1.4.3.3 .Mụi trường tự nhiờn
1.4.3.4. Chớnh sỏch quản lý vĩ mụ của Nhà nước
Với bất kỳ một nền kinh tế nào cũng vậy, một nhà nước cú cỏc chớnh sỏch quản lý vĩ mụ mềm dẻo, linh hoạt, phự hợp sẽ kớch thớch nền kinh tế phỏt triển và ngược lại. Hoạt động tớn dụng của ngõn hàng hoạt động cũng dựa trờn cơ sở những chớnh sỏch quản lý vĩ mụ của nhà nước quy định. Với những chớnh sỏch ổn định sẽ tạo đà cho cỏc cỏ nhõn, doanh nghiệp cú cơ hội kinh doanh thuận lợi, mang lại lợi
nhuận cho bản thõn doanh nghiệp và cho nền kinh tế, khả năng thu hồi vốn của ngõn hàng sẽ cao, chất lượng tớn dụng cao và ngược lại chớnh sỏch quản lý vĩ mụ bất ổn, thay đổi thường xuyờn làm cho cỏ nhõn, doanh nghiệp trong nền kinh tế khụng bắt kịp được sự biến động cú thể xảy ra tỡnh trạng thua lỗ, phỏ sản làm cho việc thu hồi vốn của ngõn hàng cũng gặp khú khăn, chất lượng tớn dụng giảm sỳt. Nờn đõy chớnh là một mụi trường phỏp lý để cỏc chủ thể trong nền kinh tế hoạt động hiệu quả hay kộm hiệu quả chớnh là sự điều chỉnh hợp lý hệ thống luật phỏp, chớnh sỏch của nhà nước nhằm điều tiết tăng trưởng nền kinh tế giỳp hoạt động tớn dụng của ngõn hàng hiệu quả hơn.
Như vậy chất lượng tớn dụng của NHTM chịu tỏc động bởi nhiều nhõn tố, trong đú cú cả nhõn tố chủ quan và nhõn tố khỏch quan. Nờn để nõng cao chất lượng tớn dụng của NHTM chỳng ta cần nghiờn cứu và nhận thức rừ sự tỏc động của cỏc yếu tố trờn cơ sở hoạt động thực tiễn của từng NHTM cụ thể để cú những biện phỏp khắc phục cú hiệu quả đưa chất lượng tớn dụng của NHTM được nõng cao, đú khụng chỉ là mong muốn của bản thõn NHTM mà là của cả nền kinh tế.
Đối với cỏc NHTM hiện nay, hoạt động tớn dụng vẫn là hoạt động chủ yếu
và mang lại lợi nhuận cho ngõn hàng. Để hoạt động tớn dụng mang lại hiệu quả cao
thỡ chất lượng tớn dụng phải được đảm bảo và cú chất lượng. Do vậy đối với cỏc
NHTM thỡ trong chiến lược cạnh tranh để duy trỡ và phỏt triển lõu dài đũi hỏi phải đảm bảo được chất lượng tớn dụng. Trong hoạt động tớn dụng của NHTM lại cú rất
nhiờu cỏc hỡnh thức tớn dụng với mỗi hỡnh thức tớn dụng lại chứa đựng cỏc rủi ro
khỏc nhau cần phải được nắm bắt được cỏc cơ hội cũng như thỏch thức cú thể xảy
ra. Nờn trong quỏ trỡnh nghiờn cứu hoạt động tớn dụng và chất lượng tớn dụng của
NHTM tỏc giả luụn chỳ ý tỡm hiểu vai trũ của tớn dụng đối với NHTM từ đú phõn
tớch cỏc nhõn tố ảnh hưởng đến chất lượng tớn dụng của NHTM cũng như cỏc chỉ tiờu để đỏnh giỏ được chất lượng tớn dụng của NHTM. Khi phõn tớch được cỏc nhõn
tố thực sự ảnh hưởng tỏc động tới NHTM làm chất lượng tớn dụng của NHTM bị
giảm sỳt sẽ cú cỏc giải phỏp phự hợp để khắc phục và nõng cao chất lượng tớn dụng
thực trạng của NHTM, cỏc chỉ tiờu về chất lượng dụng để từ đú sẽ đỏnh giỏ được
chất lượng tớn dụng của ngõn hàng đú. Trong bài luận văn tỏc giả muốn làm rừ chất lượng tớn dụng của NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc ỉnh Nghệ An th ần nắm bắt - t ỡ c
