5.3. Giải pháp nhằm nâng cao khả năng sinh lời của các ngân hàng TMCP Việt
5.3.2. Gia tăng quy mô vốn chủ sở hữu:
vừa và nhỏ):
Để tăng vốn chủ sở hữu thì chính các ngân hàng phải chủ động thực hiện kế hoạch chi tiết để đảm bảo cho quy mô vốn tăng trong thời gian tới, bao gồm: Rà soát lại các khoản nợ xấu, sau đó đánh giá khoản nợ xấu đó ở mức độ nào, khoản nào có thể chuyển thành vốn góp, cổ phần được; Khi thực hiện sáp nhập với các ngân hàng khác thì phải đặt lợi ích chung của cả hệ thống ngân hàng lên trên hết, khơng vì lợi ích của cá nhân các ngân hàng riêng lẻ, như thế thì sớm hay muộn đối thủ cạnh tranh cũng sẽ thâu tóm, và lúc đó cịn thiệt hại nhiều hơn.
Khi thực hiện giải pháp này các ngân hàng phải thực sự nhìn nhận đúng nghĩa của vấn đề, vì hiện nay nợ xấu theo báo cáo của các ngân hàng và nợ xấu thực tế sẽ có sự chênh lệch nhau thậm chí là chênh lệch lớn vì các ngân hàng vẫn đang cố che giấu các khoản nợ xấu ngầm trong hệ thống các ngân hàng để lấy lòng tin ở người gửi tiền. Vì vậy, các ngân hàng muốn thật sự lành mạnh khả năng tài chính của mình thì phải cắt bỏ điểm yếu đó một cách trung thực và thẳng thắn.
5.3.3. Hạn chế các hoạt động liên ngân hàng (đối với nhóm ngân hàng TMCP quy mơ vừa và nhỏ):
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, các NHTM nên giảm sử dụng vốn trên thị trường liên ngân hàng: giảm các khoản tiền gửi tại các TCTD khác, hạn chế cho vay và mua kỳ phiếu các tổ chức tín dụng bởi vì tỷ suất sinh lợi trên thị trường liên ngân hàng rất thấp so với thị trường tổ chức kinh tế và dân cư. Trong giai đoạn hiện nay,
các NHTM thừa vốn không cho vay khách hàng được nên đầu tư vào Trái phiếu chính phủ để tăng hiệu quả sử dụng vốn.
5.3.4. Giải quyết nợ xấu:
- Xây dựng quy trình cho vay, quy trình quản trị rủi ro tín dụng: Các NHTM cần xây dựng một quy trình cho vay, quy trình quản trị rủi ro tín dụng, quy trình xử lý rủi ro tín dụng để hoạt động tín dụng của ngân hàng từ khâu tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định tín dụng, đến khâu giải ngân, giám sát tín dụng, phát hiện và xử lý rủi ro tín dụng được diễn ra một cách chuyên nghiệp, khoa học.
- Tích cực trong cơng tác thu hồi nợ: Triển khai đồng bộ các biện pháp để tận thu hồi các khoản nợ đến hạn, quá hạn, đặc biệt là các khoản nợ khách hàng chây ỳ, khoản nợ đã sử dụng dự phòng rủi ro để xử lý, bao gồm cả việc khởi kiện khách hàng. - Tiến hành rà sốt lại tồn bộ tài sản thế chấp của khách hàng như hoàn thiện hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm, đánh giá lại và bổ sung thêm tài sản đối với các khoản vay có nợ phải trả (gốc + lãi) nhỏ hơn quy định về giá trị tài sản thế chấp.
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đảm bảo các đơn vị trong hệ thống thực hiện đúng các quy định, quy trình tín dụng nội bộ và của NHNN. Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nên được thực hiện thường xuyên, đảm bảo hiệu quả. Ngồi ra, cơng tác khắc phục, sửa sai sau kiểm tra của đơn vị cũng được bộ phận kiểm soát nội bộ theo dõi, đôn đốc và báo cáo kịp thời Ban lãnh đạo để có biện pháp xử lý.
- Hoàn thiện hơn nữa hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm giúp xác định chính xác rủi ro của khoản vay, từ đó có thể đưa ra chính sách phù hợp cho từng khách hàng.
- Thực hiện đúng quy định của NHNN về việc phân loại nợ, sử dụng và trích lập dự phịng rủi ro tín dụng.
