1. CƠ SỞ KHOA HỌC
1.2 DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
1.2.6 Lợi ích kinh tế của dịch vụ thẻ đối với ngân hàng
+ Góp phần vào thu nhập chung của NHTM
Trƣớc hết, ngân hàng sẽ có một khoản thu nhập rất lớn từ các khoản phí giao dịch. Việc thanh tốn bằng thẻ rất nhanh chóng nên trong 1 ngày có thể thực hiện
20
hàng triệu giao dịch. Do đó, tuy khoản phí của mỗi giao dịch không lớn nhƣng thông qua hàng triệu giao dịch thanh toán trong 1 ngày, ngân hàng thu đƣợc lợi nhuận lớn từ hoạt động thu phí thanh tốn thẻ. Bên cạnh đó, riêng với thẻ ghi nợ, khi thanh tốn thì khách hàng sử dụng chính số dƣ trong tài khoản của mình ở ngân hàng, nên ngân hàng khơng phải bỏ vốn kinh doanh mà vẫn thu đƣợc lợi nhuận. Đối với thẻ tín dụng, ngân hàng phải ứng trƣớc cho khách hàng nhƣng trong một thời gian ngắn đã thu hồi đƣợc số vốn bỏ ra một cách an toàn, thuận tiện. Với các giao dịch thanh tốn tại các ĐVCNT thì ngân hàng sẽ khơng thu phí giao dịch của chủ thẻ. Tuy nhiên, ngân hàng vẫn đảm bảo một nguồn thu hợp lý từ hoạt động này vì trong hợp đồng giữa ngân hàng và ĐVCNT có quy định một mức phí nhất định mà ĐVCNT phải trả cho ngân hàng tính trên giá trị mỗi giao dịch mà chủ thẻ thanh tốn thành cơng tại ĐVCNT.
Đặc biệt, hàng năm ngân hàng còn thu nhập lớn từ khoản phí thƣờng niên do chủ thẻ chi trả cho việc sở hữu thẻ của ngân hàng. Khoản thu lớn nhất của ngân hàng khi tham gia thanh toán thẻ là phần chiết khấu thƣơng mại mà ngân hàng đƣợc hƣởng do thanh toán hộ các tổ chức phát hành. Một nguồn thu nữa ngồi phí phát hành và thanh tốn thẻ là các khoản thu từ phí tra sốt, phí cấp lại thẻ, phí tăng mức tín dụng tạm thời… Khoản thu này không cố định nhƣng cũng tạo ra nguồn thu đáng kể cho ngân hàng. Tất cả các khoản thu nhập từ nghiệp vụ thẻ có thể đem đến cho ngân hàng một tỷ suất sinh lời lên đến 20% /năm tính trên tổng các khoản thu từ dịch vụ. Vì thế mà thị trƣờng thẻ hết sức sôi động và có tính cạnh tranh cao. Các ngân hàng bằng cách này hay cách khác đều háo hức nhảy vào thị trƣờng thẻ.
+ Tăng khả năng huy động vốn
Khả năng huy động vốn của thẻ thể hiện rõ nhất đối với thẻ ghi nợ, là loại thẻ phát hành dựa trên cơ sở tài khoản tiền gửi mở tại ngân hàng, khi số lƣợng thẻ phát hành càng nhiều thì số tài khoản tiền gửi càng tăng, ngân hàng do đó tăng khả năng huy động vốn.
Đối với thẻ tín dụng, để sở hữu thẻ, khách hàng đôi khi phải ký quỹ bằng số dƣ trên tài khoản tiền gửi hoặc một khoản thế chấp nào đó (thƣờng là sổ tiết kiệm gửi tại ngân hàng). Trong thời gian sử dụng thẻ, khách hàng không đƣợc sử dụng
21
khoản ký quỹ này. Do vậy ngân hàng có thể sử dụng khoản ký quỹ nhƣ một nguồn vốn huy động khác.
Mặt khác khi triển khai chức năng thanh toán thẻ, với mỗi giao dịch phát sinh, ĐVCNT gửi hoá đơn thanh toán đến ngân hàng và ngân hàng sẽ căn cứ vào đó để ghi có vào tài khoản tiền gửi của ĐVCNT mở tại ngân hàng. Việc duy trì số dƣ tại tài khoản tiền gửi của ĐVCNT làm tăng khả năng huy động vốn của ngân hàng.
+ Tăng cường phát triển tín dụng thơng qua thẻ tín dụng
Với hình thức thẻ tín dụng, ngân hàng cịn có thể thực hiện các khoản cho vay theo hạn mức tín dụng nhất định, cho phép chủ thẻ chi tiêu trong hạn mức ấy. Sau đó theo định kỳ, ngân hàng sẽ gửi hoá đơn thanh toán cho chủ thẻ. Nếu chủ thẻ trả đầy đủ ngay thì sẽ khơng phải trả lãi. Tuy nhiên trên thực tế chủ thẻ chỉ trả một khoản đủ để duy trì hạn mức. Phần còn lại họ sẵn sàng chịu lãi nếu mức lãi suất tƣơng đối thấp. Nhƣ vậy, với hình thức phát hành thẻ tín dụng, ngân hàng đã mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng. Đây là hoạt động tín dụng và đầu tƣ an tồn, nhanh chóng và hiệu quả do khoản vay này dựa vào uy tín hoặc khả năng tài chính cao của chủ thẻ.
Hơn nữa, khi hợp đồng thẻ tín dụng đƣợc ký kết sẽ gắn ngân hàng và chủ thẻ trong một mối quan hệ giao dịch lâu dài, đồng thời quan hệ giữa ngân hàng và ĐVCNT cũng đƣợc gắn kết tƣơng tự. Chừng nào thẻ tín dụng và các giao dịch của nó cịn tồn tại thì giữa ngân hàng và ĐVCNT ln tồn tại các giao dịch kinh tế. Việc tạo lập đƣợc những quan hệ về tín dụng, thanh tốn lâu dài trong bối cảnh môi trƣờng kinh doanh ln biến động khó lƣờng là một thế mạnh vơ cùng lớn mà dịch vụ thẻ mang lại.