được thực trạng của chi nhỏnh, cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ chất lượng tớn dụng, nếu chất lượng thực sự thấp, cần tỡm hiểu nguyờn nhõn để cú giải phỏp khắc phục mang lại
Chương 2:
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT HUYỆN
NGHI LỘC - TỈNH NGHỆ AN 2.1. Khỏi quỏt về NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc
2.1.1. Đặc điểm kinh tế xó hội huyện Nghi Lộc tỉnh Nghệ An-
Nghi Lộc là một huyện thuộc vựng đồng bằng ven biển của tỉnh Nghệ An,
là một huyện phụ cận giỏp thành phố Vinh. Cũng là huyện thuộc đồng bằng Bắc Trung Bộ, Nghi Lộc nằm trong vựng nhiệt đới giú mựa, nhiệt độ cao nhất cú khi lờn tới 40C, lỳc thấp nhất cú thể xuống < 10C. Về mựa đụng thời tiết của huyện thường bị ảnh hưởng bởi giú mựa đụng bắc, về mựa hố thỡ là giú Đụng Nam và Tõy Nam rất khắc nghiệt. Là một huyện cú dõn số đụng, là nơi hội tụ cỏc đường giao thụng, cú đường bộ, đường sụng, đường sắt, giao thụng đi lại thuận tiện tạo điều kiện cho việc mua bỏn và trao đổi hàng húa được diễn ra dễ dàng, thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh song do đặc thự là huyện thuộc tỉnh miền Trung do vậy thường xuyờn hạn hỏn do thiếu nguồn nước gõy ra tỡnh trạng khụ hạn trong mựa hố.
Trong cơ cấu kinh tế nụng nghiệp chiếm tỷ trọng cao, nụng nghiệp đó phỏt triển nhưng chưa ổn định, chưa khai thỏc và phỏt huy hết tiềm năng sẵn cú. Từ đặc điểm kinh tế xó hội của huyện nhà đó tạo điều kiện thuận lợi cũng như gõy ra một số khú khăn thỏch thức đối với hoạt động kinh doanh của nhiều cơ quan, đơn vị, tổ chức trờn địa bàn trong đú cú cả NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc.
2.1.1.1. Thuận lợi
Nghi Lộc là một huyện thuộc vựng đồng bằng Bắc Trung Bộ, cú lợi thế về cơ sở hạ tầng, điện đường, trường trạm. Huyện cú hệ thống đường liờn huyện, liờn xó, đường liờn thụn xúm, đều đó được bờn tụng húa, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh của nhõn dõn cũng như hoạt động kinh doanh của cỏc tổ chức kinh tế.
Nhiều ngành tiểu thủ cụng nghiệp đó được khụi phục và phỏt triển, tận dụng được lao động khi nụng nhàn, đõy là một điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng mở rộng kinh doanh một cỏch cú hiệu quả.
Kinh tế của huyện tiếp tục tăng trưởng, cơ cấu kinh tế thay đổi theo hướng tớch cực, đó và đang thực hiện chuyển đổi diện tớch hoang húa và vựng sõu cõy lỳa
cho năng suất thấp sang nuụi trồng thủy sản mang lại năng suất cao cho người nụng dõn. Một số ngành cú điều kiện phỏt huy tiềm năng mạnh dạn ỏp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả kinh tế cao như nuụi trồng tụm xuất khẩu, mõy tre đan… nhận thức của người nụng dõn về sự cần thiết khi đưa giống mới năng suất cao vào trồng trọt, chăn nuụi tạo điều kiện cho việc đầu tư vốn cú hiệu quả.
