2.1.2.2 .Tình hình cho vay
3.2. Các giải pháp nhằm tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tại ACB
3.2.1. Tổ chức thực hiện nghiêm túc quy trình, quy định cho vay theo
đúng pháp luật
3.2.1.1. Nâng cao chất lượng kiểm tra thông tin của khách hàng
Khi phát sinh hồ sơ vay vốn, kiểm tra thông tin của KH là cơng việc đầu tiên nhưng đóng vai trị khá quan trọng trong quy trình cho vay tại ACB. Hiện tại, thông tin của KH vay vốn chủ yếu được cung cấp qua thông tin do KH cung cấp, do được tra cứu từ Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) và hệ thống mạng nội bộ của ACB. Tuy nhiên, NVTĐ cần kiểm tra thông tin của KH thơng qua việc tìm hiểu từ đối tác của KH, các nguồn thông tin từ phương tiện truyền thông, các đối thủ cạnh tranh,….Đây là các nguồn thông tin rất quan trọng mà NVTĐ phải lưu ý, tránh sự qua loa, sơ sài trong công tác kiểm tra thông tin khách hàng. Nếu những thông tin không tốt, khơng phù hợp với chính sách tín dụng tại ACB, NVTĐ có thể từ chối
cho vay ngay từ giai đoạn tiếp nhận hồ sơ vay vốn, tránh gây lãng phí thời gian trong xử lý hồ sơ vay.
3.2.1.2. Đảm bảo hiệu quả của thẩm định tín dụng
Sau khi thu thập thông tin KH vay vốn thật kỹ, thẩm định phương án vay
vốn, các dự án đầu tư của KH là khâu rất quan trọng khi cho vay. Chất lượng thẩm
định tín dụng địi hỏi NVTD phải tập trung kiến thức chuyên môn, kỹ năng tác
nghiệp kết hợp với tinh thần trách nhiệm cơng việc. Chất lượng thẩm định càng cao thì ACB càng giảm thiểu được sự gia tăng tỷ lệ nợ xấu, phịng ngừa rủi ro tín dụng.
NVTD phải thu thập thơng tin đầy đủ kịp thời và chính xác, kiểm tra tính pháp lý của các chứng từ do KH cung cấp. Đồng thời, NVTD phải có đánh giá cụ thể chi tiết về năng lực của KH như: uy tín, chất lượng của đội ngũ cán bộ quản lý, máy móc, nhân lực, vốn thực hiện, nguồn trả nợ, khả năng trả nợ của KH. Đối với các doanh nghiệp có đặc điểm kinh doanh riêng biệt, khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu là vốn vay Ngân hàng, tài sản thế chấp hình thành bằng vốn tự có khơng đáng kể, đảm bảo vốn vay là những vật tư hàng hố, … thì NVTD cần phải lưu ý hơn. Đối với các trường hợp đặc biệt như vậy, ACB cần phải xây dựng quy trình kiểm tra kiểm sốt trong tất cả các khâu của q trình cho vay, thực hiện kiểm sốt thường xuyên đối với tất cả các khoản nợ vay của khách hàng.
Ngoài ra, ACB cần đặc biệt lưu ý đến vai trị của một hay một nhóm cá nhân có tầm ảnh hưởng tại ACB nói riêng, tại các TCTD khác nói chung. Những cá nhân, tổ chức này hay nhóm lợi ích này sẽ lợi dụng tầm ảnh hưởng của mình để chi phối dịng vốn cho vay về dự án của riêng của các công ty của mình. Trong chuỗi quan hệ như vậy, RRTD rất cao nếu các dự án đó là các dự án khơng hiệu quả nhưng NVTĐ cố tình hoặc buộc phải khếch trương mức độ hiệu quả đầu tư , vi phạm quy trình cho vay.
3.2.1.3. Kiểm sốt chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay
Kiểm tra, giám sát cần được thực hiện thường xuyên hơn nữa khơng chỉ trước khi cho vay mà cịn trong giai đoạn trong và sau khi cho vay tại ACB.
Tại ACB, NVTD có chú trọng đến thẩm định phương án vay vốn nhưng còn xem nhẹ kiểm tra trong và sau khi cho vay. Trong quy định cho vay của ACB có ghi rõ cách thức, tần suất kiểm tra đặc biệt là giai đoạn sau giải ngân nhưng NVTD thực hiện chiếu lệ, chưa chuyên sâu, không bám sát thực tế. Đa số NVTĐ chỉ thực hiện dựa trên các chứng từ do khách hàng cung cấp mà không thực hiện đi khảo sát thực tế tình hình kinh doanh của khách hàng, hiện trạng tài sản thế chấp,….