Ngồi ra, cịn các giải pháp khác như:
- Tiếp tục hỗ trợ vốn, miễn, giảm lãi suất, cơ cấu lại nợ theo đúng quy định của
pháp luật, đồng thời có biện pháp hỗ trợ phù hợp cho khách hàng khắc phục khó khăn và phát triển sản xuất kinh doanh.
- Tiếp tục kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng, ngày càng hồn thiện quy chế,
quy trình để giảm thiểu các sai sót trong q trình thẩm định, cấp tín dụng; Tăng cường đào tạo và thu hút các cán bộ tín dụng, thẩm định có năng lực, có đạo đức nghề nghiệp.
- Bán nợ xấu cho công ty quản lý tài sản (VAMC):
Việc bán nợ xấu cho VAMC mang lại 3 lợi ích cho ngân hàng. Thứ nhất, các ngân hàng có thể chuyển các khoản nợ xấu ra khỏi sổ sách kế tốn, làm đẹp báo cáo tài chính của mình. Thứ hai, các ngân hàng có thời gian để trích lập dự phịng. Vì nếu là nợ xấu thì phải trích lập hết dự phịng, nhưng nếu chuyển cho VAMC thì ngân hàng có thể trích lập dần trong 5 năm, làm giảm chi phí trích lập dự phịng, tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng. Thứ ba, khi bán nợ cho VAMC ngân hàng sẽ nhận được trái phiếu đặc biệt do VAMC phát hành, ngân hàng có thể đem trái phiếu này đến NHNN để tái chiết khấu, tạo thanh khoản cho ngân hàng.
5.3.5. Nâng cao hiệu quả quản lý:
- Kiểm sốt chi phí: Trong mơi trường kinh tế khó khăn, nhà quản trị ngân hàng cần phải tìm mọi biện pháp kiểm sốt tốt chi phí hoạt động nhằm nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Ngân hàng có thể quản lý chi phí như:
+ Xây dựng cơ chế quản lý chi phí: Ngân hàng xây dựng hệ thống các văn bản, chế độ bao gồm các quy chế, quy định nội dung các khoản chi, quy trình thanh, quyết tốn các khoản chi phí trong ngân hàng dựa trên các quy định của các cơ quan quản lý Nhà nước, phù hợp với thực tế hoạt động của ngân hàng; Xây dựng các nguyên tắc trong chi hoạt động, quy định chặt chẽ bằng văn bản về việc hạch tốn các khoản chi phí.
+ Xây dựng định mức chi phí cho từng khoản chi phí: Ngân hàng phải xác định cụ thể định mức cho từng khoản chi phí. Đây được xem là bước khó khăn nhất trong q trình xây dựng hệ thống quản lý chi phí.
+ Kiểm sốt các mặt hoạt động của ngân hàng, chi hoạt động một cách hợp lý theo định mức quy định để tránh tình trạng chi lãng phí và kém hiệu quả. Nếu kiểm sốt chi phí hoạt động một cách hiệu quả sẽ có đóng góp rất lớn trong việc nâng cao khả năng sinh lời của các ngân hàng thương mại.
5.3.6. Các giải pháp khác:
- Nâng cao năng lực nguồn nhân lực: Hiện nay, nâng cao năng lực nguồn nhân lực đã trở thành một vấn đề cấp bách, nhất là yêu cầu của sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế. Do đó, cần có chiến lược phát triển nguồn nhân lực ngành ngân hàng một cách hợp lý: Tiến hành đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực, có chính sách khen thưởng/kỷ luật hợp lý…Đặc biệt, đối với đội ngũ nhân viên tín dụng, cần tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức về chuyên môn nghiệp vụ, chú trọng nghiệp vụ marketing, kỹ năng bán hàng, thương thảo hợp đồng và văn hóa kinh doanh. Đồng thời, phải thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ, điều chuyển sang bộ phận khác những cán bộ có tư cách đạo đức kém, thiếu trung thực, những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chun mơn nghiệp vụ. - Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng giúp nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Các ngân hàng cần ứng dụng công nghệ mới, hiện đại vào công tác quản lý, sử dụng các phần mềm tiên tiến hơn nhằm rút ngắn thời gian phê duyệt, nâng cao hiệu quả quản lý và phát triển kinh doanh, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Tiếp tục thực hiện đề án cơ cấu lại ngân hàng nhằm cơ cấu lại quản trị, cơ cấu hoạt động và cơ cấu tài chính, đảm bảo ngân hàng hoạt động an tồn và hiệu quả.
