Số người phụ thuộc Toàn bộ mẫu Người có gửi tiền Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%) 0 người 79 35% 21 18% 1 người 77 34% 51 45% 2 người 55 24% 37 32% 3 người 14 6% 5 4% Tổng 225 100% 114 100%
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012.
Bảng 3-8: Yếu tố có người quen trong Ngân hàng của cá nhân được quan sát 12
Có người quen trong Ngân hàng
Tồn bộ mẫu Người có gửi tiền
Số người Tỉ trọng (%) Số người Tỉ trọng (%)
Có 104 46% 79.0 69%
Không 121 54% 35.0 31%
Tổng số 225 100,0 114 100,0
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012.
Bảng 3-9: Sự khác biệt giữa cá nhân có gửi tiền và khơng gửi tiền. 13
STT Chỉ tiêu Có gửi tiền Khơng gửi tiền
1 Tuổi 38.5 29.0 2 Giới tính 70% 55% 3 Hôn Nhân 83% 41% 4 Học vấn 61% 68% 5 Tài sản 2,756.9 382.0 6 Thu nhập 316.4 62.6 7 Khoảng cách 7.5 9.3 8 Số người phụ thuộc 1.2 0.8
9 Có quen biết với người trong ngân hàng 70% 20%
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012.
Thơng quả kết quả trong Bảng 3-9 cho thấy có sự khác biệt rõ rệt giữa nhóm người có gửi tiền và khơng gửi tiền. Những yếu tố có mức độ chênh lệch cao như yếu tố hôn nhân, tài sản, thu nhập, số người phụ thuộc và yếu tố người quen trong Ngân hàng có thể là những yếu tố tác động trực tiếp đến khả năng gửi tiền của khách hàng cá nhân. Để làm rõ điều đó các biến trên cần được đưa vào mơ hình đa biến Probit để xem xét quyết định gửi tiền và mơ hình Tobit để xem xét lượng tiền gửi.
3.1.3. Mục đích gửi tiền của cá nhân tại NHTM
Trong tổng số 114 cá nhân gửi tiền thì số cá nhân gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi nhiều nhất là 61 người, chiếm tỷ trọng 54%. Tiếp theo sau có 21 người gửi tiền nhằm chờ đợi cơ hội làm ăn, chiếm 18%. Còn số người gửi tiền để được an toàn chỉ 16 người chiếm 14%. Trong khi đó, chỉ có 14 người (chiếm tỷ trọng 12%) gửi tiền để tích lũy cho tương lai, cịn lại chỉ có 2 người gửi tiền để sử dụng tiện ích ngân hàng. Dựa vào mục đích trên, theo tình hình thực tế cho thấy, những người gửi tiền để hưởng lãi và tích lũy số tiền lớn trong tương lai (75 người, chiếm 66%) là những đối tượng gửi tiền có kỳ hạn dài (có mức lãi suất hấp dẫn), cịn những người gửi tiền nhằm mục đích khác như: chờ đợi cơ hội làm ăn, sử dụng tiện ích ngân hàng… (39 người cịn lại, chiếm 34%), thì kỳ hạn gửi thường ngắn hơn (có mức lãi suất thấp).
Bảng sau đây thể hiện chi tiết mục đích gửi tiền của khách hàng đang gửi tiền ở NHTM theo kết quả khảo sát.
Bảng 3-10: Tổng hợp mục đích gửi tiền của cá nhân 14
Mục đích gửi tiền Số cá nhân Tỷ lệ (%)
Hưởng lãi 61 54%
Tích lũy số tiền lớn trong tương lai 14 12%
Chờ cơ hội làm ăn 21 18%
Được an toàn 16 14%
Khác 0 0%
Tổng cộng 114 100%
3.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng cá nhân ở An Giang. nhân ở An Giang.
3.2.1. Mơ hình nghiên cứu
Qua khảo sát các nhân tố từ đặc điểm của khách hàng cá nhân có ảnh hưởng gì đến quyết định gửi tiền như tuổi, giới tính, tình trạng hơn nhân, trình độ học vấn, tổng tài sản thuộc chủ sở hữu, thu nhập, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm, số người phụ thuộc và có người quen trong ngân hàng hay khơng. Đề tài sử dụng mơ hình Probit để xác định các nhân tố này đến quyết định gửi tiền của cá nhân trên địa bàn tỉnh An Giang. Để đạt được mục tiêu này, đề tài sử dụng mơ hình ước lượng như sau:
GUITIEN= α0 + α1 TUOI + α2GIOITINH+ α3HONNHAN+ α4HOCVAN+
5
α TAISAN+ α6THUNHAP+ α7KHOANGCACH+ α8NGUOIPHUTHUOC+ α9
QUENBIET (1)
Trong mơ hình (1), biến phụ thuộc GUITIEN thể hiện cá nhân có gửi tiền hay khơng, biến này có giá trị 1 khi cá nhân được khảo sát có gửi tiền và ngược lại biến này sẽ có giá trị 0 nếu hiện nay chưa gửi tiền. Mơ hình này cho thấy khả năng tác động đến quyết định gửi tiền chịu sự chi phối của rất nhiều yếu tố, trong đó ta chỉ khảo sát 9 yếu tố nêu trên.