Tỡnh hỡnh an ninh chớnh trị, trật tự an tồn xó hội được giữ vững, hệ thống chớnh trị ổn định, đời sống nhõn dõn từng bước được nõng cao.
2.1.1.2. Khú khăn
Nghi Lộc là một huyện cú tiềm năng về sản xuất nụng, lõm ,ngư nghiệp đặc biệt là nuụi trồng thủy hải sản. Cỏc dự ỏn, phương ỏn sản xuất kinh doanh chủ yếu quy mụ nhỏ, thị trường đầu ra khụng ổn định. Thời tiết trong năm khụng ổn định, thường mựa đụng rột đậm, rột hại kộo dài, dịch bệnh gia sỳc, gia cầm tỏi bựng phỏt, bóo lụt kộo dài gõy thiệt hại cho sản xuất và đời sống nhõn dõn.
Mặc dự đó cú cỏc chương trỡnh khuyến nụng, khuyến ngư song phần lớn cỏc hộ nụng dõn trong huyện cũn thiếu kiến thức về khoa học kỹthuật trong việc thực hiện ứng dụng khoa học kỹ thuật trong việc thực hiện cỏc giống mới, ngành mới vào sản xuất, chăn nuụi, trồng trọt. Người dõn cũn chưa nắm bắt được cỏc thụng tin về giỏ cả tiờu thụ nụng sản nờn cú lỳc bị trượt giỏ, thua lỗ.
Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cũn chưa kịp thời nờn hộ vay vốn cú nhu cầu vay lớn để phỏt triển kinh tế hàng húa cũn bị hạn chế do khụng đủ điều kiện để vay vốn.
Tuy nhiờn nhờ sự chủ động khắc phục khú khăn vượt qua thử thỏch và khai thỏc tốt những điều kiện thuận lợi của địa phương bỏm sỏt mục tiờu định hướng phỏt triển kinh tế xó hội theo nghị quyết Đảng bộ huyện đề ra nờn nhõn dõn Nghi
2.1.2.Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc
Theo Nghị định số 53/HĐBT của Chủ tịch hội đồng bộ trưởng ngày 26/3/1988 và văn bản hướng dẫn, quyết định thành lập Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam. Ngõn hàng nụng nghiệp tỉnh Nghệ An ra cụng văn số 91/NHPTNN TCCB ngày 6/5/1988 về sắp xếp lại bộ mỏy và bố trớ cỏn bộ tại -
Ngõn hàng nụng nghiệp huyện trong toàn tỉnh, Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Huyện Nghi Lộc cũng được thành lập vào thời gian này. Ra đời trong bối cảnh đất nước cũn nhiều thay đổi, đó ba lần đổi tờn, nhiều lần thay đổi cơ chế tớn
dụng, từ một ngõn hàng một cấp sang ngõn hàng hai cấp. Ngõn hàng thực hiện theo cỏc quy định của Nhà nước và NHNN như: Nghị định 35 năm 1988 của hội đồng bộ trưởng (nay là Chớnh Phủ, tiếp theo là hai phỏp lệnh: Phỏp lệnh ngõn hàng nhà
nước, phỏp lệnh ngõn hàng hợp tỏc xó tớn dụng, cụng ty tài chớnh cú hiệu lực từ năm 1990 đến T10/1998, thực hiện theo luật NHNN, luật cỏc tổ chức tớn dụng… Những năm qua nhờ biết phỏt huy những thuận lợi, khắc phục khú khăn, nhờ sự quan tõm chỉ đạo của Ngõn hàng cấp trờn, huyện ủy, UBND Huyện Nghi Lộc sự phối hợp chặt chẽ của cỏc ban ngành cựng sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cỏn bộ cụng nhõn viờn NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc ngày càng vững bước đi lờn, gúp phần vào sự nghiệp xõy dựng và phỏt triển kinh tế xó hội huyện nhà. Với chức năng kinh doanh tiền tệ tớn dụng trờn mặt trận nụng nghiệp, nụng thụn và cỏc thành phần kinh tế khỏc trờn địa bàn, NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc đó và đang giữ vai trũ chủ đạo, chủ lực trờn thị trường tài chớnh, tớn dụng trờn địa bàn.
