Biến số Diễn giải các biến Ý nghĩa của các biến
Dấu kỳ vọng với mơ hình
TUOI Tuổi của cá nhân quan sát Số năm +
GIOITINH Giới tính Nam = 1, Nữ = 0 +
HONNHAN Tình trạng hơn nhân Đã kết hơn = 1,
Chưa = 0 + HOCVAN Học vấn Trung học chuyên nghiệp trở lên = 1, cấp 3 trở xuống = 0 +
TAISAN Tổng tài sản thuộc chủ sở hữu Triệu đồng +
THUNHAP Thu nhập của cá nhân Triệu đồng +
KHOANGCACH Khoảng cách từ nơi ở đến
trung tâm Km -
NGUOIPHUTHUOC Số thành viên trong hộ Người -
QUENBIET Có người quen làm việc trong
3.3.2. Kết quả mơ hình hồi quy
Qua kết quả ở Bảng 3-7 cho thấy, mơ hình có ý nghĩa rất cao với mức ý nghĩa 1%.7
Ngoài ta, kết quả phân tích cho thấy, có bốn yếu tố định lượng
HONNHAN, TAISAN, THUNHAP, QUENBIET có ý nghĩa thống kê ở mức ý nghĩa
1% và một biến KHOANGCACH có ý nghĩa là 5% và dấu đúng với kỳ vọng trong
mơ hình. Bốn biến còn lại là NGUOIPHUTHUOC, TUOI, GIOITINH,
HOCVAN khơng có ý nghĩa thống kê, nghĩa là khi có sự biến động tăng/giảm sẽ khơng ảnh hưởng đến lượng tiền gửi. Để thấy rõ hơn tác động của từng biến giải thích lên biến phụ thuộc trong mơ hình phân tích trên, các biến độc lập sẽ được lần lượt được xem xét như sau:
Bảng 3-14: Kết quả mơ hình Tobit các yếu tố ảnh hưởng đến lượng tiền gửi 18
Biến số Hệ số β df/dx Giá trị P TUOI 4.097 1.882 0.389 GIOITINH 109.0 48.87 0.210 HONNHAN 328.3 140.3 0.002 HOCVAN -97.32 -44.69 0.222 TAISAN 0.061 0.028 0.000 THUNHAP 1.016 0.466 0.000 KHOANGCACH -15.92 -7.312 0.012 NGUOIPHUTHUOC 10.28 4.722 0.853 QUENBIET 270.7 126.6 0.002
7 Trước khi phân tích mơ hình hồi quy, đề tài đã kiểm định các giả thuyết của mơ hình, đặc biệt là
0 right-censored observations 114 uncensored observations
Obs. summary: 111 left-censored observations at luongtiengui<=0 /sigma 496.2199 33.54262 430.1071 562.3326 _cons -693.7756 202.6007 -3.42 0.001 -1093.103 -294.448 quenbiet 270.7645 88.37988 3.06 0.002 96.56711 444.9619 nguoiphuth~c 10.28196 55.46073 0.19 0.853 -99.03155 119.5955 khoangcach -15.92169 6.262326 -2.54 0.012 -28.26478 -3.578601 thunhap 1.016076 .1886536 5.39 0.000 .6442384 1.387914 taisan .0611229 .0147978 4.13 0.000 .0319564 .0902894 hocvan -97.32046 79.38987 -1.23 0.222 -253.7985 59.15757 honnhan 328.3089 103.8271 3.16 0.002 123.6648 532.9529 gioitinh 109.0053 86.67824 1.26 0.210 -61.83813 279.8488 tuoi 4.097607 4.745349 0.86 0.389 -5.255511 13.45073 luongtiengui Coef. Std. Err. t P>|t| [95% Conf. Interval] Log likelihood = -911.51281 Pseudo R2 = 0.0956 Prob > chi2 = 0.0000 LR chi2(9) = 192.60 Tobit regression Number of obs = 225
Tình trạng hơn nhân
Biến HONNHAN cũng có ý nghĩa ở mức 1% trong việc tác động đến lượng tiền gửi của cá nhân. Cụ thể, đối với cá nhân đã kết hơn thì khả năng lượng tiền gửi sẽ tăng thêm 140 triệu đồng. Biến này có hệ số cùng chiều với biến phụ thuộc đúng với kỳ vọng ban đầu. Điều này thêm một lần nữa cho thấy, những người có gia đình thì khả năng có dư vốn nhàn rỗi để gửi tiết kiệm cao hơn và nhiều hơn.
