1. CƠ SỞ KHOA HỌC
1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ
CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Những nhân tố thuộc về ngân hàng
1.3.1.1 Trình độ đội ngũ cán bộ làm công tác thẻ
Là một phƣơng tiện thanh tốn hiện đại, thẻ thanh tốn mang tính tiêu chuẩn hố cao độ và có quy trình vận hành thống nhất. Do đó địi hỏi ngân hàng phải có một đội ngũ nhân lực có năng lực, trình độ và khả năng tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thơng suốt, an tồn, hiệu quả và phát huy đƣợc những tiện ích vốn có của thẻ thanh tốn. Ngân hàng nào thực sự quan tâm, đầu tƣ thích đáng cho cơng tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài thì ngân hàng đó sẽ chiếm đƣợc lợi thế trong kinh doanh thẻ.
1.3.1.2 Năng lực tài chính và hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ của ngân hàng
Thẻ là một sản phẩm gắn liền với cơng nghệ, chính vì vậy, hệ thống cơng nghệ kỹ thuật đóng vai trị rất quan trọng cho dịch vụ thẻ phát triển và hoạt động hiệu quả. Giải pháp cho hệ thống công nghệ của từng ngân hàng đƣợc lựa chọn phù hợp với định hƣớng chiến lƣợc phát triển của ngân hàng đó. Các ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ phải đầu tƣ một hệ thống công nghệ kỹ thuật theo tiêu chuẩn quốc tế bao gồm: hệ thống quản lý thông tin khách hàng, hệ thống quản lý hoạt động sử dụng và thanh toán thẻ đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế.
Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng phải đầu tƣ hệ thống trang thiết bị phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ nhƣ: máy in thẻ, máy cà tay, máy thanh toán thẻ tự động EDC, máy giao dịch tự động ATM, máy cấp phép thanh toán thẻ CAT, các thiết bị khác kết nối hệ thống, các thiết bị đầu cuối. Hệ thống này phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao do giao dịch thẻ đƣợc xử lý nhanh hay chậm cũng phụ thuộc phần lớn vào tính đồng bộ, khả năng và tốc độ xử lý của toàn hệ thống.
25
thẻ tốt, nhiều tiện ích và an tồn thì mới đƣợc khách hàng ƣa chuộng và tin tƣởng sử dụng. Và để có đƣợc những công nghệ hiện đại, ngân hàng thực sự cần có một nguồn tài chính lớn. Có làm đƣợc nhƣ vậy thì mới có thể cạnh tranh đƣợc trong môi trƣờng khoa học công nghệ phát triển nhƣ vũ bão hiện nay.
1.3.1.3 Định hƣớng phát triển của ngân hàng
Định hƣớng của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong phát triển dịch vụ thẻ. Với những hoạt động cơ bản giống nhau nhƣng mỗi ngân hàng có một hƣớng phát triển khác nhau dựa trên những thế mạnh riêng có của mình. Và bản thân mỗi ngân hàng trong những thời kỳ khác nhau sẽ có những mục tiêu khác nhau. Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ sẽ đƣợc mở rộng khi ngân hàng chú trọng đến dịch vụ thẻ. Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chƣơng trình mang tính chiến lƣợc triển khai trong một thời gian dài dựa trên cơ sở điều tra, khảo sát các đối tƣợng khách hàng mục tiêu, môi trƣờng cạnh tranh…và dựa vào nội lực của chính mình.
1.3.2 Những nhân tố bên ngồi ngân hàng 1.3.2.1 Mơi trƣờng dân cƣ 1.3.2.1 Mơi trƣờng dân cƣ
Thói quen tiêu dùng của dân cƣ ảnh hƣởng lớn tới sự phát triển của thẻ. Thị trƣờng thẻ chỉ thực sự phát triển khi ngƣời dân nhân thấy tính ƣu việt khi tiêu dùng bằng thẻ so với tiêu dùng bằng tiền mặt. Bên cạnh đó trình độ dân trí cũng đóng một vai trị quan trọng. Thẻ là sản phẩm của công nghệ hiện đại, sự phát triển của thẻ phụ thuộc vào mức độ am hiểu của công chúng đối với nó.Chỉ khi trình độ dân trí cao thì khả năng áp dụng những thành tựu khoa học công nghệ phục vụ con ngƣời mới có điều kiện phát triển. Trình độ dân trí ở đây là các kiến thức về ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ cũng nhƣ việc nhận thức những tiện ích mà nó mang lại. Thu nhập của ngƣời dân cũng có ảnh hƣởng đến tiêu dùng của họ. thu nhập cao dẫn đến việc mua sắm hàng hoá, dịch vụ tăng. Khi đó họ mới có nhu cầu về những phƣơng thức thanh tốn có tính an tồn cao, nhanh chóng, thuận tiện nhƣ thẻ, séc.
1.3.2.2 Mơi trƣờng kinh tế
26
ngân hàng. Bởi khi nền kinh tế phát triển, thu nhập, mức sống của ngƣời dân cũng đƣợc nâng cao, cùng với sự phát triển của cơng nghệ thơng tin và truyền thơng, họ mới có nhiều cơ hội hiểu biết, tiếp xúc và sử dụng các dịch vụ về thẻ. Bên cạnh đó, một nền kinh tế phát triển sẽ thu hút các doanh nghiệp nƣớc ngoài cũng nhƣ các tổ chức thẻ quốc tế đầu. Họ không chỉ đầu tƣ bằng tiền mà cịn đầu tƣ cơng nghệ, nhân lực, tạo điều kiện cho thị trƣờng thẻ của nƣớc đó phát triển nhanh chóng.
1.3.2.3 Mơi trƣờng cạnh tranh
Đây chính là nhân tố thúc đẩy thị trƣờng thẻ phát triển vƣợt bậc. Chính việc cạnh tranh giữa các ngân hàng nhằm thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị trƣờng buộc các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu, đổi mới công nghệ, sản phẩm nhằm đƣa ra những sản phẩm thẻ chất lƣợng tốt nhất, đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng. Qua đó tạo lịng tin, xây dựng một mối quan hệ gắn bó lâu dài giữa ngân hàng và khách hàng, đó là yếu tố then chốt trong cạnh tranh. Đồng thời cơng tác chăm sóc khách hàng cũng đƣợc chú trọng. Sự cạnh tranh sẽ tạo nên sự sôi động cho thị trƣờng thẻ.
1.3.2.4 Môi trƣờng công nghệ
Các ứng dụng của công nghệ thông tin đã tạo ra những tiện ích kỳ diệu của thẻ. Thẻ ngân hàng sẽ chỉ là một tấm nhựa bình thƣờng nếu nó khơng đƣợc gắn với các băng từ hay các chíp điện tử mang những thơng tin cần thiết, và khơng có khả năng thanh tốn tự động nếu nó khơng đƣợc đƣa vào máy đọc tại các ĐVCNT, máy ATM và hệ thống máy tính kết nối với các trung tâm phát hành và thanh tốn thẻ. Nhƣ vậy, mơi trƣờng cơng nghệ càng phát triển thì thẻ càng đƣợc gia tăng tiện ích, tăng tính bảo mật, do đó sẽ thu hút đông đảo ngƣời dân tham gia sử dụng dịch vụ thẻ.
1.3.2.5 Môi trƣờng pháp lý
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trƣờng pháp lý của mỗi quốc gia. Môi trƣờng pháp lý là hàng rào nghiêm ngặt bảo vệ lợi ích của các bên tham gia dịch vụ thẻ, nhƣng cũng là yếu tố ngăn cản sự phát triển của dịch vụ thẻ nếu khơng có sự thống nhất giữa các văn bản điều chỉnh. Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo cho các ngân hàng sự chủ động
27
khi tham gia vào thị trƣờng thẻ cũng nhƣ việc đề ra các chiến lƣợc kinh doanh của mình. Qua đó củng cố nền tảng vững chắc cho phát triển dịch vụ thẻ trong tƣơng lai.