CHƯƠNG 4 : PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ MÔI TRƯỜNG BÊN NGOÀI
4.3. PHÂN TÍCH NHỮNG CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC
4.3.1. Phân tích những cơ hội.
4.3.1.1. Phân tích những cơ hội trong điều kiện nền kinh tế hội nhập.
a) Tăng nhu cầu về dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng quốc tế
+ Do các doanh nghiệp Việt Nam có nhiều cơ hội tiếp cận thị trường hàng hoá quốc tế, đẩy mạnh hoạt động xuất khẩu, đồng thời các nhà đầu tư, doanh
trường Việt Nam nên các nguồn vốn luân chuyển thông qua hệ thống tài chính ngân hàng cũng gia tăng. Vì vậy nhu cầu sử dụng dịch vụ của ngân hàng ngày càng nhiều.
+ Áp lực cạnh tranh của các ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài
ngày càng gay gắt, các ngân hàng muốn tăng tính cạnh tranh trên thị trường địi
hỏi phải đa dạng hoá các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của
khách hàng
b) Nâng cao hiệu quả hoạt động, hiệu quả cạnh tranh
+ Quá trình hội nhập quốc tế sẽ có nhiều doanh nghiệp nước ngồi đầu tư
vào thị trường Việt Nam, các doanh nghiệp Việt nam muốn tồn tại và phát triển thì buộc các doanh nghiệp phải đổi mới nâng cao năng lực và kinh doanh có hiệu quả hơn. Vì vậy mơi trường kinh doanh của ngân hàng có mức độ rủi ro thấp
hơn, hoạt động của các ngân hàng sẽ an toàn lành mạnh và hiệu quả hơn.
+ Các ngân hàng phải hoạt động theo nguyên tắc thị trường. Quá trình hội
nhập sẽ tạo ra những ngân hàng có quy mơ lớn, tài chính lành mạnh và kinh doanh hiệu quả. Khả năng cạnh tranh của các ngân hàng sẽ được nâng cao bởi cơ hội liên kết hợp tác với các đối tác nước ngồi trong chuyển giao cơng nghệ, phát triển sản phẩm và khai thác thị trường. Hội nhập quốc tế tạo ra nhiều cơ hội kinh
doanh do mở rộng khả năng tiếp cận của các ngân hàng trong nước đối với các
khu vực thị trường mới, các nhóm khách hàng có độ rủi ro thấp
c) Học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ cơng nghệ và quản trị ngân hàng
+ Mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng theo các cam kết song phương và đa phương tức là cho phép ngân hàng nước ngồi thành lập dưới các hình thức hiện diện thương mại khác nhau như chi nhánh, ngân hàng liên doanh, ngân hàng con 100% vốn nước ngoài … Đây là điều kiện tốt để thu hút đầu tư trực tiếp vào lĩnh
vực tài chính, đồng thời các công nghệ ngân hàng và các kỹ năng quản lý tiên
tiến được các ngân hàng trong nước tiếp thu thông qua sự liên kết, hợp tác kinh doanh, quá trình học hỏi và hỗ trợ kỹ thuật của các ngân hàng nước ngoài cho
các ngân hàng trong nước. Sự tham gia điều hành, quản trị của các nhà đầu tư
nước ngoài tại các ngân hàng trong nước là yếu tố quan trọng để cải thiện nhanh chóng trình độ quản trị kinh doanh của các ngân hàng trong nước.
+ Các ngân hàng trong nước có nhiều cơ hội nhận được sự hỗ trợ về tư vấn,
đào tạo, bồi dưỡng kiến thức mới của các ngân hàng nước ngoài và các tổ chức
tài chính quốc tế; hỗ trợ xây dựng năng lực quản trị ngân hàng tiên tiến. Các ngân hàng trong nước sẽ được tăng cường phòng ngừa và xử lý rủi ro nhờ áp
dụng công nghệ ngân hàng, kỹ năng quản trị, phát triển sản phẩm mới.
d) Khơi thông thu hút nguồn vốn
+ Quan hệ đại lí quốc tế của ngân hàng trong nước có điều kiện phát triển
rộng rãi để tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại
phát triển, kèm theo đó là quan hệ hợp tác đầu tư và trao đổi công nghệ được
phát triển.