Trước tiên, biến độc lập TUOI là tuổi được tính từ năm sinh của cá nhân đến năm 2012. Những cá nhân lớn tuổi thường có nhiều tiền tích lũy trước đó nên họ thường có khoản tiền nhàn rỗi có nhu cầu gửi tại ngân hàng để hưởng lãi và được an toàn. Tuy nhiên, những người quá lớn tuổi khơng có khả năng làm việc hay kinh doanh thì họ chỉ có nhu cầu chi tiêu mà khơng có nguồn thu nhập (trừ người hưởng lương hưu) nên khả năng tích lũy giảm dần cho đến cuối đời. Ngược lại, những cá nhân nhỏ tuổi thường có nhu cầu chi tiêu rất cao nên khả năng tiết kiệm thấp. Vì vậy, cá nhân nhỏ tuổi ít có khả năng gửi tiền hơn so với những người lớn tuổi, nên hệ số được kỳ vọng có giá trị dương. Trong kết quả thống kê nhóm gửi tiền có độ tuổi trung bình cao hơn nhóm khơng gửi tiền.
Tương tự, biến GIOITINH là giới tính của cá nhân có giá trị là 1 khi cá nhân có giới tính nam, 0 khi cá nhân có giới tính nữ, cũng là biến giả, nhận giá trị 0 nếu cá nhân là nữ và ngược lại nhận giá trị 1 nếu là nam. Theo điều tra mức sống dân cư và một số nghiên cứu khác tại Châu Á thì phụ nữ nói chung ít có cơ hội tiếp cận thông tin, giáo dục do tư tưởng “trọng nam khinh nữ” nên phụ nữ thường xuyên đảm nhận công việc nội trợ và giáo dục con cái. Ngược lại, nam giới có trách nhiệm là trụ cột gia đình, chu cấp về kinh tế nên họ đi làm kiếm tiền, vì thế cơ hội tiếp cận thơng tin cũng như khả năng kiếm tiền để tích lũy nhiều hơn. Đề tài kỳ vọng nam giới là đối tượng gửi nhiều tiền hơn. Vì vậy, hệ số của biến này được kỳ vọng mang dấu dương.
Cũng giống như biến GIOITINH biến HONHAN cũng là biến giả, biến này có giá trị 0 khi cá nhân chưa kết hơn và có giá trị 1 khi cá nhân kết hơn. Biến này được kỳ vọng khi cá nhân kết hơn thì khả năng tích lũy của cá nhân đó sẽ nhiều hơn vì họ cịn có trách nhiệm với gia đình cao hơn. Từ đó, họ sẽ tích lũy tiền để chăm lo cho chi phí ni dưỡng con cái sau này. Hơn nữa, khi kết hơn thì cả hai vợ chồng đều có trách nhiệm với nhau và cùng nhau tích lũy nên khả năng tích lũy của hai người cũng sẽ nhiều hơn một người. Trong thời gian tích lũy này, họ thường tích lũy bằng tiền mặt nên họ có nhiều khả năng gửi tiền hơn. Ngược lại, những cá nhân chưa kết hôn họ chưa nhận thấy được trách nhiệm như người kết hôn nên mức chi tiêu của họ rất nhiều để phục vụ cho nhu cầu cá nhân. Vì thế, khả năng tích lũy của họ sẽ thấp nên nhu cầu gửi tiền cũng thấp. Đề tài kỳ vọng hệ số của biến này α3 mang dấu dương.
Trong khi đó, biến HOCVAN được xem là biến giả, có giá trị 1 khi cá nhân có học vấn từ trung học chuyên nghiệp trở lên, có giá trị 0 từ cấp 3 trở xuống. Đây cũng là biến độc lập thể hiện trình độ học vấn của cá nhân. Những người có trình độ càng cao thì mức độ am hiểu thủ tục của ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà ngân hàng đem lại càng cao nên họ thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt là mở tài khoản gửi tiền để sử dụng các tiện ích đó. Ngược lại, những người có trình độ thấp thường có tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng vì sợ các thủ tục phức tạp, phiền hà nên khi có tiền họ thường cất giữ ở nhà thay vì đến ngân hàng gửi. Vì vậy, biến này được kỳ vọng có hệ số α4 mang dấu dương. Hay nói cách khác, đề tài kỳ vọng những cá nhân có trình độ học vấn cao thì sẽ có nhiều khả
Tương tự, biến TAISAN là biến độc lập thể hiện tổng giá trị tài sản của cá nhân, được tính bằng triệu đồng. Biến này bao gồm tồn bộ tài sản có giá trị như nhà cửa, đất đai, xe cộ, các thiết bị trong gia đình … Với giá trị tài sản càng lớn cho thấy người này là người khá giả trong xã hội, nên họ thường có tiền nhàn rỗi khá nhiều và cũng có khả năng gửi tiền ở ngân hàng cao hơn những người có giá trị tài sản thấp. Đề tài kỳ vọng những cá nhân có giá trị tài sản càng lớn thì có nhiều khả năng gửi tiền hơn những người có ít giá trị tài sản nên hệ số của biến này α5 cũng được kỳ vọng mang dấu dương.