5.4. Kiến nghị đối với các cơ quan quản lý nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại nâng cao khả năng sinh lời trong thời gian tới: thương mại nâng cao khả năng sinh lời trong thời gian tới:
5.4.1. Kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước: 5.4.1.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật: 5.4.1.1. Hoàn thiện hệ thống pháp luật:
- Quốc hội, Chính phủ rà sốt lại hệ thống văn bản pháp luật, kịp thời sửa đổi, ban hành luật thay thế văn bản lỗi thời. Đây cũng là nhiệm vụ trọng tâm mà ngành ngân hàng đã đề ra trong kế hoạch cũng như chương trình hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng. Hoàn thiện hệ thống các quy phạm, pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng cũng là một trong những điều kiện cốt yếu đảm bảo các ngân hàng hoạt động an toàn và hiệu quả.
- Các Bộ, ngành cần phối hợp tốt hơn trong ban hành thơng tư liên tịch. Trong q trình ban hành, lấy ý kiến rộng rãi, tiếp thu ý kiến góp ý để luật ban hành sát với thực tế.
5.4.1.2. Cải cách thủ tục hành chính:
Mặc dù thủ tục hành chính đã được cải cách rất nhiều trong thời gian vừa qua, giảm đáng kể thủ tục rườm rà, thời gian giải quyết cho doanh nghiệp. Nhưng ở mỗi địa phương vẫn còn quy định khác nhau trong yêu cầu hồ sơ, thủ tục liên thông một cửa, cũng như quy trình giải quyết. Tình trạng này tập trung nhiều ở cơ quan đăng ký kinh doanh và cơ quan quản lý đất đai; đăng ký giao dịch đảm bảo; cơng chứng hợp đồng thế chấp.
Vì vậy, các Bộ ngành Trung ương và Cơ quan quản lý địa phương cần có giải pháp áp dụng đồng nhất thủ tục hành chính ở tất cả địa phương, chuyển dần sang đăng ký thủ tục qua điện tử.
5.4.1.3. Phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ giữa các cơ quan trong việc xử lý tình trạng sở hữu chéo: trạng sở hữu chéo:
Tình trạng sở hữu chéo ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại, Chính phủ cần phối hợp với NHNN làm rõ về vấn đề sở hữu chéo của các ngân hàng thương mại nói riêng và các tổ chức tín dụng nói chung để có thể kịp thời xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự an toàn của hệ thống ngân hàng.
5.4.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước:
- Tập trung vào cơ cấu lại hệ thống các TCTD: Tập trung xử lý vấn đề nợ xấu thông qua việc điều hành hoạt động của Công ty Quản lý tài sản Việt Nam (VAMC), thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển thông qua việc ban hành và triển khai có hiệu quả các quy định, chính sách về mua bán nợ. Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng thực hiện xử lý các ngân hàng yếu kém như hợp nhất, sáp nhập để đảm bảo tính ổn định của hệ thống ngân hàng thương mại.
- NHNN cần hỗ trợ cho ngân hàng trong xử lý nợ xấu. Nợ xấu là một trong những nguyên nhân hạn chế khả năng mở rộng tín dụng, gây mất an toàn hoạt động
ngân hàng, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Thiếu sự hỗ trợ tài chính của Chính phủ, cho việc xử lý nợ xấu; môi trường kinh doanh không thuận lợi khó thu hút các nguồn vốn đầu tư tài chính cho việc xử lý nợ xấu và tài sản bảo đảm. Cơ chế, chính sách xử lý nợ, tài sản bảo đảm tiền vay còn nhiều vướng mắc, phức tạp, chậm được khắc phục, hoàn thiện để tạo điều kiện thuận lợi cho xử lý nợ xấu.
- Tiếp tục hồn thiện mơ hình tổ chức thanh tra, giám sát ngân hàng. Phát triển hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng theo hướng nâng cao tính tập trung, thống nhất từ Trung ương đến địa phương, đồng thời tăng cường phối hợp với các cơ quan quản lý, giám sát có liên quan ở trong nước và quốc tế. Xây dựng và phát triển hệ thống kho dữ liệu tập trung thống nhất tại Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu phục vụ quản lý, thanh tra, giám sát của NHNN đối với các đối tượng thanh tra, giám sát ngân hàng tại các chi nhánh NHNN ở địa phương. Đồng thời, tăng cường hiệu quả công tác thanh tra, giám sát ngân hàng.
