BIC Vĩnh Phúc.
(Nguồn: Hướng dẫn khai thác của Tổng công ty bảo hiểm BIDV)
2.2.1.1. Tiếp thị, tìm kiếm, xử lý thơng tin khách hàng
Cán bộ khai thác có nhiệm vụ thường xuyên tiếp xúc với khách hàng, gửi hoặc trao đổi các thông tin với khách hàng về các sản phẩm và đáp ứng
Tiếp thị, tìm kiếm, xử lí thơng tin từ khánh hàng Đánh giá rủi ro, đề xuất bảo hiểm Chào phí và đàm phán Lưu hồ sơ và chăm sóc khách hàng. Quản lí dịch vụ, theo dõi thu phí, tái tục Ký hợp đồng, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và SĐBS Trên phân cấp Đóng HĐ Từ chối
nhu cầu của khách hàng. Kịp thời nắm bắt được thông tin của khách hàng để giới thiệu sản phẩm phù hợp. Đây là giai đoạn khởi đầu và khơng hề dễ dàng, nó địi hỏi cán bộ khai thác khơng chỉ có kiến thức chun mơn về bảo hiểm mà cịn phải có khả năng giao tiếp và tiếp cận khách hàng tốt,
- Khai thác viên chủ động khai thác nguồn tin từ khách hàng ( hoặc qua đại lý, cộng tác viên, môi giới,…) thông báo các vấn đề các tài sản cần được bảo hiểm.
- Xử lí ban đầu của KTV khi nhận được thơng tin từ khách hàng: Tìm hiểu thêm các thơng tin về nguồn vốn, khả năng tài chính, khả năng tham gia bảo hiểm của khách hàng,… và có trách nhiệm kê khai chi tiết theo đúng mẫu: Bản đánh giá rủi ro
- Khi khách hàng đã được biết về dịch vụ bảo hiểm mà họ muốn mua, họ yêu cầu làm giấy yêu cầu bảo hiểm. Khi đó KTV sẽ cung cấp giấy yêu cầu và các tài liệu khác theo yêu cầu của khách hàng
- Khuyến cáo với khách hàng: Hợp đồng bảo hiểm sẽ khơng có giá trị nếu khách hàng cung cấp hoặc kê khai sai hoặc khai báo những chi tiết quan trọng có liên quan đến đối tượng được bảo hiểm. Đây là động tác rất quan trọng mà cán bộ bảo hiểm phải làm vì nó sẽ giúp tránh được những hiểu lầm và tranh chấp đáng tiếc do khách hàng không được khuyến cáo khai báo sự thật ngay từ đầu
2.2.1.2. Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro.
Sau khi thu thập được các thông tin về khách hàng, khai thác viên cần phân tích, đánh giá rủi ro của đối tượng bảo hiểm.Trên cơ sở phân tích đánh giá rủi ro, phạm vi bảo hiểm, điều kiện, điều khoản, số tiền bảo hiểm, tình hình cạnh tranh trên thị trường, khai thác viên cân nhắc phương án bảo hiểm .
KTV của công ty đánh giá rủi ro dựa trên cơ sở tiếp xúc trực tiếp với đối tượng được bảo hiểm. Khi khách hàng muốn được bảo hiểm theo những
điều kiện bổ sung hoặc là trong một số trường hợp đặc biệt thì khai thác viên cần chú ý đánh giá rủi ro một cách chính xác trước khi chấp nhận bảo hiểm.
Trong công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe ơ tơ thì giấy yêu cầu bảo hiểm là căn cứ thông tin ban đầu rất quan trọng. Giấy yêu cầu làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro và đưa ra mức phí phù hợp với khách hàng
Tất cả các thông tin của KTV khi đánh giá rủi ro đều được ghi vào giấy yêu cầu bảo hiểm. Thời gian xử lý: 1 ngày kể từ khi thu thập được các thông tin đầy dủ.
2.2.1.3. Cung cấp mức phí bảo hiểm, đàm phán chào phí
Sau khi phương án bảo hiểm đã được Lãnh đạo đơn vị/ Tổng công ty phê duyệt, khai thác viên tiến hành chào phí bảo hiểm cho khách hàng. Việc đàm phán có thể được thực hiện trước, cùng lúc hoặc sau khi chào phí bảo hiểm cho khách hàng. Q trình này có thể lặp đi lặp lại cho đến khi khách hàng đưa ra quyết định cuối cùng.
Trường hợp khách hàng có yêu cầu khác, khai thác viên xem xét khả năng đáp ứng các yêu cầu của khách hàng.