Biến tiếp theo là THUNHAP : Đây là tổng mức thu nhập của cá nhân trong một năm. Biến độc lập này bao gồm toàn bộ các khoản như: lương, thưởng, các khoản phụ cấp, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, buôn bán, cho thuê tài sản … giả định rằng, các cá nhân có thu nhập cao thì khả năng gửi tiền ở ngân hàng càng nhiều. Tuy nhiên, có những cá nhân có thu nhập cao nhưng lại đầu tư vào hoạt động kinh doanh, đầu tư nhằm gia tăng thêm nguồn thu nhập trong tương lai thì khả năng gửi tiền lại khơng nhiều. Biến độc lập này có đơn vị tính là triệu đồng. Đề tài kỳ vọng biến này có hệ số α6 mang dấu dương. Điều này đồng nghĩa với người có thu nhập càng cao thì càng có nhiều khả năng gửi tiền.
Biến KHOANGCACH là biến độc lập thể hiện khoảng cách từ nơi sinh sống đến trung tâm huyện, thị xã, thị trấn, tỉnh. Hệ số α7 của biến KHOANGCACH lại được kỳ vọng mang giá trị âm. Khoảng cách từ nơi định cư đến trung tâm càng xa thì khả năng gửi tiền tại các tổ chức tín dụng thường thấp hơn, do đi lại khơng thuận tiện tốn nhiều thời gian điều này sẽ hạn chế việc gửi tiết kiệm thay vào đó họ sẽ có xu hướng sử dụng dịng vốn nhàn rỗi vào các hoạt động đầu tư khác như đầu tư vàng, bất động sản, chơi hụi, cho vay lại ...
Biến NGUOIPHUTHUOC là biến độc lập thể hiện số lượng người phụ thuộc vào đối tượng được khảo sát, tương tự hệ số α8 của biến KHOANGCACH biến này
có dấu kỳ vọng là âm vì số người phụ thuộc càng nhiều thì phần tiền nhàn rỗi tích lũy sẽ ít dần.
Biến QUENBIET là biến độc lập thể hiện cá nhân quan sát có quen với nhân viên Ngân hàng hay khơng. Biến này có hệ số α9 kỳ vọng là dương. Điều đó có
nghĩa là mơ hình kỳ vọng cá nhân đó có người quen trong Ngân hàng sẽ có khả năng gửi tiền cao hơn.
Bảng 3-11: Các biến và kỳ vọng về dấu của các hệ số tương quan Bảng 15
Biến số Diễn giải các biến Ý nghĩa của các biến
Dấu kỳ vọng
TUOI Tuổi của cá nhân quan sát Số năm +
GIOITINH Giới tính Nam = 1, Nữ = 0 +
HONNHAN Tình trạng hơn nhân Đã kết hơn = 1, Chưa
= 0 + HOCVAN Học vấn Trung học chuyên nghiệp trở lên = 1, cấp 3 trở xuống = 0 +
TAISAN Tổng tài sản thuộc chủ sở hữu Triệu đồng +
THUNHAP Thu nhập của cá nhân Triệu đồng +
KHOANGCACH Khoảng cách từ nơi ở đến
trung tâm Km -
NGUOIPHUTHUOC Số thành viên trong hộ Người -
QUENBIET Có người quen làm việc trong
Ngân hàng
Có = 1,
Khơng = 0 +
3.2.2. Kết quả mơ hình hồi quy
Trước khi thực hiện phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng, các cơng cụ phân tích thống kê đã được sử dụng để kiểm tra số liệu của các biến trong mơ hình nhằm tránh hiện tượng có thể làm lệch kết quả hồi quy (chẳng hạn như vấn đề đa cộng tuyến). Kết quả kiểm tra cho thấy, các biến số trên là phù hợp. ( phụ lục đính kèm)
Bảng 3-12: Kết quả hồi quy Probit các yếu tố tác động đến khả năng gửi tiền Bảng 16
Biến số Hệ số α df/dx Giá trị P
TUOI 0.002 0.000 0.849
