Con người là một yếu tố quan trọng trong cụng tỏc quản lý tớn dụng cũng như trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Con người cũng cú tớnh chất quyết định tới chất lượng tớn dụng, chất lượng dịch vụ, hỡnh ảnh và thương hiệu của bất kỳ NHTM nào. Bởi vỡ trong hoạt động ngõn hàng con người tham gia vào tất cả cỏc quỏ trỡnh tỏc nghiệp, là người quản lý, thực hiện, hướng dẫn khỏch hàng với cỏc hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Nờn cỏn bộ cụng nhõn viờn ngõn hàng đúng gúp một vai trũ rất quan trọng trong sự thành cụng hay thất bại của ngõn hàng. Trong hoạt động tớn dụng, cỏn bộ tớn dụng là người tham gia trực tiếp vào mọi khõu của quy trỡnh tớn dụng, từ bước đầu tiờn tiếp xỳc với khỏch hàng vay vốn cho đến bước cuối cựng là khỏch hàng hoàn trả cả gốc và lói.
Do vậy trong hoạt động tớn dụng của ngõn hàng trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ cũng như phẩm chất của đội ngũ cỏn bộ tớn dụng rất quan trọng, nú cú tớnh quyết định trong sự thành cụng của cụng tỏc tớn dụng. Cỏn bộ tớn dụng cú phẩm
chất đạo đức tốt, giỏi về chuyờn mụn nghiệp vụ, cú kỹ năng, cú kinh nghiệm đỏnh giỏ chớnh xỏc tớnh khả thi của dự ỏn khỏch hàng vay vốn, xỏc định được tớnh chõn thực được cỏc bỏo cỏo tài chớnh, phỏt hiện ra cỏc hành vi cố tỡnh lừa đảo của khỏch hàng (như: sửa chữa bỏo cỏo tài chớnh, lập hồ sơ thế chấp giả, dựng tài sản thế chấp đi vay nhiều nơi, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất gia, giả mạo giấy tờ….) sẽ cú những quyết định đỳng đắn trong việc cho vay, từ đú mún tiền cho vay sẽ trở nờn hiệu quả, chất lượng tớn dụng được đảm bảo.
Bờn cạnh đú cỏn bộ quản lý cũng như cỏn bộ tớn dụng cũng cần cú sự hiểu biết rộng về phỏp luật, mụi trường kinh tế xó hội, đường lối, chủ trương phỏt triển
kinh tế của đất nước, sự thay đổi của thị trường, quy định, quy chế của nhà nước, của NHNN, của ngành… và dự đoỏn được những biến động cú thể xảy ra, cú thể tư vấn cho khỏch hàng xõy dựng lại phương ỏn kinh doanh cho phự hợp với tỡnh hỡnh mới.
Như vậy trong hoạt động kinh doanh của ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng núi riờng đội ngũ cỏn bộ quản lý cũng như cỏn bộ tớn dụng phải cú trỡnh độ trong phõn tớch, đỏnh giỏ, đồng thời linh hoạt trong xử lý cỏc nghiệp vụ, cú kinh nghiệm trong cụng tỏc quản trị rủi ro cú như vậy mới hạn chế được thấp nhất cỏc rủi ro tớn dụng cú thể xảy ra. Ngoài ra phẩm chất đạo đức cũng là một yếu tố quan trong trong việc phục vụ yờu cầu của từng khỏch hàng và thực hiện cụng việc hiệu quả theo những quy định đó đề ra, trỏnh cỏc hiện tượng quan liờu, chủ quan hay cố tỡnh làm sai dẫn tới suy giảm chất lượng hoạt động tớn dụng của ngõn hàng.
1.4.1.4. Kiểm soỏt
Thụng quan hoạt động kiểm soỏt nội bộ giỳp cỏc nhà quản trị và lónh đạo ngõn hàng nắm được tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của đơn vị mỡnh, từ đú phỏt
hiện ra những thuận lợi, khú khăn, sai trỏi để cú những biện phỏp khắc phục kịp thời. Chất lượng tớn dụng phụ thuộc vào việc chấp hành những quy định, thể lệ, chớnh sỏch và mức độ phỏt hiện kịp thời những sai sút cũng như những nguyờn nhõn dẫn đến những lệch lạc trong quỏ trỡnh thực hiện một khoản tớn dụng.
Trong cụng tỏc kiểm soỏt thỡ cụng tỏc thẩm định, tỏi thẩm định dự ỏn của cỏn bộ quản lý cũng khỏ quan trọng. Làm tốt cụng tỏc thẩm định, tỏi thẩm định giỳp kiểm soỏt chặt chẽ việc cấp tớn dụng đối với cỏc dự ỏn khụng hiệu quả, hạn chế phỏt sinh cỏc khoản nợ khụng sinh lời. Chớnh vỡ vậy chất lượng của cụng tỏc thẩm định
ngõn hàng càng cao thỡ chất lượng tớn dụng càng cao.
1.4.2. Cỏc nhõn tố thuộc về khỏch hàng