Nếu khơng thỏa thuận được thì đóng hồ sơ. Mặt khác cần tìm hiểu rõ lý do vì sao khơng thể nhận bảo hiểm được.
2.2.1.4. Kí hợp đồng, cấp giấy chứng nhận bảo hiểm và sửa đổi bổ sung
Trường hợp đạt được thỏa thuận về bảo hiểm với khách hàng thì lập Hợp đồng hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm.
Thời gian ký hợp đồng/ cấp giấy chứng nhận trong vòng 1 ngày kể từ khi nhận được giấy yêu cầu của khách hàng.
2.2.1.5. Quản lí dịch vụ, theo dõi thu phí, tái tục
Quản lý: sau khi hoàn tất việc cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm, khai thác viên chủ động theo dõi, nếu cần thì thực hiện cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất theo chương trình chung của Cơng ty hoặc kế hoạch của đơn vị đã được
duyệt. Theo dõi và phối hợp với các bộ phận khác trong công ty để giám định và bồi thường khi có tổn thất xảy ra.
Theo dõi thanh tốn phí: Khai thác viên có trách nhiệm theo dõi, đơn đốc, gửi thơng báo thu phí, cấp hóa đơn cho khách hàng và thu phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Trường hợp đến hạn mà khách hàng khơng thanh tốn phí theo thỏa thuận, khai thác viên có trách nhiệm làm thủ tục chấm dứt hiệu lực theo quy định hoặc xin ý kiến của lãnh đạo đơn vị gia hạn thời gian nộp phí bảo hiểm khi có yêu cầu của khách hàng.
Hồn phí: Trường hợp khách hàng thơng báo bằng văn bản cho BIC về việc hủy hợp đồng bảo hiểm theo đúng thỏa thuận trong Hợp đồng bảo hiểm đã ký giữa BIC và khách hàng.
2.2.1.6. Lưu hồ sơ và chăm sóc khách hàng
Hợp đồng/ giấy chứng nhận thường được in thành 4 bản giống nhau, 2 bản gửi khách hàng, 1 bản lưu tại phịng kế tốn, một bản lưu tại phòng nghiệp vụ tài sản kỹ thuật của đơn vị. Thời gian lưu hồ sơ trong vòng 5 năm kể từ ngày ký hợp đông/Giấy chứng nhận.
Trong suốt thời gian khách hàng tham gia bảo hiểm, KTV phải thường xuyên quan tâm chăm sóc khách một cách chu đáo, tận tình, tìm hiểm nhu cầu của khách hàng và xin ý kiến của khách hàng để đáp ứng kịp thời. Tạo sự tin tưởng dể khách hàng tiếp tục tái bảo hiểm ở cơng ty mình.
2.2.2: Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại BIC Vĩnh Phúc
Tình hình khai thác bảo hiểm bảo hiểm vật chất xe ô tô tại BIC Vĩnh Phúc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 4: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại BIC Vĩnh Phúc (2018-2020)
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Số đơn tham gia Bảo Hiểm Đơn 1167 1598 1679 Doanh thu phí Bảo Hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô Đồng 12.670.289.000 14.987.500.000 15.236.523.000 Tốc độ tăng số đơn tham gia % - +36,93 +5,06 Tốc độ tăng doanh thu % - +18,28 +1,66
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIC Vĩnh phúc (2018-2020) ) Từ những số liệu về tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe
ô tô tại BIC Vĩnh Phúc cho thấy: công tác khai thác nghiệp vụ của cơng ty có biến động lớn, số hợp đồng được kí kết năm 2018 là 1167 hợp đồng với doanh thu hơn 12 tỉ năm 2019 số hợp đồng đã tăng lên 1598 và mang doanh thu về cho công ty 14.987.500.000 đồng, tăng 36,93% về số đơn bảo hiểm và tăng 18,28% về tốc độ tăng doanh thu so với năm 2018. Và đặc biệt, doanh thu tiếp tục tăng nhanh trên đà phát triển khi đến năm 2020 cơng ty đã kí kết được 1679 hợp đồng thu về cho công ty với doanh thu hơn 15 tỉ tương đương với tốc độ tăng trưởng là 1,66%.
Có thể nói thị trường bảo hiểm những năm qua vơ cùng khốc liệt với đủ những hình thức cạnh tranh của các công ty bảo hiểm trong và ngoài nước,
với những biến động của nền kinh tế thế giới thì kết quả mà cơng ty BIC Vĩnh Phúc đạt được đã thể hiện một cách rõ nét những cố gắng, chiến lược đúng đắn của mình. BIC đã khẳng định, năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp mới khơng thua kém gì so với doanh nghiệp khác.
