2018 2019 2020 Chênh lệch 2019/ Chênh lệch 2020/2019 Giá trịGiá trịGiá trịGiá trịTỷ lệ
(5) CHO VAY PHỤC VỤ SẢN XUẤT KINH DOANH VÀ LÀM DỊCH VỤ
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung nguồn vốn lưu động hoặc đầu tư phát triển mua máy móc. trang thiết bị. phương tiện vận chuyển. nâng cấp cơ sở vật chất. mở rộng nhà xưởng. . . . Đặc tính sản phẩm nổi bật các yếu tố sau : thời gian cho vay được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng hồn trả nợ vay với hình thức vay là VND hoặc vàng (SJC 99.99) .Tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà ngân hàng sẽ thẩm định và ra quyết định cho vay. Khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, kinh doanh hộ gia đình. có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 10 tỷ đồng. Khách hàng là doanh nghiệp nhỏ, kinh doanh hộ gia đình khơng có giấy đăng ký kinh doanh: tối đa 1 tỷ đồng. Phương thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng và vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay ngắn hạn) hoặc trả dần (vốn + lãi) hàng tháng.hàng quý..
Ưu điểm: Phù hợp với các đối tượng vay vốn là công ty sản xuất nông sản, người nông và các hộ kinh doanh cá thể sản xuất và kinh doanh làm dịch vụ.
Nhược điểm; Các đối tượng cho vay phải có tài sản đảm bảo nhưng phải đợi thẩm định dự án rất lâu, và có nhiều điều kiện ràng buộc.
2.2.1.2. Các quy định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh
TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm là một chi nhánh của hệ thống ngân hàng TPBank. Tất cả các hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động cho vay nói riêng cũng như hoạt động cho vay KHDNNVV của chi nhánh đều phải tuân thủ theo các quy định của ngân hàng TPBank Việt Nam. Các văn bản này là cơ sở pháp lý, hướng dẫn TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm thực hiện hoạt động cho vay KHDNNVV. Hiện hay, TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm đang tiến hành cho vay KHDNNVV theo những văn bản nghiệp vụ sau:
- Quyết định số 74/QĐ – NHN ngày 21/12/2014 của Hội đồng quản trị ngân hàng TP Bank về quy chế tín dụng đối với khách hàng. Quyết định này được ban hành căn cứ vào quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001; quyết định 127/2005/QĐ – NHNN ngày 3/2/2005; quyết định 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 và các quyết định có liên quan khác.
Quyết định này quy định cụ thể tất cả những vấn đề có liên quan đến việc cho khách hàng vay như: nguyên tắc cho vay, điều kiện cho vay, đối tượng khách hàng, hạn mức tín dụng, các giới hạn cho vay, các biện pháp đảm bảo tiền vay, thời hạn để ra quyết định cho vay, kiểm soát vốn vay và phân loại nợ…
- Quyết định số 75/QĐ – NHN của Hội đồng quản trị ngân TP Bank ban hành ngày 21/12/2014 về quy chế hoạt động của ủy ban tín dụng. Quyết định này đã chỉ ra chức năng, nhiệm vụ, quy trình làm việc của ủy ban tín dụng và những thành phần cụ thể khi xét duyệt cho vay đối với từng khoản vay.
- Quyết định số 76/QĐ – NHN ngày 21/12/2014của Tổng Giám đốc ngân hàng TP Bank về việc ban hành quy trình nghiệp vụ tín dụng. Quyết định này hướng dẫn cán bộ tín dụng từng bước cụ thể trong quy trình tín dụng, cách thức thực hiện trên giấy cũng như trên hệ thống máy tính từ khi nhận hồ sơ vay vốn cho đến khi thanh lý hợp đồng tín dụng.
- Quyết định 33/QĐ – NHN ngày 16/6/2014 của Hội đồng quản trị ngân hàng TP Bank Việt Nam về việc phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro.
2.2.1.3. Kết quả hoạt động cho vay khách hàng DNNVV tại Tpbank chi nhánh Hoàn Kiếm.
2.2.1.3.1. Tình hình cho vay đối với KHDNNVV
Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Tpbank chi nhánh Hoàn Kiếm.