Thu nhập của cá nhân
Biến có ý nghĩa tiếp theo là biến THUNHAP cũng có ý nghĩa ở mức 1% trong việc tác động đến lượng tiền gửi của cá nhân. Cụ thể, khi thu nhập của cá nhân tăng thêm 1 triệu đồng thì lượng tiền gửi sẽ tăng thêm 0,46 triệu đồng. Biến này có hệ số cùng chiều với biến phụ thuộc đúng với kỳ vọng ban đầu. Điều này thêm một lần nữa cho thấy, những người có thu nhập càng cao thì sẽ tích lũy được nhiều tiền hơn những người có thu nhập thấp. Vì vậy, họ có lượng tiền gửi ngân hàng nhiều hơn.
Giá trị tài sản của cá nhân
Biến TAISAN cũng có ảnh hưởng đến lượng tiền gửi của cá nhân, mức ý nghĩa của biến này 1% và có hệ số dương đúng với dấu kỳ vọng ban đầu. Kết quả này có nghĩa là, những cá nhân có giá trị tài sản càng nhiều thì có lượng tiền gửi tại NHTM càng lớn. Theo kết quả phân tích trên cũng cho biết, khi cá nhân có giá trị tài sản tăng lên 1 triều đồng thì sẽ làm tăng lượng tiền gửi thêm 0,028 triệu đồng. Thực tế cũng chứng minh điều này, khi những cá nhân càng có nhiều tài sản cũng chứng tỏ
Có người quen trong Ngân hàng
Trong kết quả phân tích mơ hình Tobit biến này có ý nghĩa ở mức 1% nhưng trong mơ hình Probit lại khơng có ý nghĩa thống kê. Điều này có thể lý giải rằng, việc quen biết với nhân viên trong Ngân hàng không tác động nhiều đến quyết định gửi tiền, trong khi đối với các cá nhân có khả năng gửi tiền thì việc gửi nhiều hay ít lại chịu sự tác động của yếu tố này. Kết quả cho thấy khi cá nhân có khả năng gửi tiền có người quen trong Ngân hàng thì lượng tiền gửi tăng thêm 126 triệu đồng so với người có khả năng gửi tiền nhưng khơng có người quen trong Ngân hàng.
Khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm
Tiếp theo, biến KHOANGCACH là một trong những yếu tố tác động đến lượng tiền gửi của cá nhân ở mức ý nghĩa 5%. Kết quả phân tích thể hiện, càng xa trung tâm thêm 1 Km thì lượng tiền gửi giảm xuống 7,312 triệu đồng. Điều này giải thích cho việc khi càng xa nơi giao dịch thì khách hàng càng cảm thấy bất tiện nên sẽ giữ lại một lượng cần thiết duy trì tại nhà thay vì gửi hết, khi đó nếu càng gần và thuận tiện trong việc đi lại thì khách hàng sẽ chủ động gửi tiết kiệm nhiều hơn, khi cần có thể vay cầm cố sổ lại nhanh chóng nhưng vẫn có lãi hơn so với việc để tiền tại nhà.
Như vậy, với số liệu điều tra trên địa bàn An Giang, kết quả từ mơ hình Tobit cho thấy lượng tiền gửi chịu sự tác động của biến HONNHAN, THUNHAP,
TAISAN, QUENBIET ở mức ý nghĩa 1%, biến KHOANGCACH có ý nghĩa ở mức
5%. Trong kết quả phân tích mơ hình này cũng cho thấy biến GIOITINH, TUOI, HOCVAN, NGUOIPHUTHUOC khơng có ý nghĩa thống kê trong việc tác động đến lượng tiền gửi ở ngân hàng. Điều này cũng cho thấy, các NHTM thường đưa ra những sản phẩm huy động ít chú trọng đến các yếu tố này. Đối với biến số người phụ thuộc có ý nghĩa thống kê trong mơ hình Probit nhưng lại khơng có ý nghĩa thống kê trong mơ hình Tobit, điều này có thể lý giải rằng khả năng gửi tiền giữa nhóm người có ít người phụ thuộc ln cao hơn, nhưng đối với nhóm có khả năng gửi tiền thì lượng tiền gửi cịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhưng lại không bị tác động bởi yếu tố này. Qua kết quả phân tích mơ hình Probit và Tobit điều có
cùng các biến độc lập có ý nghĩa thống kê là: THUNHAP, TAISAN, HONNHAN,
QUENBIET tác động rất lớn đến khả năng gửi tiền cũng như lượng tiền gửi của cá
3.4. Phân tích các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền ở các NHTM
Để đánh giá các yếu tố cá nhân quan tâm đến khi gửi tiền ở NHTM, đề tài sử dụng phương pháp thống kê mô tả dựa trên kết quả của 225 phiếu khảo sát khách hàng cá nhân. Trong đó, có 114 cá nhân gửi tiền và 111 cá nhân không gửi tiền và dự kiến sẽ gửi tiền trong tương lai. Các yếu tố được đưa ra bao gồm: lãi suất huy động, chương trình khuyến mãi, cơ sở vật chất ngân hàng, thương hiệu của ngân hàng, khoảng cách từ nơi ở đến điểm giao dịch của ngân hàng, mẫu biểu chứng từ của ngân hàng, sản phẩm huy động vốn của ngân hàng, thời gian giao dịch, kỹ năng giao tiếp, tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng, thời gian đáp ứng nhu cầu khách hàng, tính chất sở hữu của ngân hàng, chiến lược kinh doanh, quy mô vốn chủ sở hữu và chiến lược cạnh tranh. Các yếu tố này được phân chia làm 5 mức độ quan trọng cho khách hàng đánh giá như sau: mức độ 1: khơng quan trọng; mức độ 2: ít quan trọng; mức độ 3: khá quan trọng; mức độ 4: quan trọng và mức độ 5: rất quan trọng.
