Tín dụng là hoạt động truyền thống của các NHTM. Cho đến nay nó vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Tuy nhiên, trong hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn những rủi ro, nhất là rủi ro tín dụng. Do đó, việc kiểm sốt cũng như các biện pháp để chống đỡ nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ln được chú ý đặc biệt. Mặt khác, trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng luôn là một tổ chức kinh tế hạch toán độc lập và tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. Vì vậy, để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của mình tất yếu buộc các ngân hàng phải nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng. Hơn thế nữa, sản xuất của cải vật chất là cơ sở tồn tại của xã hội lồi người, nhu cầu tín dụng nhằm đáp ứng sự luân chuyển sản phẩm ngày càng tăng, sản xuất sản phẩm ngày càng nhiều tạo ra sự phát triển đi lên của nền kinh tế, nền kinh tế có tăng trưởng thì hoạt động tín dụng mới phát triển. Do vậy, hoạt động sản xuất kinh doanh của ngân hàng luôn gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị tổ chức và các cá nhân. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là địi hỏi tất yếu khách quan của nền kinh tế, của khách hàng và cũng là nhu cầu thiết thực của chính ngân hàng. Đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ đem lại lợi ích khơng chỉ chính cho ngân hàng mà cịn đem lại lợi ích cho nền kinh tế và khách hàng.
* Đối với ngân hàng:
Hiệu quả hoạt động tín dụng là yếu tố hàng đầu quy định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
Thứ nhất: nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tạo uy tín cho bản thân ngân
hàng. Hoạt động tín dụng phải hiệu quả thì việc mở rộng tín dụng mới bền vững, đối tượng khách hàng cung cấp ngày một nhiều, sản phẩm tín dụng ngày càng phong phú sẽ làm tăng qui mô, khả năng tài chính của ngân hàng như tạo thêm nguồn vốn cho ngân hàng, tăng khả năng chi trả, thanh tốn...Từ đó khẳng định được vị thế của ngân hàng trên thị trường.
Thứ hai: hiệu quả hoạt động tín dụng làm gia tăng khả năng sinh lời từ các
sản phẩm dịch vụ ngân hàng do giảm được sự chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lí, các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn đã cho vay.
Thứ ba: nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để có khả năng hợp tác cạnh
tranh. Khi sản xuất càng phát triển nhu cầu vốn để phục vụ cho nền kinh tế xã hội là rất lớn mà mỗi ngân hàng riêng lẻ khơng đáp ứng được, địi hỏi sự hợp tác giữa các ngân hàng trong việc tài trợ cho khách hàng (đồng tài trợ hay tín dụng hợp vốn).
Thứ tư: nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nhằm đảm bảo an tồn trong
hoạt động kinh doanh. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn tiềm ẩn rủi ro. Rủi ro và lợi nhuận như là cặp bài trùng đi liền với nhau. Chính vì vậy khi hoạch định chính sách, ngân hàng phải đảm bảo cân bằng mục tiêu lợi nhuận với mục tiêu an tồn và giảm thiểu rủi ro.
Hoạt động tín dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, rủi ro mà ngân hàng dễ gặp phải nhất là rủi ro mất vốn khi khách hàng khơng có khả năng trả nợ hoặc trả nợ không đúng hạn làm giảm thu nhập cho khách hàng, đe dọa đến khả năng thanh tốn và thậm chí có thể gây ra nguy hiểm cho ngân hàng. Vì vậy nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro đảm bảo an tồn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Với những ưu thế trên thì việc củng cố và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng là điều cần thiết để nâng cao năng lực cạnh tranh, đảm bảo khả năng tồn tại và phát triển của ngân hàng.
* Đối với khách hàng:
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho quá trình sản xuất lưu thơng hàng hóa của khách hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng địi hỏi ngân hàng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn của khách hàng một cách thường xuyên do đó kịp thời sửa chữa, hạn chế những thiếu sót trong hoạt động kinh doanh của khách hàng.
* Đối với nền kinh tế:
Cùng với sự sản xuất và lưu thơng hàng hóa, tín dụng ngày càng phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng yêu cầu giao dịch trong xã hội. Trong điều kiện đó nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng ngày càng được quan tâm bởi vì:
- Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng để đưa hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ và thúc đẩy nền kinh tế thị trường.
- Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa trong lưu thơng, từ đó góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế và nâng cao uy tín quốc gia.
- Tín dụng là cơng cụ để thực hiện các chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo ngành, theo lĩnh vực, theo địa phương. Bằng việc phân tích đánh giá khả năng phát triển của các đối tượng kinh tế, khu vực kinh tế, kết hợp với nguồn tín dụng và các quyết định đầu tư đúng đắn sẽ khai thác được khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động...để tăng cường năng lực sản xuất, tạo nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm tăng thu nhập cho người lao động. Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất, đảm bảo phát triển cân đối giữa các ngành các vùng trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế.
- Hiệu quả hoạt động tín dụng góp phần lành mạnh hóa quan hệ tín dụng: hoạt động tín dụng được mở rộng với các thủ tục đơn giản, thuận tiện, đảm bảo ngun tắc tín dụng góp phần cho vay đúng đối tượng cần thiết giảm thiểu và xóa bỏ tình trạng cho vay nặng lãi chủ yếu hiện nay ở khu vực Nông thôn và miền núi xa xơi.
Tín dụng có mối quan hệ mật thiết với nền kinh tế xã hội. Để có được hiệu quả hoạt động tín dụng tốt ngồi sự nỗ lực của bản thân các NHTM thì đòi hỏi nền kinh tế phải ổn định với các cơ chế chính sách phù hợp, sự phối hợp nhịp nhàng và có hiệu quả giữa các cấp các ngành nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động tín dụng.
CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ CÁC GIẢI PHÁP VỀNÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG