Mục đích gửi tiền Số cá nhân Tỷ lệ (%)
Hưởng lãi 61 54%
Tích lũy số tiền lớn trong tương lai 14 12%
Chờ cơ hội làm ăn 21 18%
Được an toàn 16 14%
Khác 0 0%
Tổng cộng 114 100%
3.2. Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền của khách hàng cá nhân ở An Giang. nhân ở An Giang.
3.2.1. Mơ hình nghiên cứu
Qua khảo sát các nhân tố từ đặc điểm của khách hàng cá nhân có ảnh hưởng gì đến quyết định gửi tiền như tuổi, giới tính, tình trạng hơn nhân, trình độ học vấn, tổng tài sản thuộc chủ sở hữu, thu nhập, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm, số người phụ thuộc và có người quen trong ngân hàng hay khơng. Đề tài sử dụng mơ hình Probit để xác định các nhân tố này đến quyết định gửi tiền của cá nhân trên địa bàn tỉnh An Giang. Để đạt được mục tiêu này, đề tài sử dụng mơ hình ước lượng như sau:
GUITIEN= α0 + α1 TUOI + α2GIOITINH+ α3HONNHAN+ α4HOCVAN+
5
α TAISAN+ α6THUNHAP+ α7KHOANGCACH+ α8NGUOIPHUTHUOC+ α9
QUENBIET (1)
Trong mơ hình (1), biến phụ thuộc GUITIEN thể hiện cá nhân có gửi tiền hay khơng, biến này có giá trị 1 khi cá nhân được khảo sát có gửi tiền và ngược lại biến này sẽ có giá trị 0 nếu hiện nay chưa gửi tiền. Mơ hình này cho thấy khả năng tác động đến quyết định gửi tiền chịu sự chi phối của rất nhiều yếu tố, trong đó ta chỉ khảo sát 9 yếu tố nêu trên.
Trước tiên, biến độc lập TUOI là tuổi được tính từ năm sinh của cá nhân đến năm 2012. Những cá nhân lớn tuổi thường có nhiều tiền tích lũy trước đó nên họ thường có khoản tiền nhàn rỗi có nhu cầu gửi tại ngân hàng để hưởng lãi và được an toàn. Tuy nhiên, những người quá lớn tuổi khơng có khả năng làm việc hay kinh doanh thì họ chỉ có nhu cầu chi tiêu mà khơng có nguồn thu nhập (trừ người hưởng lương hưu) nên khả năng tích lũy giảm dần cho đến cuối đời. Ngược lại, những cá nhân nhỏ tuổi thường có nhu cầu chi tiêu rất cao nên khả năng tiết kiệm thấp. Vì vậy, cá nhân nhỏ tuổi ít có khả năng gửi tiền hơn so với những người lớn tuổi, nên hệ số được kỳ vọng có giá trị dương. Trong kết quả thống kê nhóm gửi tiền có độ tuổi trung bình cao hơn nhóm khơng gửi tiền.
Tương tự, biến GIOITINH là giới tính của cá nhân có giá trị là 1 khi cá nhân có giới tính nam, 0 khi cá nhân có giới tính nữ, cũng là biến giả, nhận giá trị 0 nếu cá nhân là nữ và ngược lại nhận giá trị 1 nếu là nam. Theo điều tra mức sống dân cư và một số nghiên cứu khác tại Châu Á thì phụ nữ nói chung ít có cơ hội tiếp cận thông tin, giáo dục do tư tưởng “trọng nam khinh nữ” nên phụ nữ thường xuyên đảm nhận công việc nội trợ và giáo dục con cái. Ngược lại, nam giới có trách nhiệm là trụ cột gia đình, chu cấp về kinh tế nên họ đi làm kiếm tiền, vì thế cơ hội tiếp cận thơng tin cũng như khả năng kiếm tiền để tích lũy nhiều hơn. Đề tài kỳ vọng nam giới là đối tượng gửi nhiều tiền hơn. Vì vậy, hệ số của biến này được kỳ vọng mang dấu dương.
Cũng giống như biến GIOITINH biến HONHAN cũng là biến giả, biến này có giá trị 0 khi cá nhân chưa kết hơn và có giá trị 1 khi cá nhân kết hơn. Biến này được kỳ vọng khi cá nhân kết hơn thì khả năng tích lũy của cá nhân đó sẽ nhiều hơn vì họ cịn có trách nhiệm với gia đình cao hơn. Từ đó, họ sẽ tích lũy tiền để chăm lo cho chi phí ni dưỡng con cái sau này. Hơn nữa, khi kết hơn thì cả hai vợ chồng đều có trách nhiệm với nhau và cùng nhau tích lũy nên khả năng tích lũy của hai người cũng sẽ nhiều hơn một người. Trong thời gian tích lũy này, họ thường tích lũy bằng tiền mặt nên họ có nhiều khả năng gửi tiền hơn. Ngược lại, những cá nhân chưa kết hôn họ chưa nhận thấy được trách nhiệm như người kết hôn nên mức chi tiêu của họ rất nhiều để phục vụ cho nhu cầu cá nhân. Vì thế, khả năng tích lũy của họ sẽ thấp nên nhu cầu gửi tiền cũng thấp. Đề tài kỳ vọng hệ số của biến này α3 mang dấu dương.
