Dịch vụ thanh toán thẻ của Ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu chính thức cung cấp tới khách hàng từ đầu năm 2008 tuy nhiên ngân hàng có những thế mạnh cũng như cơ hội nhất định trên thị trường để có thể tiếp tục phát triển nghiệp vụ kinh doanh thẻ, nâng cao tính cạnh tranh đứng vững trên thị trường.
Thứ nhất, phải kể đến tầm nhìn và sự quan tâm của Ban Lãnh đạo Ngân hàng đối với nghiệp vụ kinh doanh thẻ thanh toán. Là một ngân hàng mới chính thức hoạt động theo mô hình ngân hàng đô thị, toàn bộ các nghiệp vụ tín dụng thanh toán còn gặp phải rất nhiều khó khăn tuy nhiên Ban Lãnh đạo GP.Bank đã nhận định dịch vụ thanh toán thẻ có một vai trò quan trọng để có thể đưa GP.Bank trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam. Dự án triển khai dịch vụ thanh toán thẻ mới được hình thành từ đầu năm 2007 tuy nhiên đã được triển khai nhanh chóng và đến tháng 11/2007 Phòng phát hành và quản lý thẻ trực thuộc Trung tâm xử lý giao dịch đã ra đời nhằm chuẩn bị cho việc chính thức cung cấp dịch vụ cho khách hàng vào đầu năm 2008. Đến tháng 3/2008, Hội đồng quản trị GP.Bank đã ra quyết định thành lập Trung tâm Thẻ trên cơ sở nâng cấp Phòng Phát hành và Quản lý thẻ để kịp thời cơ cấu lại hoạt động, hình thành các phòng ban chức năng riêng phục vụ phát triển mảng nghiệp vụ kinh doanh thẻ thanh toán.
Thứ hai, Trung tâm Thẻ được thành lập với một cơ cấu gọn nhẹ, tính chuyên nghiệp hóa và chuyên môn cao. Đây cũng có thể xem như một ưu thế về quản lý điều hành so với hoạt động kinh doanh thẻ tại các ngân hàng lớn với cơ cấu tổ chức cồng kềnh làm giảm đáng kể hiệu quả hoạt động. Trong Trung tâm thẻ có Phòng sản phẩm dịch vụ sẽ phụ trách nghiên cứu và phát triển sản phẩm thẻ của ngân hàng nhằm đưa ra các sản phẩm dịch vụ thanh toán thẻ ưu việt, khả năng cạnh tranh cao trên thị trường và mang lại nhiều lợi ích đối với khách hàng. Phòng hỗ trợ và phát triển Chi nhánh phụ trách phát triển mạng lưới chi nhánh kinh doanh thẻ như hệ thống kênh phân phối, đại lý; hỗ trợ đào tạo nhân lực tại các chi nhánh. Ngoài ra trong Trung tâm Thẻ có một nhóm riêng biệt chuyên trách triển khai các dự án phát triển hệ thống máy thanh toán tự động ATM, kết nối với các tổ chức/liên minh thẻ trong nước và quốc tế như VNBC, SMARTLINK, VISA, CUP,…
Thứ ba, hệ thống thanh toán thẻ của GP.Bank được triển khai với công nghệ tiên tiến nhất hiện nay. Các loại thẻ thanh toán của GP.Bank sử dụng công nghệ thẻ thông minh lưu trữ thông tin trên chip điện tử chứ không sử dụng công nghệ lưu trữ trên băng từ như trước đây. Điều này sẽ giúp thẻ của GP.Bank có tính an toàn bảo mật thông tin cao hơn, đồng thời có thể phát triển nhiều dịch vụ tiện ích hơn so với thẻ băng từ truyền thống. Hệ thống thẻ GP.Bank được triển khai trên công nghệ lõi ngân hàng (Core Banking) góp phần làm nên một ngân hàng điện tử với các chức năng thanh toán, truy nhập thông tin tài khoản hiện đại như Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking. Các máy rút tiền tự động ATM mà GP.Bank triển khai cũng có những chức năng tiên tiến như gửi tiền tự động vào tài khoản, thu đổi ngoại tệ.
Thị trường thẻ thanh toán Việt Nam cũng đang hứa hẹn nhiều tiềm năng cũng như cơ hội cho các ngân hàng nói chung và ngân hàng GP.Bank nói riêng. Với dân số 86 triệu người như hiện nay trong đó 60% là những người đang trong độ tuổi lao động thì tiềm năng của thị trường thẻ Việt Nam là rất lớn. Có thể so sánh với thị trường dịch vụ viễn thông để thấy được tiềm năng này. Cách đây 5 năm tổng số người dùng điện thoại trong cả nước mới chỉ đạt vài triệu người nhưng cho đến hiện nay con số này đã tăng lên gấp 20 lần, cả nước hiện có 70 triệu thuê bao điện thoại. Như vậy con số 8,4 triệu thẻ vẫn còn rất khiêm tốn so với quy mô của thị trường Việt Nam.
