2. CÁC VĂN BẢN PHÁP LÝ VỀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG
2.2. THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI BAOVIETBANK
2.2.3. Hoạt động thanh toán thẻ tại BAOVIETBank
Hiện nay hoạt động thanh toán thẻ tại BAOVIET Bank gồm có các dịch vụ:
+ Thanh tốn thẻ nội địa tại ATM
+ Thanh toán thẻ quốc tế tại ATM
+ Ứng tiền mặt thẻ quốc tế tại quầy giao dịch của BAOVIET Bank
Hoạt động thanh toán thẻ của BAOVIET Bank nhìn chung khá khiêm tốn, các kênh thanh tốn cịn hạn chế, cụ thể:
i. MẠNG LƢỚI ATM
Hệ thống máy giao dịch tự động (ATM) là một mạng lƣới phục vụ cho cơng tác thanh tốn thẻ của BAOVIET Bank. Về cơ bản nó nhƣ một phịng giao dịch với chức năng chi tiết, chuyển khoản, vấn tin số dƣ,… góp phần giúp ngân hàng mở rộng mạng lƣới và tăng nhận diện thƣơng hiệu. Nó đƣợc coi là một kênh ngân hàng tự phục vụ chiến lƣợc, một công cụ quan trọng trong hoạt động bán lẻ của ngân hàng. ATM cung cấp các dịch vụ ngân hàng 24 giờ/ngày và 365 ngày/năm và đƣợc đặt tại các địa điểm chiến lƣợc cho sự thuận tiện của khách hàng để thực hiện các giao dịch ngồi giờ hành chính. Ngày nay ATM khơng chỉ đơn thuần để rút tiền mà còn hơn thế. Với các tiến bộ về công nghệ thông tin và sự phổ biến của internet, ATM có thể cung cấp một cách hiệu quả các dịch vụ ngân hàng.
Hoạt động thanh tốn tại ATM góp phần gia tăng doanh thu từ nghiệp vụ thẻ cho ngân hàng thơng qua việc thu phí giao dịch và chia sẻ phí với các bên liên quan. Tổng số máy ATM đã mua là 52 máy (trong đó có 2 máy đƣợc tặng) và đã thực hiện triển khai lắp đặt, đƣa vào sử dụng 44 máy. Dự kiến đến hết tháng năm 2006 sẽ triển khai xong toàn bộ 52 máy đã mua này.
Việc triển khai máy ATM trong giai đoạn đầu năm 2010 là khá chậm theo cùng tiến độ mở rộng mạng lƣới của BAOVIET Bank và có đẩy nhanh hơn vào những tháng cuối năm, đặc biệt là những ngày cuối năm 2010, đầu năm 2011 khi một loạt các vị trí đặt máy đã đƣợc xác định và chuẩn bị xong cơ sở hạ tầng.
Việc phát triển ATM giai đoạn từ năm 2012 đến 2014 là rất chậm, không lắp đặt thêm đƣợc máy ATM nào. Trong giai đoạn này do có sự hạn chế của ngân hàng nhà nƣớc trong việc cấp phép mở rộng mạng lƣới, việc phát triển ATM của
55
BAOVIET Bank không thể thực hiện đƣợc. Số lƣợng ATM lắp đặt qua các năm nhƣ sau: Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số lƣợng ATM lắp đặt 30 39 39 39 44
Bảng 10: Số liệu lắp đặt ATM qua các năm (nguồn: báo cáo hoạt động thanh toán
thẻ của BAOVIET Bank năm 2011, 2012, 2013, 2014, 2015)
Trong qua trình triển khai, vận hành và sử dụng máy, nhìn chung các máy ATM đều hoạt động tốt, ổn định và ít xảy ra những lỗi lớn. Các lỗi phát sinh chủ yếu là ở bộ phận máy in nhật ký, hóa đơn, một vài máy là ở mạch điều khiển trả tiền. Tất cả các lỗi này đều đƣợc đơn vị cung cấp máy thực hiện khắc phục nhanh chóng.
Tuy số lƣợng ATM cịn khá hạn chế nhƣng BAOVIET Bank đã thực hiện kết nối thành công với nhiều Ngân hàng khác trong liên minh Smartlink, Banknetvn và VNBC, trong đó có các Ngân hàng lớn với mạng lƣới ATM rộng khắp nhƣ VCB, BIDV, Vietinbank, Agribank, Đơng Á Bank, …. giúp khách hàng có thể thuận tiện hơn trong việc sử dụng các dịch vụ rút tiền mặt tại ATM. Ngoài ra, BAOVIET Bank cũng cung cấp dịch vụ ứng tiền mặt cho chủ thẻ quốc tế Visa, MasterCard, JCB, Diner Club trên ATM và POS, góp phần đẩy mạnh doanh số giao dịch.
