4. Phương pháp nghiên cứu
1.1.2. Ngân hàng thương mại
1.1.2.1. Khái niệm vềNHTM
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm vềNHTM:
-Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính.
Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đãđịnh nghĩa: NHTM là những xí nghiệp hay cơ sởmà nghềnghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của cơng chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sửdụng tài ngun đó cho chính họtrong các nghiệp vụvềchiết khấu, tín dụng và tài chính".
-Ở Việt Nam, định nghĩa NHTM: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền ký gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn
trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Từnhững nhận định trên có thểthấy NHTM là một trong những định chếtài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụtài chính với nghiệp vụcơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cungứng các dịch vụthanh tốn. Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụkhác nhằm thoảmãn tối đa nhu cầu vềsản phẩm dịch vụcủa xã hội.
1.1.2.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
-Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM. Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu vềvốn. Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trị là người đi vay, vừa đóng vai trị là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cảcác bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay. Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho NHTM.
- Chức năng trung gian thanh toán
Ở đây, NHTM đóng vai trị là thủquỹcho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từtài khoản tiền gửi của họ đểthanh toán tiền hàng hóa, dịch vụhoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ.
Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc,ủy nhiệm chi,ủy nhiệm thu, thẻrút tiền, thẻthanh tốn, thẻtín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thểchọn cho mình phương thức thanh tốn phù hợp. Nhờ đó mà các chủthểkinh tếkhông phải giữtiền mặt trong túi, mang theo tiền đểgặp chủnợ hoặc gặp người phải thanh toán dùởgần hay xa mà họcó thểsửdụng một phương thức nào đó đểthực hiện các khoản thanh tốn. Do vậy, các chủthểkinh tếsẽtiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh tốn an tồn. Chức năng này vơ hình trungđã thúcđẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độthanh tốn, tốc độlưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.
- Chức năng tạo tiền
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân NHTM. Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một u cầu chính cho sựtồn tại và phát
triển của mình, các NHTM với nghiệp vụkinh doanh mang tính đặc thù của mìnhđã vơ hình trung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế.
Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sởhai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh tốn. Thơng qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sửdụng sốvốn huy động được đểcho vay, sốtiền cho vay ra lại được khách hàng sửdụng đểmua hàng hóa, thanh tốn dịch vụtrong khi sốdư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộphận của tiền giao dịch, được họsửdụng đểmua hàng hóa, thanh tốn dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đápứng nhu cầu thanh toán, chi trảcủa xã hội.
(Nguồn: Wikipedia) 1.1.2.3. Dịch vụngân hàng
Khái niệm về dịch vụ
Theo Philip Kotler cho rằng: “ Dịch vụlà mọi hành động và kết quảmà một bên có thểcung cấp cho bên kia và chủyếu là vơ hình và khơng dẫn đến quyền sởhữu một cái gìđó. Sản phẩm của nó có thểcó hay khơng gắn liền với một sản phẩm vật chất”.
Theo PGS.TS Nguyễn Văn Thanh cho rằng: “Dịch vụlà một hoạt động lao động sáng tạo nhằm bổsung giá trịcho phần vật chất và làm đa dạng hoá, phong phú hoá, khác biệt hoá, nổi trội hoá… mà cao nhất trởthành những thương hiệu, những nét văn hoá kinh doanh và làm hài lòng cao cho người tiêu dùng đểhọsẵn sàng trảtiền cao, nhờ đó kinh doanh có hiệu quảhơn”.
Các quan điểm về dịch vụ ngân hàng
- Theo David Cox: Hầu hết các hoạt động nghiệp vụ của ngân hàng thương mại đều gọi là dịch vụ ngân hàng hoặc là cơ sở, điều kiện để mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng.
- Theo WTO, dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính nói chung, dịch vụ ngân hàng được đặt trong nội hàm của dịch vụ tài chính.
- Theo thông lệ quốc tế, dịch vụ ngân hàng là các công việc trung gian về tiền tệ của các tổ chức nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng về sinh lời, đầu tư, giữ hộ hay bảo đảm an toàn, đem lại nguồn thu cho tổ chức cung ứng dịch vụ.
-Ở Việt Nam, có khơng ít quan niệm cho rằng “ Dịch vụ ngân hàng không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của
một trung gian tài chính (cho vay, huy động tiền gửi…), mà chỉ bao gồm những hoạt động khơng thuộc nội dung nói trên (như chuyển tiền, uỷ thác, mua bán hộ, môi giới kinh doanh chứng khốn…)”.
Ngồi các dịch vụngân hàng truyền thống như thanh toán, chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại, nhận tiền gửi,… hiện nay còn xuất hiện các dịch vụ Ngân hàng hiện đại có thểkể đến như cho vay tiêu dùng, tư vấn tài chính, quản lý tiền mặt, dịch vụthuê mua thiết bị, cho vay dựán, bán các dịch vụbảo hiểm, cung cấp các kếhoạch hưu trí, cung cấp các dịch vụmơi giới và đầu tư chứng khốn, cung cấp dịch vụquỹtương hỗvà trợcấp, cung cấp dịch vụngân hàng đầu tư và ngân hàng bảo hiểm,…