4.6.2 .Chỉ tiêu đánh giá độ rủi ro
4.6.2.2 .Khả năng bù đắp rủi ro tín dụng ngắn hạn
5.1. Nguyên nhân gây rủi ro cho hoạt động tín dụng ngắn hạn
Từ những phân tích trên, có thể thấy phần lớn thu nhập của Ngân hàng về hoạt động tín dụng là tín dụng ngắn hạn, tuy nhiên bản thân nó cũng chứa đựng những rủi ro khơng thể tránh khỏi. Do đó, cần phải hiểu rõ nguyên nhân ảnh hưởng, để có những biện pháp tích cực hơn.
5.1.1. Ngun nhân do khách hàng
-Đối với khách hàng doanh nghiệp: Sử dụng vốn sai mục đích, khơng có thiện chí trong việc trả nợ vay. Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn ngân hàng đều có các phương án kinh doanh cụ thể, khả thi. Số lượng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều. Tuy nhiên những vụ việc phát sinh lại hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến các doanh nghiệp khác
-Đối với khách hàng cá nhân: +Hoạt động kinh doanh không thuận lợi.
+Gặp biến cố như mất việc hay tai nạn lao động, mất năng lực tài chính. +Đạo đức cá nhân khơng tốt: Cố tình lừa gạt, chiếm đoạt tiền của ngân hàng.
5.1.2. Nguyên nhân do ngân hàng
- Chính sách, q trình phê duyệt cho vay của ngân hàng cịn thận trọng. Do là ngân hàng có tuổi đời cịn khá trẻ nên quy mơ hoạt động và nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng cịn gặp khá nhiều hạn chế, do đó trong mỗi hồ sơ cho vay ngân hàng phải xét duyệt thận trọng để hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất, tránh làm suy giảm nguồn vốn hoạt động của mình. Do đó, có nhiều khoản vay do thời gian thẩm định quá dài (do hồ sơ chưa rõ ràng) làm cho khách hàng phải chờ đợi lâu không đáp ứng kịp thời nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại HDBank Cần Thơ
----------------------------------------------67----------------------------------------------
GVHD: Hứa Thanh Xuân SVTH: Phạm Thị Cẩm Giang
của khách hàng, đặc biệt là đối với nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bù đắp thiếu hụt của các doanh nghiệp.
-Mặc dù tốc độ tăng trưởng được duy trì ở mức độ cao trong nhiều năm gần đây, tuy nhiên thu nhập bình quân đầu người vẫn cịn thấp, tiết kiệm có phần cịn khiêm tốn, một phần nữa là do quan điểm của người dân không an tâm về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng. Về các doanh nghiệp thì vốn hoạt động chủ yếu là vốn vay, nhu cầu đầu tư cao, nên thu nhập, khả năng tích luỹ thấp
- Quy mơ hoạt động của chi nhánh ngân hàng tại Cần Thơ còn hạn chế, chưa mở rộng nhiều ra các quận xa trung tâm thành phố hay vùng nông thôn. Trong khi đó, nhiều ngân hàng khác trên địa bàn đã triển khai rất nhiều phòng giao dịch đến tận các khu dân cư, khu đô thị, khu công nghiệp, trung tâm thương mại nhằm quảng bá thương hiệu, tạo sự thuận lợi, thu hút khách hàng.
- Hoạt động marketing của chi nhánh chưa được mở rộng. Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, công tác marketing là rất quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Đối với HDBank Cần Thơ hiện nay, quan hệ với khách hàng vẫn chủ yếu là quan hệ một chiều: khách hàng tìm đến ngân hàng khi họ thiếu vốn. Ngân hàng chưa thực sự mở rộng tìm kiếm khách hàng lớn có tiềm năng ở các khu vực lân cận dẫn đến hạn chế trong việc mở rộng cho vay. Do đó, quy mơ các món vay thường nhỏ và dù số lượng món vay được giải ngân tăng nhưng tổng dư nợ vẫn còn thấp, chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng.
-Đội ngũ cán bộ tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng cịn ít, chưa đáp ứng nhu cầu cơng việc, trong khi nhân viên mới thì hạn chế về kinh nghiệm và cần có thời gian để thích ứng. Tuy nhiên, khách hàng của ngân hàng là những doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế và có thể kinh doanh trong nhiều lĩnh vực, ngành nghề, vì vậy, địi hỏi người cán bộ tín dụng phải là người khơng chỉ giỏi về nghiệp vụ mà còn là người am hiểu về các lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh, về thị trường trong và ngoài nước, và quan trọng là có kinh nghiệm cùng nhiều mối quan hệ để phục vụ việc huy động và cho vay.
Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại HDBank Cần Thơ
----------------------------------------------68----------------------------------------------
GVHD: Hứa Thanh Xuân SVTH: Phạm Thị Cẩm Giang
5.1.3. Nguyên nhân khách quan
- Hệ thống pháp luật và môi trường kinh doanh còn nhiều bất cập. Nước ta đang trong quá trình hồn thiện dần hệ thống pháp luật và mơi trường kinh doanh để phù hợp với bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế nên tính ổn định cịn thấp. Hệ thống pháp luật về quản lý doanh nghiệp hiện hành còn nhiều quy định bất hợp lý, trái với thông lệ và quy ước của tổ chức thương mại thế giới WTO. Điều này khiến cho các doanh nghiệp gặp khó khăn khi tìm hiểu, vận dụng và chấp hành chính sách pháp luật, đồng thời kìm hãm sự phát triển của doanh nghiệp.
- Quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh tế còn chưa hiệu quả, thiếu ổn định. Các doanh nghiệp luôn phải chuyển hướng sản xuất kinh doanh song cũng khó theo kịp với sự thay đổi của cơ chế, chính sách vĩ mơ, từ đó dẫn đến kinh doanh không hiệu quả hoặc không đủ điều kiện vay vốn ngân hàng.
- Các chính sách hỗ trợ của nhà nước chưa thực sự đủ mạnh để giúp các doanh nghiệp phát triển. Một số chính sách khuyến khích, tạo điều kiện phát triển các doanh nghiệp chậm đưa vào cuộc sống. Nhà nước chưa quan tâm hỗ trợ đúng mức đối với các doanh nghiệp. Các chính sách hỗ trợ nhiều khi khơng phù hợp, thiếu thống nhất, mang nặng tính tự phát, khơng có sự phối hợp đồng bộ giữa các cơ quan có liên quan.
- Bên cạnh đó, các doanh nghiệp cũng cịn có nhiều hạn chế về vốn, cơng nghệ, trình độ quản lý, tài sản đảm bảo. ở Việt Nam, nền kinh tế đang trong thời kỳ tích lũy tư bản nên hầu hết các doanh nghiệp đều có mức vốn thấp. Thêm vào đó là cơng nghệ lạc hậu, năng lực sản xuất thấp, khả năng cạnh tranh hạn chế làm cho uy tín của doanh nghiệp đối với ngân hàng thấp. Hơn nữa, trình độ quản lý của các doanh nghiệp cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm và thơng tin từ thị trường, đa số các doanh nghiệp chưa xác định được chiến lược, phương án sản xuất kinh doanh cụ thể, lâu dài.
- Báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp khơng đầy đủ, chính xác. Nhiều doanh nghiệp không tuân thủ nghiêm túc các quy định của pháp luật về kế toán, thống kê, kiểm toán nên số liệu trong báo cáo