- Hiện đại hóa cơng nghệ giám sát ngân hàng, bao gồm xây dựng hệ thống thông tin, báo cáo, đường truyền, dữ liệu trực tuyến, chương trình ứng dụng hiện đại để thực hiện hoạt động giám sát ngân hàng, lập kế hoạch thanh tra, kiểm tra đối với toàn hệ thống ngân hàng và từng TCTD.
- Phối hợp chặt chẽ với Chính phủ nhằm điều hành chính sách tiền tệ với mục tiêu kiềm chế lạm phát, kinh tế phát triển ổn định. Việc Ngân hàng Nhà nước xác định được mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ trong dài hạn sẽ giúp các NHTM chủ động trong việc đưa ra kế hoạch hành động, hạn chế rủi ro và từ đó nâng cao khả năng sinh lời. Khi hoạt động trên thị trường tiền tệ ổn định hơn, điều kiện vĩ mô cho phép, NHNN nên thay thế việc điều hành theo mệnh lệnh hành chính bằng các giải pháp mang tính thị trường nhằm tạo điều kiện cho các TCTD hoạt động hiệu quả, lành mạnh và phù hợp với cơ chế thị trường.
- Tạo cơ chế thơng thống, xây dựng hành lang pháp lý rõ ràng trong hoạt động mua bán và sáp nhập, góp vốn đầu tư vào ngân hàng.
- Tạo cơ chế thơng thống trong xem xét cấp phép hoạt động dịch vụ ngân hàng.
- Tạo cơ chế “bước đệm” để ngân hàng tiến tới chuẩn mực quốc tế về tỷ lệ an toàn hoạt động, quản lý rủi ro.
- Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt nhằm thu hút vốn từ dân cư và tăng trưởng tín dụng hợp lý của ngân hàng.
- Tạo điều kiện thuận lợi để các NHTM mở rộng phạm vi và quy mô hoạt động
ngân hàng ở khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa. Từ đó, cung ứng nguồn vốn để hỗ trợ người dân phát triển sản xuất, cải thiện đời sống.
5.5. Hạn chế của bài nghiên cứu và gợi ý hướng nghiên cứu tiếp theo:
Tuy đã rất cố gắng nhưng đề tài không tránh khỏi những hạn chế như sau: Thứ nhất: Số liệu nghiên cứu chỉ tập trung ở 26 ngân hàng thương mại cổ phần trong nước, mơ hình chưa đánh giá được các ngân hàng thương mại liên doanh, ngân hàng thương mại nước ngoài.
Thứ hai: Bài nghiên cứu chỉ tìm hiểu cho giai đoạn từ năm 2009-2014 nên các kết luận của bài nghiên cứu chỉ có giá trị trong giai đoạn này.
Thứ ba: Đề tài chỉ nghiên cứu ảnh hưởng của các yếu tố bên trong ngân hàng chứ chưa khai thác hết các yếu tố bên ngoài ngân hàng như lạm phát, GDP….
Từ những hạn chế còn tồn tại như trên, tác giả gợi ý hướng nghiên cứu tiếp theo như sau:
Thứ nhất: Nghiên cứu cần sử dụng mẫu nghiên cứu trong thời gian dài và cỡ mẫu rộng hơn, nếu có thể nên tìm số liệu của các ngân hàng thương mại liên doanh, ngân hàng thương mại nước ngoài đưa vào mẫu nghiên cứu.
Thứ hai: Nghiên cứu cần sử dụng thêm các biến bên ngoài ngân hàng để xác định mức độ ảnh hưởng của các yếu tố này đối với khả năng sinh lời của các ngân hàng thương mại cổ phần.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 5
Từ cơ sở lý thuyết ở chương hai, cùng với thực trạng hoạt động của các ngân hàng thương mại cổ phần ở chương 3 và kết quả nghiên cứu tìm ra ở chương 4, tác giả đã xác định được những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng sinh lời của các ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam giai đoạn 2009-2014 và đề xuất những giải pháp