Để kiểm soát chặt chẽ giai đoạn trong và sau khi cho vay, NVTD phải tuân
thủ nghiêm túc quy định kiểm tra giám sát vốn vay đã được ban hành tại ACB, các thông tư hướng dẫn thực hiện của NHNN điển hình như Thơng tư 09/2012/TT- NHNN ngày 10/04/2012 “Quy định việc sử dụng các phương tiện thanh toán để giải ngân vốn vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đối với khách hàng”. Các hoạt động đôn đốc khách hàng trả nợ vay đúng hạn, thu hồi nợ trước hạn nếu khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích đặc biệt là các trường hợp vốn vay
được sử dụng vào kinh doanh bất động sản, chứng khoán,…
3.2.2. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Đội ngũ cán bộ tín dụng có chất lượng cao là yếu tố rất quan trọng vì điều đó quyết định độ an tồn tín dụng, chất lượng dịch vụ và thương hiệu của. ACB cần có chính sách nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, cụ thể như sau:
Xây dựng quy trình đào tạo theo hướng chuyên sâu theo các ngành nghề đặc biệt là các ngành nghề được ưu tiên phát triển trong chính sách tín dụng của ACB
Cán bộ tín dụng phải tự trao dồi, tích lũy thêm kinh nghiệm thực tiễn các hồ sơ thông qua các hoạt động đi thực tế khách hàng, các dự án trong quá trình thẩm định. Cán bộ tín dụng phải ln ln ý thức tự bồi dưỡng, học hỏi thêm kinh nghiệm nhằm nâng cao kiến thức của mình theo yêu cầu ngày càng cao của cơng việc cũng như góp phần giảm thiểu rủi ro trong việc cấp tín dụng tại các TCTD
Chọn lựa cán bộ tín dụng phải là người có tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, tiêu chuẩn tiên quyết phải công bằng, tôn trọng sự thật, khách quan và không được thành kiến, thiên vị trong việc thu thập tài liệu, làm việc với KH và sử dụng tài liệu
để phân tích các yếu tố. Đồng thời, phải có lập trường, quan điểm rõ ràng để tư vấn cho lãnh đạo về các kiến nghị trong việc xem xét cấp tín dụng.
3.2.3. Kiểm sốt chặt chẽ dư nợ của nhóm khách hàng liên quan
ACB cần xây dựng chặt chẽ hơn nữa quy định về các tiêu chí xác định KH và người có liên quan của KH, giới hạn tín dụng đối với một KH, một KH và người có liên quan của KH đang vay vốn tại ACB. Trong đó, ACB cần đặc biệt đến các tổ chức, cá nhân có mối quan hệ chéo, sở hữu chéo trong doanh nghiệp. Việc cho vay chồng chéo giữa các khách hàng có mối quan hệ liên quan với nhau cũng là một cách để giúp các khách hàng này có dịng tiền để trả nợ. Nếu một khách hàng trong nhóm liên quan này có nguy cơ bị nợ quá hạn, nợ xấu, TCTD sẽ cho một doanh nghiệp khác hoặc cá nhân khác trong nhóm liên quan vay để giúp khách hàng này dùng tiền vay trên trả nợ để giúp khách hàng này tránh bị chuyển nhóm nợ. Như
vậy, dư nợ của khách hàng trên thực tế không thay đổi, nhưng nợ vẫn được đảm bảo
đủ tiêu chuẩn, và khơng phải trích dự phịng.
Chính sách quản lý dư nợ nhóm khách hàng liên quan đã được triển khai tại ACB từ năm 2010 nhưng quá trình phối hợp nghiệp vụ giữa Hội sở và Chi nhánh, phịng giao dịch chưa chặt chẽ và chưa có sự quan tâm đúng mức của NVTD. ACB nên có chính sách kiểm sốt chặt chẽ hơn đối với nhóm khách hàng liên quan như:
giới hạn tỷ lệ cho vay, tần suất kiểm tra hoạt động doanh nghiệp, kiểm tra tài sản thế chấp,…
3.2.4. Mở rộng đối tượng khách hàng
Nguồn vốn tín dụng được cung cấp cho khách hàng vay vốn đều kèm theo
các điều kiện vay vốn nhằm sàng lọc đối tượng vay nhằm hạn chế RRTD. Hàng
năm, ACB đều xây dựng và thực hiện cho vay theo chính sách tín dụng với định
hướng riêng tùy thuộc theo điều kiện kinh tế và năng lực ở mỗi thời kỳ. Đối tượng khách hàng được phân nhóm theo các tiêu chuẩn về lịch sử tín dụng, năng lực hành vi, quan hệ xã hội, địa vị xã hội, thái độ hợp tác với ACB,...Tuy vậy, các đối tượng vay vốn được đề ra trong chính sách tín dụng của ACB chưa đa dạng dẫn đến dư nợ
nên xem xét mở rộng đối tượng vay vốn đối với Công ty liên doanh và Cơng ty
100% vốn nước ngồi vì tỷ trọng dư nợ của hai loại hình doanh nghiệp này chiếm tỷ lệ rất thấp trong cơ cấu nợ của ACB.
Do đó, ACB nên mở rộng đối tượng khách hàng hơn nữa nhưng không nới
lỏng điều kiện cho vay nhằm tạo nên sự cân đối về tỷ trọng cho vay của các thành phần kinh tế, khu vực địa lý, kỳ hạn nợ,...Đó cũng là một trong những biện pháp
hạn chế rủi ro tín dụng.