HONNHAN 0.985 0.252 0.000 HOCVAN -0.821 -0.018 0.642 TAISAN 0.005 0.0001 0.002 THUNHAP 0.008 0.019 0.000 KHOANGCACH -0.015 -0.003 0.395 NGUOIPHUTHUOC -0.381 -0.086 0.030 QUENBIET 0.555 0.123 0.022 _cons -2.102246 .5380156 -3.91 0.000 -3.156737 -1.047754 quenbiet .5553093 .242696 2.29 0.022 .0796339 1.030985 nguoiphuth~c -.3814171 .1758501 -2.17 0.030 -.7260768 -.0367573 khoangcach -.0151423 .0178043 -0.85 0.395 -.050038 .0197534 thunhap .0084377 .0019244 4.38 0.000 .004666 .0122095 taisan .0005832 .000187 3.12 0.002 .0002167 .0009496 hocvan -.0820996 .1764504 -0.47 0.642 -.427936 .2637368 honnhan .9858902 .2737065 3.60 0.000 .4494353 1.522345 gioitinh .3483584 .2525196 1.38 0.168 -.1465709 .8432877 tuoi .0029821 .015689 0.19 0.849 -.0277677 .0337319 guitien Coef. Std. Err. z P>|z| [95% Conf. Interval] Log likelihood = -76.112702 Pseudo R2 = 0.5119 Prob > chi2 = 0.0000 LR chi2(9) = 159.65 Probit regression Number of obs = 225
* Biến phụ thuộc GUITIEN có giá trị 1 khi cá nhân có gửi tiền ở các NHTM và ngược lại, có giá trị 0.
Theo kết quả phân tích của mơ hình Probit cho thấy, các biến độc lập gồm:
HONNHAN, THUNHAP, TAISAN, NGUOIPHUTHUOC, QUENBIET có ý nghĩa
trong việc ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của cá nhân với cùng mức ý nghĩa 5%. Các biến độc lập có ý nghĩa thống kê lần lượt được xem xét như sau:
Tình trạng hơn nhân: Biến đầu tiên có ý nghĩa trong mơ hình Probit là biến
HONNHAN có ý nghĩa thống kê ở mức 1% trong việc ảnh hưởng đến khả năng gửi
tiền của cá nhân. Biến độc lập này có hệ số cùng chiều với biến phụ thuộc, phù hợp với kỳ vọng đề tài. Điều này một lần nữa cho thấy, những người đã kết hôn thường có ý thức cao trong việc dành dụm, tiết kiệm dưới dạng tiền mặt nhiều hơn so với những cá nhân chưa có gia đình. Những người chưa lập gia đình thường có nhu cầu chi tiêu nhiều hơn, thậm chí họ cịn có nhu cầu vay thêm tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu vượt khả năng tiết kiệm hiện tại của họ, nên khả năng gửi tiền của họ không cao.
động cùng chiều đến khả năng gửi tiền của cá nhân, mức ý nghĩa thống kê của biến này cũng là 1%. Kết quả này cho biết, cá nhân nào có thu nhập càng cao thì khả năng gửi tiền ở ngân hàng càng nhiều. Cụ thể, khi cá nhân có thu nhập tăng thêm 1 triệu đồng thì khả năng cá nhân này gửi tiền ở NHTM tăng thêm 1,9%.
Trong hoạt động kinh doanh của NHTM ngày nay, những người có thu nhập cao đang là mục tiêu phục vụ của các ngân hàng. Đây cũng là một trong những chiến lược kinh doanh của họ. Điều này càng được thể hiện rõ khi thời gian gần đây có rất nhiều NHTM chú trọng đến khách hàng cá nhân mà chủ yếu là người có thu nhập cao thay cho chiến lược kinh doanh tập trung vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và lớn. Các NHTM liên tục đưa ra những sản phẩm cho những người có thu nhập cao. Cụ thể về huy động vốn, các NHTM có sản phẩm huy động tích lũy, với số tiền tích lũy định kỳ càng lớn thì càng có nhiều ưu đãi (q tặng, phục vụ nhanh chóng, miễn phí các dịch vụ đính kèm, quầy dịch vụ VIP…).
Giá trị tài sản của cá nhân: Kế tiếp là biến TAISAN cũng có tác động đến khả năng gửi tiền của cá nhân ở mức ý nghĩa 1%. Hệ số của biến này mang giá trị dương cho thấy đây là tác động cùng chiều. Tuy nhiên, mức độ tác động của biến này đến khả năng gửi tiền của cá nhân không nhiều. Được thể hiện, khi giá trị tài sản của cá nhân tăng thêm 1 triệu đồng thì khả năng gửi tiền của họ chỉ tăng lên