Bảng 3-15: Các yếu tố khách hàng quan tâm khi gửi tiền tại các NHTM 19
Chỉ tiêu Mức độ quan trọng Mức độ Tỷ lệ
1 2 3 4 5 4+5 4+5
Lãi suất huy động 0 0 2 52 60 112 98%
Chương trình khuyến mãi 0 4 13 72 25 97 85%
Thương hiệu ngân hàng 0 20 22 60 12 72 63%
Quy mô vốn chủ sở hữu 0 2 43 37 32 69 61%
Tính chất sở hữu của ngân hàng 0 10 48 45 11 56 49%
Thời gian thực hiện giao dịch 0 8 68 35 3 38 33%
Tác phong làm việc nhân viên 17 42 25 30 0 30 26%
Khoảng cách đến ngân hàng 0 40 52 12 10 22 19%
Các dịch vụ hiện đại hỗ trợ huy động 43 33 20 18 0 18 16%
Kỹ năng giao tiếp của nhân viên 1 78 25 10 0 10 9%
Sự đa dạng sản phẩm huy động 2 76 30 6 0 6 5%
Cơ sở vật chất kỹ thuật 1 89 22 2 0 2 2%
Nguồn: Tính tốn từ số liệu tự khảo sát năm 2011- 2012.
Các yếu tố trên được đánh giá như sau:
Lãi suất: Đây là chi phí mà ngân hàng phải trả cho người gửi tiền để có được khoản tiền ký gửi của họ, đây cũng chính là khoản tiền lãi cá nhân gửi tiền nhận được khi gửi tiền vào ngân hàng. Các nhà kinh tế tin rằng người gửi tiền bị thu hút gửi tiền trong ngân hàng vì chi phí cơ hội nắm giữ tiền mặt là cao khi lãi suất cũng cao (Romer, 2001; Athukorala và Sen, 2004)8
. Chính vì vậy lãi suất là quan tâm hàng đầu của khách hàng khi gửi tiền với mức độ quan tâm lên đến 98%. Do đó sự chênh lệch lãi suất giữa các Ngân hàng dù là nhỏ những vẫn ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng.
Chương trình khuyến mãi: Chương trình khuyến mãi của ngân hàng bao gồm các chương trình như: tặng lãi suất thưởng (lãi suất tặng thêm ngồi lãi suất huy động cơng bố của ngân hàng); tặng tiền mặt; tặng quà hiện vật: áo mưa, túi xách, nón bảo hiểm, ly, tách…; tặng phiếu mua hàng tại các siêu thị, shop; chương trình quay số trúng thưởng…Yếu tố này cũng được khách hàng quan tâm đứng thứ hai sau lãi suất tập trung chủ yếu ở mức 4, với tỷ lệ quan tâm là 85%. Đây cũng chính là chiêu thức tốt để các NHTM lách luật khi áp dụng trần lãi suất huy động theo quy định của NHNN.
Thương hiệu: Thương hiệu của ngân hàng chính là hình ảnh, uy tín và tiếng tăm của ngân hàng. Ngân hàng có thương hiệu khi tạo được lòng tin của khách hàng và được nhiều người biết đến. Yếu tố này khách hàng quan tâm thứ 3 với tỷ lệ lên đến 63%.
Quy mô vốn chủ sở hữu: Vốn chủ sở hữu được xem là đệm chống đỡ sự
sụt giảm giá trị tài sản của NHTM. Để đảm bảo mức độ an tồn tối thiểu, cần có qui định giới hạn giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động nhằm tạo một khoảng cách an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Trong mối tương quan giữa vốn chủ sở hữu và vốn huy động, nếu chênh lệch đó càng lớn thì hệ số an tồn của ngân hàng sẽ thấp. Đối với khách hàng tiền gửi ở khu vực An Giang thì mức độ quan tâm ở mức trên trung bình với tỷ lệ khảo sát 61%, điều này cho thấy chỉ có những khách hàng có kiến thức nhất định về tài chính và Ngân hàng mới quan tâm đến yếu tố này.
