1.2. Lý luận chung về trả tiền bảo hiểm trong bảo hiểm con ngƣời
1.2.3. Quy trình bồi thường, trả tiền bảo hiểm
- Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận được biên bản giám định và các giấy tờ có liên quan, bộ phận giải quyết bồi thường phải mở hồ sơ khách hàng và ghi lại theo thứ tự số hồ sơ (số hợp đồng) và thời gian. Sau đó kiểm tra, đối chiếu với bản hợp đồng gốc về các thông tin liên quan đến bản kê khai tổn thất. Tiếp theo phải thông báo cho khách hàng là đã nhận được đầy đủ các giấy tờ có liên quan. Nếu thiếu loại giấy tờ nào phải thơng báo để nhanh chóng bổ sung hồn thiện hồ sơ bồi thường. Việc kiểm tra các chứng từ trong hồ sơ khiếu nại sẽ cho công ty bảo hiểm biết: sự kiện xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không và theo quy tắc, giấy chứng nhận bảo hiểm thì phải trả bao nhiêu tiền cho khiếu nại. Trong trường hợp hồ sơ khiếu nại không thuộc phạm vi bảo hiểm hoặc hết thời hạn khiếu nại, công ty bảo hiểm sẽ từ chối chi trả tiền bảo hiểm, làm công văn từ chối gửi tới khách hàng
- Xác định số tiền chi trả: Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường của khách hàng bị tử vong, thương tật hoặc tai nạn cần phải chi trả, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính tốn số tiền chi trả được xác định căn cứ vào:
+ Biên bản giám định có xác nhận (trong trường hợp cần tiến hành giám định)
+ Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp
+ Các chứng từ y tế của bệnh viện, có dấu của bệnh viện hay cơ sở y tế hợp pháp
+ Bảng tỷ lệ thương tật hoặc bảng tỷ lệ phẫu thuật trong trường hợp cụ thể. - Thông báo chi trả tiền bảo hiểm
Xác định xong số tiền chi trả, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thông báo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng. Ở loại hình bảo hiểm con người, các công ty bảo hiểm thường chi trả bảo hiểm cho khách hàng bằng tiền mặt. Nếu số tiền chi trả quá lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể thoả thuận với khách hàng về kỳ hạn thanh toán, thời gian, lãi suất trả chậm…
Việc chi trả tiền bảo hiểm phải đảm bảo được giải quyết bồi nhanh chóng, ngay sau khi khách hàng tập hợp được các giấy tờ chứng minh cần thiết cùng với đơn khiếu nại hoặc ngay sau khi chuyên viên giám định xác định được số tiền thiệt hại do tai nạn, rủi ro xảy ra và lập biên bản giám định. Tuy nhiên, có một số trường hợp, việc thanh tốn bồi thường, chi trả đòi hỏi thời gian dài, khiến khách hàng mệt mỏi, phật ý. Chẳng hạn như:
+ Số tiền thiệt hại phải chi trả không thể xác định được ngay vì người bị thương cần có thời gian bình phục
+ Trách nhiệm, nguyên nhân gây thiệt hại không thể xác định được ngay nên các bên phải thoả thuận và gây tranh chấp buộc tồ án phải can thiệp…
+ Có nhiều bên thụ hưởng tiền bồi thường, địi hỏi phải tính tốn, phân bổ kéo dài…
Khi những trường hợp trên xảy ra đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyết và xử lý theo nguyên tắc mềm dẻo, hạn chế đến mức thấp nhất sự
hiểm, hạn chế chi phí bồi thường bởi vì một sự dàn xếp đạt được nhanh chóng sẽ có lợi hơn là quyết định xét xử sau nhiều năm tố tụng.