Do số lƣợng máy ATM và mạng lƣới của BAOVIET Bank chƣa nhiều nên số lƣợng giao dịch thẻ của BAOVIET Bank giao dịch tại các máy ATM của liên minh Smartlink, VNBC, Banknetvn là khá lớn. Các giao dịch vẫn chủ yếu là rút tiền mặt. Số liệu thống kê đƣợc mô tả trong bảng dƣới đây:
Đơn vị: VND/giao dịch STT LOẠI GIAO DỊCH QUA ATM
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 6 tháng năm
2015
1. Tổng số
Số lƣợng 333.446 373.590 450.308 520.358
56
2. Rút tiền
mặt
Số lƣợng 330.490 370.430 445.717 516.036
Giá trị 480.230.360.000 533.752.300.000 674.453.940.000 387.415.100.000
Bảng 11: Số liệu doanh số thanh toán thẻ tại ATM của BAOVIET Bank qua các năm (nguồn: báo cáo số liệu giao dịch qua ATM, POS của BAOVIET Bank năm
2012, 2013, 2014 và 6 tháng đầu năm 2015)
Từ tháng 2/2012 BAOVIET Bank đã liên kết với Công ty Smartlink và Vietcombank triển khai dịch vụ ứng tiền mặt tại máy ATM. Đây là dịch vụ có tính tiện ích cao, mang lại cả giá trị về hình ảnh thƣơng hiệu, sản phẩm cũng nhƣ giá trị về mặt lợi nhuận (thơng qua việc thu phí giao dịch). Doanh số ứng tiền mặt thẻ quốc tế tại ATM nhƣ sau:
STT Sản phẩm Thời gian Launching sản phẩm Kết quả đến 31/12/2014 Kết quả đến 31/03/2015 1 Ứng tiền mặt thẻ quốc tế tại ATM 2/2012 1.1 Số món 57.240 63.805 1.2 Giá trị giao dịch 93.001.550.000 103.522.750.000
Bảng 12: Kết quả hoạt động dịch vụ Ứng tiền mặt thẻ quốc tế tại ATM (nguồn: báo
57
Bảng 13: Doanh số thanh toán thẻ tại ATM của BAOVIET Bank với các ngân hàng trong liên minh thẻ Smartlink trong năm 2013 (nguồn: báo cáo thường niên dịch vụ
Switching của Công ty cổ phần dịch vụ thẻ Smartlink)
Trong số 44 máy ATM đã lắp đặt của BAOVIET Bank thì chỉ có khoảng 2/3 số lƣợng máy là đạt yêu cầu về số lƣợng và giá trị giao dịch. Còn hơn 1/3 (khoảng 10 máy ATM) đã đƣợc lắp đặt hoạt động không hiệu quả, số lƣợng và giá trị giao
58
dịch thấp. Cá biệt một số ATM chỉ có khoảng 2 đến 3 giao dịch/ ngày. Các điểm lắp đặt ATM chƣa thực sự hợp lý, chủ yếu lắp đặt tại trụ sở Chi nhánh/ Phòng giao dịch nhằm mục tiêu tăng nhận diện thƣơng hiệu dẫn tới một số máy do điều kiện lắp đặt không cho phép máy hoạt động 24/7 mà chỉ hoạt động vào giờ hành chính. Số liệu chi tiết nhƣ ở bảng dƣới đây:
STT Địa điểm đặt máy
Tổng số giao dịch (tính cho tất cả các loại giao dịch) TỔNG Thẻ của BAOVIET Bank Thẻ của ngân hàng khác 1 233 Đồng Khởi - Q. 1 - TP. HCM (máy 2) 7.891 4.768 3.123
2 Số 8 Lê Thái Tổ - Hoàn Kiếm - Hà Nội (máy 2) 5.604 3.790 1.814
3 Tịa nhà CMC - Lơ C1A Cụm Tiểu thủ CN và CN nhỏ,
phƣờng Dịch Vọng Hậu, quận Cầu Giấy, Hà Nội 5.570 1.101 4.469