Một trong những nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế này như đã phân tích trong luận văn này là thói quen sử dụng tiền mặt trong tiêu dùng của đại bộ phận dân chúng Việt Nam. Tại các công ty nước ngoài hay tư nhân việc trả lương qua hệ thống ATM đã phổ biến từ vài năm nay tuy nhiên tại các cơ quan công sở của nhà nước thì phần lớn lương được chi trả bằng tiền mặt. Để hỗ trợ cho lĩnh vực thanh toán điện tử tại Việt Nam, Thủ tướng Chính phủ đã ra chỉ thị số 20/2007/CT-TTg về việc chi trả lương cho các đối tượng được hưởng lương từ nguồn ngân sách Nhà nước qua tài khoản kể từ đầu năm 2008.
Đây là một động lực cũng như cơ hội to lớn đối với ngân hàng GP.Bank để phát triển nghiệp vụ thẻ.
Ngoài ra một trong những thế mạnh và lợi thế đáng kể của GP.Bank sự tham gia của Tập đoàn Dầu khí Việt nam (PetroVietnam) như một cổ đông chiến lược. Với tiềm lực tài chính hùng mạnh, PetroVietnam cam kết sẽ tiếp tục đầu tư thêm vốn vào ngân hàng đem lại nguồn lực tài chính đáng kể để GP.Bank có thể mở rộng phát triển kinh doanh. Tập đoàn PetroVietNam hiện có hàng chục nghìn nhân viên trên cả nước và đây sẽ là một trong lợi thế để GP.Bank có thể phát triển thêm số lượng thẻ thanh toán ATM.
3.1.2.2. Chiến lƣợc kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ
Với những thế mạnh và cơ hội đã phân tích ở trên, ngân hàng TMCP Dầu Khí Toàn Cầu xây dựng cho mình chiến lược kinh doanh dịch vụ thanh toán thẻ dựa trên việc theo đuổi các cơ hội phù hợp nhất với điểm mạnh của ngân hàng. Cụ thể bao gồm:
+ Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm thẻ hướng tới lợi ích khách hàng bao gồm nhiều tính năng, tiện ích và sự hỗ trợ chăm sóc khách hàng tốt nhất cho mỗi sản phẩm thẻ.
+ Giới thiệu quảng bá các sản phẩm thẻ đang có và sắp tung ra thị trường của GP.Bank đến với người dân Việt Nam thông qua các hoạt động truyền thông quảng cáo, khuyến mại, tài trợ, từ thiện.
+ Tập trung phát triển thẻ nhắm đến các đối tượng khách hàng tiềm năng như công chức nhà nước; nhân viên các công ty nước ngoài, tư nhân; và đối tượng sinh viên.
+ Mở rộng mạng lưới thanh toán (ATM, POS) thông qua việc gia nhập vào các liên minh thẻ trong nước và quốc tế như VNBC, Smartlink, Banknet, VISA, CUP.
+ Tích cực phát triển mảng thanh toán điện tử thông qua việc liên kết với siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cửa hàng, rạp chiếu phim,…
+ Hoàn thiện cơ cấu tổ chức mô hình hoạt động kinh doanh thẻ, nâng cao trình độ nghiệp vụ cán bộ kinh doanh thẻ.
3.2. CÁC GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TOÀN CẦU
3.2.1. Tăng cƣờng các biện pháp Marketing
Hoạt động marketing trong lĩnh vực ngân hàng đóng vai trò quan trọng và rất cần thiết. Trong nền kinh tế thị trường marketing là sức mạnh đích thực. Bất cứ một sản phẩm nào dù chất lượng tốt đến đâu cũng không thể chiếm được lĩnh thị trường nếu không có marketing sản phẩm.
Dịch vụ thanh toán thẻ của ngân hàng GP.Bank hiện tại đang gặp một số khó khăn về marketing như sau:
+ Thương hiệu GP.Bank còn xa lạ chưa được nhiều người biết đến. Khi nói đến các sản phẩm thẻ người tiêu dùng thường nghĩ tới Vietcombank, BIDV, ACB, Techcombank,… những ngân hàng đã khẳng định được thương hiệu cũng như sản phẩm thẻ.
+ Dịch vụ mới đi cung cấp cho khách hàng chưa lâu, số lượng khách hàng còn ít nên chưa có những đánh giá phản hồi của khách hàng về chất lượng sản phẩm dịch vụ.