Trải qua 25 năm phỏt triển và trưởng thành NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc đó cú những giai đoạn thăng trầm khỏc nhau, cú giai đoạn phỏt triển nhưng cũng cú những giai đoạn gặp rất nhiều khú khăn:
- Từ giai đoạn bắt đầu mới thành lập 1988 đến năm 1993, trong điều kiện nền kinh tế gặp nhiều khú khăn, chuyển sang cơ chế mới cũn nhiều bất cập nờn hoạt động kinh doanh của ngõn hàng cũng gặp rất nhiều khú khăn, tỡnh hỡnh dư nợ thấp nhưng tỷ lệ nợ quỏ hạn lại rất cao (năm 1992 tỷ lệ nợ quỏ hạn lờn đến 9.5%), lương cho cỏn bộ cụng nhõn viờn khụng đủ, nhiều cỏn bộ cụng nhõn viờn bị buộc thụi việc
hoặc kỷ luật do chưa nắm bắt hết được những quy định của ngõn hàng hoặc cố tỡnh làm trỏi quy định.
- Giai đoạn từ 1994 1998, NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc cũng đó cú -
những biến chuyển tớch cực, dư nợ và nguồn vốn tăng cao, tỷ lệ nợ quỏ hạn đó đạt mức mà NHNo&PTNT Việt Nam cho phộp (năm 1998 đạt 1,5%). Tỡnh hỡnh tài chớnh của chi nhỏnh giai đoạn này đó được tăng cao, đời sống của cỏn bộ cụng nhõn viờn đó được cải thiện, cỏn bộ được đào tạo và nõng cao trỡnh độ chuyờn mụn nghiệp vụ hơn.
- Giai đoạn từ 1999 2000, giai đoạn này lại là một giai đoạn khú khăn của -
chi nhỏnh, do ảnh hưởng của nền kinh tế thế giới và nền kinh tế trong nước và bản thõn NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc đó gặp nhiều khú khăn. Giai đoạn này chi nhỏnh phải nợ quỹ lương của NHNo&PTNT Nghệ An cho vay để trả cho cỏn bộ cụng nhõn viờn. Do nguồn vốn huy động khụng đủ mạnh để cú nguồn cho vay, do
vậy chi nhỏnh phải đi vay nguồn cấp trờn để cho vay dẫn đến tỡnh trạng mất cỏn đối giữa nguồn vốn và dư nợ, ảnh hưởng đến tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của chi
nhỏnh.
- Giai đoạn từ 2001 đến nay, Cơ chế mới đó tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc quy hoạch lại mụ hỡnh tổ chức, đào tạo và đào tạo lại cỏn bộ, biết sử dụng và phỏt huy tiềm năng sẵn cú để phỏt triển. NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc đó khụi phục và lấy lại được thương hiệu của ngõn hàng vững mạnh, tạo niềm tin cho khỏch hàng quan hệ với ngõn hàng. Cựng với việc mở rộng mạng lưới cỏc phũng giao dịch và cỏc phũng ban chuyờn mụn đó tạo điều kiện cho NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc trong việc phỏt triển đa dạng cỏc dịch vụ ngõn
hàng.
2.1.3. Mụ hỡnh tổ chức của NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc
2.1.3.1. Mụ hỡnh tổng thể tổ chức bộ mỏy quản lý điều hành của NHNo&PTNT Việt Nam
Thực thi luật cỏc tổ chức tớn dụng năm 2010 và triển khai Nghị định số
mại, ngày 30/09/2010, Hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam ra quyết định số 1269/QĐ HĐQT ban hành điều lệ tổ chức v- à hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam được Ngõn hàng nhà nước Việt Nam chuẩn y tại Quyết định số 2339/QĐ- NHNN, ngày 05/10/2010, thay thế điều lệ tổ chức và hoạt động của NHNo&PTNT
Việt Nam được ban hành tại Quyết định số 117/QĐ HĐQT- -TCCB ngày 03/06/2002.