4 Số 35 Hai Bà Trƣng - Q. Hoàn Kiếm - Hà Nội 5.513 3.373 2.140
5 233 Đồng Khởi - Q. 1 - TP. HCM 5.358 2.553 2.805
6 71 Ngô Sỹ Liên, Quận Đống Đa, Hà Nội 4.884 2.423 2.461
7 Số 8 Lê Thái Tổ - Hoàn Kiếm - Hà Nội 4.796 3.119 1.677
8 Số 271 Quang Trung - Q. Hà Đông -Hà Nội 4.095 794 3.301
9 99 Bạch Đằng- phƣờng Hạ Lý - quận Hồng Bàng - Hải
Phòng 4.029 1.568 2.461
10 45 Lê Nin - TP. Vinh - Nghệ An 3.610 2.255 1.355
11 Số 08 Phạm Ngọc Thạch - Q. Đống Đa - Hà Nội 2.820 2.077 743
12 105 Nguyễn Thị Minh Khai - TP. Vinh - Nghệ An 2.655 1.838 817
13 86-88 Nguyễn Văn Linh, Q. Hải Châu, TP. Đà Nẵng 2.443 1.157 1.286
14 155 Chợ Bến Thủy - P. Bến Thủy - TP. Vinh - Nghệ An 2.441 550 1.891
15 PGD Phú Mỹ Hƣng, HCM 2.027 309 1.718
16 Số 08 Nguyễn Cơ Thạch - H.Từ Liêm - Hà Nội 2.026 517 1.509
17 26 Lê Thánh Tông -P.Thắng Lợi -TP.Buôn Mê Thuột -
Đắk Lắk 2.021 1.908 113
18 70/100 Hồng Cầu - P.Ơ Chợ Dừa - Q. Đống Đa - Hà Nội 1.853 549 1.304
19 280 Trần Nguyên Hãn, Hải Phòng 1.816 383 1.433
20 49 Phạm Viết Chánh, Q1, HCM 1.791 777 1.014
21 17A2, Nguyễn Thái Sơn, Gò Vấp, HCM 1.762 410 1.352
22 90-92 Trần Văn Khéo - P. Cái Khế - Q. Ninh Kiều - Cần
Thơ 1.691 1.020 671
23 257 Đống Đa, Tp. Đà Nẵng 1.639 1.110 529
24 830 Âu Cơ, Tân Bình, TP HCM 1.578 354 1.224
25 27 Văn Cao Hà nội -PGD Ba Đình 1.455 478 977
26 1 Trần Hƣng Đạo - Nha Trang - Khánh Hòa 1.372 653 719
59
28 A1 Ngô Quyền, Buôn Ma Thuột, Daklak 1.191 338 853
29 24 Điện Biên Phủ - TP. Hải Phòng 1.186 343 843
30 146 NGUYEN VAN CU Q1 HCM 1.159 742 417
31 97 NGUYEN DUY DUONG Q5 HCM 1.158 451 707
32 265 Xô Viết Nghệ Tĩnh - Phƣờng 15 - Q. Bình Thạnh -
TP. HCM 1.151 547 604
33 358 Lê Duẩn, Đăklăk 1.128 156 972
34 154 Đƣờng 32 Xuân Khánh, Cần Thơ 1.082 717 365
35 Siêu thị Big C - tầng 2, địa chỉ 222 Trần Duy Hƣng - Q.
Cầu Giấy - Hà Nội 1.042 207 835
36 74 Hoàng Văn Thụ - Phƣờng 9 - Q. Phú Nhuận - TP. HCM 999 595 404
37 694 LAC LONG QUAN Q TAN BINH HCM 674 418 256
38 1 Nguyễn Thông-P9-Q3-HCM 654 30 624
39 38 Trần Xuân Soạn, Quận Hai bà trƣng, Hà Nội 619 381 238
40 110 KINH DUONG VUONG Q6 TP HCM 340 246 94
Bảng 14: Số liệu kết quả hoạt động tại từng ATM (nguồn: báo cáo hiệu quả hoạt
động ATM quý II/2015 của Phòng TNT&NHĐT)
Khối lƣợng giao dịch trung bình tại máy ATM duy trì ở mức 27 giao dịch/ ngày và giá trị giao dịch khoảng 43.106.110 đồng/ngày.
Các điểm đặt máy ATM cũng chƣa thật sự dễ quan sát, thƣờng bị thụt vào trong khi đi dọc theo tuyến đƣờng hoặc bị cây cối hay vật cản (ô che, biển bạt quảng cáo) che mất hoặc bị các hàng quán cản trở khi khách hàng đến giao dịch.
