2018 2019 2020 Chênh lệch 2019/ Chênh lệch 2020/2019 Giá trịGiá trịGiá trịGiá trịTỷ lệ
2.3.1 Kết quả đạt được
Thứ nhất, dư nợ cho vay KHDNNVV có quy mơ tương đối cao với tốc độ tăng trưởng hàng năm khá đều cùng với việc xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay KHDNNVV trong tổng dư nợ có thể đánh giá hoạt động cho vay KHDNNVV của TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm khá phát triển và là một trong những PGD đi đầu của Chi nhánh.
Thứ hai, TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm được đánh giá là đơn vị cung cấp rất đa dạng các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa phục vụ khá tốt các nhu
cầu của người vay vốn. TPbank chi nhánh Hồn Kiếm ln đi đầu trong việc áp dụng những sản phẩm mới , một số sản phẩm tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa được xem như là thế mạnh cạnh tranh của TPbank chi nhánh Hồn Kiếm. Chính việc liên tục triển khai áp dụng các sản phẩm mới, số lượng khách hàng quan hệ tín dụng với TPbank chi nhánh Hồn Kiếm ngày càng tăng, dư nợ cho vay KHDNNVV của TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm ln được duy trì ở mức khá cao trước những tác động của quy định, chính sách của NHNN đối với cho vay KHDNNVV.
Thứ ba , thu nhập lãi thuần từ hoạt động cho vay KHDNNVV đạt mức cao và có sự tăng trưởng tốt, điều này chứng tỏ hoạt động cho vay KHDNNVV tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm đạt được hiệu quả về mặt kinh tế cao
Thứ tư, chất lượng tín dụng là đặc điểm nổi bật trong hoạt đông cho vay KHDNNVV tại TPbank chi nhánh Hồn Kiếm mà khơng nhiều chi nhánh NHTM trên địa bàn đạt được. Với tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp phản ánh hệ qủa của chính sách cho vay chặt chẽ, của cơng tác thẩm định, phê duyệt và quản lý tín dụng được tổ chức khá hiệu quả.
2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
Hạn chế
Một là, hoạt động tại thị trường Hà Nội – trung tâm kinh tế chính trị lớn thứ hai của cả nước và là thị trường đầy tiềm năng cho hoạt động cho vay KHDNNVV tuy vậy dư nợ cho vay KHDNNVV tại TPbank chi nhánh Hồn Kiếm nói chung chưa thực sự lớn , chưa tương xứng vị thế của TP Bank vốn vẫn được coi là ngân hàng có hoạt động cho vay KHDNNVV phát triển.
Hai là, trong cơ cấu dư nợ KHDNNVV, dư nợ của các sản phẩm “ nhạy cảm” chịu ảnh hưởng lớn của chính sách quản lý của NHNN như cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán, cho vay đầu tư vàng, cho vay lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng khá lớn, dư nợ của các nhóm sản phẩm này chiếm tới 57% dư nợ KHDNNVV. Nếu trong trường hợp, NHNN áp dụng chính sách hạn chế cho vay đối với những sản phẩm này (như đã áp dụng đối với sản phẩm cho vay kinh doanh chứng khốn) thì dư nợ cho vay KHDNNVV của TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm sẽ
bị ảnh hưởng rất lớn.
Ba là, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng kéo dài, gây tâm lý khơng tốt cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt là các khách hàng có nhu cầu cần vốn nhanh. Đây là điểm kém cạnh tranh của TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm so với các ngân hàng khác.
Nguyên nhân
Một là, cơ cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu quả
Mỗi cơng đoạn trong quy trình cho vay tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm được thực hiện bởi một chức danh / bộ phận chuyên trách: từ công đoạn tiếp thị, hướng dẫn hồ sơ khách hàng, thẩm định khách hàng, thẩm định tài sản đảm bảo, đến công đoạn phê duyệt, thực hiện các thủ tục pháp lý trước khi giải ngân, giải ngân cho khách hàng,.. Cách thức tổ chức như vậy là khá bài bản và chuyên nghiệp tuy vậy do chưa có quy trình phối hợp chặt chẽ nên dẫn đến thực trạng hồ sơ của khách hàng được chuyển qua nhiều bộ phận/ nhân viên khác nhau thời gian bị kéo dài, bản thân khách hàng phải gặp quá nhiều nhân viên của TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm từ khi nộp hồ sơ vay vốn đến khi được giải ngân, điều này gây tâm lý không tốt cho khách hàng.
