1.2. Nội dung cơ bản của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô
1.2.4. Giám định tổn thất và bồi thường bảo hiểm
1.2.4.1. Giám định tổn thất
Giám định tổn thất phải được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ. Trình tự các bước cơng việc được tiến hành như sau:
- Bước 1: Tiếp nhận, xử lí thơng tin về vụ tai nạn
Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần thông báo ngay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đơn vị đại diện của công ty bảo hiểm ở nơi gần nhất về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xe phải thực hiện các biện pháp để hạn chế thiệt hại có thể gia tăng.
Sau khi nhận được thông báo của người được bảo hiểm, DNBH sẽ cử cán bộ của mình xuống hiện trường, phối hợp với chủ xe giải quyết hậu quả
của vụ tai nạn. Những thông tin ban đầu mà nhân viên giám định cần nắm bắt được là: số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn. Sau khi nắm bắt được thông tin sơ bộ, bước tiếp theo đó là giám định tổn thất.
- Bước 2: Giám định tổn thất.
Giám định tổn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai nạn. Việc giám định này chia làm 2 giai đoạn là giám định sơ bộ tổn thất ban đầu và giám định chi tiết.
Ngay sau khi xảy ra tai nạn, đại diện của DNBH sẽ cùng chủ phương tiện tiến hành giám định ban đầu để xác định thiệt hại sơ bộ.
Việc giám định thiệt hại của xe được công ty bảo hiểm và chủ xe thực hiện trước khi tiến hành sửa chữa xe. Sau khi đã xác định được chi tiết về thiệt hại xảy ra, 2 bên xác định rõ phương án sửa chữa. Xác định rõ từng bộ phận phải sửa chữa hoặc sửa chữa tùy theo mức độ hư hỏng và khả năng phục hồi của từng bộ phận hư hỏng. DNBH và chủ xe sẽ thống nhất lựa chọn nơi sửa chữa với chi phí hợp lí và đảm bảo chất lượng.
Bên cạnh đó, DNBH phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của giấy tờ, hồ sơ liên quan đến chiếc xe bị tai nạn: Giấy CNBH, giấy đăng kí xe, giấy chứng nhận an tồn kĩ thuật và mơi trường, bằng lái xe của người điều khiển xe.
Trong quá trình kiểm định nhất thiết phải có mặt đại diện của DNBH và người được bảo hiểm. Nhân viên giám định phải chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra tai nạn, đồng thời phối hợp với công an để thu thập tư liệu sau đó lập biên bản giám định.
Biên bản giám định tùy từng vụ tai nạn, chỉ cần lập một lần trong bước giám định sơ bộ. Tuy nhiên đối với những trường hợp phức tạp thì ngồi biên bản giám định ban đầu thì cịn phải có biên bản giám định bổ sung phát sinh trong quá trình sửa chữa.
Quy trình giám định như vậy là để cho cơng việc giám định đạt được mục đích cơ bản đó là kết luận chính xác về ngun nhân xảy ra tai nạn, mực độ thiệt hại làm cơ sở xác định trách nhiệm bồi thường của DNBH.
1.2.4.2. Bồi thường bảo hiểm
Trước khi bồi thường bảo hiểm cho chủ xe, DNBH phải tiến hành thực hiện các công việc sau:
- Bước 1: Kiểm tra bộ hồ sơ khiếu nại bồi thường.
Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, DNBH cần phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường, bộ hồ sơ này bao gồm các giấy tờ chủ yếu:
+ Giấy yêu cầu bồi thường + Bản sao các giấy tờ sau: Giấy chứng nhận bảo hiểm Giấy đăng kí xe
Giấy phép lái xe
Giấy chứng nhận kiểm định an tồn kĩ thuật và mơi trường
Giấy đăng kí kinh doanh đối với các loại xe tham gia vận tải hành khách và hàng hóa
+ Bản kết luận điều tra tại nạn của cơ quan công an + Quyết định của tịa án (nếu có)
+ Các tài liệu liên quan đến trách nhiệm người thứ 3 (nếu có)
+ Các chứng từ liên quan đến chứng minh thiệt hại xe, bao gồm các giấy tờ sau:
Biên bản giám định thiệt hại
Các hóa đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chửa các phương tiện. - Bước 2: Xác định cơ sở để tính tốn thiệt hại
Việc bồi thường cho chiếc xe được bảo hiểm được dựa trên các cơ sở sau:
+ Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lí mà 2 bên đã thỏa thuận khi thực hiện phương án giám định để sửa chữa chi tiết cho chiếc xe bị gặp tai nạn
+ Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí đề phịng hạn chế tổn thất, chi phí cầu kéo xe từ nới tai nạn đến nơi sửa chữa,
+ Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chiếc xe (tham gia bảo hiểm toàn bộ, bảo hiểm bộ phận, bảo hiểm dưới giá trị và xem xét chủ xe có tham gia điều khoản mở rộng hay không)
+ Căn cứ vào khoản bồi thường từ người thứ ba gây ra tai nạn. - Bước 3: Trình tự và cách tính tốn bồi thường
Thông qua các bước sau:
+ Một là, xác định thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm của hợp đồng và được tính như sau:
Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm = Tổng chi phí hợp lí đã thống nhất + Các khoản chi phí đã được bồi thường + Chi phí sửa chữa thiệt hại
không thuộc trách nhiệm
bảo hiểm
+ Hai là, tính tốn số tiền bồi thường
Nếu tham gia bảo hiểm tồn bộ, thì STBT = giá trị thiệt hại thực tế của xe
Nếu tham gia bảo hiểm bộ phận, thì STBT căn cứ vào thiệt hại của bộ phận xe được bảo hiểm.
STBH =
Giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo
hiểm
x STBH/GTBH
Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định trong HĐBH thì DNBH có thể khấu trừ một phần của khoản tiền bồi thường. Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể giải quyết theo 3 cách sau:
Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khơi phục lại xe Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại
Bồi thường tồn bộ sau đó thu hồi và xử lí xe
Việc lựa chọn phương thức bồi thường phải phù hợp với thực tế xảy xa và phải đảm bảo tính thống nhất giữa chủ xe và DNBH để lựa chọn phương án kinh tế nhất có lợi cho cả 2 bên.