bổ hợp lý đến từng đơn vị (3,68), công