Trong khi đó, biến HOCVAN được xem là biến giả, có giá trị 1 khi cá nhân có học vấn từ trung học chuyên nghiệp trở lên, có giá trị 0 từ cấp 3 trở xuống. Đây cũng là biến độc lập thể hiện trình độ học vấn của cá nhân. Những người có trình độ càng cao thì mức độ am hiểu thủ tục của ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ tiện ích mà ngân hàng đem lại càng cao nên họ thường xuyên giao dịch với ngân hàng. Đặc biệt là mở tài khoản gửi tiền để sử dụng các tiện ích đó. Ngược lại, những người có trình độ thấp thường có tâm lý ngại giao dịch với ngân hàng vì sợ các thủ tục phức tạp, phiền hà nên khi có tiền họ thường cất giữ ở nhà thay vì đến ngân hàng gửi. Vì vậy, biến này được kỳ vọng có hệ số α4 mang dấu dương. Hay nói cách khác, đề tài kỳ vọng những cá nhân có trình độ học vấn cao thì sẽ có nhiều khả
Tương tự, biến TAISAN là biến độc lập thể hiện tổng giá trị tài sản của cá nhân, được tính bằng triệu đồng. Biến này bao gồm tồn bộ tài sản có giá trị như nhà cửa, đất đai, xe cộ, các thiết bị trong gia đình … Với giá trị tài sản càng lớn cho thấy người này là người khá giả trong xã hội, nên họ thường có tiền nhàn rỗi khá nhiều và cũng có khả năng gửi tiền ở ngân hàng cao hơn những người có giá trị tài sản thấp. Đề tài kỳ vọng những cá nhân có giá trị tài sản càng lớn thì có nhiều khả năng gửi tiền hơn những người có ít giá trị tài sản nên hệ số của biến này α5 cũng được kỳ vọng mang dấu dương.
Biến tiếp theo là THUNHAP : Đây là tổng mức thu nhập của cá nhân trong một năm. Biến độc lập này bao gồm toàn bộ các khoản như: lương, thưởng, các khoản phụ cấp, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh, buôn bán, cho thuê tài sản … giả định rằng, các cá nhân có thu nhập cao thì khả năng gửi tiền ở ngân hàng càng nhiều. Tuy nhiên, có những cá nhân có thu nhập cao nhưng lại đầu tư vào hoạt động kinh doanh, đầu tư nhằm gia tăng thêm nguồn thu nhập trong tương lai thì khả năng gửi tiền lại khơng nhiều. Biến độc lập này có đơn vị tính là triệu đồng. Đề tài kỳ vọng biến này có hệ số α6 mang dấu dương. Điều này đồng nghĩa với người có thu nhập càng cao thì càng có nhiều khả năng gửi tiền.
Biến KHOANGCACH là biến độc lập thể hiện khoảng cách từ nơi sinh sống đến trung tâm huyện, thị xã, thị trấn, tỉnh. Hệ số α7 của biến KHOANGCACH lại được kỳ vọng mang giá trị âm. Khoảng cách từ nơi định cư đến trung tâm càng xa thì khả năng gửi tiền tại các tổ chức tín dụng thường thấp hơn, do đi lại không thuận tiện tốn nhiều thời gian điều này sẽ hạn chế việc gửi tiết kiệm thay vào đó họ sẽ có xu hướng sử dụng dịng vốn nhàn rỗi vào các hoạt động đầu tư khác như đầu tư vàng, bất động sản, chơi hụi, cho vay lại ...
Biến NGUOIPHUTHUOC là biến độc lập thể hiện số lượng người phụ thuộc vào đối tượng được khảo sát, tương tự hệ số α8 của biến KHOANGCACH biến này
có dấu kỳ vọng là âm vì số người phụ thuộc càng nhiều thì phần tiền nhàn rỗi tích lũy sẽ ít dần.
Biến QUENBIET là biến độc lập thể hiện cá nhân quan sát có quen với nhân viên Ngân hàng hay khơng. Biến này có hệ số α9 kỳ vọng là dương. Điều đó có
nghĩa là mơ hình kỳ vọng cá nhân đó có người quen trong Ngân hàng sẽ có khả năng gửi tiền cao hơn.