+ Hội nhập kinh tế quốc tế tạo nhiều cơ hội cho các nhà đầu tư nước ngoài và các
nhà đầu tư dễ dàng lựa chọn kênh đầu tư thích hợp, khi đó nhu cầu về sử dụng
sản phẩm dịch vụ của ngân hàng sẽ tăng lên, ngân hàng ngoài việc tăng thu dịch vụ cịn có thể tạo mối quan hệ tốt với đối tượng khách hàng mới làm nền cho
công tác huy động vốn.
e) Động lực thúc đẩy cải cách ngân hàng
+ Hội nhập kinh tế với việc gia nhập WTO sẽ thúc đẩy cải cách thể chế,
hoàn thiện hệ thống pháp luật và năng lực hoạt động của các cơ quan quản lí tài chính. Chính sách tiền tệ và hệ thống giám sát ngân hàng sẽ có những cải cách to lớn theo hướng phù hợp với xu hướng tự do hố tài chính và mở cửa hệ thống ngân hàng như tự do hoá lãi suất, nới lỏng kiểm soát tỷ giá và các biện pháp quản lí ngoại hối , cải cách hệ thống thanh tra giám sát ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế…. Chính vì vậy ngân hàng trong nước muốn tồn tại và nâng cao năng lực cạnh tranh cần có những bước chuẩn bị hợp lí trong nhiều lĩnh vực hoạt động
kinh doanh của ngân hàng.
+ Hội nhập kinh tế quốc tế là động lực thúc đẩy các ngân hàng thương mại nhà nước tự cải cách, tăng cường năng lực cạnh tranh để tạo thế phát triển bền vững.
4.3.1.2. Phân tích những cơ hội trong điều kiện phát triển kinh tế xã hội của tỉnh.
- Cà mau là tỉnh có thế mạnh về chế biến thuỷ sản xuất khẩu, với kim ngạch xuất khẩu hàng năm khá lớn, năm 2006 đạt 590 triệu USD chiếm 1/5 kim
ngạch xuất khẩu của cả nước. Thị trường xuất khẩu chủ yếu là Mỹ, EU, Nhật. Các nhà xuất khẩu thuỷ sản muốn xuất hàng hoá sang thị trường Mỹ thì hải quan Mỹ buộc các nhà nhập khẩu phải ký quỹ 5%/ doanh số nhập khẩu trên 3 năm gây nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp xuất khẩu thuỷ sản của tỉnh. Tuy nhiên hiện nay ở phía Mỹ đang xem xét giảm tiền thuế chống phá giá cho một số doanh nghiệp xuất khẩu thuỷ sản của Việt Nam. Điều này sẽ tạo điều kiện cho các
doanh nghiệp cũng như các ngân hàng giảm gánh nặng về tài chính cho q trình hoạt động.
- Việc chính phủ đầu tư xây dựng khu khí - điện- đạm là điều kiện thuận lợi
để ngân hàng mở rộng mạng lưới, tăng sản phẩm dịch vụ, năng cao công tác huy động vốn.
- Việc Cà Mau quy hoạch các cụm khu công nghiệp, khu đô thị cũng tạo
nhiều cơ hội cho ngân hàng trong công tác huy động vốn, tăng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần hoạt động trên địa bàn tỉnh.
- Mục tiêu của Tỉnh là đến 2010 sẽ đưa kim ngạch xuất khẩu của tỉnh lên 1 tỷ USD là cơ hội để ngân hàng mở rộng thị phần thanh toán quốc tế, tạo mối
quan hệ với nhiều khách hàng đẩy mạnh công tác huy động vốn của ngân hàng. - Công tác xuất khẩu lao động của tỉnh trong những năm gần đây ngày càng
đơng, ngân hàng sẽ có nhiều cơ hội hợp tác với sở lao động thương binh và xã
hội để thực hiện các dịch vụ chuyển tiền, tạo mối quan hệ với khách hàng, tạo điều kiện cho công tác huy động vốn phát triển.
- Số lượng Việt Kiều sinh sống ở nước ngồi có thân nhân trong tỉnh Cà
mau rất đông, hàng năm lượng ngoại tệ gửi về cho thân nhân trong tỉnh khá lớn
tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc huy động vốn bằng ngoại tệ.
- Ngành du lịch của tỉnh ngày càng được chú trọng phát triển tạo cơ hội cho
ngân hàng trong việc tăng thu dịch vụ, đẩy mạnh thu đổi ngoại tệ, tăng dịch vụ
thẻ..
4.3.2. Những thách thức
4.3.2.1. Công nghệ ngân hàng.
- Hội nhập kinh tế quốc tế, cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra ngày càng gay gắt, các ngân hàng muốn tăng năng lực cạnh tranh cần phải cải thiện công nghệ ngân hàng. Các ngân hàng nước ngoài đầu tư vào Việt Nam với năng lực tài
chính mạnh nên cơ sở hạ tầng, công nghệ của họ hiện đại hơn so với các ngân
hàng thương mại trong nuớc. Ngân hàng của họ hoạt động trên thị trường quốc tế nên mang đẳng cấp cao, trình độ quản lí chun nghiệp hơn gây áp lực cạnh
tranh đối với các ngân hàng thương mại trong nước.