Nhận định được rằng: khai thác là khâu đầu tiên và hết sức quan trọng của một chu kì kinh doanh, có ý nghĩa quyết định đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm. Đối với bất kì nghiệp vụ bảo hiểm nào đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ơ tơ thì đây là khâu có ý nghĩa đặc biệt quan trọng, khai thác tốt sẽ góp phần tăng một phần doanh thu khơng nhỏ cho phía cơng ty.
Kể từ lúc thành lập, nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô của công ty đang từng bước đạt được những kết quả đáng khích lệ. Điều đó được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 5: Bảng doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại BIC Vĩnh Phúc (2018-2020)
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật
chất xe ô tô
Đồng
12.670.289.000 14.987.500.000 15.236.523.000
Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới
Đồng
14.680.179.000 17.101.734.000 18.025.979.000 Tỷ trọng doanh thu
phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ơ tơ trong doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới
% 86,31 87,64 84.53
Từ bảng 5 ta thấy: Doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô chiếm tỷ trọng cao trong doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới.
Năm 2018 tỷ trọng doanh thu phí BHTHVC xe ơ tơ trong doanh thu thu phí BHXCG chiếm 86,31%. Đến năm 2019 là 87,64% tăng 1,33%.
Điều này chứng tỏ, nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô ngày càng được phát triển so với các nghiệp vụ trong nhóm bảo hiểm vật chất xe cơ giớ. Đó là kết quả đáng mừng mà cán bộ, nhân viên phụ trách nghiệp vụ này đạt được trong những tháng qua.
Để đạt được như vậy, là do BIC Vĩnh Phúc có chế độ chăm sóc khách hàng tốt, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng để đáp ứng kịp thời. Từ đó tạo sự tin tưởng, hài lịng cho khách hàng khiến khách hàng muốn tiếp tục tái tục lại bảo hiểm bên BIC. Mặt khác là do đời sống ngày càng phát triển, nhu cầu con người ngày càng cao. Xe ơ tơ ngày càng phổ biến thì nhu cầu con người về bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới ngày càng nhiều. Hiểu được tâm lí khách hàng, BIC Vĩnh Phúc đã có những chiến lược để khách hàng quan tâm, tin tưởng và mua sản phẩm bên BIC.
Đến năm 2020, tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ơ tô trong doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới là 84.53%. Giảm 3,11% so với năm 2019. Tuy vẫn chiếm tỷ trọng cao trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới nhưng lại có xu hướng giảm so với năm 2019.
Nguyên nhân là do, năm 2020 chính phủ có chính sách là chủ xe cơ giới bắt buộc phải mua bảo hiểm trách trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. Chính vì vậy, BIC Vĩnh Phúc đã đẩy mạnh khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với chủ xe cơ giới dẫn đến doanh thu bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ơ tơ có xu hướng giảm nhẹ.
Hiện nay, BIC Vĩnh Phúc đang triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tơ qua 4 kênh chính: Kênh trực tiếp, kênh đại lí, kênh ngân
hàng(banca), kênh mơi giới. Tình hình khai thác được thể hiện qua các bảng sau:
Bảng 6: Bảng doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ơ tơ qua các kênh tại BIC Vĩnh Phúc (2018-2020)
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Kênh trực tiếp Doanh thu (Đồng) 4.236.989.000 4.234.982.000 5.004.345.000 Tỷ lệ (%) 33,4 30,3 32,8 Kênh ngân hàng Doanh thu (Đồng) 5.000.345.000 5.995.000.000 6.349.234.000 Tỷ lệ (%) 39,5 40 41.7
Kênh đại lí Doanh thu (Đồng) 2.000.234.000 3.034.985.000 3.099.123.000 Tỷ lệ (%) 15,8 20.25 20.34 Kênh môi giới Doanh thu (Đồng) 1.432.721.000 1.722.533.000 783.821.000 Tỷ lệ (%) 11,3 9,45 5.16
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIC Vĩnh phúc (2018-2020)) Qua bảng 6 ta thấy: Công tác khai thác qua kênh ngân hàng chiếm tỉ
trọng cao nhất trong cơ cấu khai thác, cụ thể: ở năm 2018, tỉ lệ khai thác qua ngân hàng chiếm 39,5% và thu về cho công ty 5.000.345.000 đồng. Đến năm 2019, tỉ lệ khai thác đã tăng nhẹ lên 40%, đạt 5.995.000.000 đồng. Đến năm 2020, tăng lên 41,7% ,đạt 6.349.234.000 đồng.