Bảng 2.3: Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tại Tpbank chi nhánh Hoàn Kiếm. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm2019 Năm2020 Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Doanh số cho vay
DN NVV 439.346 459.982 473.925 20.636 4,69 13.943 3,03Tổng doanh số Tổng doanh số
cho vay 925.313 962.915 987.345 37.602 4,06 24.430 2,54
Tỷ trọng(%) 47,48 47,77 47,98 - - - -
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD - Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Qua bảng Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại tại Tpbank chi nhánh Hoàn Kiếm ta thấy doanh số cho vay khách hàng DNNVV không ngừng tăng trưởng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay tại chi nhánh trong giai đoạn 2018- 2020. Cụ thể trong giai đoạn này, tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng DNNVV luôn tăng đều qua các năm tăng từ 47,48% năm 2018 lên đến 47,98% vào năm 2020 tương đương tăng 0,5%. Đặc biệt trong năm 2018, doanh số cho vay khách hàng DNNVV tại chi nhánh Hồn Kiếm có sự tăng trưởng hơn 2 năm còn lại, tăng 20.636 triệu đồng tương đương 4,69% so với doanh số thu được đầu năm 2018. Đây là một tín hiệu kinh doanh đáng mừng của chi nhánh, nhất là trong hồn cảnh có rất nhiều đối thủ cạnh tranh trên thị trường hiện nay.
2.2.1.3.2. Tình hình dư nợ cho vay đối với khách hàng DNNVV
Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Tpbank chi nhánh Hoàn Kiếm.
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chênh lệch 2019/2018 2020/2019 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền
Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 458.962 463.871 528.412 4.909 1,07 64.641 13,91 Dư nợ KHDN NVV 221.684 254.961 310.138 33.277 15,01 55.177 21,64
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD - Chi nhánh Hoàn Kiếm)
Tổng dư nợ là một chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền mà ngân hàng cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định. Qua bảng Tình hình dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại TBbank chi nhánh Hoàn Kiếm ta thấy tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV của chi nhánh có sự thay đổi qua các năm, từ 221.684 triệu đồng vào năm 2018 tăng lên 254.961 triệu đồng vào năm 2019 có sự tăng nhanh vào năm 2020 do ảnh hưởng của dịch bệnh. Chính những cơng tác rà sốt này để đảm bảo thực hiện định hướng của BLĐ TPbank, phát triển mạnh mẽ đối tượng KHDN NVV sau khi đã giữ vững và phát triển các khách hàng tốt. Thêm nữa, nhờ những chiến lược marketing mới, cách thức tiếp thị khách hàng chủ động, những chính sách rộng mở hơn, tình hình dư nợ của chi nhánh dự kiến sẽ có những dấu hiệu tích cực.
Cơ cấu dư nợ cho vay DN NVV tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm.
Cơ cấu dư nợ cho vay KHDNNVV tại TPbank Hoàn Kiếm theo ngành kinh tế
Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ KHDNNVV của ngân hàng TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm theo ngành kinh tế giai đoạn 2018- 2020
( Đơn vị : Triệu đồng)
Chỉ tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Giá trị Tỷtrọng (%) Giá trị Tỷtrọng (%) Giá trị Tỷtrọng (%) Tổng dư nợ 221.684 100 254.961 100 310.138 100 Thương mại 95.967 43,29 116.221 45,58 143.531 46,28 Nông sản 4.455 2,01 3.008 1,18 3.163 1,02 Sản xuất và chế biến 48.947 22,08 59.023 23,15 76.386 24,63 Xây dựng 13.367 6,03 11.396 4,47 10.916 3,52 Dịch vụ vận tải 30.585 13,92 36.331 14,25 46.799 15,09 Khác 28.363 12,67 28.982 11,37 29.343 9,46
(Nguồn : báo cáo hoạt động tín dụng)
Xem xét cơ cấu dư nợ KHDNNVV theo ngành kinh tế / mục đích vay vốn tại TPbank chi nhánh Hồn Kiếm có thể thấy rằng trong thời gian vừa qua trong danh mục đa dạng các sản phẩm cho vay KHDNNVV một số sản phẩm được TPbank chi nhánh Hồn Kiếmchú trọng phát triển nên có dư nợ và tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ KHDNNVV như cho vay ngành thương mại, nông sản, sản xuất và chế biến, xây dựng và dịch vụ vận tải,... trong khi đó cũng có nhiều ngành kinh tế cho vay chưa thực sự được quan tâm nên cịn có dư nợ thấp, tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay KHDN, cụ thể :
Cho vay ngành thương mại:
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay KHDNNVV tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm là cho vay ngành thương mại. Theo bảng ta thấy cho vay theo ngành thương mại tăng đều qua từng năm, từ 95.967 triệu đồng vào năm 2018 tăng lên đạt 143.531 triệu đồng vào năm 2020, có thể thấy được sự tăng trưởng rõ rệt. Để đạt được sự tăng trưởng khá tốt trong năm 2020, TPbank nói chung và TPbank chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng đã thực hiện nhiều biện pháp như triển khai sản phẩm cho phép khách hàng vay vốn mở rộng sản xuất….