Sau 25 năm thành lập NHNo&PTNT Việt Nam đó cú nhiều thay đổi về mụ
hỡnh t chổ ức và hoạt động và sơ đồ trờn là mụ hỡnh mà hiện nay NHNo&PTNT Việt Nam đang được tổ chức và hoạt động.
Theo quyết định trờn toàn bộ mụ hỡnh tổng thể tổ chức bộ mỏy quản lý điều
Sơ đồ 2.1. Mụ hỡnh tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam BAN TH Kí H QT Ư Đ TỔNG GIÁM ĐỐC BAN KI M SOÁT Ể HỆ THỐNG KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ CÁC PHể TỔNG GIÁM ĐỐC HỆ THỐNG BAN CHUYấN MễN NGHIỆP V Ụ V N PHềNG Ă ĐẠI DIỆN CHI NHÁNH CễNG TY TRỰC THU C Ộ CHI NHÁNH LOẠI 1, LOẠI 2 SỞ GIAO DỊCH PHềNG GIAO DỊCH CHI NHÁNH LOẠI 3 ĐƠN VỊ SỰ NGHIỆP HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ PHềNG GIAO DỊCH U BAN QU N Ỷ Ả Lí RỦI RO K TOÁN TRẾ ƯỞNG
2.1.3.2. Mụ hỡnh tổ chức NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc
NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc đúng trờn địa bàn xúm 22 xó Nghi Trung huyện Nghi Lộc tỉnh Nghệ An, giỏp Quốc lộ 1A. Chi nhỏnh NHNo&PTNT hu ện y Nghi Lộc là một chi nhỏnh loại 2 trong mụ hỡnh tổ chức của NHNo&PTNT Việt
Nam, là chi nhỏnh loại 2 cú 4 phũng giao dịch. Cơ cấu tổ chức và hoạt động của chi nhỏnh dưới sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam và chi nhỏnh loại 1 là
NHNo&PTNT Nghệ An. Chi nhỏnh NHNo&PTNT Huyện Nghi Lộc bao gồm: ban giỏm đốc, 3 phũng ban nghiệp vụ, 4 phũng giao dịch. Toàn bộ cỏc hoạt động kinh doanh của chinh nhỏnh được quản lý và điều hành theo sơ đồ tổ chức như sau:
Sơ đồ 2.2. Mụ hỡnh tổ chức NHNo&PTNT huyện Nghi Lộc
* Chức năng nhiệm vụ của cỏc phũng ban:
- Ban giỏm đốc:
Ban giỏm đốc gồm: 1 giỏm đốc và 2 phú giỏm đốc. Giỏm đốc là người trực tiếp ra quyết định kinh doanh, cú nhiệm vụ quản lý chung liờn quan đến hoạt động kinh doanh của toàn đơn vị. Trợ giỳp cho giỏm đốc cú 2 phú giỏm đốc và cỏc phũng ban nghiệp vụ, 1 phú giỏm đốc phụ trỏch tớn dụng và 1 phú giỏm đốc phụ trỏch kế toỏn. Giỏm đốc ủy quyền cho phú giỏm đốc kớ duyệt một số bỏo cỏo, phờ duyệt cho vay và cỏc chứng từ liờn quan đến hoạt động của đơn vị trong phạm vi ủy quyền và
BAN GIÁM ĐỐC PHềNG K Ế HOẠCH KINH DOANH PHềNG K Ế TỐN NGÂN QU Ỹ PHềNG hÀNH CH ÍNH NHÂN S Ự CÁC PHềNG GIAO DỊCH
-Phũng kế hoạch kinh doanh:
Là phũng trực tiếp thực hiện tỏc nghiệp cho vay đối với cỏc đối tượng khỏch hàng. Phũng cú 1 trưởng phũng, 1 phú phũng và 6 cỏn bộ tớn dụng. Đõy là phũng tham mưu cho ban giỏm đốc về kế hoạch kinh doanh của đơn vị, mức độ tăng trưởng dư nợ, cỏc kế hoạch về doanh thu, nợ quỏ hạn, thực hiện cỏc bỏo cỏo