Tính chất sở hữu của ngân hàng: Yếu tố này có ảnh hưởng trực tiếp đến mơ hình quản lý, cơ chế quản lý và chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Từ đó ảnh hưởng đến hoạt động tạo lập và quản lý các nguồn vốn. Đối với NHTM Nhà Nước thì được khách hàng quân tâm hơn vì sự lớn mạnh và uy tín do đã có lịch sử hình thành lâu đời trên địa bàn, điều đó phản ánh đúng thực tế hiện nay là huy động tại Ngân hàng Nhà Nước chiếm 48% và NHTM CP chiếm 41% phần còn lại các quỹ tín dụng 11%.
Thời gian thực hiện giao dịch: Là thời gian được tính từ khi khách hàng vào ngân hàng đến khi ngân hàng thực hiện xong yêu cầu của khách hàng. Trong điều kiện cạnh tranh, nếu các yếu tố khác như nhau thì NHTM nào có thời gian phục vụ nhanh chóng làm gia tăng mức độ hài lịng của khách hàng. Do đó, sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền với mức độ quan tâm là 33%.
Tác phong làm việc nhân viên: có tỷ lệ quan tâm là 26% đây chính là tỷ lệ
tinh thần và thái độ làm việc của nhân viên. Ngân hàng có nhân viên làm việc với tác phong nhanh nhẹn và thái độ phục vụ khách hàng niềm nở, vui vẻ, tận tình, chu đáo sẽ làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng và thu hút được nhiều khách hàng đến gửi tiền hơn.
Khoảng cách: Là khoảng cách từ chỗ ở của người dân đến điểm giao dịch của ngân hàng. Ngân hàng có trụ sở gần khu dân cư đơng đúc sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch vì rút ngắn thời gian đi lại và hạn chế được rủi ro mang tiền mặt trên đường, có mức độ quan tâm với tỷ lệ là 19%.
Các sản phẩm dịch vụ hiện đại hỗ trợ huy động vốn: Ngày nay với sự phát
triển nhanh chóng trong lĩnh vực cơng nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng từng bước cải thiện theo hướng hiện đại hóa. Từ đó, ngân hàng có thêm những kênh phân phối sản phẩm hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh chóng và tiện lợi so với kênh phân phối truyền thống. Tùy theo trình độ và khả năng bảo mật của ngân hàng mà ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại theo cấp độ khác nhau: ATM, phone banking, mobile banking, homebanking, internetbanking … những ngân hàng nào đáp ứng mức độ thỏa mãn của khách hàng càng cao thì khả năng thu hút khách hàng gửi tiền càng nhiều. Hiện nay yếu tố này ít người quan tâm với tỷ lệ khảo sát chỉ 16%.
Kỹ năng giao tiếp của nhân viên: Thể hiện khả năng ứng xử của nhân viên cũng như kỹ năng nói chuyện để thu hút khách hàng nhằm khai thác thêm thông tin, nhu cầu mong muốn của khách hàng. Đây cũng chính là kỹ năng xử lý tình huống những thắc mắc mà khách hàng chưa rõ. Tuy khảo sát với tỷ lệ thấp 9% nhưng kỷ năng giao tiếp nhân viên cần phải được Ngân hàng chú trọng vì nó tác động trực tiếp đến sự hài lòng của khách hàng.
Sản phẩm huy động: Với tỷ lệ 5% khách hàng gửi tiền quan tâm nhưng yếu tố này thể hiện tính đa dạng của loại hình huy động như: huy động vốn trả lãi hàng tháng/hàng quý/cuối kỳ, huy động vốn trả lãi trước (khách hàng nhận tiền lãi trước gửi tiền), huy động được rút vốn linh hoạt, huy động vốn tích lũy (khách hàng được gửi tiền định kỳ hàng tuần/tháng/quý… để được khoản tiền lớn trong tương lai)...
Cơ sở vật chất: Cơ sở vật chất bao gồm trụ sở ngân hàng và các trang thiết
bị phục vụ khách hàng của ngân hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt được hiểu là trụ sở ngân hàng có mặt tiền rộng, nhiều tầng tọa lạc tại vị trí thuận tiện cho khách hàng giao dịch, có trang thiết bị tốt như máy lạnh, bàn ghế, ti vi giải trí… phục vụ khách hàng. Một ngân hàng có cơ sở vật chất tốt sẽ làm gia tăng lòng tin để khách hàng an tâm gửi tiền hơn nhưng mức độ quan tâm chỉ ở mức 2%.
Mẫu biểu chứng từ: Là những giấy tờ, thủ tục làm cơ sở cho việc giao dịch
giữa ngân hàng và khách hàng. Ngân hàng nào có thủ tục đơn giản, ngắn gọn sẽ