Cho vay sản xuất và chế biến
Cho vay sản xuất và chế biến tại TPbank chi nhánh Hồn Kiếm đã có sự phát triển tương bất đối ổn định trong giai đoạn 2018 -2020. Trong giai đoạn này dư nợ cho vay chiếm 22,08% và 23,15% tổng dư nợ cho vay vào năm 2018 và 2019, và đạt 76.386 triệu đồng vào năm 2020. Đạt được kết quả như vậy, đóng góp phần khơng nhỏ là do từ tháng 6/2017 TPbank chi nhánh Hồn Kiếm chính thức triển khai sản phẩm cho vay Hỗ trợ sản xuất và chế biến, sản phẩm này nhanh chóng có được sự phát triển ngay sau khi triển khai.
Cho vay Dịch vụ vận tải
Cho vay dịch vụ vận tải tại TPbank chi nhánh Hồn Kiếm có tốc độ tăng trưởng cao và dư nợ và tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ cho vay KHDNNVV tại TPbank chi nhánh Hồn Kiếm. Tính đến hết năm 2020 dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh đạt 46.799 triệu đồng, chiếm 15,09% tổng dư nợ cho vay KHDNNVV tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm, tăng hơn 10.000 triệu đồng so với năm 2019 và tăng 15.000 triệu đồng so với năm 2018. Các sản phẩm cho vay Dịch vụ vận tải được triển khai tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm khá đa dạng từ hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay món theo các kỳ hạn, cho vay bổ sung vốn kinh doanh với thời gian tối đa đến 84 tháng, ... Việc cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay đã tạo điều kiện cho TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm đáp ứng được nhiều nhu cầu của khách hàng do đó dư nợ cho vay dịch vụ vận tải đã có dự tăng trưởng khá tốt.
Các sản phẩm khác :
Sản phẩm cho nông nghiệp, xây dựng và các ngành khác là sản phẩm mới được triển khai tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm từ tháng 3/2017 tuy vậy dư nợ sản phẩm này đã nhanh chóng đạt 43.422 triệu đồng tính đến hết năm 2020 tương đương chiếm 30% tổng dư nơ cho vay KHDNNVV. Tuy vậy, dư nợ cho vay đầu tư vàng mang tính ngắn hạn, thay đổi thường xuyên không bền vững.
Khác với một số các ngân hàng TMCP khác trên địa bàn Hà Nội, dư nợ cho vay mua ôtô cầm cố tài sản xây dựng có dư nợ rất thấp và khơng có sự tăng trưởng qua các năm gần đây. Điều này một phần là do chính sách của TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm trong việc cho vay theo sản phẩm này là khá chặt chẽ , khơng khuyến khích phát triển dư nợ.
Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm theo kỳ hạn Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDNNVV tại TP bank chi nhánh Hoàn
Kiếm theo kỳ hạn giai đoạn 2018- 2020
( Đơn vị: Triệu đồng)
Chỉ Tiêu
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Chêch lệch 2019/2018 Chênh lệch 2020/2019 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Dư nợ ngắn hạn 50.989 23% 127.481 50% 161.273 52% 76.492 150 33.792 18,66 Dư nợ trung hạn 152.961 69% 96.885 38% 111.649 36% (56.076 ) (36,66) 14.764 15,23 Dư nợ dài hạn 17.734 8% 30.595 12% 37.216 12% 12.861 72,52 6.621 21,64 Tổng 221.684 100% 254.961 100% 310.138 100% 33.277 15,01 55.177 0.02
Đặc điểm thông thường của dư nợ cho vay KHDNNVV là dư nợ ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng nhỏ, dư nợ trung dài hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng dư nợ cho vay KHDNNVV. Tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm, ở các năm 2018, 2019 dư nợ cho vay KHDNNVV cũng phán ánh đúng đặc điểm trên: Năm 2018, dư nợ ngắn hạn chiếm 23% trong khi đó dư nợ trung, dài hạn chiếm 77% tổng dư nợ cho vay KHDNNVV; năm 2019, dư nợ ngắn hạn có xu hướng tăng chiếm 50% tổng dư nợ, dư nợ trung dài hạn năm này đã tăng tỷ trọng lên đến 50% trong tổng dư nợ. Tuy vậy, năm 2020 do ảnh hưởng của dịch bên nên dư nợ tăng không đáng kể
Dư nợ ngắn hạn: tính đến cuối năm 2020 dư nợ ngắn hạn đạt 161.143 triệu
đồng chiếm 52% tổng dư nợ tăng hơn 33.792 triệu đồng so với năm 2019 và 110.284 triệu đồng so với năm 2018, tốc độ tăng trưởng là 16,88% so với năm 2019. Dư nợ ngắn hạn tăng trưởng tốt qua các năm nhờ việc TPbank chi nhánh Hồn Kiếmcó nhiều sản phẩm cho vay có tính chất ngắn hạn phát triển tốt như : cho vay đầu tư vàng, cho vay kinh doanh chứng khoán ngắn hạn, cho vay cầm cố chứng từ có giá, ....
Dư nợ trung hạn: dư nợ trung hạn đến cuối năm 2020 chỉ còn 111.649 triệu
đồng chiếm 36% tổng dư nợ tăng 14.764 triệu đồng so với năm 2019 và giảm 41.312 triệu đồng so với năm 2018. Dư nợ trung hạn chủ yếu tập trung ở các mục đích cho vay tài sản đảm bảo, dự án kinh doanh ngắn hạn,...
Dư nơ dài hạn : năm 2020 là năm dư nợ dài hạn cũng có sự tăng trưởng so
với các năm trước. Tính đến hết năm 2020 dư nợ dài hạn đạt 37.216 triệu đồng chiếm 12% tổng dư nợ . Dư nợ dài hạn tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm tập trung chủ yếu ở các khoản vay có mục đích đầu tư thiết bị cho các nhành .
2.2.1.3.3. Tình hình nợ q hạn
Ngân hàng có chỉ số này thấp có nghĩa là hiệu quả cho vay cao, ngược lại chỉ số này cao cho thấy ngân hàng đang gánh chịu rủi ro tín dụng.
Bảng 2.7. Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu trong hoạt động cho vay KHDNNVV tại Tpbank CN Hoàn Kiếm giai đoạn 2018 - 2020
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nợ quá hạn của cho vay DNNVV 6.717 6.221 7.505
Nợ xấu của cho vay DNNVV 3.037 2.065 2.481
Dư nợ cho vay DNNVV 221.684 254.961 310.138
Nợ quá hạn/ Tổng dư nợ cho vay DNNVV 3,03% 2,44% 2,42%
Nợ xấu/ Tổng dư nợ cho vay DNNVV 1,37% 0,81% 0,8%
Nợ xấu/ Nợ quá hạn cho vay DNNVV 45,21% 33,19% 33,05%
(Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD -CN Hồn Kiếm)
Dựa vào bảng số liệu có thể thấy nợ xấu của KHDN Nhỏ và Vừa không lớn, tỉ lệ nợ xấu của TPbank CN Hoàn Kiếm ở trong mức cho phép của NHNN, và có xu hướng giảm từ năm 2018 đến năm 2020. Tỷ lệ nợ xấu năm 2018 là 1,37%, sang năm 2019 giảm còn 0,81% và năm 2020 giảm xuống là 0,8%. Điều đó chứng tỏ chi nhánh đã tích cực xử lý và thu hồi nợ xấu trong giai đoạn 2018-2020. Đó là do có sự cố gắng rất lớn của cán bộ tín dụng trong việc lựa chọn khách hàng tốt, phân tích tình hình tài chính của khách hàng vay vốn, theo dõi sát sao các khoản nợ, luôn nhắc nhở các DNNVV trả nợ đúng hạn. Mặt khác, hầu hết các khoản cho vay của ngân hàng đối với DNNVV đều yêu cầu tài sản đảm bảo nên bắt buộc khách hàng vay phải tổ chức hoạt động kinh doanh một cách có hiệu quả.