+ Chi phí dành cho các hoạt động marketing nói chung của ngân hàng GP.Bank không nhiều do vậy chưa thực sự có một chiến lược marketing thương hiệu và sản phẩm nào nổi trội so với các ngân hàng khác. Với một ngân hàng mới như GP.Bank thì marketing để người tiêu dùng biết đến có một ý nghĩa sống còn.
Ngân hàng cần nghiên cứu và thực hiện một chiến lược marketing tổng hợp (marketing mix) hướng tới thị trường mục tiêu của mình. Cụ thể như sau:
Hình 3.1: Mô hình marketing tổng hợp
a. Chiến lược sản phẩm:
Ngân hàng GP.Bank thiết kế bộ sưu tập sản phẩm Hộ chiếu tài chính gồm 4 loại thẻ với tên thương hiệu MAI, LAN, CÚC, TRÚC đại điện cho 4 mùa Xuân Hạ Thu Đông, là sự kết hợp đầy đủ tất cả các tiện ích mà một sản phẩm thẻ cung cấp cho khách hàng. Với mỗi loại thẻ trên lại chia thành các nhóm đối tượng, tiện ích thẻ khác nhau như Mai Xanh, Mai Vàng, Mai Bạch Kim,… Tuy nhiên trong số này chỉ mới có thẻ Mai Xanh đang cung cấp cho khách hàng. Ngân hàng cần đẩy nhanh tiến độ đưa các loại thẻ khác ra thị trường nhưng vẫn phải đảm bảo sự hoàn hảo về chất lượng sản phẩm được đưa ra. Một sản phẩm chất lượng đem đến nhiều lợi ích cho khách hàng là cách marketing tốt nhất.
b. Chiến lược giá sản phẩm dịch vụ:
Ngân hàng cần đưa ra biểu phí dịch vụ hợp lý cạnh tranh trên thị trường cho khách hàng khi mở tài khoản tại GP.Bank như phí phát hành và sử dụng,
Marketing tổng hợp Product Loại sản phẩm, chất lượng, mẫu mã, tính năng, tên thương hiệu, dịch vụ,… Thị trường mục tiêu Place Kênh phân phối, phạm vi hoạt động,… Price Giá, giảm giá, điều khoản thanh toán,… Promotion Khuyến mại, quảng cáo, quan hệ công chúng, tiếp thị trực tiếp,…
phí giao dịch; cũng như phí cho các dịch vụ tiện ích như truy nhập thông tin tài khoản qua SMS, điện thoại, email và website.
c. Chiến lược khuyến mại quảng cáo:
Ngân hàng cần lên kế hoạch thực hiện các chương trình khuyến mại quy mô hiệu quả vào những thời điểm thích hợp như ngày lễ, Tết, ngày kỷ niệm thành lập ngân hàng hay khai trương các chi nhánh mới.
Quảng cáo là phương tiện truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, là hoạt động mang tính chiến lược để duy trì và tăng lợi thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.Các phương tiện quảng cáo qua thông tin đại chúng có thể sử dụng: Truyền hình, truyền thanh, Internet, quảng cáo qua in ấn (báo chí, tạp chí, tờ rơi, biển quảng cáo lớn…). Đối tượng quảng cáo là những khách hàng hiện tại và tiềm năng mà ngân hàng đang muốn thu hút. Nội dung quảng cáo gồm : giới thiệu sản phẩm, tiện ích nổi trội, ưu thế cạnh tranh thông qua thông điệp quảng cáo ngắn gọn, súc tích gây ấn tượng với khách hàng.
Hình thức khuyến mãi: nên có các chương trình khuyến mãi riêng biệt đối với chủ thẻ và đối với đại lý. Đối với chủ thẻ có thể được ưu đãi về lãi và phí, đa dạng hoá dịch vụ. Còn đối với đại lý có thể được giảm phí chiết khấu, tham gia các chương trình quảng cáo của GP.Bank,…
d. Chiến lược phân phối:
Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ tốt, chiến lược giá hợp lý vẫn chưa đủ đảm bảo sự thành công trong kinh doanh ngân hàng mà đòi hỏi phải có chiến lược hoạch định chiến lược phân phối phù hợp để đưa thẻ đến với khách hàng một cách tốt nhất. Đây chính là điều kiện quan trọng để phát huy hiệu quả cao nhất hai chiến lược trên. Việc phân phối được thực hiện qua các kênh sau:
+ Phân phối qua chi nhánh: mạng lưới chi nhánh của GP.Bank còn rất giới hạn do vậy cần có đội ngũ nhân viên có trình độ kỹ năng kinh doanh tốt để đảm bảo tính hiệu quả của quá trình phân phối.