Cách thức tổ chức bộ phận PFC cũng chưa được hợp lý, chưa có sự phân cơng rõ ràng trong công tác phát triển khách hàng cho các PFC, các PFC làm việc trên cơ sở tự phát, khơng có định hướng hoạt động như định hướng về sản phẩm, khu vực thị trường, nhóm khách hàng cần phát triển hay cần hạn chế.
Mơ hình phê duyệt tín dụng theo cơ chế chun viên là một bước đột phá về quan điểm của TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm trong thời gian vừa qua. Mục đích áp dụng mơ hình này nhằm đẩy nhanh thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn của khách hàng, giảm tải cho ban tín dụng/ Hội đồng tín dụng. Tuy vậy, mơ hình này hoạt động chưa thực sự hiệu quả , chưa đáp ứng được ý đồ ban đầu khi triển khai do các chuyên viên phê duyệt có hạn mức phê duyệt thấp và chỉ được phê duyệt các hồ sơ vay vốn đáp ứng được các tiêu chuẩn nhất định do đó phần lớn các hồ sơ vay vốn vẫn được phê duyệt theo mơ hình cũ : phê dut tập thể theo ban tín dụng/ Hội đồng
tín dụng.
Hai là, trình độ nhân viên cịn hạn chế , thiếu kinh nghiệm
TPbank chi nhánh Hồn Kiếm là ngân hàng được đánh giá là có hệ thống đào tạo nhân viên bài bản, tuy vậy thực tế là tại TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm đa phần đội ngũ nhân viên thực hiện hoạt động cho vay đa phần là những sinh viên mới ra trường, kinh nghiệm còn chưa nhiều đặc biệt là nhân sự thực hiện công tác phân tích tín dụng và cơng tác phát triển khách hàng.
Về nhân sự thực hiên công tác thẩm định khách hàng: do sức ép của việc mở rộng mạng lưới tại Hà Nội, TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm liên tục tuyển dụng nhân viên để đáp ứng nhu cầu nhân sự. Tính đến hiện tại có đến 90% nhân viên phân tích tín dụng tại TPbank chi nhánh Hồn Kiếm đều có thâm niên dưới 2 năm.
Về nhân sự thực hiện công tác phát triển khách hàng : Trước đây công tác phát triển khách hàng được thực hiện bởi nhân viên A/O. Do phần lớn khách hàng của TPbank chi nhánh Hoàn Kiếm đều là tự tìm đến, nên cơng việc của A/O chủ yếu là việc phân tích tín dụng, thẩm định khách hàng nên việc tiếp thị, phát triển khách hàng không được chú trọng. Chính vì vậy, kinh nghiệm, kỹ năng tiếp thị, phát triển khách hàng của A/O là rất hạn chế nên khi được yêu cầu thực hiện công việc này các A/O thường rất lúng túng, khó khăn trong việc triển khai thực hiện. Thời gian vừa qua, công tác tiếp thị, phát triển khách hàng được PFC đảm nhiệm, công tác tiếp thị được thực hiện chủ động hơn song do các PFC chủ yếu là các sinh viên mới ra trường hoặc các nhân viên từ ngành khác chuyển về ngân hàng thiếu kiến thức thực tế về nghiệp vụ tín dụng nên chất lượng khách hàng PFC mang về chưa cao, số lượng hồ sơ vay vốn PFC mang về nhiều hơn song tỷ lệ hồ sơ đủ điều kiện vay vốn rất thấp.
Ba là, thiếu các công cụ để đánh giá khách hàng
Hiện tại, chương trình CLMS chỉ được áp dụng đối với việc xử lý hồ sơ của sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng, đối với các sản phẩm khác chưa được triển khai do đó việc áp dụng chương trình này chưa thực sự mang lại nhiều hiệu quả cho hoạt động cho vay KHDNNVV nói chung. TPbank chi nhánh Hồn Kiếm cũng chưa xây dựng
được hệ thống đánh giá tín dụng nội bộ nên việc đánh giá phân loại khách hàng cũng gặp nhiều khó khăn.