C: giá trị của tài sản bảo đảm r: tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể
CHƯƠNG 4 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 4.1 Kết luận
4.2.1. Kiến nghị đối với Nhà nước
* Cần xây dựng một hệ thống chính sách kinh tế và pháp lý đồng bộ, nhất quán
Nhà nước với vai trị là nhà tạo lập mơi trường kinh tế vĩ mơ, cần xây dựng một hệ thống chính sách kinh tế và pháp lý đồng bộ, nhất quán nhằm tạo ra môi trường kinh tế, môi trường pháp lý ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của các doanh nghiệp và cho các NHTM. Đây là công việc không hề đơn giản, đòi hỏi phải tiến hành đồng bộ ở nhiều cấp. Nhà nước cần tiến hành rà soát lại hệ thống văn bản pháp quy để tránh tình trạng chống chéo như hiện nay, tạo lập một hành lang pháp lý, mơi trường kinh doanh lành mạnh, thơng thống đồng thời tạo điều kiện cho các ngân hàng tự do cạnh tranh bình đẳng với nhau.
* Việc thay đổi chính sách quản lý cần được cơng bố rõ ràng và có thời gian cần thiết để chuyển đổi
Mọi cá nhân, tổ chức đều chịu sự chi phối của các chính sách kinh tế, xã hội. Khi có bất kỳ sự thay đổi nào của các chính sách kinh tế, xã hội đều có tác động đến các hoạt động của các cá nhân, tổ chức. Nếu các chính sách kinh tế, xã hội có sự thay đổi mà khơng có sự thơng báo và chuẩn bị kịp thời thì đều có thể ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất, kinh doanh của cả khách hàng và ngân hàng do khơng kịp thay đổi phù hợp với chính sách mới. Đây là một trong những nguyên nhân dẫn tới rủi ro tín dụng. Do vậy, nếu có bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách kinh tế, xã hội thì Nhà nước cần công bố công khai các nội dung dự kiến thay đổi và có một khoảng thời gian cần thiết để các cá nhân, tổ chức hoạt động trong lĩnh vực liên quan có thể chuyển đổi hoạt động cho phù hợp. Ngồi ra, Chính phủ cũng nên có các biện pháp hỗ trợ cho những thiệt hại do sự thay đổi trong chính sách của Chính phủ.
* Xây dựng hệ thống thông tin quốc gia công khai
Hiện nay ở Việt Nam, các thông tin chưa được quản lý một cách tập trung mà nằm rải rác ở các cơ quan quản lý nhà nước khác nhau. Ngồi ra, các thơng tin cũng chưa được tin học hóa mà chủ yếu được lưu trữ dưới dạng văn bản giấy nên việc tra cứu cịn khó khăn, mất nhiều thời gian, thậm chí là thất lạc thơng tin. Mặt khác, các thông tin này cũng không được cập nhật thường xuyên, liên tục nên nhiều khi thông tin bị lạc hậu, lỗi thời không sử dụng được. Điều này gây khó khăn cho các ngân hàng trong việc thu thập các thơng tin chính xác về khách hàng dẫn đến khó khăn trong cơng tác thẩm định khách hàng. Đây cũng là một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng.
Do đó, để dễ dàng cho việc tra cứu, tìm hiểu thông tin thì Nhà nước cần phải xây dựng và phát triển được hệ thống thông tin quốc gia công khai. Hệ thống này cần được xây dựng và quản lý dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, kết nối từ trung ương tới địa phương. Có những loại thơng tin được tra cứu tự do hoặc có những thơng tin muốn tra cứu phải có những điều kiện nhất định. Các thơng tin này cũng cần được cập nhật thường xuyên, liên tục để đảm bảo tính chính xác, kịp thời. Hệ thống thông tin này sẽ tạo điều kiện vô cùng thuận lợi cho các ngân hàng trong việc khai thác thông tin về khách hàng, giảm được thời gian và chi phí tìm kiếm. Khơng những thế, đây cũng là một trong những cơng cụ hữu ích phục vụ cho cơng tác quản lý của Nhà nước.