+ Phân phối qua website ngân hàng: đây là kênh phân phối hiện đại, áp dụng công nghệ tiên tiến trong hoạt động ngân hàng. Sử dụng hệ thống này, khách hàng không phải trực tiếp đến ngân hàng mà chỉ cần qua mạng internet để giao dịch với ngân hàng. Với tình hình sử dụng Internet ngày càng tăng, đặc biệt ở các thành phố lớn, GP.Bank có thể sử dụng website làm kênh phân phối sản phẩm thẻ của mình. Trước mắt, ngân hàng có thể cung cấp các thông tin về đặc điểm sản phẩm thẻ, tiện ích khi sử dụng dịch vụ và các mẫu đơn xin phát hành thẻ. Tiếp đến, cùng với sự phát triển công nghệ Internet Banking, khách hàng có thể nhận các thông báo giao dịch hàng tháng, trực tiếp mua bán qua mạng tạo tiện ích tối đa cho khách hàng.
+ Phân phối qua đại lý: Đây là kênh phân phối lý tưởng khi thực hiện chiến lược kinh doanh thẻ. Việc lựa chọn đại lý cũng khá quan trọng, ngân hàng phải đưa ra các tiêu chí để lựa chọn đại lý tốt nhất.
+ Kênh phân phối qua ATM: Đây là kênh phân phối hiệu quả, chủ thẻ được sử dụng các tiện ích của ngân hàng như gửi tiền và rút tiền không cần đến quầy giao dịch…Phát triển hệ thống máy ATM dần dần thay thế cho việc phục vụ trực tiếp về thanh toán tiền mặt, séc cho cán bộ ngân hàng, giảm nhiều chi phí cho ngân hàng.
Khẳng định sự tín nhiệm của khách hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng cần phải trở thành mục đích chính cho các chiến lược marketing của ngân hàng GP.Bank trong thời gian tới.
3.2.2. Phát triển mạng lƣới thanh toán thẻ với các ngân hàng khác
Cho đến thời điểm hiện tại, các ngân hàng đang phải bỏ ra một khoản đầu tư rất lớn để trang bị máy móc thiết bị (ATM, POS) phục vụ mở rộng mạng lưới thanh toán của mình. Một thực tế là tại rất nhiều điểm rút tiền như tại các sân bay, trung tâm mua bán, khách sạn, cao ốc văn phòng,.. có rất nhiều máy rút tiền
tự động ATM của các ngân hàng khác nhau tuy nhiên khách hàng của một ngân hàng này lại không thể rút tiền tại máy ATM của một ngân hàng khác. Điều này không những gây ra bất tiện cho khách hàng mà còn lãng phí rất nhiều vốn đầu tư. Để khắc phục điều này, Ngân hàng Nhà nước khuyến khích các ngân hàng kinh doanh thẻ liên minh với nhau để mở rộng mạng lưới thanh toán. Hiện tại tồn tại 4 liên minh thẻ tại Việt Nam là Banknet, Smartlink, VNBC và ANZ/Sacombank. Trong tương lai, NHNN sẽ xây dựng một Trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất trong cả nước. Khi đó toàn bộ mạng lưới thanh toán thẻ của các ngân hàng sẽ liên thông với nhau và khách hàng sẽ có thể thực hiện giao dịch trên bất kỳ một máy ATM nào.
Căn cứ trên thực trạng như vậy, chiến lược phát triển mạng thanh toán thẻ của ngân hàng GP.Bank là mở rộng liên kết thẻ với các ngân hàng khác thông qua việc tham gia các liên minh. GP.Bank đang tham gia vào liên minh thẻ VNBC, thẻ thanh toán GP.Bank đã có thể thực hiện giao dịch tại gần như toàn bộ các máy ATM của ngân hàng Đông Á (hơn 700 máy ATM). GP.Bank cũng đang tích cực đàm phán để trong thời gian tới sẽ kết nối thẻ với Vietcombank, ngân hàng có số lượng máy ATM lớn nhất Việt Nam hiện nay. Mặt khác, GP.Bank cũng cần có kế hoạch trang bị nhiều máy ATM của riêng mình để chủ động mở rộng mạng thanh toán thẻ cũng như nâng cao khả năng thành công khi đàm phán gia nhập các liên minh thẻ và kết nối với các ngân hàng khác.
3.2.3. Đầu tƣ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Đầu tư trang bị thêm các máy rút tiền tự động ATM với công nghệ hiện đại để phục vụ việc mở rộng mạng lưới các điểm thanh toán tại các thành phố lớn trong cả nước. Trong thời gian tới, ngân hàng GP.Bank dự kiến sẽ mua mới 100 máy ATM. Ngoài các chi nhánh và trung tâm giao dịch hiện có ở Hà Nội, Hải Phòng, Ninh Bình, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Hồ Chí Minh; ngân hàng cũng đang xây dựng hoàn thiện cơ sở hạ tầng, đầu từ máy móc thiết bị, tuyển