Các ngân hàng thương mại trong nước bán cổ phần cho các ngân hàng nước ngồi như Sacombank, Đơng Á, Á Châu….để tranh thủ sự giúp đỡ về công nghệ, tiếp cận trình độ quản lí quốc tế để năng cao năng lực cạnh tranh của họ trên thị trường.
4.3.2.2. Một số thách thức khác
- Sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế từ trồng lúa sang luân canh tôm lúa, các đối tượng vật nuôi cây trồng phụ thuộc rất nhiều vào thiên nhiên nên rủi ro trong hoạt động tín dụng khá lớn đây cũng là nhân tố tác động đến tình hình huy động vốn của ngân hàng.
- Tập quán thói quen của người dân trong tỉnh khi có tiền là thường dùng vào các mục đích: Mua vàng, cho vay nặng lãi, số đề, chơi hụi..
Trong đó chơi hụi là hình thức khá phổ biến trên địa bàn tỉnh do:
+ Thu nhập từ làm chủ hụi xem ra rất cao và dễ dàng nên có nhiều người ham đứng ra làm chủ hụi.
+ Lãi đối với các tay em có vốn lời gấp bội lần so với lãi suất gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
+ Thị trường khơng địi hỏi các tay em đã hốt hụi phải đưa ra những điều
kiện nào khác.
+ Chủ hụi đến tận nhà các tay em gom hụi khơng cần phải đến đóng như
gửi tiền vào ngân hàng.
Nếu khơng có tổ chức chơi hụi thì ngân hàng sẽ thu hút được nhiều vốn hơn do những tay em chơi hụi sẽ gửi một phần vốn của mình vào ngân hàng. Tuy
nhiên muốn thu hút vốn từ các tay em chơi hụi là một thách thức đối với ngân
hàng do lãi suất từ chơi hụi cao gấp nhiều lần so với lãi suất tiết kiệm của ngân hàng.
Ví dụ: Giả sử một dây hụi có 12 tay em, hụi tháng 1 triệu đồng, tiền cò
Mỗi tháng hụi khui một lần giả sử bình quân mỗi tháng hụi kêu 250.000đ các tay em đóng 750.000đ/ tháng.
Tay em có vốn cuối cùng sẽ hốt được: 11.000.000 – 500.000 = 10.500.000đ Số tiền mà tay em đã đóng: 750.000 x 11= 8.250.000đ
Tiền lời của tay em: 10.500.000 – 8.250.000= 2.250.000đ
Tổng số tiền mà tay em đã đóng 8.250.000đ khơng phải bỏ ra một lần mà bỏ ra
từng tháng là 750.000/ tháng. Giả sử tay em bỏ ra 8.250.000đ trong 6 tháng thì lãi suất từ chơi hụi là 2.250.00/8.250.000 = 27,3%/ 6 tháng
Với lãi suất cao như vậy ngân hàng khó có thể cạnh tranh để huy động vốn trên
thị trường vốn hụi bằng chính sách lãi suất.
- Sự hạn chế về trình độ văn hố của người dân cũng như sự thiếu thông tin chỉ dẫn từ phía ngân hàng về các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đưa ra cũng là nguyên nhân lớn dẫn đến mặc cảm tự ti và tâm lí ngại hỏi han sợ tỏ ra kém hiểu biết hoặc sợ làm phiền người khác nên họ không tự tin, thoải mái đến ngân hàng giao dịch và sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
- Hoạt động gian lận và tội phạm bên ngoài ngày càng gia tăng, hoạt động
phạm tội chủ yếu là sử dụng công nghệ cao để lấy cắp mật mã rút tiền, sử dụng công nghệ đột nhập các hệ thống thanh toán tạo ra các lệnh chuyển tiền vãng lai
để chiếm đoạt tiền của ngân hàng có xu hướng gia tăng. Đây cũng là một thách
thức đòi hỏi các ngân hàng phải đặc biệt quan tâm đến khả năng quản trị rủi ro
của mình.
-Trong quá trình hội nhập và mở cửa thị trường tài chính trong nước khn khổ pháp lí sẽ hồn thiện và phù hợp dần với thông lệ quốc tế, dẫn đến sự hình thành mơi trường kinh doanh bình đẳng và từng bước phân chia lại thị phần giữa các nhóm ngân hàng, thị phần của ngân hàng thương mại nhà nước có thể giảm và nhường chổ cho các nhóm ngân hàng khác.