Cơng tác đảm bảo nhận diện hình ảnh tại máy ATM cũng nhƣ đảm bảo các điều kiện hoạt động cho máy còn kém và thiếu sự quan tâm sát sao từ các bộ phận thực hiện trực tiếp công việc. Mặc dù hội sở chính thƣờng xuyên kiểm tra và nhắc nhở nhƣng công tác khắc phục rất chậm hoặc khơng thực hiện. Nhiều máy ATM cũ, hình ảnh nhận diện thƣơng hiệu xuống cấp, bị dán đề can quảng cáo chằng chịt, đèn chiếu sáng bị hỏng,…
ii. MẠNG LƢỚI ĐƠN VỊ CHẤP NHẬN THẺ
Đối với các dịch vụ cung cấp qua thiết bị POS, BAOVIET Bank đã thực hiện trang bị 10 máy để sử dụng ngay từ đầu với mục đích chính là để Đổi mã PIN, Truy vấn số dƣ, In sao kê trong điều kiện mạng lƣới ATM của BAOVIET Bank chƣa nhiều;
60
Smartlink tiến hành cung cấp thêm dịch vụ Thanh tốn hàng hóa dịch vụ (Sales) tại các máy POS của liên minh thẻ Smartlink cho chủ thẻ của BAOVIET Bank (BAOVIET Bank tham gia chiều Issuing);
Từ tháng 05/2011, BAOVIET Bank đã phối hợp với Smartlink để mở rộng thêm phạm vi chấp nhận thanh toán qua các máy POS của liên minh thẻ VNBC cho chủ thẻ BAOVIET Bank (BAOVIET Bank tham gia chiều Issuing);
Từ tháng 06/2011, BAOVIET Bank đã phối hợp với Smartlink để mở rộng thêm phạm vi chấp nhận thanh toán qua các máy POS của liên minh thẻ Banknetvn cho chủ thẻ BAOVIET Bank (BAOVIET Bank tham gia chiều Issuing);
Hiện nay, với sự chỉ đạo của NHNN cùng với việc các hệ thống đã đáp ứng đƣợc việc thực hiện giao dịch liên thông, chủ thẻ của BAOVIET Bank đã có thể giao dịch thanh tốn hàng hóa dịch vụ tại các POS của 3 liên minh thẻ Smartlink, Banknetvn và VNBC trên toàn quốc. Tuy nhiên, số lƣợng và phạm vi cụ thể phụ thuộc rất nhiều vào việc khai báo mã BIN tại POS của các ngân hàng trong liên minh;
BAOVIET Bank hiện chƣa triển khai dịch vụ thanh toán hàng hóa dịch vụ (Sales) qua POS của BAOVIET Bank (chiều Acquiring) do chƣa xác định đƣợc phạm vi, mục tiêu và chiến lƣợc kinh doanh trong mảng này dù về mặt xử lý giao dịch, hệ thống của BAOVIET Bank đã có thể đáp ứng và đã test thành cơng.
Việc BAOVIET Bank chƣa triển khai giao dịch thanh toán qua POS cũng một phần do BAOVIET Bank chƣa làm thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế, các giao dịch chỉ đáp ứng đƣợc cho thẻ nội địa trong khi thực tế nhu cầu thanh toán qua POS chủ yếu lại là thẻ quốc tế.
Năm 2010, BAOVIET Bank cũng đã ký kết hợp đồng đại lý với Ngân hàng Vietcombank để triển khai dịch vụ Ứng tiền mặt thẻ quốc tế tại quầy. Theo đó Vietcombank sẽ cung cấp thiết bị POS tại các điểm giao dịch của BAOVIET Bank để BAOVIET Bank cho phép các khách hàng là chủ thẻ quốc tế có thể ứng tiền mặt tại quầy giao dịch của BAOVIET Bank. Việc triển khai dịch vụ này cũng góp phần đa dạng hóa dịch vụ cho BAOVIET Bank và tăng nhận diện thƣơng hiệu. Mặc dù vậy kết quả hoạt động của dịch vụ cũng còn hạn chế với chỉ duy nhất một máy POS
61 đƣợc lắp đặt, cụ thể: STT Sản phẩm Thời gian Launching sản phẩm Kết quả đến 31/12/2014 Kết quả đến 31/03/2015 1 Ứng tiền mặt thẻ quốc
tế tại quầy giao dịch 11/2009
1.1 Số món 461 472 1.2 Giá trị giao dịch 4.327.849.292 4.401.394.292
Bảng 15: Số liệu hoạt động ứng tiền mặt thẻ tại quầy qua các năm (nguồn: báo cáo
hoạt động tác nghiệp thẻ tại BAOVIET Bank năm 2014, 2015)