Về kênh đại lí, nhìn chung có xu hướng tăng nhẹ: từ 15,8% ở năm 2018 đã tăng lên đến 20,25% trong năm 2019 tương đương với mức doanh thu đạt 3.034.985.000 đồng. Và đến năm 2020, tăng lên 20,34% tương ứng với mức sản lượng là 3.099.123.000 đồng.
Trong khi đó, kênh bán trực tiếp có xu hướng giảm, tỉ trọng khai thác ở kênh trực tiếp giảm từ 33.4% ở năm 2018 xuống còn 30.3% vào năm 2019 ( giảm 3,1%).
Về kênh môi giới, chiếm tỉ trong nhỏ trong các kênh khai thác. Năm 2018 chiếm 11,3% thì đến năm 2019 xuống còn 9,45% giảm 1.45% so với năm 2018. Năm 2020 là 5,16% giảm 4,29% so với năm 2019.
Lí giải cho việc, giảm khai thác qua kênh bán trực tiếp ,kênh môi giới cùng với đó là đẩy mạnh khai thác qua ngân hàng và đại lí là do:
+ Ngân hàng là một kênh phân phối phức tạp, có khả năng mở rộng và hiệu quả, giúp gia tăng thị phần và doanh thu, tiếp cận thêm với nguồn khách hàng mới của ngân hàng và tạo ra giá trị thương hiệu từ việc hợp tác liên kết (co-branding) với các ngân hàng.
+ Đại lí là kênh được coi như một bên trung gian giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm phi nhân thọ. Vừa giúp cho công ty bảo hiểm tiếp cận và mang nhiều sản phẩm tối ưu quyền lợi đến với nhiều đối tượng khách hàng khác nhau. Vừa giúp khách hàng giải đáp thắc mắc, hỗ trợ giải quyết các vấn đề liên quan đến quyền lợi bảo hiểm.
+ Kênh bán trực tiếp là một kênh truyền thống từ thủa sơ khai của bảo hiểm, trong thời đại 4.0 hiện nay đối với nhóm nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ơ tơ thì nó mang lại ít lợi nhuận do phí BH lớn, khó tiếp cận khách hàng, kéo theo chi phí khai thác tăng đáng kể. Vì vậy mà cơng ty đã giảm việc khai thác trực tiếp nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tơ xuống.
Ngồi ra, để đánh giá hiệu quả hoạt động khai thác thì khơng chỉ qua số lượng hợp đồng tham gia bảo hiểm và doanh thu phí bảo hiểm mà cịn phải xét đến chi phí mà Cơng ty phải bỏ ra để đạt được những thành quả đó.
Bảng 7: Chi phí khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại BIC Vĩnh Phúc(2018-2020)
Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô Đồng 12.670.289.00 0 14.987.500.000 15.236.523.000 Chi phí khai thác Đồng 9.234.001.000 10.793.234.000 10.901.083.000 Tỷ lệ chi phí trên doanh thu
phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ơ tơ
% 72,88 72,01 71,55
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của BIC Vĩnh phúc (2018-2020)) Theo bảng 7, chi phí khai thác bảo hiểm thiệt hại vất chất xe ô tô tại BIC Vĩnh Phúc sự thay đổi qua từng giai đoạn. Trong giai đoạn năm 2018, cơng ty phải đẩy mạnh chi phí khai thác để tăng độ nhận diện tới dân chúng nên khiến tỷ lệ chi phí trên doanh thu đã lên tới 72,88 %. Đến năm 2019, tỷ lệ chi phí trên doanh thu đã giảm xuống 72.01% (giảm 0,87%) so với năm 2018. Năm 2020 là 71,55% (giảm 0,46%) so với năm 2019. Bên cạnh sự tăng trưởng của doanh thu thì tỉ lệ chi phí chiếm xấp xỉ 72% doanh thu là một điểm đáng chú ý. Chi phí tăng khiến cho lợi nhuận của cơng ty giảm. Cơng ty nên có các chính sách cân đối thu chi cho phù hợp để đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu.
2.2.3. Đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo Hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại BIC Vĩnh Phúc xe ô tô tại BIC Vĩnh Phúc
2.2.3.1. Đánh giá kết quả đạt được
Ngay từ những ngày đầu mới thành lập, công ty bảo hiểm BIC Vĩnh Phúc đã xác định khâu khai thác bảo hiểm là khâu trọng điểm, có ý nghĩa quyết định tới việc kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại đơn vị. Mặc dù, trong thời gian qua, kết quả khai thác nghiệp vụ này tại đơn vị không